כיצד לקבל את שיעורי הלוואות VA הטובים ביותר

הלוואת VA היא הלוואה VA, נכון? באופן כללי, כן. אבל התעריפים יכולים להשתנות ממלווה אחד למשנהו, ולעתים קרובות מושפעים מגורמים אישיים, כמו ניקוד האשראי שלך ואפילו סכום ההלוואה שאתה מבקש.

במדריך זה, נסביר את האומים והברגים של הלוואות VA, ונספק מידע כיצד תוכל לקבל את שיעורי הלוואות VA הטובים ביותר.

אבל ראשית, בואו נסתכל על שיעורי המשכנתא של VA של היום.

שיעורי המשכנתא של VA של היום

כיצד להשיג את תעריפי ה-VA הנמוכים ביותר

קבלת הריבית הנמוכה ביותר על משכנתא VA היא תהליך רב שלבים. עליך לתכנן להשתמש באסטרטגיות הבאות:

למקסם את ציון האשראי שלך: כמו סוגי משכנתא אחרים, הלוואות VA גובות תעריפים נמוכים יותר אם יש לך אשראי טוב או מצוין. קבל עותק של דוח האשראי שלך, בחן אותו בקפידה וחפש שגיאות. אם תמצא כאלה, ערער עליהם עם המלווה, ובקש לתקן אותם או להסיר אותם מהדוח שלך. זה יגדיל את ציון האשראי שלך ויביא אותך לתמחור טוב יותר.

הגש בקשה עם המלווה הנכון: בעוד ששיעורי הלוואות VA הם סטנדרטיים, יש שינויים בשיעור האחוז השנתי (APR). הבדלים אלו משקפים עמלות הנגבות בקשר להלוואה על ידי כל מלווה. APR גבוה יותר פירושו שהמלווים גובים תעריפים גבוהים יותר מאשר מתחרה. בחר מלווה עם אפר נמוך.

בצע מקדמה: למרות שהלוואות VA אינן מצריכות מקדמה, העמדת אחת שווה ל-5% או 10% ממחיר הרכישה של הנכס עשויה לזכות בריבית נמוכה יותר.

קנה את התעריף: רוב המלווים יאפשרו לך לקבל ריבית נמוכה יותר על ידי תשלום נקודות נוספות מראש. כל נקודה שווה ל-1% מסכום ההלוואה, אז ודאו שהנקודות הנוספות שתשלמו יהיו מוצדקות על ידי החיסכון בריבית שתרוויח.

מהי הלוואת VA?

הלוואות VA עובדות בדומה למשכנתאות קונבנציונליות ומשכנתאות FHA, אך הן כרוכות בהבדלים משמעותיים. החשוב ביותר הוא שהם זמינים רק עבור חברי צבא ארה"ב הנוכחיים, וחיילים משוחררים זכאים ובני משפחותיהם. הם אינם זמינים לציבור הרחב.

אם אתה מתכוון להגיש בקשה להלוואת VA, עליך להיות מודע לדרישות ומגבלות VA הבאות:

סוגי נכסים כשירים

הלוואות VA זמינות רק עבור נכסים מבעלי משפחה אחת עד ארבע שיהוו בית המגורים העיקרי של הקונה. הם אינם זכאים לבתים שניים או לנכסים להשקעה. הם יכולים לשמש למימון רכישה או מימון מחדש של בית בבעלותו.

מקדמה

זוהי התכונה שבה הלוואות VA ידועות ביותר. הם מספקים 100% מימון, מה שאומר שהקונה לא נדרש לשלם מקדמה על הנכס.

בנוסף, מוכר הנכס או בעל עניין אחר יכול לשלם את עלויות הסגירה של הרוכש בסכום של עד 4% ממחיר הרכישה של הבית.

השילוב בין השניים יכול לאפשר לקונה ותיק לרכוש בית ללא דמי כיס.

