6 חשבונות פיננסיים "כמו בנק" שאינם מבוטחים FDIC

האם אתה יכול לנחש כמה בנקים נכשלו במהלך המיתון הגדול?

כולנו מכירים את הגדולים כמו Washington Mutual ואינדימק - אבל מאות מהם נכשלו. לאחר שהייתי מבוגר עובד עם 401(k) ובית, פרק הזמן הזה היה מפחיד ביותר. לא ידענו אם המערכת הפיננסית עומדת לקרוס מכיוון שכל כך הרבה בנקים היו קשורים זה בזה.

קראתי על ריצות בנקים בספרי ההיסטוריה אבל מעולם לא ראיתי אותן ממקור ראשון... ואנשים עמדו בתור מחוץ לוושינגטון מוטואל כדי לנסות להוציא את כספם.

וזה היה מבוטח FDIC! (אולי הם לא ידעו)

זה הרגע שבו הבנתי שביטוח FDIC היה עצום בשמירה על שפיותי, כי ידעתי שכשל בנק לא הולך למחוק את כל הכסף שלי. ההשקעות שלי עמדו לספוג מכות אבל הסכמתי עם זה.

אבל זה העניין - יש לנו עכשיו עוד כל כך הרבה חשבונות ולא כולם מבוטחים. רבות מאותן אפליקציות בנקאיות חדשות מקבלות ביטוח מעבר (והן עושות עניין גדול בעניין, כמו שצריך), אבל עדיין חשוב לבדוק מה מקבל ומה לא מקבל הגנה.

אולי אינך יודע שחמשת החשבונות הדומים לבנק האלה אינם מקבלים ביטוח:

תוכן העניינים

1. 1. נכסי תיווך
2. 2. כרטיסי ערך מאוחסנים
3. 3. כספות
4. 4. PayPal, Venmo וכו'.
5. 5. השקעות אלטרנטיביות
6. 6. מטבעות קריפטו

1. נכסי תיווך

תיווך אינו מכוסה על ידי ביטוח FDIC. המזומנים שלך שם אינם מוגנים על ידי FDIC (אל תדאג, יש לו כמה הגנות).

אתה בטח יודע שהמניות שלך במניות החברה אינן מבוטחות FDIC. אתה כנראה גם מודע לכך שכל חשבון התיווך שלך אינו מבוטח FDIC. אבל כל זה מכוסה על ידי ביטוח SIPC - Securities Investor Protection Corporation ביטוח.

זה דומה לביטוח FDIC בכך שהוא מגן עליך אם התיווך נכשל כלכלית. אתה מקבל הגנה של 500,000 $ עבור כל החשבונות במוסד אחד ומקסימום של 250,000 $ עבור מזומן המוחזקים שם.

זה אומר שהמזומנים שלך בתיווך אינם מכוסים על ידי FDIC, הם מכוסים על ידי SIPC במקום זאת. אז יש לך כיסוי, זה פשוט על ידי ישות אחרת.

בו! מרגישים מרומים מהכותרת? אל תדאג, פשוט הייתי חייב להוציא את המשעמם מהדרך. זה משתפר.

2. כרטיסי ערך מאוחסנים

רוצה לשמוע נתון מדהים לחלוטין? לסטארבקס יש בערך 1.6 מיליארד דולר ב"התחייבויות כרטיס ערך מאוחסן" - או מה שאנשים חסכו ביתרות כרטיסי המתנה שלהם.

הם משלמים ריבית של 0% על ההלוואה המאסיבית הזו והיא מוסדרת קלות (ככרטיס מתנה) אבל יש לה אפס הגנות אם סטארבקס יוצאת מהעסק.

