HELOCs והלוואות הון בית הם כלים פיננסיים יקרי ערך המאפשרים לך לגשת להון העצמי בבית שלך ללא צורך בנטילת משכנתא ראשונה חדשה. מכיוון שניתן להשתמש בתמורה כמעט לכל מטרה, אתה יכול לקחת הלוואה כדי לבצע שיפורים בבית שלך, או כדי לכסות הוצאות אחרות. אלה יכולים לכלול תשלום חוב בכרטיס אשראי, מימון לימודים במכללה של ילדכם, או אפילו תשלום מקדמה על בית נופש.
אבל בעוד שהלוואת HELOC והלוואה לדירה משרתות שתיהן את אותה מטרה, יש הבדלים גדולים באופן העבודה וההחזר. אנחנו הולכים לצלול לתוך ההבדלים האלה כדי לעזור לך להחליט איזו הלוואה תתאים לך ביותר.
אם ההכנסה שלך ספגה מכה, הלוואת בית הון עשויה להציע עזרה זולה יותר.
שימוש בקו אשראי המובטח על ידי הון עצמי יכול לסייע לך בזמן הצורך שלך. לחץ על המדינה שלך למטה כדי ללמוד עוד.
צפה בתעריפיםמה זה HELOC?
היתרונות של HELOC
HELOC הוא קיצור של קו האשראי של הון ביתי. החלק של "קו האשראי" של הכותרת הוא מה שמבדיל בין HELOC להלוואת בית.
HELOC הוא בעצם קו אשראי מסתובב שעובד בדומה לכרטיס אשראי, מלבד העובדה שהוא מאובטח על ידי הבית שלך. מכיוון שכן, תקבלו לא רק את ההטבה של מסגרת אשראי גדולה יותר, אלא גם ריבית נמוכה בהרבה ממה שניתן לקבל בכרטיס אשראי.
ומכיוון שמדובר בקו אשראי מסתובב, תשלם ריבית רק על יתרת ההלוואה. לדוגמה, אם ה-HELOC שלך הוא עבור $50,000, ו-$10,000 מתנהלים, תשלם ריבית רק על $10,000.
בדומה לכרטיס אשראי, כאשר אתה מחזיר את היתרה בקו האשראי שלך, היתרה הזמינה תשוחזר.
יתרון נוסף הוא של- HELOC יש בדרך כלל ריבית נמוכה יותר מהלוואת בית. ובמהלך השנים הראשונות של HELOC, תשלם ריבית רק על יתרת ההלוואה. זה ישאיר לך תשלום נמוך בהרבה ממה שהיה לך עם הלוואת הון לבית.
ניתן להשתמש בהכנסות של HELOC לכל מטרה, בין אם כדי לבצע שיפורים בבית שלך, לשלם חובות או לממן רכישות גדולות.
כדי להיות זכאי ל- HELOC, תצטרך להיות הון עצמי משמעותי בבית שלך. רוב המלווים ילוו בדרך כלל בין 80% ל-90% מערך הבית שלך, בהפחתת יתרת המשכנתא הראשונה הקיימת שלך.
אם הבית שלך שווה $500,000, כרגע יש לך הלוואה של $300,000 על הנכס, ומלווה יספק HELOC עד 80% מערך הבית שלך, ניתן להגדיר את ה-HELOC עד ל-$100,000 ($500,000 X 80%, פחות 300,000$ לראשון משכנתא).
מכיוון שההלוואה נמצאת במקום שני בנכס שלך, תצטרך לקבל אשראי טוב או מצוין כדי להיות זכאי, כמו גם הכנסה יציבה שתומכת בנוחות בתשלום החדש.
החסרונות של HELOC
קל ככל שיכול להיות מונחי HELOC, יש כמה חסרונות שאתה צריך להיות מודע אליהם:
ה תקופת הגרלה. זהו פרק הזמן שבו תהיה לך גישה למסגרת האשראי, ולאחר מכן יש להחזיר את ההלוואה במלואה. בעוד שהטווח הטיפוסי של HELOC יכול להיות 20 או 30 שנה, תוכל למשוך כספים רק עבור 10 או 15 שנים מהן. לאחר מכן, תצטרך לבצע תשלומים, כולל ריבית וקרן כאחד, עד להחזר מלא של ההלוואה.
ריבית משתנה. למרות של HELOC יש שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר הלוואות ביתיות, שיעורים אלה משתנים. זה אומר שהתעריף שתשלם על HELOC שלך יעלה כשהריבית תגדל. מטבע הדברים, כשהריבית תעלה, גם התשלום שלכם יעלה.
ניתן להפחית או להקפיא HELOCs. מלווה יכול להפחית או להקפיא את HELOC שלך בתנאים מסוימים. זה יכול לכלול ירידה משמעותית בניקוד האשראי שלך או בערך הבית שלך. לדוגמה, למרות שה-HELOC שלך עשוי להיות $50,000, ירידה בניקוד האשראי שלך עלולה לגרום למלווה להקפיא את הקו, ולמנוע ממך גישה לחלק הלא בשימוש של הקו שלך.
