קצבאות.
אולי שמעת יועצי השקעות - או ביטוח יועצים - דבר עליהם בעבר. למעשה, קודם תיארתי מספר סיבות שכדאי ורצוי לקנות קצבאות.
אם תתפוס אותי ברחוב ותשאל אם קצבאות הן השקעה טובה, הייתי אומר לך שהתשובה הקצרה היא זאת זה תלוי.
אם תלחץ עלי יותר, הייתי אומר לך את זה לרוב הם לא השקעה טובה. אבל, עם זאת נאמר, הנה כמה מעולים השקעות לטווח קצר שאני ממליץ! 🙂
אם תדרוש הבהרה, סביר להניח שהייתי פשוט מצלם לך קישור למאמר זה - אלא אם כן תרצה לקחת אותי אליו בורגר אין-אן-אאוט ולהרים את הכרטיסייה. 😉
הנה, אני הולך להגדיר קצבאות, להראות לך מדוע אנשים מסוימים קונים אותן, להציג שני סוגים מסוימים של קצבאות, ולהראות לך כמה חלופות שתמצא חן בעיניך.
אם יש לך שאלות, אנא אל תהסס להגיע אלי! אם תרצה למצוא חלק מ הצעות המחיר הטובות ביותר לקצבה, אני יכול לעזור לך גם בזה! עכשיו, בואו נתחיל.
קצבאות מוגדרות
נתחיל בהגדרה של קצבה:
סכום כסף קבוע שמשולם למישהו מדי שנה, בדרך כלל לכל החיים.
הרעיון הבסיסי הוא די פשוט. אבל אנחנו רק מגרדים את פני השטח בשאלה שעל הפרק.
מדוע אנשים קונים קצבאות?
ברור שאנשים קונים קצבה כי יש איזושהי תועלת נתפסת. היתרון העיקרי הנתפס הוא בְּטִיחוּת.
קצבאות כספות כוללות את הדברים הבאים:
- קצבאות קבועות
- קצבאות מידיות חד פעמיות
- קצבאות הכנסה נדחות
- קצבאות לאינדקס קבועות
אני רוצה לכסות קצבאות קבועות באינדקס תוך רגע, אבל קודם כל נסתכל על אופציה לא בטוחה... .
האם קצבאות משתנות הן השקעה טובה?
מוצר אחד שאינו ברשימת הבטיחות הוא קצבה משתנה. עכשיו, אני לא תמיד מסכים עם סוזה אורמן, אבל אני מסכים איתה כאן:
סוזה צודק. וכך גם רבים אחרים.
הנה מה שאומר מייקל גוטייה, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ מקבוצת הכנסה אסטרטגית:
קצבאות משתנות הן אחד המוצרים הנמכרים ביותר בתעשיית השירותים הפיננסיים. במיוחד לאנשים שנמצאים ב שלב העושר המצטבר בחייהם, רכבי השקעה אלה נוטים להאט את תהליך צבירת העושר בפועל בשל העמלות הגבוהות הקשורות למוצרים אלה. לרוב המשקיעים יהיה טוב יותר להחזיק באופציות בעלות נמוכה יותר בתעודות סל ו/או בקרנות נאמנות מתאימות.
הנה מה שטוד טרסידר ב- FinancialMentor.com אומר על קצבאות משתנות:
... תומכי הצרכנים טוענים שחלק מהדמי קצבה משתנים הם כה תלולים עד שיוכל לקחת יותר מעשור להגיע לביצועים גבוהים יותר השקעות פשוטות, היתרונות מוצגים בצורה שגויה, והתכונות והעונשים המגבילים אינם מספקים הבין.
הנה מה שאלן מור, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ ב ייעוץ פיננסי של שלווה אומר על קצבאות משתנות:
קצבאות משתנות הן מורכבות להפליא, וקשה לרוב היועצים הפיננסיים להבין אותן, כך שאני לא מצפה מהרוב המכריע של הצרכנים להבין באמת כיצד הם עובדים.
ג'יין בריאנט קווין מהוול סטריט ג'ורנל נכתב שהיא תרצה לקחת את כל הקצבה המשתנה ולנפץ אותן לרסיסים. איך זה להיות בוטה? 🙂
ג'ון ביגס מ- TIAA-CREF אומר זה אף פעם לא מתאים לקנות קצבה משתנה.
AARP נכתב על הרבה מההיבטים השליליים של קצבאות משתנות.
וואו. שמות גדולים שונאים קצבאות משתנות.
