הבנת העלות הממוצעת של ביטוח דירות

בואו נתחיל ממש למרדף - העלות הממוצעת של ביטוח דירה בפריסה ארצית היא 1,249 דולר לשנה (ראה טבלה למטה "מדינת המגורים שלך" לְהַלָן). אבל זה רק הממוצע - אתה עשוי לשלם יותר או פחות.

חברות הביטוח לוקחות בחשבון מספר גורמים בקביעת דמי הביטוח: היכן אתה גר, סוג הבית ושוויו, אפשרויות הכיסוי שתבחר וכו'. המשמעות היא שהעלות הממוצעת של ביטוח דירה תהיה שונה במקצת עבור כל בעל דירה.

במדריך זה, נסביר את הגורמים השונים שישפיעו על עלות ביטוח הדירה שלך.

תוכן העניינים

1. מה מכסה ביטוח דירות?
2. מה לא מכסה ביטוח דירה
3. האם יש צורך בביטוח דירה?
1. הוראות פוליסת ביטוח בעלי בתים
2. הפרשות אופציונליות לביטוח בעלי בתים
4. כיצד נקבעות פרמיות ביטוח לבעלי בתים
1. מדינת המגורים שלך
2. המיקום הספציפי של הבית
3. מאפייני הנכס
4. הערך של הבית שלך
5. ההשתתפות העצמית
6. רמות הכיסוי שנבחרו
7. היסטוריית התביעות: בקהילה, בבית או על ידך 
8. חברת הביטוח ממנה אתה מקבל כיסוי 
5. איך לחסוך כסף על ביטוח דירות
6. מחשבות אחרונות

מה מכסה ביטוח דירות?

ביטוח בעלי בתים מכסה את בעל הבית עבור נזק או אובדן הקשורים לסכנות כמו שריפה, נזקי סערה וגניבה. למרות שאלו הם הסיכונים הנפוצים ביותר, אירועים פחות שכיחים אחרים כוללים נזקי עשן, פיצוצים, נזק שנגרם כתוצאה מהפרעות ציבוריות, ונדליזם, נפילת חפצים, משקל שלג או קרח על הגג,

הצפה ממערכות פנימיות (כמו אינסטלציה, מיזוג אוויר, מחממי מים חמים וכו'), או אפילו מנחשול חשמלי.

אפשר אפילו לקבל כיסוי לתכונות מותאמות אישית, כמו עסק ביתי, יצירות אמנות בעלות ערך גבוה או תכשיטים במחירים גבוהים, אם כי אלו בדרך כלל אפשרויות כיסוי.

מה לא מכסה ביטוח דירה

כמו כן, חשוב להבין מה ביטוח הדירה לא כיסוי.

שתי דוגמאות מיוחדות הן נזק או הרס מהצפות ורעידות אדמה. תזדקק לפוליסות מיוחדות הן עבור שיטפונות והן עבור רעידות אדמה כדי שהמבטח יכסה את הסכנות הללו.

כמו כן, עליך להיות מודע לכך שביטוח דירה אינו מכסה נזקים או אובדן עקב הזנחת הבעלים. לדוגמה, אם הגג שלך עבר עשור שצריך להחליף, והוא קורס במהלך סופת שלגים, ייתכן שחברת הביטוח לא תשלם את התביעה. אתה, כבעל הבית, צפוי להפעיל תיקון ותחזוקה סבירים לבית כדי למזער את הסבירות לאסונות.

לפוליסות ביטוח בעלים יש גם הוראות ספציפיות האוסרות על שימושים מסוימים בבית. למשל, השפה התקנית אוסרת על הפעלת עסקים מסוימים בבית או על אחסון חומרים מסוכנים. אם תתעורר תביעה מאחד מהם, המבטח לא ישלם תגמולים.

זה גם לא יכסה נזק או אובדן שנגרמו מפעילויות לא חוקיות. לדוגמה, אם בית יעלה באש בגלל שאתה מפעיל מעבדת מתמטיקה במוסך, התביעה שלך תידחה.

חיוני להבין היטב את כל ההוראות של כל פוליסה שאתה שוקל לרכוש.

האם יש צורך בביטוח דירה?

אמנם אין דרישה חוקית לקיים ביטוח דירה בנכס שלך, אבל זה רצוי מאוד. זה עלות קטנה יחסית לשלם כדי לתקן או לבנות מחדש את הנכס הגדול ביותר שיש לרוב האנשים.

