חיסכון ממוצע לפנסיה לפי גיל: האם אתה עומד בקצב?

חזרה לעבודה ביום שני לאחר חופשה היא בדיקת מציאות מהירה. זה עלול לגרום לך לחלום מתי תוכל לצאת לחופשת עבודה קבועה, הלא היא פרישה. אמנם לבלות את ימיכם בגולף, בטיולים ובחיים מחוץ לשעון מושכים, אבל ימי הפנאי הללו לא יכולים לקרות ללא חיסכון זהיר ואסטרטגיה.

בלי קשר לגילך, פרישה לגמלאות זה משהו שאתה צריך לתכנן עכשיו. במאמר זה, נחקור אסטרטגיות פרישה לכל קבוצת גיל, נדבר על כמה אתה צריך לחסוך וניתן לך את הכלים למדוד את הדירוג של החיסכון שלך בהשוואה לעמיתים שלך.

עם זאת, זכור כי זוהי סקירה כללית - לא ייעוץ פיננסי מותאם. אתה צריך להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי כדי לקבוע את הפתרון האינדיבידואלי הטוב ביותר כדי להגדיר אותך לפרישה של חלומותיך.

כמה שנים אתה עוד מהפנסיה?

דיוני פרישה רבים מקבצים אנשים על פי דורות. למרות שזה אופייני, זו לא הדרך המועילה ביותר להשוות אנשים לעמיתיהם.

בן דור המילניום יליד 1981 (גיל 41) נמצא בכוח העבודה 15 שנים יותר מאשר בן המילניום הצעיר ביותר שנולד ב-1996 (גיל 26). לכן, נשקול אסטרטגיות השקעה עשור אחר עשור במקום זאת.

כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה?

גורמים שונים קובעים כמה אדם צריך לחסוך לפני הפרישה, לרבות הגיל שהוא רוצה לפרוש וההוצאות שלו. מחקר של Northwestern Mutual מציין ש-Gen Z ו-Millenials מאמינים שהם יפרשו רגע לפני שהם מגיעים לגיל 60; דור X מאמין שהם יפרוש עד גיל 65. בייבי בומרס צופים פרישה לאחר גיל 68.

על פי פידליטי השקעות כלל כללי לחיסכון לפנסיה, אנשים צריכים לשאוף לחסוך:

• פי 1 מהשכר שלהם עד גיל 30
• פי 3 מהשכר שלהם עד גיל 40
• פי 6 מהשכר שלהם עד גיל 50
• פי 8 מהשכר שלהם עד גיל 60

החישובים לעיל מניחים שאנשים יהיו:

• חסכו 15% מההכנסה שלהם
• השקיעו יותר מ-50% מהחיסכון הממוצע שלהם במניות
• לפרוש בגיל 67

קרא עוד >>>הכלים והמחשבונים הטובים ביותר לתכנון פרישה לשנת 2022

איך החיסכון שלי משתווה לבני גילי?

Fidelity מציעה גם כלי השוואה שימושי כדי שתוכל לראות מה שלומך בקרב עמיתיך. המחשבון משתמש ביתרות ממוצעות של חשבון פרישה עבור אנשים בדרגות גיל שונות כדי להפיק את התוצאות שלו. כאן הם מתבטאים בטבלה למטה:

שכבת גיל	שיעור התרומה	יתרת חשבון ממוצעת
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

שימו לב שאדם ממוצע חוסך פחות מ-15% מהכנסתו בכל שנהוחסכה הרבה פחות לפנסיה מהסכום המומלץ. זה אומר שרוב האנשים אולי לא יוכלו להרשות לעצמם את הפרישה הנוחה שהם חולמים עליה בבוא הזמן.

איך צריכים להיראות תיק ההשקעות והחסכונות הפנסיוניים שלי במהלך הקריירה שלי?

ככל שאתה מזדקן ועובר בשלבי החיים, הקצאת הנכסים בתיק ההשקעות שלך אמורה לעבור שינויים גם כן. בגדול, סביר להניח שהתיק שלך יכיל פחות מניות צמיחה והשקעות יציבות יותר ככל שהזמן יעבור.

שנות ה-20

אנשים בקבוצת הגיל הזו הם הכי רחוקים מפרישה, כך שהם יכולים תיאורטית לקחת על הכי הרבה סיכון ולהשקיע במניות עם פוטנציאל צמיחה גבוה יותר מבלי לדאוג לצניחה בשוק. הריבית מ-401(k) s ו-IRA תתחזק במהלך עשרות השנים אם יפתחו חשבון עכשיו.