למעשה, עסקים רבים נכשלים ויתרות כרטיסי המתנה הללו שוות כלום. מה שעוד יותר מפחיד הוא שכאשר עסק מגיש בקשה לפשיטת רגל, לפעמים הם אפילו אומרים שאי אפשר להשתמש בכרטיס בחנויות שלהם יותר! החנויות פתוחות, עושות עסקים, אבל הם החליטו להפסיק לקבל את הכרטיסים. זה לא הוגן אבל העסק נמצא בנשימה האחרונה שלו, אז אני מניח שהם עושים כל מה שהם יכולים כדי לשרוד - כולל גניבת הכסף שלך!

אם הם אכן פושטים רגל, לפעמים אתה יכול לקבל עבורם תמורה אם החנויות סגורות אבל אין מנוס רשמי.

3. כספות

יש לי חשד מתגנב שכספות היו פעם הרבה יותר פופולריות ממה שהן היום. אף פעם לא שקלתי לקבל אחד אבל נראה שלכולם בדור ההורים יש אחד עבור מסמכים וחפצים חשובים.

כפי שמתברר, תכולת כספת אינה מבוטחת FDIC. ייתכן שלבנק יש ביטוח נפרד ללקוחותיו, אך ה-FDIC אינו מכסה אותם או את התכולה בפנים.

זה רע רק אם תכולת הקופסה נגנבת או נהרסה. במקרה של כישלון בנקאי, הבנק הרוכש יקבל את המשרדים ומחזיקי התיבות יוכלו לגשת לתיבות שלהם בכל מקרה, כך שזה לא עניין גדול.

4. PayPal, Venmo וכו'.

אלו הן שתי פלטפורמות התשלום שבהן אני משתמש, אבל זה מגיע לכמעט כולן. ייתכן שהיתרה שלך ב-PayPal אינה מבוטחת FDIC. אם אתה מחזיק מזומן בחשבון Venmo שלך, ייתכן שהוא לא מבוטח FDIC.

כברירת מחדל, עליך להניח שהוא אינו מבוטח אלא אם כן תוכל למצוא, בתנאים וההגבלות, את המצבים שבהם הוא מבוטח.

אם זה מבוטח זה קצת מסובך כי איך זה יכול להיות מוחזק כאשר זה מועבר לחשבון שלך. אם אשלח לך 5$, זה לא מבוטח.

אם אתה מקבל את ההפקדה הישירה שלך לחשבון Venmo שלך, הכספים האלה מוחזקים בבנק בנקורפ או בוולס פארגו וקבל ביטוח מעבר FDIC. אם אתה משתמש בלכידת המחאות מרחוק, הכספים האלה מוחזקים בבנק בנקורפ או בוולס פארגו ומקבלים ביטוח. אחרת, כולם נדחסים יחד עם בעלי חשבונות Venmo אחרים ומושקעים בהשקעות נזילות. זה בתוך ה הסכם משתמש של Venmo:

אם חשבון Venmo שלך אינו זכאי לביטוח מעבר FDIC, אנו משלבים את הכסף בחשבון Venmo שלך עם כספי Venmo של בעלי חשבונות Venmo אחרים ולהשקיע את הכסף בהשקעות נזילות בהתאם למשדר כספי המדינה חוקים. בבעלותנו הריבית או הרווחים האחרים על השקעות אלו. עם זאת, התביעה נגדנו המיוצגת על ידי הכסף בחשבון Venmo שלך אינה מאובטחת על ידי אלה השקעות ואין לך שום עניין בעלות (חוקי או מועיל) באלה השקעות. הסכומים המאוגדים האלה מוחזקים בנפרד מהכספים הארגוניים שלנו, וגם לא נשתמש בסכומים אלה להוצאות התפעול שלנו או כל מטרה תאגידית אחרת ולא נעמיד סכומים אלה מרצוננו לזמינים לנושים שלנו במקרה של פְּשִׁיטַת רֶגֶל.

אז שימו לב שלרבים ממעבדי התשלומים הללו אין ביטוח FDIC מכיוון שהם לא בנקים מלכתחילה. אל תשמור על איזון אלא אם כן יש לך סיבה ממש טובה וגם אז, שמור על זה קטן.

