אם יש לך חשבון צ'קים או חיסכון בבנק גדול, אתה לא מרוויח כמעט כלום בריבית.
התעריפים תהומיים... והם יודעים את זה.
הם לעולם לא יגדילו את זה.
הם מצפים מכמה מכם לשמור את המזומנים שלכם שם והם מגדילים את הרווחים שלהם.
הם גם מצפים מהלקוחות המתחכמים להעביר את הכסף שלך.
המונח בתעשייה הוא "מיון מזומנים", כאשר אנשים מבינים שהם לא מרוויחים כלום מהמזומנים שלהם ומעבירים אותם לנכסים בעלי תשואה גבוהה יותר. הבנקים מצפים ממך להעביר אותו לחשבון שוק הכסף או להשקיע אותו, אבל הם לא באמת מנסים לעודד אותך...
... כי כשאתה משאיר אותו שם, הם שמחים לקבל את הכסף הזה ולא משלמים לך שום דבר עבורו!
תוכן העניינים
- הבנקים מצפים ממך להיות עצלן
- איפה אתה צריך לשים את הכסף שלך
- אל תרדוף אחרי ריביות
- מצא את ההשקעה הנכונה
הבנקים מצפים ממך להיות עצלן
הבנקים מרוויחים הרבה כסף מתשלום ריבית של 0%.
למה לשלם לך יותר כשהם יכולים לשלם לך פחות, נכון?
בדוק את המפץ הזה של שקופית מהעדכון העסקי לחורף 2023 של צ'רלס שוואב (שקף 134):
ברגע שאתה עובר את הרעיון ש"יתרות מזומנים גבוהות יותר" הן אלו עם יותר ממיליון במזומן (וואו), אתה מבין שהבנקים מצפים ממך למצוא שיעורים גבוהים יותר ככל שהריבית תעלה. אבל הם לא יעזרו לך לעשות את זה אם המזומנים שלך כבר נמצאים בחשבון עם תשואה נמוכה.
התנהגות משתמש גדולה יותר מראה שאז המיון מאט או מתהפך כשאנחנו מגיעים לשיעורי שיא. עדיין לא הגענו לשיעורי השיא, כפי שאנו מצפים הפד להמשיך להעלות את הריבית (אם כי בקצב איטי יותר מאשר בפגישות האחרונות).
למדתי על השקף הזה מבלוגר עמית יונתן ב-MyMoneyBlog שבו הוא ציין שברירת המחדל של סוויפ המזומנים של צ'רלס שוואב משלמת APY תהומי של 0.45% נכון לסוף פברואר 2023. ברירת המחדל של Vanguard היא חשבון שוק הכסף שהייתה לו תשואת SEC של 4.52% APY באותה תקופה.
שוואב יכול היה להפוך את ברירת המחדל למשהו טוב יותר... אבל הם לא עושים זאת בגלל רווח!
איפה אתה צריך לשים את הכסף שלך
אבל אתה לא טיפש, גם אם אין לך מיליון דולר מזומן בחשבון הבנק (אם יש לך, מזל טוב! עכשיו תוציא את זה משם טיפש!).
לכל הפחות, אתה צריך להיות בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה בבנק מקוון. בנקים לבנים וטיט לא יכולים להשוות ויש הרבה כאלה אפשרויות השקעה בטוחות שמרסקים 0.01% APY. 😉
אם אתה מחפש לעשות מהלך, שקול אחד שייתן לך א בונוס בנקאי על תשואה גבוהה יותר.
אחרת, כל אחד מהבנקים שלנו רשימה של חשבונות החיסכון הטובים ביותר בתשואה גבוהה יסתדר בסדר גמור.
לאחר שעשית זאת, שקול להכניס את כספך לתעודת הפקדה. אתה יכול ללכת עם א דיסק ל-12 חודשים לטווח הקצר או אפילו א ללא תקליטור עונשים לגמישות מירבית. אנו רואים שיעורים של מעל 5% על אלה, אם כי אני חושד שאולי נראה בקרוב 6% דיסקים בעתיד הקרוב (אך עדיין לא, נכון לתחילת מרץ).
אם אתה רוצה להיות אפילו יותר מהודר, אתה יכול לבדוק אג"ח ושטרות של האוצר. אתה יכול לקנות אותם ישירות דרך התיווך שלך או לקבל א חשבון אוצר בציבור לעשות זאת עבורך. הציבור עובד עם Jiko Securities לרכישת שטרות אוצר (תשלומים של 4 שבועות עד שנה) ומתחיל ב-$100 בלבד. זה לא מבוטח מבחינה טכנית של FDIC אבל הם שטרות אוצר מגובים כל כך באמונה ובאשראי מלאים של ארצות הברית.