מגבלות הלוואות

לווים זכאים יכולים ללוות עד $548,250, או עד $822,375 באזורים המיועדים להיות אזורים בעלות גבוהה, ולהיות זכאי למימון של 100%.

עם זאת, הלוואות VA מאפשרות סכומי הלוואה גבוהים יותר, המכונה לעתים "הלוואה ג'מבו VA". זהו כל סכום הלוואה החורג מהמגבלות המפורטות לעיל.

אבל יש מלכוד. כדי להיות זכאי לסכום ההלוואה הגבוה יותר, על הלווה לשלם מקדמה בגובה 25% מהסכום שבו מחיר הרכישה חורג מגבולות ההלוואה הסטנדרטיים.

לדוגמה, אם מגבלת ההלוואה התואמת המקסימלית באזור היא $700,000, אבל הוותיקים רוכשים נכס במיליון דולר, הוא או היא יצטרכו לשלם מקדמה של $75,000.

ניתן לחשב זאת באופן הבא:

1 מיליון דולר מחיר רכישה - 700,000 $ סכום הלוואה תואם מרבי = 300,000 $ X 25%

החישוב הזה יאפשר לוותיק ללוות 925,000 דולר ברכישת בית של מיליון דולר.

דרישות אשראי

ל-VA אין דרישת ציון אשראי מינימלית קשיחה ומהירה. אבל רוב המלווים יכפו מינימום, שהוא בדרך כלל 620, אם כי חלקם עשויים לרדת נמוך יותר אם יש לך פרופיל פיננסי חזק אחרת. אלה יכולים לכלול יחסי חוב להכנסה נמוכים, ירידה בתשלום הבית או חיסכון משמעותי לאחר הסגירה.

דרישות תעסוקה והכנסה

אתה צפוי להראות היסטוריית תעסוקה יציבה בשנתיים האחרונות. אבל המלווים יכללו בדרך כלל שירות במכללה או שירות צבאי לאחרונה כחלק מהדרישה.

באשר להכנסה, תשלום הבית החדש שלך, בתוספת חובות חודשיים חוזרים שאינם דיור, בדרך כלל לא יעלה על 43% מההכנסה החודשית היציבה שלך. (זה ידוע בתור שלך יחס חוב להכנסה.) אבל שוב, המלווים עושים חריגים. הם עשויים להגיע עד 50%, או אפילו יותר, אם יש לך פרופיל פיננסי חזק, כולל ביצוע מקדמה, חסכון זמין לאחר הסגירה, או אם יש לך אשראי מצוין.

עמלת מימון VA

עמלת מימון VA שווה ערך ל ביטוח משכנתא פרטית (PMI) על הלוואות VA. זוהי הפרמיה ששולם על ידי הלווה כדי לכסות את עלות ה- VA לבטח את ההלוואה מפני ברירת מחדל של הלווה. זוהי הליבה של הלוואות VA, והסיבה לכך שמלווים יעניקו הלוואות ללווים בתנאים כה נוחים.

עמלת מימון VA היא חיוב חד פעמי, שמתווסף בדרך כלל לסכום ההלוואה. לדוגמה, אם אתה רוכש בית ב-$300,000, ועמלת המימון היא 2.3%, סכום ההלוואה הכולל שלך יהיה 306,900. עם זאת, ניתן לשלם את דמי המימון גם על ידי מוכר הנכס, או על ידי מתנה שניתנת על ידי בן משפחה או גורם זכאי אחר. לחילופין, ניתן גם לבחור לשלם את העמלה מכיסו, במקום להוסיף אותה לסכום ההלוואה.

אחד היתרונות העיקריים של עמלת מימון VA הוא שבניגוד להלוואות FHA והלוואות קונבנציונליות, אין תשלום פרמיה חודשי. התשלום מראש הוא היחיד שתבצע. היעדר אגרה חודשית מביא לתשלום בית חודשי נמוך יותר.

