כשמדובר בהכנסה קבועה, תעודות פיקדון הם אופציה פופולרית מאוד. וכאשר אתה מסתכל על תעריפי התקליטורים לעומת חשבון העו"ש או החיסכון הממוצע שלך שמשלם בסביבות 0.06%, אתה בהחלט מקבל יותר תשואה עבור הכסף שלך.
שיעורי התקליטורים ירדו בשנים האחרונות, אבל החדשות הטובות הן שהם מתחילים לעלות שוב. עם זאת, אם אתה רוצה לאזן בין הכנסה קבועה וגמישות, תקליטורים רגילים לא יחתכו זאת. במקום זאת, עליך להשתמש בתקליטור ללא קנס או בתקליטור נוזלי כדי שתוכל למשוך את הכספים שלך מתי שתרצה.
הגיע הזמן לבחון כמה מתעריפי התקליטורים הטובים ביותר ללא קנס כרגע וכיצד לעשות את הבחירה הנכונה.
התעריפים הטובים ביותר לתקליטור ללא קנס כרגע
סקרנו עשרות בנקים ואיגודי אשראי כדי למצוא את תעריפי התקליטורים הטובים ביותר ללא קנס בשוק כרגע. צוות המשקיעים נרקומן גם מעדכן את הקטע הזה באופן קבוע כדי להבטיח שהשערים יהיו עדכניים ככל האפשר. עם זאת, בדוק תמיד את התעריפים ואת התנאים וההגבלות לפני ההרשמה לתקליטור כלשהו.
1. בנק CIT
APY: 2.00%
טווח: 11 חודשים
דרישת יתרה מינימלית: $1,000
עכשיו, בנק CIT יש לו את אחד התקליטורים הטובים ביותר ללא קנסות שקיימים בשל ריבית גבוהה ודרישת יתרת מינימום נמוכה. והיתרון העיקרי שלו הוא שהריבית מתחלפת מדי יום בעוד שתקליטורים רבים אחרים משלמים ריבית בפדיון. המשמעות היא שאתה עדיין מרוויח ריבית מסוימת גם אם תמשוך את הכספים שלך מוקדם.
אם אתה מחפש איפה לאחסן את שלך קרן חירום או מזומן סרק, זו אפשרות מצוינת לשקול. אנחנו גם אוהבים את בנק CIT בגלל חשבון החיסכון בעל התשואה הגבוהה שלו. וכמו מוצרי תקליטור מובילים אחרים, הכסף שלך מבוטח ב-FDIC כך שתוכל להיות שקט נפשי.
2. ברית
APY: 2.00%
טווח: 11 חודשים
דרישת יתרה מינימלית: $0
התחל עם Ally
רבים מהתקליטורים הטובים ביותר ללא קנס דורשים סכום כסף מסוים כדי לפתוח את חשבונך. אבל עם בנק אלי, אתה יכול ליהנות מ-2.00% בתקליטור ללא קנס של 11 חודשים מבלי לשלם עמלות או לדאוג לגבי דרישות יתרה מינימלית.
יתר על כן, Ally's מעניקה ללקוחות כעת בונוס נאמנות של 0.05% אם תחדש תקליטור עם Ally. ואתה יכול לחקור את מגוון התכונות האחרות של הבנק הנייד הזה, כולל שלו פלטפורמת השקעות וחשבון עו"ש ללא עמלות. רק שימו לב שעבור תקליטורים של 12 חודשים או פחות, אלי משלם ריבית במועד הפירעון.
3. בנק עולה
APY: 2.18%
טווח: 15 חודשים
דרישת יתרה מינימלית: $1,000
התחל עם Rising Bank
עם APY של 2.18%, ל-Rising Bank יש את אחד התעריפים הטובים ביותר מבין כל התקליטורים ללא קנס. ריבית משולמת כל שלושה חודשים, כך שזו גם דרך ביניים בין CIT Bank ו-Ally. החיסרון הקל היחיד הוא דרישת הפתיחה של 1,000 דולר.
4. מרקוס
APY: 1.75%
טווח: 13 חודשים
דרישת יתרה מינימלית: $500
התחל עם מרקוס
ל-Marcus ללא עונש יש שיעור נמוך במקצת מזה של Ally וגם CIT Bank. אבל זו עדיין אחת האפשרויות התחרותיות ביותר בשוק כרגע. בנוסף, דרישת המימון של $500 סבירה ונמוכה מבנק CIT.
