זהו פוסט אורח נוסף של ג'ו פלמון מפלמון אימון פיננסי. ג'ו הוא כותב הכסף של הדרום אילינוי.
ש: ג'ו, קראתי על שיעורי משכנתא נמוכים. איך אני יכול לדעת אם אני צריך למחזר את המשכנתא שלי?
א: מכיוון שהריביות יורדות, זה אחלה הגיע הזמן לשקול מימון מחדש. תצטרך אשראי טוב מאוד כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר כאשר אתה מיחזור משכנתאות שנייה או סתם משכנתא רגילה לבית, אבל כדאי לבדוק.
מעבר משכנתא בריבית קבועה לריבית קבועה
כשלקחת במקור את הלוואת המשכנתא שלך, ייתכן שהשיעורים הנמוכים האלה היו מפתים אותך לבחור משכנתא בריבית מתכווננת. ככל שיש לך משכנתא בריבית מתכווננת ארוכה יותר, כך שיעורים אלה יכולים לזנק.
אולי עכשיו זה זמן טוב למחזר את המשכנתא שלך בריבית מתכווננת לאופציה בריבית קבועה.
אז איך תדעו אם זה מתאים לכם?
אתה מוציא כסף מראש על ההלוואה, אך אתה תחסוך כסף מדי חודש מכיוון שלך הריבית תהיה נמוכה יותר. לכן, יהיה עליך לחשב כמה חודשים יידרשו להחזיר את עלותך מראש. אם אתה מתכוון לגור בבית לפחות כל כך הרבה זמן, אתה צריך למחזר מחדש.
תשלום משכנתא
אם, למשל, המשכנתא הנוכחית שלך היא 8% על הלוואה בסך 100,000 $ שישולם תוך 10 שנים, התשלום החודשי שלך הוא 1213 $. אם אתה יכול להוריד את 8% אלה ל -6%, התשלום שלך יירד ב -103 $ בכל חודש. בינתיים הכל טוב.
מהן העלויות המקדימות שלך?
המלווה אומר לך שתשלם נקודה אחת ו -2,500 $ עלויות סגירה. הנקודה האחת היא אחוז אחד מסכום ההלוואה, או 1,000 $. נוסף לעלות הסגירה של 2,500 $, עלויות המקדמה שלך מסתכמות ב -3,500 $. חלק את החיסכון החודשי שלך בעלויות המקדימות כדי ללמוד כמה זמן ייקח לשוויון. במקרה זה, 3,500 $ מחולק ב -103 $ שווה ל- 34, מה שאומר שתשבור אפילו אחרי 34 חודשים.
זה נהדר אם אתה מתכנן להישאר בבית יותר מ -34 חודשים; לא נהדר אם אתה חושב שתעבור דירה בקרוב. אם תישאר כל 10 השנים, תחסוך סך של 8,860 $.
אם תחליט למחזר את המשכנתא, הקפד לדאוג לעמלות נוספות שהחברה עשויה לגבות. כמעט על כל חברה תהיה דמי בקשה. עמלה זו תכסה את עלות בדיקת דוח האשראי ואת הניירת שתצטרך לעבור. חברת המלווים אי פעם שונה, ולכל אחד מהם יהיו דמי יישום משתנים. חלק מהחברות גובות עמלות מגוחכות.
בנוסף, אתה עומד להיתקל בכמה דמי ביטוח וכספי עו"ד של המלווה. מיחזור המשכנתא הוא תהליך ארוך ומסובך, יהיו מעורבים מספר גורמים. כל מי שיש לו חלק במימון מחדש של הלוואת המשכנתא שלך ירצה לקבל תשלום עבור השירותים שלו.
רמז: קנה את העסקה הטובה ביותר שלך.
אמור למלווים העתידיים שאתה לא רוצה לשלם נקודות או דמי מקור. עם התחרות הנוכחית על הלוואות מחזור אלה, הן עשויות פשוט להקשיב. עכשיו זה אחלה הגיע הזמן למחזר את הבית שלך אז לך תחסוך לעצמך קצת כסף.
