עצמאות כלכלית היא עמוד התווך באינטרנט ורצון משותף של מיליוני אנשים. יש לזה אפילו כינוי - FIRE, שהוא מייצג עצמאות כלכלית, לפרוש מוקדם.
אני חושב שרוב האנשים מבינים את הרעיון הבסיסי. אתה עובד כדי להגיע לנקודה שבה אתה כבר לא צריך להילחץ על כסף או כאשר אתה אפילו מסוגל להפסיק לעבוד לחלוטין ולפרוש מוקדם.
אבל במאמר זה, אנו הולכים לדון במכניקה של איך לעשות FI? אחרי הכל, זו רק תיאוריה אלא אם כן יש לך תוכנית כדי להגיע לשם.
בואו נסתכל על עצמאות כלכלית, משלבי התכנון ועד האסטרטגיות להגיע לשם ולחציית קו הסיום.
תוכן העניינים
- הכר את 2 מספרי ה-FI שלך
- קביעה כמה תצטרך כשתגיע ל-FI
- שיעור המשיכה הבטוחה - א.ק.a, כלל 4%
- קביעה כיצד להגיע לערך תיק ה-FI שלך
- 7 אסטרטגיות להגיע לתיק ה-FI שלך
- 1. צור אסטרטגיית חיסכון אגרסיבית
- 2. בחר את תמהיל ההשקעות הנכון
- 3. חסוך והשקיע ללא הרף
- 4. הגדל את ההכנסה שלך
- 5. בצע התאמות לאורך הדרך
- 6. אל תסיח את דעתך
- 7. התאם מחדש ברגע שתגיע ל-FI
- איך לתקן: מחשבות אחרונות
הכר את 2 מספרי ה-FI שלך
ישנם שני מספרי FI קריטיים למשימה:
- כמה כסף תצטרך כדי לחיות באש, ו
- כמה כסף תצטרך בתיק שלך כדי לייצר הכנסה זו בכל שנה.
אַזהָרָה: יש הרבה מתמטיקה במאמר הזה, אבל ניקח את זה לאט, כדי שלא תהיה המום.
קביעה כמה תצטרך כשתגיע ל-FI
אם אתה מתכוון להגיע ל-FI, במיוחד לגרסת הפרישה המוקדמת, חיוני לקבל את המספר הזה נכון. הדרך הקלה ביותר לחשב את המספר היא להתחיל עם הוצאות המחיה השוטפות שלך. עבור התרגיל הזה, לא שקלו את ההכנסה שלך אלא רק כמה ממנו אתה צריך כדי לחיות.
התחל על ידי יצירת רשימה של כל ההוצאות שלך, חישוב עלויות אלו במהלך 12 החודשים האחרונים. זה ייתן לך מושג טוב על ההוצאות החודשיות הממוצעות שלך. זכור, זהו חיפוש אחר מספרים קשים.
נניח שאחרי ביצוע ניתוח הוצאות של 12 חודשים, אתה קובע שאתה חי כעת על 40,000 דולר לשנה. מצוין, אבל אל תפסיקו שם.
בצע התאמות על סמך הערכות גסות של כל שינוי שאתה מצפה בתקציב שלך ברגע שתגיע ל-FI. לדוגמה, אם אתה בפנסיה, אתה יכול לא לכלול הוצאות נסיעה לעבודה ולדרוש פחות כסף בכל חודש עבור בגדים חדשים, ניקוי יבש, והבוקר של סטארבקס.
שיקול חשוב כאן הוא החוב.
אם התקציב הנוכחי שלך כולל הקצאה משמעותית לתשלומי החוב החודשיים, אתה יכול להוריד את ההכנסה שלך על ידי שילוב תוכנית להיחלץ מהחובות לחלוטין. לדוגמה, אם אתה כבר לא עובד, כנראה שלא תזדקק לרכב חדש כל כמה שנים, מה שמבטל את הלוואת הרכב והתשלום החודשי.
בכיוון ההפוך, ייתכן שיהיה עליך להגדיל הוצאות מסוימות. לדוגמה, ייתכן שתרצה להוסיף כסף נוסף עבור נסיעות ותחביבים שאתה מצפה להתרחב ברגע שתגיע ליעד שלך.
נניח שאתה קובע שתצטרך 50,000 דולר לשנה כדי להשיג עצמאות כלכלית לאחר ביצוע התאמות.
