אסטרטגיית דלי פרישה: מה זה ואיך זה עובד

בדרך כלל, כשאנשים חושבים על פרישה לגמלאות, הם מתמקדים בהוצאת כסף. הם חושבים כמה לחסוך, איפה להשקיע אותו וכמה שנים הם חושבים שהם יצטרכו כסף.

חלק זה של ההכנה לפנסיה הוא בהחלט חיוני. אבל חשוב באותה מידה ליצור חומר בר ביצוע נְסִיגָה אסטרטגיה, כדי שלא תאריך ימים יותר מהחסכונות שלך.

אסטרטגיית משיכה אחת שכדאי לשקול היא אסטרטגיית דלי הפרישה. בואו נסתכל על הפרטים.

מהי אסטרטגיית דלי הפרישה?

אסטרטגיית דלי הפרישה כוללת יצירת שלושה שונים הקצאות נכסים, או "דליים", כל אחד עם מסגרת זמן שונה למשיכה.

• דלי מיידי
• דלי ביניים
• דלי לטווח ארוך

המטרה היא ליצור מערכת שבה יש לך כמות מסוימת של מזומנים לגשת להוצאות מחיה בכל זמן נתון תוך שמירה על תיק עבודות צמיחה שאתה צריך כדי לא להאריך ימים את הכסף שלך.

תלוי מי ממליץ על האסטרטגיה - וזה לא יוצא דופן עבור יועצים פיננסיים כדי לעשות זאת - לשלושת הדליים יכולים להיות שמות שונים. לדוגמה, הדלי המיידי עשוי להיקרא דלי מזומן או נוזל. אבל זה לא משנה איך קוראים להם כי המטרה של כל דלי זהה ללא קשר לתווית.

בהתאם להעדפה שלך, אתה יכול לחלק את הדליים שלך לחשבונות נפרדים או להחזיק אותם באחד אחד.

קרא עוד >>>חיסכון ממוצע לפנסיה לפי גיל: האם אתה עומד בקצב?

כיצד פועלת אסטרטגיית דלי הפרישה

כדי להתחיל, קבע כמה הכנסה תיק ההשקעות שלך יצטרך לייצר כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך בכל שנה בפרישה.

לדוגמה, נניח שההכנסה שלך לפני פרישה היא $100,000 (לפני מסים), ואתה קובע שתצטרך להחליף 80% מההכנסה הזו בפרישה, או $80,000. מאז אתה יכול לצפות $55,000 מ ביטוח לאומי ו פנסיה, תיק ההשקעות שלך יצטרך לספק לך הכנסה של $25,000 לשנה כדי להשלים את ההפרש.

לאחר שתקבע את הדרישה השנתית שלך להכנסה מהתיק, תוכל ליצור הקצאה ישימה על סמך מספר שנות ההכנסה שכל דלי יחזיק.

עם רוב אסטרטגיות דלי הפרישה, הדלי המיידי יחזיק שנתיים של הכנסה מהתיק, דלי הביניים יחזיק חמש שנים, והדלי לטווח ארוך יחזיק את האיזון.

נחזור לדוגמה שלנו. עם דרישת הכנסה שנתית מתיק של $25,000 ופרישה כוללת של $500,000, תיק הפרישה שלך ייראה כך:

• דלי מיידי - $50,000 ($25,000 X שנתיים)
• דלי ביניים - $125,000 ($25,000 X חמש שנים)
• דלי לטווח ארוך – $325,000 [$500,000 – ($50,000 + $125,000 משני הדליים הראשונים)]

שלושת דלי הפרישה

לאחר מכן, הבה נבחן את שלושת דלי הפרישה ונדון במטרה שכל אחד מהם משרת ובסוגי הנכסים שכל אחד מהם יצטרך להחזיק.

? דלי מיידי

כפי שהשם מרמז, הדלי הזה צריך לספק לך הכנסה מיידית במזומן. מסיבה זו, הכספים יצטרכו להיות בצורה נזילה מוכנה. זה אומר בעיקר מזומנים ושווי מזומנים.

המטרה היחידה של דלי זה היא לספק לך כספים מוכנים להוצאות מחיה במהלך השנתיים הראשונות/הבאות לפרישתך. זה גם מבטיח את הוצאות המחיה שלך מכוסות לא משנה מה קורה בשווקים הפיננסיים. גם אם הדלי שלך לטווח ארוך יאבד מערכו, הקצאת הוצאות המחיה שלך נקבעת לשנתיים לפחות.

