הלוואות קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) מאפשרות לך לרכוש פריטים באופן אישי או באינטרנט ולשלם עבורם בתשלומים, בדרך כלל בין שלושה חודשים לשנה. אבל מה זה בעצם לקנות עכשיו, לשלם הלוואה מאוחר יותר? והאם זה רעיון טוב להשתמש בהם כשמציעים לך?
אחת החברות המובילות בתחום BNPL היא לְאַשֵׁר. הם הפכו לפופולריים עד כדי כך שייתכן ששמם צץ במהלך תהליך התשלום כשאתה קונה. בעוד שהלוואות BNPL כמו Affirm משרתות מטרה, הן מלאות במלכודות פוטנציאליות.
במאמר זה, נסקור בדיוק מה זה Affirm, כמה חלופות של Affirm, והאם הלוואות BNPL הן בחירה חכמה עבורך או לא.
תוכן העניינים
- מה זה לאשר?
- איך אישור עובד?
- האם Affirm בטוח?
- איך האישור ישפיע על ציון האשראי שלי?
- חלופות לאשר
- סזל
- תשלום לאחר
- חלופות לקנייה עכשיו, לשלם מאוחר יותר הלוואות
- אפס אחוז כרטיסי אשראי
- מצא דרכים לצמצם את העלויות שלך ברכישות
- שקול לשלם מזומן מראש
- למכור כמה דברים
- בשורה התחתונה
מה זה לאשר?
לְאַשֵׁר היא חברת פינטק המציעה הלוואות קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, המכונה גם הלוואות בנקודות מכירה בתשלומים. החברה נוסדה בשנת 2012 והוצאה להנפקה הראשונה שלה במסחר בנאסד"ק בינואר 2021.
לאפיר יש חוזה בלעדי כשותפת ה-BNPL של אמזון עד 2023. Affirm עובדת גם עם אלפי קמעונאים אחרים ברחבי העולם, כמו Walmart, Target, Sony, Expedia, Peloton, Poshmark, Adidas, Travelocity.com, Home Depot, American Airlines וכו'.
איך אישור עובד?
לְאַשֵׁר משתפים פעולה עם קמעונאים כדי להציע לצרכנים תשלומי הלוואות בתשלומים עבור רכישות שהם רוצים לבצע.
רכישות מתאימות יכולות להיות בין 100$ לסכומים גדולים בהרבה. סוחרים אחראים להגדיר את סכום הרכישה המינימלי באתר שלהם עבור Affirm ומשתמשי BNPL אחרים, אם כי לחלק מאפליקציות BNPL יש את המינימום והמגבלות שלהם.
אפשרות התשלום שלך ב-BNPL תוצג בעת הקנייה, הרכישה והתשלום. אתה יכול גם להוריד את אפליקציית Affirm למחשב או למכשיר הנייד שלך לקניות קלות.
Affirm מאפשר לך לבחור בין תשלומים דו שבועיים או חודשיים. בחר את סכום התשלום וטווח התשלום המתאימים לך ביותר. לאשר עשוי לחייב אותך בריבית על הרכישות שלך או לא, תלוי בעיקר בציון האשראי שלך.
אם יש לך אשראי גדול, תוכל להציע לך אפשרות מימון של 0%. עם זאת, תוכל לשלם בין 10% ל-30% ריבית אם רקורד האשראי שלך פחות ממושלם.
הריבית שמוצעת לך יכולה להיות תלויה גם בפרק הזמן שתבחר לממן את הרכישה. טווח מימון קצר יותר אומר בדרך כלל שתשלמו פחות ריבית.
רכישות מסוימות עשויות לדרוש מקדמה למימון באמצעות Affirm. סכום המקדמה יהיה תלוי ברשומת האשראי שלך ובגורמים אחרים.
האם Affirm בטוח?
אולי אתה תוהה אם Affirm וסוגים דומים של חברות הלוואות BNPL בטוחות לשימוש. התשובה הקצרה תהיה כן ולא. Affirm משתמש בהצפנת AES 128 סיביות ומעלה כדי להגן על הנתונים שלך, כך שהאתר והמערכות שלהם מאובטחים.
עם זאת, חברות BNPL כגון Affirm אינן מציעות את אותן הטבות הגנת הונאות צרכנים שתוכלו למצוא בכרטיסי אשראי.