מרקוס גם מאפשר לך לשמור את כל הריבית שהרווחת עם התקליטור שלך גם אם תמשוך מוקדם. אתה יכול גם לפתוח תקליטור של 11 חודשים ו-7 חודשים ללא קנס, אך התעריפים נמצאים כעת מתחת ל-0.50% עבור שתי האפשרויות.
5. בנק סינכרוני
APY: 1.60%
טווח: 11 חודשים
דרישת יתרה מינימלית: $0
התחל עם Synchrony
אפשרות אחרונה שאתה יכול לשקול היא תקליטור 11 חודשים ללא קנס של Synchrony. יש לו תעריף תחרותי ודרישת מימון של $0 וזה יתרון. יש לו גם מעולה חשבון שוק הכסף ומגוון תקליטורים אחרים שבהם אתה יכול להשתמש כדי להרוויח ריבית על המזומנים שלך.
מהו תקליטור ללא קנס?
תקליטור ללא קנס, המכונה גם תקליטור נוזלי, הוא סוג של תקליטור המאפשר לך למשוך כסף לפני תאריך ההבשלה מבלי לשלם קנסות. לעומת זאת, לתקליטורים בריבית קבועה יש קנסות למשיכה מוקדמת אם אתה מוציא את הכסף שלך לפני תאריך הפירעון.
לתקליטורים ללא קנס יש בדרך כלל תקופה קצרה בתחילת התקופה שבה אינך יכול לחסל. אבל זה בדרך כלל 6 הימים הראשונים של מימון. לאחר מכן, אתה חופשי לחסל את התקליטור שלך מבלי לשלם קנסות.
יתרונות וחסרונות של תקליטורים ללא קנס
יתרונות
- גְמִישׁוּת: היתרון העיקרי של תקליטורים ללא קנס הוא שאתה יכול למשוך את הכסף שלך אם אתה צריך אותו לפני ההבשלה מבלי לשלם עמלות גבוהות.
- מחירים מובטחים: אתה יכול לנעול תעריף מסוים עם התקליטור ללא קנס שלך למשך התקופה.
- בִּטָחוֹן: לתקליטורים יש ביטוח FDIC, שהוא בדרך כלל עד $250,000.
חסרונות
- התעריפים אינם הגבוהים ביותר: סוגים אחרים של תקליטורים כמו תקליטורים לטווח קצוב משלמים בדרך כלל תעריפים גבוהים יותר.
- חלק מהחלופות משלמות יותר: דיסקים בצד, בטוח בנקים מקוונים בלבד ו חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה יכול לשלם ריביות גבוהות יותר.
סוגים אחרים של תקליטורים שכדאי לקחת בחשבון
היצמדות לתקליטור ללא קנס הגיוני אם חשובה לך הגמישות. אבל יש המון סוגי תקליטורים אחרים שאתה יכול לחקור ליציבות, הכנסה קבועה.
- תקליטורים בתעריף קבוע: המכונה גם תקליטורים מסורתיים, תקליטור בריבית קבועה הוא הפקדה חד פעמית שתבצע כדי להרוויח ריבית קבועה. בדרך כלל, אתה מרוויח יותר מתקליטורים נוזליים, אבל יש עונשים כבדים על הוצאת הכסף שלך לפני ההבשלה.
- תקליטורי Bump-Up: תקליטורים אלה מאפשרים לך להעלות את הריבית שלך אם הבנק שבו אתה משתמש מעלה את שיעורי הריבית במהלך תקופת התקליטורים שלך. עם זאת, התעריף ההתחלתי שלך בדרך כלל נמוך יותר מתקליטור בתעריף קבוע, ובדרך כלל יש מגבלות לתדירות שבה אתה יכול לעלות.
- תקליטורי ג'מבו: תקליטור ג'מבו הוא כמו תקליטור בתעריף קבוע אבל בדרך כלל דורש 100,000$ כדי לפתוח אותו. התעריפים יכולים להיות גבוהים יותר, זהים או נמוכים יותר כמו תקליטורים מסורתיים.