עכשיו בואו נעבוד על איך להגיע לשם.
שיעור המשיכה הבטוחה - א.ק.a, כלל 4%
ה שיעור משיכה בטוחה הוא השיעור שבו אתה יכול למשוך בבטחה מתיק ההשקעות שלך בכל שנה מבלי שייגמר לך הכסף.
אנשי כספים אישיים מתייחסים לעתים קרובות לשיעור המשיכה הבטוחה כ"כלל 4%" מכיוון שתיק שמרוויח 6% עד 8% לכל שנה יתאים למשיכות שנתיות של 4% ותשאיר מספיק צמיחה בתיק כדי לאפשר לו לעמוד בקצב האינפלציה.
תשואות היסטוריות של S&P 500 תומכים בתוקפו של כלל 4%, כלומר תיק מניות צריך לספק את התשואות הנדרשות של 6% עד 8%. בזמן שאתה מבצע את המשיכות האלה, תיק ההשקעות שלך ימשיך לגדול, פרט לביטול האפשרות שייגמר לך הכסף במהלך חייך.
קביעה כיצד להגיע לערך תיק ה-FI שלך
עד כה, קבענו את הראשון מבין שני מספרי ה-FI שתצטרך - כמה כסף תצטרך כדי לחיות ב-FIRE - ומדד קריטי אחד, שהוא שיעור המשיכה הבטוחה של 4%. נצטרך את שניהם כדי לקבוע את מספר ה-FI השני, כלומר כמה כסף תצטרך בתיק שלך כדי לייצר הכנסה זו בכל שנה.
שוב, אנחנו צריכים לעשות קצת מתמטיקה.
ישנן שתי דרכים לקבוע כמה כסף תצטרך בתיק שלך ב-FIRE, שתיהן באמצעות שיעור המשיכה הבטוחה.
הראשון הוא לחלק את דרישת ההכנסה השנתית ב-4%. השני הוא להכפיל את דרישת ההכנסה השנתית ב-25 בפשטות. כל חישוב יעשה את העבודה.
בואו נסתכל על שניהם.
בשיטת האחוזים:
חלקו את כמות הכסף שתצטרכו כדי לחיות ב-FIRE - שזה 50,000 דולר - ב-4%. המשוואה המתמטית נראית כך:
$50,000 חלקי 4% (או 0.04) = $1,250,000
באמצעות שיטת הכפל:
אנחנו מכפילים כמה תצטרך כדי לחיות ב-FIRE - 50,000 $ - ב-25. המשוואה המתמטית נראית כך:
$50,000 X 25 = $1,250,000
כפי שאתה יכול לראות, שני החישובים מביאים אותך לאותו גודל תיק - $1,250,000. השימוש בשיטת הכפל יהיה כנראה הקל ביותר, אבל אתה יכול לבחור את החישוב המתאים לך ביותר.
באמצעות כל אחד מהחישובים, אנו רואים שתזדקק ל-$1,250,000 בתיק שלך כדי לייצר הכנסה זו (50,000$) בכל שנה.
בשלב זה, כעת אתה יודע את שני מספרי ה-FI שלך. עכשיו הגיע הזמן ליצור את האסטרטגיות שיביאו אותך לגודל התיק שתצטרך כדי לספק לך את ההכנסה הנכספת לכל החיים.
7 אסטרטגיות להגיע לתיק ה-FI שלך
אין נוסחה סודית להגיע לסטטוס FI. אבל יש הרבה אסטרטגיות שאתה יכול ליישם כדי להפוך את זה למציאות שלך. ישנן שבע אסטרטגיות בסיסיות, ותצטרך ליישם ולהתחייב להישאר במסלול עם כל אחת מהן.
1. צור אסטרטגיית חיסכון אגרסיבית
תוקפנות היא המפתח. לא תגיע ל-FI אם תחסוך את הסטנדרט המומלץ של 10% או 15% מהשכר שלך. זה אולי יביא אותך לפרישה נוחה בגיל 65, אבל זה לא יביא לך עצמאות כלכלית קרובה הרבה לפני כן.
לא, תצטרך לחשוב הרבה יותר גדול - כמו 30%, 40%, 50%, ועוד יותר מהשכר שלך הולך לחסכון והשקעות. אתה יכול להתחיל, למשל, ב-20%, ואז להגדיל ל-40% בחמש השנים הבאות.