אתה גם צריך להישאר בטופ של הלוואות BNPL, כמו אלו שמציעה Affirm. אם תקבלו מספר הלוואות בסופו של דבר, ייתכן שתתקשו לעקוב אחר התשלומים וצבירת החובות.
Affirm הופכת רכישה בתשלומים כמעט חלקה, מה שאכן מייצר סיכון מסוים להרחבת יתר של עצמך.
איך האישור ישפיע על ציון האשראי שלי?
Afirm יבדוק את האשראי שלך, ומשיכות אשראי יכולות להשפיע על ציון האשראי שלך בכמה נקודות. בנוסף, Affirm אכן מדווחת על כמה הלוואות בתשלומים לשלוש לשכות האשראי הגדולות.
אם היית זכאי להלוואה בריבית 0% עם תשלומים דו שבועיים ותקופת זמן של ארבעה חודשים או פחות או הוצעו רק הלוואה ל-3 חודשים בריבית 0%, לאשר לא ידווח על פעילות ההלוואה שלך לזכות לשכות.
עם זאת, תנאי הלוואה ארוכים יותר עם Affirm יביאו ככל הנראה לדיווח על פעילות לשלוש לשכות האשראי הגדולות.
זה חיובי אם אתה מבצע את כל התשלומים בזמן. עם זאת, ציון האשראי שלך עלול לרדת אם תגיע לפיגור. לא כל חברות BNPL מדווחות על פעילות התשלום שלך ללשכות האשראי.
חלופות לאשר
Affirm היא אחת מהאפליקציות הגדולות ביותר של BNPL, אבל כמה חברות אחרות להציע שירות דומה. הנה כמה אחרים שאולי תרצה לבדוק.
סזל
סזל זה עוד קנייה עכשיו, שלם מאוחר יותר פינטק. הוא נוסד בשנת 2016 וזמין כעת בלמעלה מ-47,000 מקומות קמעונאיים.
חברת BNPL זו מציעה ארבעה תשלומים על פני תקופה של שישה שבועות על כל רכישה מעל $35. כל תשלום שווה ל-25% מסך הרכישה, ותשלום התשלום הראשון ישולם מיד עם הרכישה.
לא תשלם ריבית על הרכישה שלך, ו-Sezzle חופשי לשימוש. Sezzle מרוויח כסף על ידי חיוב עמלות תשלום מהסוחרים. דבר נחמד אחד ב-Sezzle (בהתאם לנקודת המבט שלך) הוא שתנאי התשלומים קצרים יותר, מה שעוזר להבטיח שהחוב שלך לא יצא משליטה.
עם זאת, התשלומים הגדולים יותר עשויים להפוך את Sezzle לבלתי שמיש עבור חלק מהצרכנים. אבל זו דרך אחת להימנע מלבצע את כל עלות הרכישה מראש.
תשלום לאחר
תשלום לאחר הוא פינטק לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר שנוסדה ב-2014 באוסטרליה. מאז הוא התרחב לבריטניה, קנדה, ניו זילנד וארה"ב.
כמו Sezzle, Afterpay מאפשר לך לשלם בארבעה תשלומים על פני תקופה של שישה שבועות. התשלום הראשון מתבצע במעמד הרכישה. Afterpay אינו גובה ריבית או עמלות, למעט עמלת איחור שיכולה להגיע עד 25% מסכום ההזמנה המקורית
שים לב ש- Afterpay אכן מבצע בדיקת אשראי רכה כאשר אתה מגיש בקשה לאפליקציה. עם זאת, Afterpay אינו מדווח ללשכות האשראי נכון לכתיבת שורות אלה.
חלופות לקנייה עכשיו, לשלם מאוחר יותר הלוואות
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר אפליקציות הלוואות אינן נטולות נפילות. הם אולי נראים לא מזיקים על פני השטח, אבל קל ליפול למלכודת של ריביות גבוהות והלוואות מרובות שנערמות והופכות לבלתי ניתנות לניהול.
בעוד ההימור הטוב ביותר שלך הוא תמיד לשלם עבור פריט במלואו כשאתה רוכש אותו, הנה כמה חלופות BNPL כאשר זו לא אופציה.