הרשה לי להסביר מדוע…
כאשר אתה קונה קצבאות משתנות, אתה קונה קרנות נאמנות באמצעות חברת קצבה משתנה. למרות שחברות אלה עשויות להתפאר בכמה אפשרויות יש לך בתוך קצבה משתנה (בסביבות 80 עד 300 קרנות נאמנות), יש לך הרבה יותר אפשרויות אם רק לפתוח חשבון Scottrade (בסביבות 29,000 קרנות נאמנות).
הנה סיבה נוספת לקצבאות משתנות גרועות: עמלות. ה הממוצע הארצי לדמי קצבה משתנה הוא 3.61%. איכס!
אה, ודרך אגב, זה שאתה קורא את המילה "מובטחת" בפוליסה שלך, לא אומר שתקבל באמת תשואה מובטחת. הבט ב מה יש ל- SEC לומר:
ייתכן שתרצה לשקול את החוסן הפיננסי של חברת הביטוח שמממנת כל קצבה משתנה שאתה שוקל לקנות. זה יכול להשפיע על יכולתה של החברה לשלם הטבות גדולות מערך חשבונך באפשרויות השקעה בקרנות נאמנות, כגון כהטבת מוות, קצבת הבטחת הכנסה מינימלית, קצבת סיעוד או סכומים שהקצאת לאפשרות השקעה בחשבון קבוע.
קראת נכון.
חברות לא צריכות להיות בצרות כלכליות כדי לקחת את גמלת המוות או רוכבי ההכנסה לצורך פוליסות חדשות, ולפעמים הן מנסות לשנות מדיניות קיימת במידת האפשר. חברה אחת הציעה סכום חד פעמי כדי לפתות אנשים להיפטר מהערבות. אחר דרש לבצע שינויים מסוימים או שהרוכבים יחוסלו.
לכן חשוב להבין ששינויים במדיניות החברה עשויים להשפיע על יכולתך או על נכונותך לשמור על הטבות אלה.
לסיכום, הטבות מוות מובטחות וחשבונות הכנסה עשויים לכלול הרבה אותיות קטנות שאתה צריך להבין לפני שאתה חותם על הקו המקווקו.
קצבאות אינדקס קבועות
סוג אחד של קצבה כי נמצא ברשימת הקצבה הבטוחה שלי האם ה קצבה לאינדקס קבועה.
הדבר הגדול בכל אלה הוא שלמעשה יש להם ערובה לכך שלא תוכל להפסיד את הכסף שהכנסת. כל הפקדה שאתה מבצע או רווחים שזוכים לזכייה ננעלים במרווחי זמן שונים - זה דבר טוב אנשים! המשמעות של זה היא שערכים יכולים רק לעלות, לא לרדת.
אוקיי, אז כדאי שתצא ותקנה קצבה לאינדקס קבוע? לא בהכרח. למרות שהם הרבה יותר טובים מקצבות משתנות, ישנן אפשרויות אחרות בחוץ! עוד על זה ברגע.
פרקטיקה נפוצה נוספת של קצבאות קבועות לאינדקס היא הצבת מגבלות על הצמיחה. לדוגמה, אם מדד ההשקעות יעלה בשנה אחת ב -30%, יתכן שתגביל אותך, למשל, 4% - ולכן תפספס רווח של 26%. ישנן תקרות שונות לכל פוליסה, לכן וודא שאתה בוחן מכסות הקשורות לקצבה המוצמדת לאינדקס שאתה שוקל. ואגב, הכובעים יכולים להשתנות עם הזמן.
החדשות הטובות הן שאתה יכול לקבל החזר של פרמיה (ROP) על חלק מהפוליסות האלה שלפעמים קובע שאתה יכול לקבל את כספך בחזרה בכל עת מכל סיבה שהיא. זה די מתוק.
יש גם כמה קצבאות קבועות לאינדקס שאינן מוגבלות, כלומר אין הגבלה על הפוטנציאל הפוך וחלקן מספקות פי שניים מהתשלום עבור מצבים רפואיים מתאימים.
הערבות הנוספת שמציעים קצבאות מדד קבוע הן הטבות הכנסה לכל החיים. זה יאפשר לך ולפחות לבן / בת הזוג שלך לקבל משכורת למשך שארית חייך. ובניגוד לפנסיה, במקרה שנשאר לך כסף, יתרת היתר תועבר ליורשיך.
אבל שוב, האם כל היתרונות הללו הגיוניים עבורך?