- תקליטורי תוספות: ברוב התקליטורים, אינך יכול להוסיף כסף לאורך כל התקופה. אבל תקליטורי תוספות מאפשרים לך להוסיף כסף לתקליטור שלך, למרות שיכולות להיות מגבלות על כמה פעמים אתה תורם.
- תקליטורי IRA: תקליטורים אלה מוחזקים ב- an IRA כדי לעזור לך ליהנות מהטבות מס.
ראוי גם לציין שחלק מהאנשים משתמשים באסטרטגיה המכונה סולם CD להשקיע באמצעות דיסקים. הדבר כרוך בהשקעה במספר תקליטורים, שלכל אחד מהם תאריכי הבשלה שונים. זה עוזר לך לקבל את התעריפים הגבוהים ביותר עם כמה תקליטורים לטווח ארוך, תוך כדי גמישות מסוימת עם תקליטורים לטווח קצר.
כיצד לבחור את התקליטור הנכון ללא קנס
לאחר שהסתפקת בתקליטור ללא קנסות לעומת האפשרויות האחרות שלך, הגיע הזמן לבחור את הבנק או איגוד האשראי שאיתו אתה פותח חשבון.
כמה מהגורמים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון בעת ביצוע הבחירה כוללים:
- שיעורי ריבית: הסיבה העיקרית לפתוח תקליטור היא להפעיל את הכסף שלך במקום להחזיק אותו בחשבון בנק דל. המשמעות היא שהריבית היא המדד העיקרי שאתה מחפש.
- אורך טווח: למרות שלתקליטורים נזילים אין קנסות משיכה, משך התקופה עדיין חשוב מכיוון שחלק מהבנקים וחברות האשראי עשויים לשלם ריבית עם ההבשלה. לעומת זאת, כמה מהתקליטורים הטובים ביותר כרוכים בריבית יומית או חודשית.
- דרישות הפקדה: לתקליטורים המובילים ללא קנס יש לרוב דרישות מימון של $0, אבל לחלקם יש דרישות של $1,000 ומעלה.
- מגבלות משיכה: קרא תמיד את התנאים וההגבלות של כל מוצר פיננסי שבו אתה משתמש. לחלק מהתקליטורים ללא קנס יש מגבלות של כמה פעמים אתה יכול למשוך כסף. ובערך כל אפשרות מונעת משיכות בששת הימים הראשונים בערך.
מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה
החברות במאמר זה לא השפיעו על הכללתן או על עמדתן בשום אופן. במקום זאת, מאמר זה מייצג את המחקר והדעות של המחבר וצוות המשקיעים המשקיעים. ישנם תקליטורים רבים אחרים שבהם אתה יכול להשתמש גם שלא נכנסו לרשימה שלנו.
שורה תחתונה
בעוד שתקליטורים לא היו פופולריים מדי בשנים האחרונות בגלל תעריפים נמוכים ו אינפלציה עולה, הם עושים קאמבק בהדרגה. ואם אתה נשאר עם תקליטור ללא קנס, אתה יכול להרוויח קצת ריבית על מזומנים שאתה לא משקיע מבלי לנעול אותו למקרה שתצטרך אותו.
רק דעו כי חשבונות חיסכון שונים עם תשואה גבוהה הם גם אפשרויות מצוינות להחזקת מזומנים כבר עכשיו. למשל, שניהם שְׁאִיפָה ו וארו משלמים עד 5% APY, וזה עדיף מאשר להישאר עם תקליטורים.
בסופו של דבר, להחליט כיצד תקליטורים משתלבים בסולם שלך הקצאת נכסים תלוי בך. אבל עבור אפשרות בסיכון נמוך עם הכנסה קבועה, שקול תקליטורים לחנייה של כמה מזומנים נוספים שיש לך בהישג יד.
טום בלייק הוא כותב צוות בחברת Investor Junkie שמתמחה במטבעות קריפטוגרפיים, השקעות והכנסה פסיבית. עבודתו הופיעה בפרסומים רבים כמו The College Investor, Money Crashers, Greedy Rates והבלוג שלו This Online World. בזמנו הפנוי, טום נהנה לבלות בחוץ ולטייל כנווד דיגיטלי.