אל תרדוף אחרי ריביות
אם אתה מקבל 0.01% APY, עליך להחליף בנק אם אתה יכול לקבל יותר. חשבונות החיסכון הטובים ביותר עם תשואה גבוהה הם, נכון למרץ 2023, מעל 4%. זה שווה את הזמן שלך.
אבל אם אתה מקבל 4.00% APY, אל תחליף בנק כדי לקבל 4.05% או אפילו 4.25%. אתה צריך לבזבז את הזמן שלך על בעיות גדולות יותר. (כמו כן, לעתים קרובות אתה מפסיד את ההפרש בזמן שהכסף שלך לא נמצא בחשבון)
אתה רק רוצה לוודא שאתה בקטגוריה הנכונה - ברגע שאתה בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, אתה מוכן ללכת.
עכשיו, אם אתה מחליט אם לחדש תקליטור או משהו כזה או לא, כמובן שתלך עם התעריף הגבוה יותר כי תצטרך לפעול בכל מקרה. אתה צריך להחליט מה לעשות אז אתה יכול באותה מידה לקבל את התעריף הגבוה יותר.
אבל אם אתה יושב על תעריף הגון, השקיע את זמנך באופטימיזציה של משהו אחר.
מצא את ההשקעה הנכונה
כאשר בנקים מדברים על מיון מזומנים, הם בדרך כלל מתכוונים להעביר כסף מסוג חשבון אחד לאחר. כולם נחשבים למזומן או לשווי מזומן, אבל לפעמים זה אומר חשבונות בשוק הכסף, תעודות פיקדון או תשואה בטוחה אחרת.
עם זאת, זה לא בהכרח איך אתה צריך לחשוב על זה.
יכול להיות שאתה מחזיק יותר מדי מזומנים.
אני לא יכול להגיד לך כמה מזומן צריך להיות לך אבל אתה צריך לבדוק את שלך תכנית פיננסית ולראות אם יש להשקיע חלק מהמזומן הזה במשהו עם פוטנציאל גדול יותר לרווחים.
לדוגמה, זה בסדר אם קרן החירום שלך מוכנסת למשהו שהוא נזיל למדי - כמו קרן שוק כספים או תעודת פיקדון. אבל אני חושב שכולנו נסכים שאלו יהיו אפשרויות נוראיות עבור קרן הפנסיה שלך.
אבל אז יש את הדברים שביניהם - כסף שאתה לא צריך במשך 5-10 שנים (או יותר). זֶה דלי כסף צריך להיות מושקע.
זה הדחיפה שלך לעשות משהו!
על אודות ג'ים וואנג
ג'ים וואנג הוא בן ארבעים ומשהו אב לארבעה שתורם תכופות פורבס ו הבלוג של ואנגארד. הוא גם התמזל מזלו הופיע בניו יורק טיימס, בולטימור סאן, Entrepreneur ו-Marketplace Money.
לג'ים יש תואר B.S. במדעי המחשב וכלכלה מאוניברסיטת קרנגי מלון, תואר M.S. בטכנולוגיית מידע - הנדסת תוכנה מאוניברסיטת קרנגי מלון, וכן תואר שני במנהל עסקים מג'ונס הופקינס אוּנִיבֶרְסִיטָה. הגישה שלו למימון אישי היא של מהנדס, המפרק נושאים מורכבים למושגים בגודל נגיס בקלות שניתן להשתמש בהם בחיי היומיום שלך.
אחד הכלים האהובים עליו (הנה תיבת הכלים שלי,, כל מה שאני משתמש בו) הוא הון אישי, מה שמאפשר לו לנהל את הכספים שלו ב-15 דקות בלבד בכל חודש. הם מציעים גם תכנון פיננסי, כגון כלי לתכנון פרישה שיכול לומר לך אם אתה בדרך לפרוש מתי שתרצה. זה בחינם.
הוא גם מגוון את תיק ההשקעות שלו על ידי הוספת מעט נדל"ן. אבל לא בתים להשכרה, כי הוא לא רוצה עבודה שנייה, זה מגוון השקעות קטנות בכמה נכסים מסחריים וחוות באילינוי, לואיזיאנה וקליפורניה דרך AcreTrader.
לאחרונה, הוא השקיע בכמה יצירות אמנות יצירות מאסטר גַם.
>> קרא עוד מאמרים מאת ג'ים
הדעות המובעות כאן הן של המחבר בלבד, לא של כל בנק או מוסד פיננסי. תוכן זה לא נבדק, אושר או אושר בדרך אחרת על ידי אף אחת מהישויות הללו.