ל-VA יש מספר רמות עמלות מימון, בהתאם לסטטוס הוותיקים וסוג ההלוואה. אבל האגרה עבור חיילים משוחררים זכאים, חברי שירות פעיל, וחברי המשמר הלאומי והמילואים עבור הלוואות רכישה ובנייה הם כדלקמן:

אתה עשוי להיות פטור מעמלת המימון של VA, אם חל אחד מהדברים הבאים:

אתה…

קבל פיצוי VA עבור נכות הקשורה לשירות, OR

זכאים לקבל פיצויי VA עבור נכות הקשורה לשירות, אך במקום זאת אתה מקבל שכר פרישה או משרה פעילה, או

אתה בן זוג שנותר בחיים של ותיק שנפטר בשירות או מנכות הקשורה לשירות, או שהיה נכה לחלוטין, ו אתה מקבל פיצוי תלות ושיפוי (DIC), או

אתה חבר שירות עם דירוג מוצע או מזכר, לפני תאריך סגירת ההלוואה, באומר שאתה זכאי לקבל פיצוי בגלל תביעה לפני שחרור, או

אתה חבר שירות בשירות פעיל שלפני או במועד סגירת ההלוואה מספק הוכחה שקיבלת את הלב הסגול.

הקפד לבדוק עם המלווה שלך כדי לראות אם אתה זכאי לפטור.

מי זכאי להלוואת VA?

כדי להיות זכאי להלוואה VA צריך לספק הוכחה לזכאות זו על ידי קבלת א תעודת זכאות (COE). אם זה לא סופק לך עם השחרור מהשירות, מלווה משכנתאות יכול להשיג אותו בקלות ישירות מ-VA.

הלוואות VA זמינות רק לחיילים משוחררים זכאים וחברים בשירות פעיל בצבא, ובני משפחותיהם. עם זאת, ישנן דרישות ספציפיות להסמכה: דרישות ספציפיות להסמכה:

אם שירתת בזמן מלחמה מוגדר לפני 8 בספטמבר 1980: אתה חייב שירת לפחות 90 יום של שירות פעיל, או פחות מ-90 יום אם השתחררת בגלל נכות הקשורה לשירות.

אם שירתת לפני 8 בספטמבר 1980, אך לא בזמן מלחמה מוגדר: אתה תהיה זכאי אם שירת לפחות 181 ימים רצופים של שירות פעיל, או פחות מ-181 ימים אם השתחררת בגלל מוגבלות הקשורה לשירות.

אם שירתת אחרי 8 בספטמבר 1980 ועד 1 באוגוסט 1990: אתה תהיה זכאי אם שירת לפחות 24 חודשי שירות פעיל, או את התקופה המלאה של לפחות 181 ימים שבגינם נקראת לשירות פעיל.

אם שירת לאחר 2 באוגוסט 1990: תהיה זכאי אם שירת לפחות 24 חודשי שירות פעיל, או את מלוא התקופה של לפחות 90 ימים שבגינם נקראת או הוזמנת לשירות פעיל, או לפחות 90 ימים אם השתחררת בגלל מצוקה, הפחתה בכוח או מטעמי נוחות הממשלה, או פחות מ-90 יום אם השתחררת בגלל שירות מחובר נָכוּת.

בינתיים, החברים הנוכחיים בשירות פעיל זכאים לאחר 90 ימי שירות רצוף.

מהם היתרונות של הלוואת VA?

הלוואות VA הן אחת מתוכניות ההלוואות הטובות ביותר שיש. היתרונות הספציפיים ביותר הם:

100% מימון. הלוואות VA לא דורשות תשלום מקדמה.

אין ביטוח משכנתא פרטי חודשי. זוהי תכונה של הלוואות קונבנציונליות של FHA ושל תשלום נמוך (פחות מ-20%), אך היא אינה חלה על הלוואות VA. זה יביא לתשלום חודשי נמוך יותר מאשר משכנתא רגילה או FHA עם סכום הלוואה דומה.