בגיל הזה, קפיטל גרופ ממליצה עד 40% מתיק ההשקעות שלך קשור לצמיחה השקעות, כולל מניות בחברות שצומחות מהר יותר מחברות אחרות במגזר שלהן. לעתים קרובות, זה כולל חברות חדשות וקטנות יותר.

שנות ה-30

סביר להניח שלאנשים בשנות ה-30 לחייהם יהיו הוצאות נוספות כמו משכנתאות או גידול משפחות, אבל הם עדיין נהנים ממרחק של 30-40 שנה מהפנסיה. שלושים ומשהו צריכים להתחיל למקסם את התרומות שלהם 401(k) בחסות המעסיקאם הם לא עשו את זה כבר בשנות ה-20 לחייהם. בנוסף, הם עדיין יכולים להשקיע במניות מסוכנות יותר תוך הקצאה איטית יותר מתיק ההשקעות שלהם קשרים.

שנות ה-40

אנשים בשנות ה-40 לחייהם עשויים להגיע לנקודות הרווחיות ביותר בקריירה שלהם. יחד עם זאת, הם נוטלים יותר הוצאות מאי פעם, כמו שכר לימוד במכללה לילדים שלהם. אנשים בשנות ה-40 לחייהם משקיעים לעתים קרובות בקרנות יציבות יותר אך עדיין שומרים על כמה קרנות צמיחה כדי למזער את ההשפעה של אִינפלַצִיָה על החסכונות שלהם.

שנות ה-50

כאשר אתה מתקרב לסוף שנות ה-40 לחייך ונכנס לשנות ה-50 המוקדמות שלך, אולי תשקול להפחית בחצי את השקעות הצמיחה שלך ולהגדיל את הקצאת האג"ח שלך ב-20%. אנשים קרובים לגיל פרישה צריכים להפחית את התנודתיות בתיקים שלהם על ידי הגדלת מספר ההשקעות היציבות, כמו אג"ח. עם זאת, הקצאה זו עדיין מנצלת חלק אפשרויות צמיחה.

אנשים בשנות ה-50 לחייהם יכולים להתחיל לנצל את ההטבות שה-IRS מתיר, לרבות תרומה נוספת של $6,500 ל- 401(k) וחדר תרומה נוסף של $7,000 לשנה ב- IRA. אם הם עדיין לא עשו זאת, בני 50 צריכים להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי שיעזור להם לקצור את מירב הפירות משנות עבודתם שנותרו.

שנות ה-60

אנשים בשנות העבודה האחרונות לפני הפרישה עשויים לרצות להקצות את כספיהם בעיקר לרכבי חיסכון יציבים ומניבים הכנסה. לדוגמה, הם יכולים להעביר 15% יותר לאג"ח תוך ירידה פרופורציונלית בקטגוריות הצמיחה והצמיחה וההכנסה שלהם. שישים ומשהו צריכים להתייעץ עם א איש מקצוע פיננסי אם הם עדיין לא עשו זאת.

כיצד עלי להקצות את תיק הפנסיה שלי?

האופן שבו משקיעים מחלקים את תיקי ההשקעות שלהם עשוי להיות חשוב יותר מכמה כסף הם חוסכים מדי חודש לפנסיה.

חיסכון לפנסיה דורש שתי אסטרטגיות בו זמנית:

1. גיוון השקעות לביטחון פיננסי; ו
2. בניית עושר במהלך שנות העבודה כדי לנצח את שיעור האינפלציה.

אֲמֶרִיקָאִי Funds Capital Group פיתחה מודל צמיחהכדי להציג כיצד שכבות גיל שונות עשויות להקצות את התיקים שלהן כדי לאזן את שתי היעדים הללו בצורה הטובה ביותר. שים לב, עם זאת, המודלים הללו הם רק הצעות, וכל האנשים צריכים לשקול להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי להקצות את תיקי ההשקעות שלהם.

מהם רכבי החיסכון הפנסיוני הנפוצים ביותר?

אנשים משתמשים ברכבי חיסכון שונים כדי להבטיח שיש להם פרישה נוחה. הפופולריים ביותר הם 401(k) s ו-IRAs.