מהי הלוואת הון עצמי?
היתרונות של הלוואת הון בית
הלוואת הון ביתי עובדת בדומה להלוואת HELOC, אלא שזו הלוואה אמיתית, ולא קו אשראי מסתובב. אתה יכול לחשוב על זה כעל גרסה קטנה יותר של המשכנתא הראשונה שלך. אתה תיקח סכום הלוואה קבוע, תקבל את התמורה בסגירה, ואז תשלם תשלומים חודשיים קבועים עד שההלוואה תשולם במלואה.
מכיוון שמדובר בהלוואה בריבית קבועה, הריבית תהיה גבוהה יותר על הלוואת הון בית מאשר על HELOC. אבל תיהנה מריבית קבועה ותשלום חודשי לאורך כל תקופת ההלוואה.
הזכאות להלוואה לדירה עובדת בדיוק כפי שהיא עושה עם HELOC. המלווה יציע לך גישה בין 80% ל-90% מערך הבית שלך, בניכוי יתרת המשכנתא הראשונה הקיימת.
תצטרך גם לקבל אשראי טוב או מצוין, כמו גם הכנסה יציבה שתתאים בנוחות את תשלום ההלוואה החדשה.
מצא את שיעור הלוואת הון הבית שלך.
אם אתה מחפש ללוות כנגד שווי הבית שלך, הלוואת הון עצמי עשויה להיות האלטרנטיבה הטובה ביותר שלך. לחץ למטה למידע נוסף.
צפה בתעריפיםהחסרונות של הלוואת הון בית
כמו HELOC, להלוואות הון בית יש חלק משלהם בחסרונות:
לאחר לקיחת ההלוואה, אין יותר כספים לגשת. זה לא כמו HELOC שבו אתה יכול לגשת לכספים לפי הצורך, ואפילו להחזיר אותם מבעוד מועד.
עלות גבוהה יותר מאשר HELOC. למרות שלשני סוגי ההלוואות יש עלויות סגירה, עלויות אלו בדרך כלל גבוהות יותר בהלוואת בית. גם הריבית תהיה גבוהה יותר. בעוד ש-HELOC עשוי להיות זמין, למשל, 4.75%, אתה עשוי לשלם 6% עבור הלוואת הון בית.
תשלומים חודשיים גבוהים יותר. תשלומי HELOC הם בריבית בלבד, לפחות במהלך תקופת ההגרלה. אבל תשלומי הלוואת הון בית כוללים גם ריבית וגם קרן, וכתוצאה מכך תשלומים גבוהים יותר.
איך HELOC משווה עם הלוואת הון בית
כיצד הלוואת HELOC והלוואה ביתית דומות
הדמיון העיקרי בין HELOC להלוואת בית הוא ששתיהן תוכניות הלוואות שנועדו לאפשר לך לגשת להון העצמי בבית שלך.
בדרך כלל זוהי דרך חסכונית יותר להחזיר הון עצמי מהבית שלך מאשר לבצע מיחזור מזומן של המשכנתא הראשונה שלך. לא רק שמימון מחדש של מזומן עשוי לעלות יותר מהלוואת HELOC או הון עצמי בעלויות סגירה, אלא שאתה עלול לאבד את היתרון של ריבית אטרקטיבית אם הריבית עלתה מאז שההלוואה המקורית הייתה נלקח.
הן HELOCs והן הלוואות להון עצמי הן גם הסדרי הלוואות גמישים מאוד. אתה יכול ללוות את הכספים למטרה מאוד ספציפית, כמו הוספת תוספת על הבית שלך, או כדי לכסות סדרה של הוצאות על פני מספר שנים.
כיצד HELOC והלוואת בית הון הם שונים
ההבדלים העיקריים בין HELOC להון עצמי הם גישה והחזר של קרנות הלוואות.
כאשר הלוואה להון עצמי היא הלוואה חד פעמית, המיועדת בדרך כלל למטרה מסוימת, HELOC הוא הסדר אשראי מתגלגל. אתה יכול ללוות כסף כפי שאתה צריך, להחזיר אותו ולשלם ריבית רק על יתרת החוב.
הלוואת הון לבית דורשת תשלום מלא של ריבית וקרן לאורך כל תקופת ההלוואה. HELOC דורש רק תשלום ריבית במהלך תקופת ההגרלה. עם זאת, לאחר שתקופת ההגרלה תסתיים, תשלמו שילוב של ריבית ועיקרון על HELOC, מה שיהפוך אותו להרבה יותר כמו הלוואה להון עצמי.
מתי לבחור HELOC
עליך לבחור HELOC כאשר...
- אתה רוצה לנצל את ההון העצמי בבית שלך ולשלם את התעריף הנמוך ביותר ואת התשלום החודשי האפשרי.