אין סכום הלוואה מרבי. הלוואות VA יכולות להכיל משכנתאות ג'מבו, אם כי הקונה יידרש לשלם מקדמה של 25% מהסכום שבו ההלוואה חורגת ממגבלת ההלוואה התואמת.

אין ציון אשראי מינימלי. ה-VA עצמו אינו דורש ציון אשראי מינימלי, אם כי המלווים חופשיים להגדיר את המינימום שלהם.

המוכרים יכולים לשלם עד 4% עלויות סגירה על רכישות. זה אומר שללווה ייתכן שלא יהיו עלויות סגירה, בנוסף ללא תשלום מקדמה.

ניתן להניח הלוואות VA. זה יכול לאפשר לך למכור את הבית שלך ולהציע מימון באמצעות ההנחה.

(הערה על הנחות: הצד המניח חייב להיות כשיר במלואו להנחה, אחרת הוותיק ימשיך להיות אחראי להלוואה, וכן יהיה כפוף לזכאות מופחתת בהלוואת VA עתידית.)

מהם החסרונות של הלוואת VA?

למרות היתרונות הרבים של הלוואות VA, הן מגיעות עם כמה חסרונות.

קבלת המוכר. כי להלוואות VA יש היסטוריה של מסובכות יותר מהלוואות קונבנציונליות - ולפעמים הן לוקחות יותר זמן לאשר - חלק ממוכרי נכסים מהססים לקבל הצעה מלווה המשתמש ב-VA מְמַמֵן.

עמלת מימון VA. העמלה עומדת כיום על 2.3% לרוב הלווים ותתווסף לסכום ההלוואה ברוב המקרים. זה אומר שאתה חייב קצת יותר מהסכום המקורי של ההלוואה.

100% מימון פירושו ללא הון עצמי. מכיוון שלא תשים כסף על הנכס, ייקח יותר זמן לבנות הון עצמי בבית שלך.

נכסים בבעלותם בלבד. הלוואות VA אינן מותרות על בתים שניים או על נכסים להשקעה.

הלוואות VA לא תמיד זמינות עבור בתים משותפים. VA דורש אישור פרויקט על בית משותף, ולא בכל הבתים המשותפים יש כזה. זה עשוי להגביל את בחירת הבתים המשותפים לרכישה.

לא כל המלווים מציעים הלוואות VA. אתה עשוי לגלות שהבנק איתו אתה עובד כבר שנים רבות אינו מציע הלוואות VA. למרות שהם סוג נפוץ של מימון משכנתא, הם לא מוצעים על ידי כל המלווים.

כיצד משתווים שיעורי הלוואות VA להלוואות קונבנציונליות והלוואות FHA?

הטבלה שלהלן מציגה השוואה בין שיעורי הריבית בשלוש תוכניות הלוואות פופולריות עבור VA, FHA והלוואות קונבנציונליות. שיעורי הריבית הנקובים הם החל מה-29 באוקטובר 2021, והם למטרות הדגמה (שימו לב שהשיעורים משתנים על בסיס יומי).

סוג הלוואה / תוכנית	VA	FHA	מוּסכָּם
תעריף קבוע ל-30 שנה	2.625%	2.660%	3.000%
תעריף קבוע ל-15 שנה	2.250%	2.440%	2.250%
משכנתא בריבית מתכווננת ל-5 שנים (ARM)	לא	2.760%	2.125%

היכן ניתן לקבל הלוואת VA

לפני הגשת בקשה להלוואה VA, עליך להיות מודע לכך שלא כל המלווים משתתפים בתוכנית. בנוסף, חלק מהמלווים מציעים את התוכנית אך בעלי ניסיון מוגבל מאוד.

מכיוון שהלוואת VA היא סוג הלוואה מיוחד מאוד, תמיד עדיף לעבוד עם מלווים המספקים אותם באופן קבוע.