לדוגמה:
- בטל כל הוצאות מיותרות בתקציב שלך.
- צמצם את כל שאר ההוצאות המשתנות באחוז קטן לפחות. אתה יכול להגדיל את הורדת התעריפים לאורך זמן.
- ברגע שאתה משלם חוב, אל תחליף אותו בחוב אחר.
- הימנע מהוצאות חדשות מיותרות. הגעה ל-FI דורשת מנה בריאה של משמעת.
אם אתה אדם חסכני באופן טבעי, כל זה לא אמור להיות קשה או יוצא דופן. אבל אם אתה לא, זה ירגיש הרבה כמו דיאטה מזורזת. תזדקק למשמעת ומחויבות ארוכת טווח למסע לעתים קרובות משעמם של הכחשה עצמית. אבל שום דבר ששווה להשיג הוא אי פעם קל.
זה עשוי לעזור לך להישאר ממוקד במטרה הסופית שלך להשיג עצמאות כלכלית. המצב הרגשי שלך ישתפר ככל שערך התיק שלך יגדל למרות ההכחשה העצמית הכלכלית.
לבסוף, זה יעזור לכוון את כל החיסכון למטרה המיועדת להם. זה תיק ההשקעות שלך, וזו אסטרטגיה מס' 2.
2. בחר את תמהיל ההשקעות הנכון
בסביבת הריבית הסופר-נמוכה של ימינו, לא תגיע ל-FI על ידי הכנסת הכסף שלך להשקעות בטוחות, כמו חשבונות בנק או אפילו תעודות פיקדון. התשואות הן הרבה מתחת ל-1%.
אם אתה מתכוון להגיע לכל גרסה של FI, תצטרך להשקיע בעיקר במניות. שיעור התשואה השנתי הממוצע של 9+% תהיה הדרך הטובה ביותר להגדיל את הכסף שלך, למרות שהוא לא יהיה עקבי בכל שנה.
אבל אל תתקעו בגורם העקביות!
התשואה השנתית הממוצעת על מניות מבוססת על ביצועים לאורך כמה עשורים. מכיוון שכנראה ייקח לך עשור או יותר להגיע ל-FI, הממוצע של 9% אמור להחזיק לאורך שנים רבות.
ככל שאתה צעיר יותר, כך תוכל להשקיע יותר במניות. לדוגמה, אם אתה בשנות ה-20 שלך, להחזיק 80% עד 90% מהתיק שלך במניות לא יהיה פזיז. אחרי הכל, יהיו לך הרבה עשורים לפצות על שווקי הדובים שהם בלתי נמנעים בדרך.
הנה דוגמה.
אתה בן 25, אז אתה מגדיר את ההקצאות שלך ל-80% מניות ו-20% אג"ח.
עם מניות שצפויות להרוויח כ-9%, חלק המניות בתיק שלך יפיק תשואה שנתית ממוצעת של כ-7.2% (80% X .09).
עם תשואה שנתית ממוצעת של כ-2%, הקצאת האג"ח של 20% תתרום 0.4% נוספים לתשואה הכוללת שלכם (20% X 0.02).
יחד, הקצאת המניות והאג"ח תניב תשואה שנתית של 7.6% בממוצע (7.2% + 0.4%).
על ידי השקעה של $20,000 בשנה ב-7.6%, תיק ההשקעות שלך יגדל לקצת יותר מ-$1,435,000 תוך 25 שנה. זה קצת מעל 1.25 מיליון דולר שהקמנו כיעד התיק שלך להשגת FI. הקצאת המניות הכבדה היא מה שמאפשר גידול מסוג זה של תיקים.
איפה להשקיע את הכסף שלך
תצטרך להשקיע במניות ובאג"ח, אז בחר פלטפורמת השקעה שיכולה להכיל את שניהם.
עבור רבים, הבחירה האידיאלית תהיה קרנות נסחרות בבורסה (ETF). אחזקות תעודות סל מותאמות למדדי מניות פופולריים, כמו S&P 500 עבור NASDAQ 100. הם יתנו לך חשיפה למניות אבל בלי שתצטרך לבחור.