אפס אחוז כרטיסי אשראי
אם אתה מוצא כרטיס אשראי באחוזים, אולי תרצה לבחור זאת על פני אפליקציית הלוואות BNPL.
להרבה כרטיסי אשראי יש הצעות בברכה הכוללים תקופה של אפס אחוזים, ללא עמלה שנתית, או נקודות תגמול בונוס מראש. חלק מהכרטיסים משלבים את התמריצים הללו בהצעה שלהם. במילים אחרות, החברה תשלם לך כדי לקבל ולהשתמש בכרטיס האשראי.
אם אתה יכול לשים יד על הצעה של אפס אחוז, כרטיסי אשראי מספקים יותר הגנה על הצרכן מאשר אפליקציות BNPL כמו Affirm.
לממשלת ארה"ב יש כללים המגינים על צרכנים מפני הונאה בכרטיסי אשראי, עמלות מופרזות מחברות האשראי ועוד. מכיוון שאפליקציות BNPL אינן מוסדרות בצורה קפדנית, הן בדרך כלל אינן מציעות הגנות מסוג זה.
מצא דרכים לצמצם את העלויות שלך ברכישות
חלופה נוספת לאפליקציית הלוואות BNPL היא למצוא דרכים לשלם פחות עבור הרכישות שאתה צריך לבצע. לדוגמה, אתה יכול לחכות לפריטים שאתה רוצה או שאתה צריך כדי לצאת למכירה.
לא אופציה? שקול לעבוד כדי לקבל גישה חופשית לרכישות בחנות. לדוגמה, אתה יכול לנצל כרטיסי אשראי של אמזון בחינם והשתמש בכרטיסים החינמיים האלה כדי לקנות את מה שאתה צריך.
אפשרות נוספת היא לבחור בפריטים משומשים שתוכלו לקנות באמצעותם במחיר מוזל פייסבוק מרקטפלייס אוֹ קרייגסליסט. קנייה משומשת היא אחת מהגדולות פריצות לחיסכון בכסף.
שקול לשלם מזומן מראש
אנשים משתמשים לעתים קרובות באפליקציות הלוואות של BNPL מכיוון שאין להם את המזומנים בהישג יד לשלם עבור הפריטים שהם צריכים או רוצים. אתה יכול לשבור את מעגל המשכורת בין המשכורת על ידי העברות קבועות לחשבון חיסכון. ו באמצעות חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה יכול לעזור לך להגדיל את יתרת החיסכון שלך אפילו יותר.
חשבונות חיסכון בריבית גבוהה הם אידיאליים לאחסון קרן החירום שלך או חיסכון למטרות פיננסיות אחרות לטווח קצר, כגון רכישות קרובות או חופשה.
למכור כמה דברים
יש משהו שאתה רוצה לקנות? מה דעתך למכור חלק מהדברים שכבר יש לך (ואינך משתמש בהם) כדי לקנות משהו חדש שאתה רוצה? יש עשרות אפליקציות שאתה יכול להשתמש בהן למכור את הדברים שלך באינטרנט. ולרוב לוקח פחות מדקה לרשום את הדברים שלך למכירה.
במקום לקחת הלוואה למימון הרכישות שלך, שקול לרוקן את הבית שלך ולהרוויח מזומן כדי לשלם על הרכישות שלך מראש.
בשורה התחתונה
לְאַשֵׁר, כמו אפליקציות BNPL אחרות, מציעה דרך נוחה להשיג את מה שאתה צריך או רוצה עכשיו מבלי לשלם את המחיר המלא מראש. עם זאת, הם יכולים להיות גם מיזם מסוכן שעלול לשים אותך במקום שבו יש לך יותר מדי תשלומים חודשיים ואין לך מספיק מזומן כדי לבצע את התשלומים האלה.
בנוסף, אפליקציות הלוואות BNPL חסרות את הגנת הצרכן שכרטיסי אשראי דורשים, כך שאתה לוקח על עצמך יותר סיכונים כשאתה משתמש באפליקציית BNPL.
תחשוב הרבה זמן לפני שאתה משתמש בפינטק כמו Affirm. עדיף, מצא דרך לשלם במזומן עבור הרכישות שלך והימנע מללוות כסף לחלוטין.