להלן רשימה של חמישה מלווי משכנתאות עיקריים שלא רק מציעים הלוואות VA אלא מספקים אותן על בסיס קבוע.

loanDepot VA הלוואות

loanDepot VA הלוואות מציעה את כל סוגי ההלוואות, כולל משכנתאות רגילות ומשכנתאות FHA, בנוסף להלוואות VA. זהו מלווה מקוון, מה שאומר שתשלים את הבקשה ותספק תיעוד דרך האתר. כלומר, תוכל להשלים את התהליך מהנוחות של הבית שלך, בעוד התהליך המקוון עצמו יאיץ את העיבוד והאישור.

Quicken הלוואות/Rocket Mortgage

שניהם מוצגים לעתים קרובות כישויות נפרדות, אבל להאיץ הלוואות ו משכנתא רקטה הם למעשה אותה חברה. Quicken Loans גדלה והפכה למלווה המשכנתאות הקמעונאית הגדולה ביותר בארה"ב, עם Rocket Mortgage כפורטל היישומים המקוון המפורסם שלהם.

החברה המשולבת ידועה באישורים ואישורים מוקדמים מהירים. הם מסוגלים לעשות זאת מכיוון שכל תהליך ההלוואות מתרחש באופן מקוון, אך גם מכיוון שלעתים קרובות הם מסוגלים לאמת תעסוקה, הכנסה וחיסכון על ידי פנייה ישירה לספק. במקרים אחרים, יהיה עליך להעלות תיעוד לאתר.

ווטרנס יונייטד

ווטרנס יונייטד הוא המלווה היחיד הגדול ב-VA בארה"ב, מה שלא קשה לראות בהתחשב בכך שהחברה הוקמה במיוחד עבור ותיקים, כפי שהשם מרמז. תהליך הגשת הבקשה קל במיוחד לחיילים משוחררים מכיוון ש-Veterans United מעסיק חברים בכירים מגויסים מכל זרועות הצבא. עובדים אלה משמשים כיועצים, ומבטיחים שהמוצרים המוצעים הם המתאימים ביותר לחיילים משוחררים ופעילים בצבא.

לחברה גם רשת מתווכים משלה המתמחים ברכישות ומימון ותיקים. זה חשוב כי זה אומר שגם המלווה וגם סוכן הנדל"ן יהיו באותו עמוד בכל הנוגע לדרישות של הלוואות VA. זה יזרז את התהליך, וייצור חוויה פחות מלחיצה עבור הותיק ובני משפחתו.

הלוואות בית של בנק Paramount VA

מבוסס בהאזלווד, מיזורי, הלוואות בית של בנק Paramount VA, מציעה את כל סוגי מימון המשכנתא, כולל הלוואות VA. אבל כבנק, הם גם מספקים הזדמנות לחיילים משוחררים להשתתף בשירותים בנקאיים מקיפים. הם מציעים חשבונות עו"ש נושאי ריבית וחשבונות פיקדונות, סוגי הלוואות שונים, כמו גם שירותי בנקאות לעסקים.

משכנתא חופש

משכנתא חופש הוא עוד אחד ממלווי המשכנתאות המובילים במדינה, המציע הלוואות VA, בנוסף להלוואות FHA, USDA, קונבנציונליות וג'מבו. החברה גם מעניקה הלוואות בכל 50 המדינות, כך שגיאוגרפיה לא תהיה בעיה. ואם אתה אוהב תהליך מיושן פנים אל פנים, משכנתא חופש כפי שסיסת. במקום לשלוח אותך לאתר כדי להשלים את תהליך הבקשה בעצמך, תעבוד עם נציג הלוואות חי. זה לא רק יאפשר יישום קל, אלא גם ייתן לך הזדמנות לשאול כל שאלה שעולה על דעתך בזמן שאתה עובר את התהליך.

יחידת התוכן של בעל האתר לא יכולה להיות ריקה