הדבר נכון גם לגבי איגרות חוב. אתה יכול להחזיק את הקצאת האג"ח שלך בתעודות סל מבוססות אינדקס הקשורות לשוק האג"ח לפי בחירתך.
אם אינך יודע דבר על השקעות, תוכל לבחור בפלטפורמת השקעות מקוונת אוטומטית, הידועה יותר בשם א רובו-יועץ. הם יטפלו בכל פרטי ההשקעה, כולל בניית תיק ההשקעות שלך, איזון מחדש שלו מעת לעת, ואפילו השקעה מחדש של דיבידנדים.
אחד מיועצי הרובו המובילים הוא שֶׁבַח. זה היה הרובו-יועץ הראשון ונשאר הרובו העצמאי הגדול ביותר בתעשייה. לא רק ש-Betterment ינהל עבורך את כל התיק שלך באמצעות תעודות סל מבוססות אינדקס, אלא שהיא תעשה זאת בעלות נמוכה, בדרך כלל 0.25% לשנה. למידע נוסף אצלנו סקירת שיפור.
אם אתה מרגיש בנוח לבחור את ההשקעות שלך בעצמך, אתה יכול לעבוד עם ברוקר השקעות מגוון, כמו Ally Invest. שם, אתה יכול לסחור במניות, תעודות סל ואפילו אופציות ללא עמלות. בדוק שלנו סקירה של Ally Invest לפרטים נוספים.
אם אתה מעדיף פלטפורמת השקעות היברידית, שבה אתה יכול לבחור את ההשקעות שלך אך לנהל אותן בצורה מקצועית עבורך, הסתכל מקרוב על M1 פיננסים. אתה יכול ליצור תיקים מרובים המורכבים ממניות בודדות ותעודות סל. לאחר שתעשה זאת, M1 Finance תספק ניהול מקצועי מלא של תיק ההשקעות שלך. יתרה מכך, הם לא גובים עמלות גם עבור בחירת השקעות או ניהול תיקים. אתה יכול הצטרף כאן, או קרא את שלנו סקירת M1 Finance מלאה למידע נוסף.
3. חסוך והשקיע ללא הרף
לאחר שקבעתם את הקצאת החיסכון ואת תיק ההשקעות שלכם, השלב הבא הוא להתחייב למטרה שלכם. עצמאות כלכלית עשויה להימשך 15 שנים או 30 - האם אתה נמצא בזה לטווח ארוך?
יכול להיות שאתה לא מסוגל לחסוך כל כך הרבה, במיוחד בשלב מוקדם בחיים. אין בעיה - שמור מה שאתה יכול והשקיע בהתאם להנחיות באסטרטגיה מס' 2. אבל ככל שההכנסה שלך גדלה ואתה מקבל שליטה טובה יותר על התקציב שלך, אתה יכול להגדיל בהדרגה את תרומות החיסכון.
לדוגמה, נניח שאתה מקבל תוספת שכר שנתית של 3%. נסה להגדיל את תרומת החיסכון שלך מ-10% ל-13% לאחר ההעלאה הראשונה, לאחר מכן ל-16% לאחר ההעלאה השנייה וכן הלאה. תוך שנים ספורות, תגדילו בהדרגה את שיעור החיסכון שלכם ל-20%, 30% או אפילו הרבה יותר.
4. הגדל את ההכנסה שלך
למרות שהמטרה הסופית של עצמאות כלכלית היא להפחית או לבטל את התלות שלך בעבודה שלך, אל תפסיק מוקדם!
בהתפטרות, אני לא מתכוון לעזוב את מקום העבודה שלך, אלא להתחמק עד שתגיע ליעד שלך.
עד שתגיע ל-FI, העבודה שלך תהיה מקור ההכנסה העיקרי שלך. לכמה שתרוויח תהיה השפעה מהותית על כמה תוכל לחסוך וכמה מהר תשיג FI. ככל שתרוויח יותר, הכל יעבוד טוב יותר.
מסיבה זו, אתה חייב להישאר מחויב לקריירה שלך עד שהגיע הזמן לצאת. זה אומר לעשות את העבודה הטובה ביותר שלך, לשפר את הכישורים והכישורים שלך, להגיש בקשה לקידום ולעשות כל דבר אחר כדי למקסם את ההכנסה שלך לאורך הדרך.