- התוכנית שלך היא להשתמש ב- HELOC כמקור כספים, מעל לקרן החירום שלך. אין מטרה ספציפית לכספים, אבל אתה רוצה שהם יהיו זמינים להוצאות גדולות כשהן מתעוררות.
- אתה בסדר עם הסדר הריבית המשתנה, אולי בגלל שאתה מתכנן לשמור על יתרת החוב נמוכה, או להחזיר את הקו מוקדם.
מתי לבחור הלוואת הון עצמי
כדאי לבחור הלוואת הון דירה כאשר...
- אתה צריך סכום כסף גדול במהירות, אולי בגלל שאתה רוצה להוסיף תוספת לבית שלך או לכסות את עלות החתונה הקרובה.
- אתה מעדיף יציבות של ריבית קבועה ותשלום חודשי.
- אתה מתכנן להישאר בביתך במשך שנים רבות, מה שנותן לך מספיק זמן להחזיר את ההלוואה להון הבית במלואו.
- אתה רוצה לאחד הלוואות בריבית משתנה, כמו הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי, להלוואה אחת בריבית קבועה.
מנף את ההון העצמי של הבית שלך עם מימון מזומן-אאוט
ערכי הבית עולים, כך שהנכס שלך עשוי להיות שווה יותר ממה שאתה חושב. לכן זה זמן מצוין לנצל את הערך של הבית שלך כדי לממן את המטרות שלך.
גלה עודהיכן ניתן לקבל הלוואת HELOC או בית הון
LendingTree הוא שוק ההלוואות המקוון המוביל באמריקה. אתה יכול להשתמש בפלטפורמה כדי לקבל משכנתא ראשונה חדשה, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, הלוואות רכב, הלוואות לעסקים וסוגי מימון אחרים, בנוסף להלוואות HELOC והלוואות ביתיות. עשרות מלווים הופכים את המוצרים שלהם לזמינים ב-LendingTree, מה שהופך אותו לבחירה מצוינת לחפש ולמצוא את הסדר הלוואות HELOC או הון ביתי הטוב ביותר עבורך.
Figure הוא מלווה ישיר של HELOC, המציע הלוואות למגורים צמודי קרקע ובתי עיר. אתה יכול לקבל HELOC מ-Figur עבור בתים שניים ונכסים להשקעה, בנוסף למגורים ראשוניים. הם ילוו עד $250,000, ואתה חייב לקבל ציון אשראי מינימלי של 680. כל בקשת ההלוואה מתבצעת באופן מקוון, והתעריפים מתחילים ב-3.00% באפריל.
להאיץ הלוואות (לפי דף האינטרנט שלהם https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) הלוואות QUICKEN לא מציעות HELOCS. אין אזכור להלוואות ביתיות.)
AmeriValue (האתר מוגבל מאוד, ולא הצלחתי למצוא שום הוכחה שהם מציעים שום דבר מלבד משכנתאות ראשונות, לא הלוואות הלוקס או הון בית).
HELOC נגד שאלות נפוצות על הלוואות הון בית
מה החיסרון של הלוואת הון דירה?
בין אם אתה לוקח הלוואת בית או HELOC, חיסרון אחד המשותף לשניהם הוא הפחתת ההון העצמי הביתי שלך. כאשר אתה מוכר את הבית שלך, כל סוגי ההלוואה יביאו לפחות מזומנים מהמכירה.
האם יש הערכה עם הלוואת הון דירה?
ברוב המקרים תידרש הערכה. עם זאת, המלווים מסתמכים יותר ויותר על שירותי הערכת שווי של צד שלישי שעשויים לבטל את הצורך בהערכה רשמית.
כמה עולה עלויות סגירה עם הלוואת הון דירה?
עלויות הסגירה של HELOC בדרך כלל נמוכות במקצת, וכמה מלווים עשויים לוותר על העמלות כקידום. אבל ל- HELOC יכולים להיות חיובים חוזרים, כמו עמלות שנתיות, או אפילו דמי חוסר פעילות.
האם אתה יכול לאבד את הבית שלך עם HELOC?
כן. בין אם מדובר בהלוואת HELOC או בהלוואת בית, המלווה יכול לעקל את הבית אם לא תצליח לבצע תשלומים על ההלוואה. המלווה יכול לבצע עיקול גם אם תמשיך לשלם בזמן על המשכנתא הראשונה הקיימת.
האם ניתן לנכות מס של HELOC?
- יש להשתמש בתמורה ההלוואה לשיפור מהותי בביתך, וכן
- כאשר סכום ההלוואה, בתוספת למשכנתא הראשונה, אינו עולה על 750,000$.
על פי המגבלה השנייה, הריבית על הלוואת HELOC או הון בית תהיה ניתנת לניכוי רק אם, בתוספת המשכנתא הראשונה, היתרה המשולבת לא תעלה על 750,000 $.
אם ניכוי המס של הריבית שתשלם על הלוואת HELOC או הון עצמי היא שיקול חשוב, עליך להתייעץ עם יועץ המס שלך לפני שתבחר ללכת קדימה.