אבל אם יש לך משכנתא על הבית שלך או שאתה מבקש מימון שהנכס יהיה מאובטח, המלווה ידרוש ממך שתהיה לך פוליסת ביטוח דירה לכל החיים ההלוואה. מכיוון שהבית שלך הוא הבטוחה, הביטוח יגן על ערכו.

הוראות פוליסת ביטוח בעלי בתים

ישנם שישה סוגים של כיסוי ראשוני בפוליסת ביטוח דירה סטנדרטית:

מתן כיסוי	סכום הכיסוי	מה זה מכסה
דִירָה	לפחות מספיק כדי לבנות מחדש את הבית שלך אם הוא נהרס לחלוטין	הבית עצמו
רכוש אישי	בדרך כלל, 50% או יותר מסכום כיסוי הדירה	חפצים אישיים המאוחסנים בבית
אחריות	זה משתנה מאוד, בדרך כלל כמה מאות אלפי דולרים	משלם עבור נזקים, לרבות אלה הנובעים מתביעות משפטיות, אם מישהו נפגע ברכוש שלך או על
מבנים אחרים	בין 10% ל-20% מסכום כיסוי הדירה	שיפורים נוספים בנכס שלך מלבד הבית עצמו, כולל מוסך מנותק, סככה, מבנים אחרים, גידור
תשלומים רפואיים	זה מכסה עלויות רפואיות אם מישהו נפצע ברכוש שלך או אם חיית המחמד שלך פוצעת מישהו	בין 1,000 ל-10,000 דולר
הוצאות מחיה נוספות	מספק כיסוי להוצאות מחיה זמניות בזמן שיפוץ ביתך או בנייה מחדש	20% מסכום הכיסוי של הדירה שלך

הפרשות אופציונליות לביטוח בעלי בתים

כמו רוב פוליסות הביטוח, אתה יכול להוסיף אפשרויות פוליסה לפוליסה רגילה של בעל בית.

ביטוח שיטפונות ורעידות אדמה. כפי שצוין קודם לכן, חברות הביטוח לא יכסו את הסיכונים הללו במסגרת תוכנית סטנדרטית. עליך לרכוש פוליסה נפרדת או נוסע פוליסה כדי לכסות את האיומים הללו.

רכוש אישי מתוזמן. למרות שפוליסות סטנדרטיות מספקות כיסוי לרכוש אישי, פריטים בעלי ערך גבוה יצטרכו להיות רשומים בנפרד. זה מכונה מתוזמן. דוגמאות כוללות תכשיטים, פרוות, מטבעות נומיסמטיים, עתיקות, יצירות אמנות, תכשיטים וחפצי ערך אחרים.

אחריות מטריה אישית. כיסוי החבות האישית הסטנדרטי של ביטוח בעלי בתים עשוי להגיע לכ-500,000 דולר. אבל אתה יכול לרכוש יותר - אפילו כמה מיליוני דולרים בכיסוי - על ידי הוספת הפרשה זו לפוליסה שלך.

שימוש עסקי בביתך. למרות שפריטים מסוימים, כמו מחשבים ומחשבים ניידים, עשויים להיות מכוסים בפוליסה רגילה, תצטרך לבדוק את מגבלות הפוליסה שלך כדי לוודא שהיא יכסה את כל הציוד המשרדי שברשותך. אם לא, תצטרך להוסיף הפרשה אופציונלית לכיסוי הנוסף. באופן דומה, אם אתה מפעיל עסק של מעונות יום מחוץ לביתך, תצטרך להוסיף הוראה נוספת שתספק הגנה רבה יותר על אחריות.

הגנה על אינפלציה. חברות ביטוח רבות יכללו הוראה זו במסגרת פוליסות סטנדרטיות. אם לא, עליך לבקש מהחברה להוסיף זאת לפוליסה. הגנה מפני אינפלציה תספק העלאות אוטומטיות בהיקף הכיסוי על בסיס קצב האינפלציה. זה מבטיח שהבית שלך תמיד יהיה מכוסה כראוי גם כשעלויות ההחלפה עולות.

כיצד נקבעות פרמיות ביטוח לבעלי בתים

מספר גורמים יקבעו את פרמיית הביטוח של בעל הבית על כל בית. מסיבה זו, חישוב פרמיית ביטוח דירה - בדומה לפרמיית ביטוח רכב - הוא מטריקס אמיתי. הדרך היחידה לפתח נתון אמין היא לשקול כל גורם שישפיע על המדיניות.