401(k)

401(k) היא תוכנית חיסכון לפנסיה בחסות מעסיק. זה מאפשר לעובדים לחסוך ולהשקיע לפנסיה על בסיס דחיית מס. עובדים יכולים לתרום כסף לחשבונות 401(k) שלהם באמצעות ניכויי שכר. מעסיקים יכולים גם לבצע תרומות תואמות או לא בחירה לחשבונות 401(k) של העובדים.

ניתן להשקיע את הכסף בחשבון 401(k) בדרכים שונות, כולל מניות, אג"ח, חברים משותפים, ומזומן. לתוכניות 401(k) יש לרוב תכונות שהופכות אותן לאטרקטיביות לעובדים, כגון תרומות התאמת מעסיק והיכולת לחסוך על בסיס מס דחוי. עם זאת, עובדים עלולים להיענש אם הם ימשכו כסף מחשבונותיהם לפני הפרישה.

ישנם שני סוגים של חשבונות 401(k)—מסורתי 401(k)s ו Roth 401(k)ס.

עם 401(k) המסורתי, עובד מפקיד דולרים לפני מס לחשבונו, והתרומות שלו לא מחויבות במס עד למשיכה. תקן 401 (k) מסורתי יכול לנכות את תרומות העובדים מהמיסים מדי שנה.

עם זאת, עם Roth 401(k), העובד מקצה הכנסה לאחר מס לחשבון 401(k) שלו. המשמעות היא שהם לא יחויבו במס כאשר הם ימשכו את הכסף הזה בפנסיה.

מס הכנסה קובע מדי שנה מגבלות על כמה עובד יכול לתרום ל-401(k). ה מגבלת 2022 הוא 20,500 $, ואנשים מעל גיל 50 יכולים לתרום תרומה לתפוסה (הקצאה נוספת לחשבון הפרישה שלהם כשהם מתקרבים לגיל הפרישה) בסך 6,500 $.

קרא עוד >>>401(k) לעומת תוכניות Roth 401(k): באיזו מהן כדאי לבחור?

חשבון פרישה אישי (IRA)

יש אנשים שחוסכים באמצעות IRA במוסד פיננסי. למסורות IRA מסורתיות ול-Roth יש את אותם כללי מיסוי כמו המסורתיים ו-Roth 401(k) s. גלגול IRAs הם אפשרות נוספת. זה כאשר נכסים של 401(k), 403(ב) או תוכנית אחרת בחסות מעסיק "מתגלגלים" לחשבון במוסד פיננסי.

קרא עוד >>>כיצד להשקיע ב-IRA

ביטוח לאומי

ביטוח לאומי היא תוכנית בחסות ממשלתית שמשלמת לאנשים בפרישה ממאגר של כספי מס שכל האנשים העובדים תורמים לה, הנקראת קרן הביטוח הלאומי. קרן זו תומכת בגמלאים, נכים, ניצולים של עובדים שנפטרו ותלויים בעובדים.

אנשים יכולים לקבל את מלוא קצבאות הפרישה שלהם בגיל 66 עד 67, בהתאם לשנת הלידה שלהם. אנשים יכולים לבחור לקבל את קצבאות הביטוח הלאומי שלהם ברגע שהם מגיעים לגיל 62, אך הקצבה החודשית שלהם תפחת עד 30%.

כמו כן, אנשים יכולים לדחות את קבלת קצבאות הביטוח הלאומי שלהם עד גיל 70 ולהיות זכאים לקצבה נוספת במעט מדי חודש. ראה את התרשים שלהלן עבור ההטבות הנוספות הללו.

בשורה התחתונה

בסופו של דבר, חיסכון לפנסיה הוא שילוב של משמעת ואסטרטגיה כאחד. ככל שאתה צעיר יותר כשאתה מתחיל לשים את החיסכון הפנסיוני בצד, כך תוכל לקצור יותר את הטבות הריבית והזדמנויות הצמיחה הפוטנציאליות מהתנודות בשוק המניות.

עם זאת, אנשים קרובים לפנסיה עשויים לרצות להקצות מחדש את תיקיהם לרכבי חיסכון שמרניים יותר. כך, בבוא הזמן, תוכל להחליף את השעון לעבודה עם יציאה מהקורס.

לקריאה נוספת:

• כלל 25x לפרישה מוקדמת
• השקעה לפנסיה כאשר יש לך מעט או ללא חיסכון
• השקעה עבור מיתוסים של פרישה