נכסים מומלצים: ניירות ערך לטווח קצר, בסיכון נמוך. למרות שללא ספק תרצו להרוויח ריבית על הדלי הזה, לא תרצו להקריב נזילות או בטיחות הקרן לתמורה. נכסים מומלצים כוללים חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון לטווח קצר, אג"ח לטווח קצר, וחשבונות שוק הכסף.

? דלי ביניים

דלי זה משמש כמאגר בתיק שלך. בניגוד לדלי המיידי, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת מעט סיכון בחיפוש אחר תשואות גבוהות יותר. בשנים הבאות, דלי זה עשוי להיות מקור כספים לאחר שתמצה את הדלי המיידי שלך.

אחת הבעיות בהשקעה בשנות הפרישה שלך היא שאין לך זמן לפצות על הירידות בשוק. הדלי הזה מוסיף לפחות חמש שנים (אבל זה יכול להיות ארוך כמו שבע או עשר שנים אם אתה מעדיף) לאופק זמן ההשקעה שלך.

אתה שומר על חיץ של שבע שנים או יותר בשילוב עם הדלי המיידי. זה אמור לאפשר לך להתאושש מהרוב שוקי המניות.

נכסים מומלצים: נכסים משלמי ריבית ודיבידנדים לטווח בינוני עם רמות סיכון נמוכות. הרעיון הוא להגן על הקרן ולספק תשואות מספקות כדי לעמוד בקצב האינפלציה. נכסים עשויים לכלול תעודות פיקדון לטווח ארוך יותר, מניות משלמות דיבידנד, ניירות ערך ביניים של משרד האוצר של ארה"ב, אג"ח קונצרניות בדרגת השקעה, ואפילו מניות כחולות.

? דלי לטווח ארוך

הדלי הזה מונע ממך להאריך ימים יותר מהחסכונות שלך. בדרך כלל הוא יושקע בנכסים בעלי סיכון גבוה יותר, עם תשואה גבוהה יותר, שלא תזדקק להם במשך שבע שנים לפחות.

בנו את הדלי הזה בצורה כזו שהוא מתעלה על האינפלציה. למרות שאתה בפנסיה - או תהיה בפנסיה, סוג זה של השקעה עדיין הכרחי. גודל הדלי הזה תלוי בגודל התיק שלך ובצורך המיידי שלך בהכנסה.

נכסים מומלצים: השקעות בצמיחה גבוהה. לדלי הזה יש אופק לטווח ארוך יותר, כך שיש לך זמן להתאושש מכל הפסדים. הדלי עשוי להכיל מניות צמיחה, קרנות השקעות בנדל"ן (REIT), סחורות, וסוגי נכסים אחרים שעשויים לעלות על האינפלציה בטווח הארוך. אתה יכול להשתמש בקרנות השקעה, במניות בודדות או בשילוב של שניהם.

איזון מחדש/מילוי שלושת דלי הפרישה

כאן אסטרטגיית דלי הפרישה הופכת מעט מסובכת. כמו כל תיקים, זה כן צריך להיות מאוזן מחדש מעת לעת, ויש לו שלושה מרכיבים.

אתה צריך לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך עם שלושה דליים לפרישה באותו אופן שהיית עושה עם כל תיק אחר. אם הדלי לטווח ארוך גדל במהירות, תרצה להעביר כספים לדליים המיידיים והבינוניים כדי לשמור על הקצאות היעד שלך.

אתה צריך להקצות מחדש ולאזן מחדש בכל פעם שאתה שואב משמעותית את הדלי המיידי. קבע את המספר הנמוך ביותר שתאפשר ליתרת הדלי המיידית ללכת לפני שתתחיל למכור אחזקות בדלי לטווח ארוך כדי לחדש אותה.

עם זאת, אם הבורסה יורדת משמעותית, אתה יכול גם לבחור למלא את הדלי המיידי מהבינוני במקום זאת. לכן יש לך כרית לחמש שנים לפחות בדלי הביניים. כאשר המניות חוזרות למחזור צמיחה, אתה יכול למכור נכסים מאותו דלי כדי לחדש את הכסף בדלי הביניים.