במקרים מסוימים, אתה יכול לקבל כיסוי FDIC אם אתה מקבל מוצרים אחרים מהמעבד מכיוון שהם משנים את האופן שבו הם מאחסנים את הכספים שלך. לדוגמה, הזכרתי כי Venmo מכניסה הפקדות ישירות והפקדות צ'קים מרחוק לחשבון בבנק שותף.

עבור PayPal, אתה יכול לקבל כיסוי כאשר אתה מקבל PayPal Cash Card. זה כרטיס חיוב והם מכניסים את הכספים שלך לחשבון שיש לו ביטוח מעבר FDIC. זה קורה גם אם אתה מקבל הפקדות ישירות. (כפי שהיית מצפה, זה נכנס לוולס פארגו)

5. השקעות אלטרנטיביות

השקעות אלטרנטיביות פופולריים כרגע מכיוון שפלטפורמות שונות נותנות לך גישה לסוגי נכסים שונים.

כולנו יודעים שכל מה שאתה משקיע בו אינו מבוטח FDIC אך רבות מהפלטפורמות הללו נותנות לך את היכולת לשמור מזומנים בארנק. זה יכול להפחית את החיכוך בביצוע השקעות, אך ייתכן שהיתרות הללו לא יהיו מבוטחות FDIC. אתה צריך לבדוק כל מקרה לגופו כדי לדעת בוודאות.

AcreTrader היא פלטפורמה אחת המאפשרת לך להשקיע בדונמים של קרקע חקלאית ויש להם גם ארנק. לא ברור אם יתרות הארנק מבוטחות FDIC או לא.

יצירות מאסטר היא פלטפורמה המאפשרת לך להשקיע באמנות. אתה יכול לפתוח ארנק, מה שמקל על המסחר בשוק המשני שלהם, והארנק הזה מסופק על ידי סינפסה. סינפסה מציעה את שירותי הבנקאות כי מבוטחים ב-FDIC דרך הבנקים החברים בה.

6. מטבעות קריפטו

למטבעות קריפטו יש אולי ערך והם נחשבים לנכסים, אבל בדומה למניות הם לא מקבלים את ההגנות של ביטוח FDIC. למעשה, גם הם לא מקבלים ביטוח SIPC, כך שאם האפוטרופוס שלך יפול, אין לך פנייה דרך SIPC.

פלטפורמות מסוימות יציעו ביטוח FDIC על יתרות מזומנים באמצעות אותו כיסוי מעבר שהזכרתי קודם לכן עם PayPal. לדוגמה, Coinbase מציעה ביטוח מעבר על יתרות מזומנים:

במידה והכספים של לקוחות ארה"ב מוחזקים כמזומן, הם נשמרים בחשבונות מאגר בבנק אחד או יותר המבוטח על ידי ה-FDIC. חשבונות המשמורת שלנו הוקמו בצורה שתאפשר ביטוח מעבר FDIC זמין עד לגבול הכיסוי לכל מפקיד שהיה אז (כרגע 250,000 $ לאדם). ביטוח מעבר FDIC מגן על כספים המוחזקים מטעם לקוח Coinbase מפני הסיכון להפסד במקרה של כשל של בנק(ים) המבוטחים ב-FDIC שבהם אנו מנהלים חשבונות משמורת. הכיסוי הביטוחי של FDIC מותנה בכך ש-Coinbase תשמור על רישומים מדויקים ובקביעות של ה-FDIC ככונס נכסים בזמן כינוס נכסים של בנק המחזיק בחשבון שמירה.

ודא שהמזומנים שלך נמצאים בחשבון שמקבל הגנת FDIC ואם יש סיבות שאתה לא יכול, הקפד לשמור כמה שפחות. ההסתברות שהם ייפלו היא קלושה אבל למה להסתכן?

על אודות ג'ים וואנג