אפשרויות מימון מחדש
לא רק שאתה צריך להשוות עשרות חברות שונות לפני שאתה בוחר חברת הלוואות, אתה צריך גם לשקול את כל אפשרויות המימון מחדש לפני שאתה בוחר אחת מההלוואות.
משכנתא בריבית מתכווננת
כבר ציינתי שחלק מבעלי בתים ירצו למחזר כדי לעבור מתעריף מתכוונן לריבית קבועה, אך ייתכן שתרצה למחזר כדי ללכת לכיוון השני. בהתאם לשיעורי הריבית ושווי הבית שלך, עשוי להיות רעיון טוב למחזר את המשכנתא שלך לעבור להלוואה בריבית מתכווננת.
משכנתא בריבית קבועה
משכנתא בריבית קבועה היא סוג ההלוואה המסורתי ביותר שיש. עבור רובם המכריע של בעלי הדירות, הם הולכים למחזר את המשכנתא שלהם באמצעות משכנתא בריבית קבועה.
FHA
אם ציון האשראי שלך פחות ממושלם, הלוואת FHA עשויה להיות הדרך הטובה ביותר למיחזור הבית שלך. באמצעות הלוואת המימון מחדש של FHA תוכל למחזר עד 96.5% מהערך הנוכחי של הבית שלך.
אחד החסרונות של הלוואת ה- FHA הוא שהם ידרשו פרמיית ביטוח משכנתא. כמו כן, פרמיית הביטוח החודשית לא תבוטל עד תום ההלוואה. אלא אם כן ציון האשראי שלך נמוך מהממוצע, בחירה באופציה למחזר מסורתית תחסוך לך כסף.
VA משכנתא
הלוואות לעניינים ותיקים (הלוואות VA) הפכו לאפשרות פופולרית מאוד מכיוון שתוכלו למחזר 100% משווי הבית ואין צורך בביטוח משכנתא.
כפי שאתה בוודאי יכול לנחש מהשם, הלוואות אלו זמינות לכל מבקש שהוא צבא פעיל, ותיק, במילואים או חבר השומר הלאומי. אם הצטרפת לצבא מאז שרכשת את הבית שלך או שלא היה לך יתרון של משכנתא VA בתחילה, אולי כדאי לשקול לעבור למחזר למשכנתא VA.
מה כדאי לדעת לפני שאתה מממן מחדש
לפני שתתחיל בתהליך של מימון מחדש של הבית שלך, ישנם מספר גורמים מרכזיים שכדאי לך לדעת כדי לחסוך לך זמן ותסכול בהמשך הדרך. זו יכולה להיות החלטה מבלבלת המנסה לפענח אם כדאי לך למחזר מחדש ואיזה סוג הלוואה וחברה לבחור, אך להסתכל על כל המידע ולעזור לך לפתור את התעלומה.
הדבר הראשון שיש לקבוע הוא דירוג האשראי שלך. דירוג האשראי שלך ישפיע על שיעוריך ועל איזו הלוואה אתה עשוי להעפיל. קל לראות מה דירוג האשראי שלך, ובתקווה שזה טוב. כל מי שיש לו דירוג אשראי של 740 ומעלה יקבל את התעריפים הטובים ביותר עבור הלוואת המימון מחדש.
גורם נוסף שעליכם לבחון הוא יחס החוב שלכם להכנסה. חברת ההלוואות תרצה לוודא שתוכל לבצע את התשלומים עבור ההלוואה החדשה שלך. ככל שהיחס שלך נמוך יותר, כך תוכל להשיג תעריפים טובים יותר.
הדבר הבא שצריך להסתכל עליו הוא ההון העצמי שלך. ההון העצמי שיש לך הוא הבית שלך יהיה אחד הגורמים הגדולים ביותר בקביעת אם תוכל לקבל אישור להלוואה החדשה שלך.