הגורמים הנפוצים ביותר המשמשים לקביעת פרמיית הביטוח של בעל דירה הם כדלקמן:

מדינת המגורים שלך

הגורם הראשון המשפיע על פרמיות ביטוח בעלי בתים הוא מדינת המגורים שלך. זה נקבע בעיקר על ידי חוקי הביטוח של כל מדינה ובעיקר על פי הסיכונים הייחודיים שפוליסות חייבות לכסות בכל אחת מהן.

לדוגמה, לפלורידה ולואיזיאנה יש את הפרמיות הגבוהות ביותר במדינה בגלל שכיחות הוריקנים. אוקלהומה וטקסס הן גם מהגבוהות ביותר בגלל סופות טורנדו.

מדינות עם תנאים סביבתיים יציבים יותר, כמו אריזונה, דלאוור, איידהו, נבאדה, אוהיו ויוטה, נמצאות בקצה הנמוך של סולם הפרימיום.

הפרמיה השנתית הממוצעת לביטוח דירה מוצגת בטבלה שלהלן. (הנתונים הם מה מכון מידע ביטוחי, מבוסס על מחקר משנת 2021 של האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח.)

מדינה	פרמיה שנתית ממוצעת
אלבמה	$1,409
אלסקה	$984
אריזונה	$843
ארקנסו	$1,419
קליפורניה	$1,073
קולורדו	$1,616
קונטיקט	$1,494
דלאוור	$873
זֶרֶם יָשָׁר	$1,264
פלורידה	$1,960
גאורגיה	$1,313
הוואי	$1,140
איידהו	$772
אילינוי	$1,103
אינדיאנה	$1,030
איווה	$987
קנזס	$1,617
קנטקי	$1,152
לואיזיאנה	$1,987
מיין	$905
מרילנד	$1,071
מסצ'וסטס	$1,543
מישיגן	$981
מינסוטה	$1,400
מיסיסיפי	$1,578
מיזורי	$1,383
מונטנה	$1,237
נברסקה	$1,569
נבאדה	$776
ניו המפשייר	$984
ניו ג'רזי	$1,209
ניו מקסיקו	$1,075
ניו יורק	$1,321
צפון קרוליינה	$1,103
צפון דקוטה	$1293
אוהיו	$874
אוקלהומה	$1,944
אורגון	$706
פנסילבניה	$943
רוד איילנד	$1,630
דרום קרוליינה	$1,284
דרום דקוטה	$1,280
טנסי	$1,232
טקסס	$1,955
יוטה	$730
ורמונט	$935
וירג'יניה	$1,026
וושינגטון	$881
מערב וירג'יניה	$970
ויסקונסין	$814
ויומינג	$1,187
ממוצע בארה"ב	$1,249

המיקום הספציפי של הבית

פרמיות ביטוח הדירה המוצגות בטבלה לעיל הן ממוצעים כלל-ארציים. אבל יכולות להיות שונות משמעותיות בתוך אותה מדינה.

לדוגמה, כיסוי רכוש הממוקם ביישוב קרוב לאוקיינוס ​​- ונתון לסערות ימיות - יהיה יקר יותר מנכס שנמצא יותר בפנים הארץ באותה מדינה אך פחות מושפע ממנו סערות.

הפרמיות גם ישתנו מקהילה אחת לאחרת בהתאם למספר התביעות שהוגשו באזור. לדוגמה, אזור עירוני צפוף נוטה יותר לחוות נזק או הרס עקב שריפות מאשר אזור פרברי או כפרי. הפרמיות יהיו גבוהות יותר במיקום העירוני כתוצאה מכך.

מאפייני הנכס

המאפיינים של הנכס יכולים לשחק תפקיד משמעותי כמו מיקומו.

גורמים נפוצים הקשורים לנכס המשפיעים על דמי הביטוח של בעל הבית כוללים:

• גיל הבית - לבתים ישנים יש פחות תכונות בטיחות, ובדרך כלל יש סיכוי גבוה יותר לחוות שריפות או נזקי סערה. עם זאת, שיפוצים אחרונים יכולים לגרום לפרמיות נמוכות יותר.
• מאפיינים מיוחדים - אם לנכס יש בריכת שחייה מובנית או ג'קוזי, הפרמיות יהיו גבוהות יותר מכיוון שמתקנים אלו מהווים סכנות נוספות.
• אמצעי בטיחות - אזעקות אש/עשן יכולות להפחית את הנזק שנגרם כתוצאה מאש או עשן, בעוד אזעקות פריצה יקטין את הסבירות לגניבה.
• חומרי בנייה - בית בנוי מסגרת יעלה יותר לביטוח מאשר בית לבנים כי הוא נוטה יותר לנזקי שריפות וסערות.
• בתים מרובי יחידות - אלה עולים יותר לביטוח עקב הסיכון המוגבר לפגיעה גופנית כתוצאה ממספר גבוה יותר של דיירים. הפוליסה עשויה גם להיות יקרה יותר אם הבעלים ייקח דיירים.
• שימוש עסקי בבית - מכיוון שעסקים מוסיפים רמה נוספת של אחריות פוטנציאלית, הפרמיות יהיו גבוהות יותר אם תשתמש בבית שלך לעסק. עסקים מסוימים, כמו עסקי תיקונים, יוסיפו אחריות גבוהה עוד יותר ופרמיות גדולות יותר.
• קרבה לברז כיבוי אש - בית הממוקם 300 רגל מהברז הקרוב יהיה יקר יותר לביטוח מאשר בית עם ברז על הדשא הקדמי.
• קרבה למכבי האש המקומית - ככל שאתה קרוב יותר, הפרמיה שלך תהיה נמוכה יותר בגלל התגובה המהירה יותר לשריפה של הכבאים.
• גיל והרכב הגג – תקינות הגג משפיעה על יכולת הבית לעמוד בפני סערות ומפגעים נוספים. ככל שהגג חדש יותר, וככל שהחומרים המשמשים לבנייתו טובים יותר, הפרמיות יהיו נמוכות יותר.
• אח או תנור עצים – מכיוון שהדבר מגדיל את הסיכון לשריפה בבית, עלות הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

פשוט שים, כל תכונה או שימוש בנכס שיגדילו סיכון סיכון יעלו גם את עלות הפרמיה.

הערך של הבית שלך

כל שאר הגורמים שווים, זה יעלה יותר לבטח בית במחיר גבוה יותר מאשר בית במחיר נמוך יותר. עם זאת, זה לא אומר שהפרמיה תהיה גבוהה פי שניים עבור בית של $500,000 מאשר על נכס של $250,000.

ההשתתפות העצמית

כמו במקרה של כמעט כל סוג של פוליסת ביטוח, גם ביטוח דירה עושה שימוש בהשתתפות עצמית. השתתפות עצמית היא הסדר שבו עלות הדולר הראשונה תשולם מכיסך ותחול מדי שנה. זה משרת ככל שהפרמיה נמוכה יותר מכיוון שהיא מפחיתה את חבות חברת הביטוח, במיוחד בתביעות קטנות יותר.

ככל שההשתתפות העצמית נמוכה יותר, הפרמיה גבוהה יותר ולהיפך. בעוד שההשתתפות העצמית היא בדרך כלל סכום דולר אחיד, כמו $500 או $1,000, זה יכול להיות גם אחוז מהערך המבוטח של הנכס. לדוגמה, אם הבית מוערך ב-$300,000, ו-1% של ההשתתפות העצמית, תשלמו את 3,000$ הראשונים של כל תביעות שהוגשו במהלך השנה הקלנדרית.

רמות הכיסוי שנבחרו

רוב פוליסות ביטוח הדירה יספקו מגוון סכומי כיסוי. לדוגמה, אתה יכול לבחור כיסוי רכוש אישי של 60% או 70% במקום 50%. אתה יכול גם לבחור רמה גבוהה יותר של כיסוי אחריות. כל הגדלת הכיסוי תגרום לפרמיה גבוהה יותר.

אפשרויות פוליסה מיוחדות גם יעלו את עלות הפוליסה שלך. אם תוסיף הפרשה עבור שימוש קבוע בנכס (בעל ערך גבוה) או שימוש עסקי בביתך, הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

עלות החלפה לעומת ערך מזומן בפועל (ACV). רוב הפוליסות יציעו לך את האפשרות לבחור אחד או אחר. עלות החלפה מכסה את עלות התיקון או הבנייה מחדש של הבית שלך באמצעות חומרים באיכות דומה למבנה המקורי שלו. ACV תחזיר אותך במלואו, אך יילקח בחשבון גיל הבית שלך ורמת הבלאי. בגלל ההתאמות, ACV צפויה לשלם פחות עבור תביעה, אם כי הפרמיה תהיה נמוכה מזו של הפרשה לעלות החלפה.

היסטוריית התביעות: בקהילה, בבית או על ידך 

להיסטוריית התביעות יש שלושה חלקים - היסטוריית התביעות שהוגשו בקהילה, על הבית שבבעלותך או שאתה רוכש (כולל אלה שהוגשו על ידי בעלים קודמים), והיסטוריית התביעות האישית שלך.