חלופות קצבה
זכור כי רק בגלל שיש כמה קצבאות נהדרות לאינדקס קבוע, זה לא אומר שאתה צריך לחתום את שמך על הקו המקווקו.
אני נפגש עם לקוחות שקראו על קצבה כזו או אחרת, חשבו שזה נשמע טוב והחליטו שזו ההשקעה הטובה ביותר עבורם. במקום לקחת צעד אחורה ולשקול אפשרויות השקעה אחרות, הם התלהבו מהיתרונות של השקעה מסוימת ולא חשבו לבחון את כל האפשרויות.
לכן הייתי רוצה להקדיש כמה רגעים מזמנך כדי לדון בחלופות קצבה.
נכון, אתה כנראה מתעניין בקצבה בגלל הערבויות שלהן. אז השאלה היא, איך אתה מגן על הכסף שלך מבלי לקנות קצבה? להלן כמה אפשרויות... .
חשבונות חיסכון בתשואה גבוהה
אם אתה מחפש ערובה לכך שלא תפסיד כסף, זו האפשרות הטובה ביותר. בארצות הברית, חשבונות חיסכון רבים מבוטחים על ידי FDIC או NCUA עד 250,000 $.
זה נכון, כך שאם הבנק או איגוד האשראי, עדיין תהיה לך אחריות שתקבל את כספך בחזרה. זה ענקי!
ריכזתי רשימה של כמה מהם חשבונות החיסכון הטובים ביותר בתשואה גבוהה רק בשבילך. אבל תבחין במשהו... . סביר להניח שלא תגדל את כספך בחשבונות אלה כמו שאתה יכול בקצבה קבועה באינדקס או בבורסה.
בואו נסתכל על אופציה אחרת... .
שוק המניות עם AssetLock ™
AssetLock ™ היא תוכנה קניינית הזמינה רק באמצעות קבוצת יועצים נבחרת. התוכנה מיועדת לעקוב אחר חשבונות הבורסה שלך כל יום.
AssetLock ™ תמיד יציג ארבעה מספרים חשובים למשקיעים:
- ערך מים גבוה - הערך הגבוה ביותר שהתיק הגיע אי פעם.
- תאריך מים גבוה - התאריך שהתיק שלך הגיע לערך הגבוה ביותר שהוא הגיע אי פעם.
- ערך חשבון נוכחי - הערך העדכני ביותר מיום הסגירה האחרון בבורסה.
- ערך AssetLock ™ - הסכום הקבוע מראש של החיסרון (הפסד) שהתיק צריך לחוות במהלך פרק הזמן בו הלקוח מושקע.
התוכנה מביאה בחשבון את כל הגורמים הללו כדי לסייע לך להימנע מהתרסקות בבורסה. והדבר המגניב הוא שאתה יכול להציג מידע זה בעצמך ישירות במחשב, בסמארטפון או בטאבלט.
אתה יכול להגדיר את ערך AssetLock ™ שלך ל -5%, 10%, 15% - מה שנראה לך הגיוני! אם אתה שמרני יותר ואינך רוצה סיכון רב, תוכל להגדיר אותו על 5%. אולי אתה אגרסיבי יותר ורוצה להעלות אותו ל 15% - זו בחירה שלך!
[vimeo 111029539 w = 500 h = 281]
אני יועץ שאושר על ידי AssetLock ™. מדהים איך התוכנה עובדת, ואם אתה נותן לי את ההזדמנות, אשמח להראות לך אותה.
אז, האם קצבאות הן השקעה טובה?
יש לקוות שעד כה ענית לעצמך על שאלה זו. המצב של כל אחד שונה.
אני אגיד שוב שרוב הזמן קצבאות אינן השקעה טובה. במצבים אלה, השקעה בבורסה באמצעות ™ AssetLock הגיונית מאוד מכיוון שהיא משלבת בטיחות רבה עם תשואות שעלולות להיות גבוהות יותר.
במצבים אחרים, קצבאות צמודות לאינדקס עשויות להיות הגיוניות כאשר המשקיעים רוצים ערובה שהם לא יפסידו כסף - הבורסה עם AssetLock ™ לא יכולה לספק את אותה ערבות. אך זכור, אם קצבאות האינדקס הקבועות שלך מוגבלות, אתה מגביל את הפוטנציאל הפוך שלך.
שקול את האפשרויות שלך, שקול את המצב שלך, ובחר את ההשקעה הנכונה עבורך!