אפשר למכור נכסים לטווח ארוך כשהמחירים גבוהים ולקנות כשהם נמוכים באמצעות האסטרטגיה שהוזכרה לעיל. וכשהם נמוכים, תעביר כספים מדלי הביניים כדי לממן את רכישות המניות החדשות הללו.

כמובן, אם אתה עדיין בתהליך בניית תיק פרישה, תממן רכישות נכסים מהפרשות שכר וחיסכון בדלי הצמיחה לטווח ארוך.

אסטרטגיית דלי פרישה יתרונות וחסרונות

איך בוחרים באיזו אסטרטגיית פרישה להשתמש?

לא משנה באיזו אסטרטגיית פרישה תבחר, הערך את היתרונות והחסרונות בקפידה ואם האסטרטגיה תתאים היטב למצב הפיננסי הכולל שלך.

לדוגמה, אסטרטגיית דלי הפרישה דורשת מספיק כסף כדי לממן כראוי את כל שלושת הדליים. ואין זה סביר שרוב הגמלאים יוכלו להסתמך על האסטרטגיה עבור 100% מההכנסה הנדרשת מהפנסיה (אלא אם יש לך תיק פרישה של כמה מיליוני דולרים).

כמו כן, שימו לב שאף אסטרטגיית פרישה אינה מושלמת. התייעצו עם מהימנים יועצים פיננסיים לפני יישום אסטרטגיית השקעה זו או אחרת.

אל תחכה לפנסיה כדי לבצע את הייעוץ הזה. כמו רוב אסטרטגיות הפרישה, אסטרטגיית דלי הפרישה תצטרך להיות מיושמת במהלך שלב הצבירה של תיק הפרישה שלך. זה אומר שהוא יצטרך לפעול כשתגיע הפרישה. ועד אז, ייתכן שיהיה מאוחר מדי לבצע שינויים משמעותיים.

דרכים אחרות לחסוך לפנסיה

ברור שאסטרטגיית דלי הפרישה היא לא הדרך היחידה לעשות זאת לחסוך לפנסיה. למעשה, זו תוכנית המבוססת בעיקר על המטרה הסופית - הקצאה וחלוקה נכונה של הנכסים שלך בפרישה.

אסטרטגיות אחרות שיש לקחת בחשבון (בין היתר) כוללות:

כלל 45%. אסטרטגיה זו מכתיבה שאנשים צריכים לשאוף לבנות מספיק חסכונות כדי לייצר 45% מההכנסה שלהם לפני מס ברגע שהם מגיעים לפנסיה.

אסטרטגיית הנסיגה השיטתית. זו כנראה האסטרטגיה הפשוטה ביותר מכיוון שהיא מיישמת שיעור משיכה קבוע באחוזים על תיק הפנסיה שלך, ככל שיהיה. לדוגמה, אם תמשוך 4% בשנה (מה שנקרא שיעור משיכה בטוחה), תחיל את האחוז הזה על היתרה שלך בכל שנה. מכיוון שהמשיכות יגיעו ממכירות פרופורציונליות של כל הקצאת תיקים, האיזון מחדש השנתי יהיה אוטומטי.

החיסרון באסטרטגיה זו הוא שהיא עלולה לגרום למשיכות מופחתות במהלך שנים שבהן ערך תיק המניות שלך יורד.

קרא עוד >>> הכלים והמחשבונים הטובים ביותר לתכנון פרישה לשנת 2022

הטייק אווי: האם אסטרטגיית דלי הפרישה מתאימה לי?

אם הקפדתם לחסוך ולהשקיע כסף לפנסיה, אתם חייבים לעצמכם להשתמש באסטרטגיית הפצה ישימה לבוא היום הזה. אסטרטגיית דלי הפרישה יכולה להשיג את המטרה הזו. עם זאת, זו לא האפשרות היחידה, אז חקור ביסודיות אסטרטגיות פרישה שונות לפני קבלת החלטה.

לקריאה נוספת:

• איך לפרוש בגיל 50: שמור את הדרך לפנסיה מוקדמת
• איך לפרוש בגיל 55: תכנן מראש והתחל לחסוך עכשיו
• בני דור המילניום מצילים מוקדם יותר מבומרים: אבל האם הם יפרשו עשירים יותר?