בדיוק כפי שאתה יכול להגדיל את תרומות החיסכון שלך עם כל העלאה שנתית בשכר, אתה יכול לגבות תרומות עם מבצעים ובונוסים. זכור זאת תמיד, ואל "תפסיק" מוקדם מדי.
לחלופין, אתה יכול לשקול להתחיל א המולה בצד כדי להגדיל את ההכנסה שלך. זה לא רק ייתן לך תזרים מזומנים יקר ערך, אלא זה עשוי להוות את הבסיס לקריירה שלך לאחר FI או למיזם העסקי שלך.
5. בצע התאמות לאורך הדרך
לא סביר שהנתיב ל-FI יהיה קו ישר, ויהיו מהמורות מהירות שתצטרך לחצות.
לדוגמה, אתה יכול לאבד את העבודה שלך לזמן מה או לעבור שלב עם הוצאות גבוהות בצורה יוצאת דופן. אין הרבה שאתה יכול לעשות לגבי אף אחד באמצע הסערה, אז תצטרך לפתח אסטרטגיות כדי לפצות על המכשולים האלה לאחר מעשה.
לדוגמה, אם היית צריך להפחית את תרומות החיסכון שלך במשך מספר חודשים, התאם את תוכנית החיסכון שלך כדי להגדיל את החיסכון מאוחר יותר כדי להתגבר על גירעון התרומה שלך.
ייתכן שיהיה עליך לעשות זאת מספר פעמים מעכשיו ל-FI, אז כדאי להיות מוכן כשזה יקרה.
6. אל תסיח את דעתך
הימנעות מהסחת דעת עשויה להיות הצעד המכריע ביותר מכיוון שמלכודות פוטנציאליות נמצאות בכל מקום. אנו חיים בחברה מונעת צרכנים, והפיתוי טמון בכל צעד ושעל. בין אם זה טלוויזיה, רדיו, אינטרנט או שלטי חוצות, המסר תמיד זהה: לִקְנוֹת.
האנשים סביבנו מחזקים את המסר הזה. גם אם אתה ממושמע כלכלית, אנשים רבים לא, והם ימשיכו בשמחה מראה חיצוני של עצמאות כלכלית ולא של חומר.
תצטרך לחסום את הסחת הדעת הזו, בין אם היא מגיעה מהתקשורת או מהאנשים סביבך. זה ידרוש התנגדות לרצון לקנות מכונית חדשה כל כמה שנים, להחליף את הבית שלך או לצאת לחופשות אקזוטיות.
7. התאם מחדש ברגע שתגיע ל-FI
אסטרטגיה זו עשויה להיות מעט הפתעה אם אתה מניח שהגעה ל-FI פירושו שתהיה חופשי מהבית לכל החיים.
אתה לא תהיה.
אותם אתגרים ומכשולים שעומדים בפניכם לפני שתגיעו ל-FI עדיין יהיו שם. יהיו מקרים שבהם ההוצאות שלך יהיו גבוהות מהתקציב או שההכנסה שלך מההשקעה תרד.
זו הסיבה שכל כך הרבה אנשים ממשיכים לעבוד בתפקיד כלשהו - בעסק או עיסוק אחר שהוא מהנה יותר ובעל מתח נמוך יותר.
כך או כך, זה יספק מקור הכנסה שאתה יכול לסמוך עליו באותם זמנים שבהם תזרים המזומנים שלך הופך שלילי. זה לא אומר שתוכנית ה-FI שלך תיכשל, רק שהיא צריכה להיות גמישה לנוכח הנסיבות האמיתיות.
ייתכן שתגלו שיש מקרים שבהם לא תצטרכו לעבוד בכלל או מקרים אחרים שבהם תעבדו במשהו קרוב למשרה מלאה. לכן זה עשוי להיות חיוני לשמור על יכולת הכנסה כלשהי שתוכל לחזור אליה בכל עת במידת הצורך.
איך לתקן: מחשבות אחרונות
אני מקווה שנתתי לך מושג על הזמן, המאמץ והמשמעת הנדרשים כדי להגיע לעצמאות כלכלית. זכור שזה לא יקרה בן לילה - לפחות 15 עד 20 שנה. אם אתה מוכן להתחייב לאורך זמן כזה, ייתכן מאוד ש-FI תהיה בעתיד שלך. וזה דבר טוב כי זה עתיד ששווה לשאוף אליו.