רמת התביעות המוגשות בקהילה מעידה על הסבירות הפוטנציאלית להגשת תביעה נגד ביתכם. אזורים מסוימים עשויים להיות מועדים יותר לנזקי סערה, גניבה, ונדליזם או שריפות יער, וביטוח זה יעלה יותר.

אם לבית עצמו יש היסטוריה של הגשת תביעות, זה יכול להצביע על בעיות מבניות או ליקויים אחרים בבית עצמו.

היסטוריית התביעות שלך תיחשב גם היא, בדיוק כפי שהיא במקרה של ביטוח רכב. אין דרך לעקוף את זה - חברות הביטוח מעדיפות לכתוב פוליסות לאנשים שלא מגישים תביעות. אם מעולם לא הגשת תביעה, תהיה זכאי לקבל את הפרמיה הנמוכה ביותר. אבל אם הגשת שניים או שלושה בעבר, סביר להניח שהפרמיה שלך תותאם גבוה יותר.

חברת הביטוח ממנה אתה מקבל כיסוי 

חברת הביטוח שתבחר היא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על הפרמיה שתשלם עבור ביטוח דירה. ההבדל בפרמיה יכול להיות כמה מאות דולרים בשנה.

להלן פרמיות ביטוח לבעלי בתים בממוצע ארצי ממספר חברות ביטוח גדולות (מקור: ארנק Nerd):

• אולסטייט, 1,623 דולר
• משפחה אמריקאית, 2,042 דולר
• חקלאים, 1,811 דולר
• בפריסה ארצית, 1,731 דולר
• פרוגרסיבי, 1,722 דולר
• חוות המדינה, 1,342 דולר
• USAA, $1,528

שימו לב שההבדל בפרמיה בין סטייט פארם למשפחה האמריקאית הוא 700 דולר לשנה.

קבל תמיד הצעות מחיר מכמה חברות שונות כדי לגלות למי יש את הפרמיה הנמוכה ביותר. כמו כן, ודא שרמות הכיסוי בין הציטוטים זהות. תמיד השווה תפוחים לתפוחים. חברה אחת עשויה לתת לך הצעת מחיר נמוכה על ידי השמטת ההגנה החיונית שאתה צריך.

איך לחסוך כסף על ביטוח דירות

כפי שאתה יכול לראות, פוליסות ביטוח דירה הן די מורכבות. למרבה המזל, ישנן מספר דרכים שבהן תוכל להוריד או לפחות למזער את הפרמיה:

• קנה כיסוי - קבלת הצעות מחיר ממספר ספקים היא הדרך הטובה ביותר להבטיח את הפרמיה הנמוכה ביותר.
• בקש רשימה של הנחות זמינות – חברות הביטוח יעניקו הנחות עבור ציוד בטיחות, קרבה לברז כיבוי אש או בית כיבוי אש, גג חדש או חדש וגורמים נוספים. הגש בקשה לכל הנחה אפשרית.
• צרור בית ואוטו - על ידי קבלת ביטוח דירה ורכב באותה חברה, אתה עומד לקבל הנחות על שתי הפוליסות.
• לשמור על הבית במצב תקין - הכולל תחזוקה והחלפה של רכיבים, כמו גג, מכשירי חשמל, תנור, דוד מים ומזגן, על בסיס קבוע.
• קנה בית חדש יותר - מכיוון שהם משלבים את תכונות הבטיחות וחומרי הבנייה העדכניים ביותר, הם בדרך כלל זולים יותר לביטוח.
• בחר השתתפות עצמית גבוהה יותר – ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה יורדת. אבל ודאו שיש לכם מזומן נזיל זמין לכיסוי ההשתתפות העצמית במקרה של סכנה.
• בחר רמות כיסוי מתאימות - ביטוח יתר של הבית או החפצים האישיים שלך יוביל לפרמיות גבוהות שלא לצורך.
• שמור על ציון אשראי טוב! - זה מפתיע צרכנים רבים, אבל חברות הביטוח משתמשות לעתים קרובות בדירוג האשראי שלך כגורם בקביעת הפרמיה שלך. ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, הפרמיה שלך תהיה נמוכה יותר. כמה תלוי בחברה שבה אתה מגיש בקשה.

מחשבות אחרונות

כשאתה קונה ביטוח דירה, עשה כמיטב יכולתך להבטיח שהפוליסה תכסה כראוי את ההתחייבויות הצפויות. זה פעולת איזון; תת ביטוח, וייתכן שלא תהיה מכוסה כאשר יתרחש אסון. אבל ביטוח יתר, ותשלם עבור כיסוי שאולי לעולם לא תזדקק לו.