א מחקר משנת 2016 מלינקדאין הראו שאנשי מקצוע עובדים שסיימו את לימודיהם במכללה בין 2006 ל -2010 כבר החליפו עבודה בממוצע 2.85 פעמים. אותו מחקר מראה שגם מספר החברות שרוב האנשים עובדים במשך 5 - 10 שנים לאחר סיום הלימודים גדל.
קשה לומר מדוע אנשים עובדים מקפצים לעתים קרובות יותר בימים אלה, אך קל לזהות כיצד זה יכול להפוך את תיק העובדים הממוצע להרבה יותר מסובך. בסופו של יום, כל המשרות האלה יכולות להיות רק דבר אחד - יש לך מספר תוכניות 401 (k) הפרושות על פני קומץ מעסיקים ותיקים.
אז מה עליכם לעשות?
6 פעמים גלגול 401 (k) שלך ל- IRA עלול לפגוע בכספיך
כמתכנן פיננסי, אני נפגש עם אנשים המתמודדים עם הבעיה הזו באופן קבוע. בעוד שחלקם רחוקים עשרות שנים מנטוש את עבודות השולחן שלהם ולהיות עצמאיים מבחינה כלכלית, אחרים קרובים באופן מזעזע לתלות את כובע העבודה בפעם האחרונה.
למרות שזו חוכמה נפוצה להעביר עובדים לגלגל באופן אקראי את חשבונות 401 (k) שלהם ל- IRA עם חברה חדשה, אני יודע שבעצם זה לא תמיד הרעיון הטוב ביותר... וזה אפילו יכול להיות מְסוּכָּן.
להלן שישה מקרים שבהם הטרחה והלחץ של גלגול 401 (k) שלך ל- IRA חדשה אינם שווים את זה:
#1: אתה מתכנן לפרוש מוקדם.
לפני זמן לא רב מדי, המשרד שלי נפגש עם לקוח שהתקדם בהתמדה לפנסיה. האדון הזה היה בן 49, חסך המון כסף במזומן בחשבון 401 (k) שלו, וקיווה לפרוש מוקדם אם יוכל.
כ -70 אחוז מהתיק שלו היה בחשבון 401 (k) שהציע המעסיק שלו, וזה חלק מהסיבה שהוא קבע את המינוי שלנו מלכתחילה. אף שהלקוח שלנו היה מרוצה מה- 401 (k) שלו לאורך כל הדרך, הוא ידע שהוא רוצה להעלים את הקריירה שלו בהקדם האפשרי ותהה אם הכספים שלו יהיו טובים יותר ב- IRA חדשה.
סיפור ארוך קצר, לא לקח לנו הרבה זמן להבין שהוא יצליח בסדר אם הוא יחזיק חזק - ושהוא יכול להסתיים קדימה אם יפרוש מוקדם. לא רק שהעמלות על 401 (k) שלו היו נמוכות מהממוצע, אלא שהכספים היו בריאים ורווחיים. מכיוון שכספו יצטרך לשבת חזק בחשבון זה לא מעט זמן, גורמים אלה היו חשובים.
מעבר לכך, העובדה שהבחור הזה רצה לפרוש מוקדם פירושה שהגישה לכספו עשויה להיות קשה יותר ממה שהבין. אם יפרוש בגיל 57 והיה כספו ברשות IRA, יהיה עליו להגיש משיכה של 72 (t) כדי לגשת לכספיו. זה אומר שהוא יצטרך למלא ניירת מורכבת ולהסכים לחמישה תשלומים שנתיים שווים במקצת לשים את ידיו על כספו ללא העונש הטיפוסי של 10% שגובה על משיכות שנעשו לפני גיל 59 1/2.
אם עדיין היו הכספים שלו ב- 401 (k) שלו, לעומת זאת, הוא יכול היה לגשת לכסף כאילו היה גיל הפרישה המוקדמת המסורתית (59 ½) בתנאי שעזב את החברה שלו ועזב באמצעות תוכנית 401 (k) אחרי גיל 55.
בשורה התחתונה: השארת כספי הפנסיה שלך בתכנית 401 (k) איכותית מאוד הגיונית אם אתה חושב שאולי תוכל לפרוש מוקדם. תהיה לך פחות טרחה ולחץ להתמודד, ולא תצטרך לשלם קנס או להגיש 72 (t) אם תעזוב את החברה שלך ותרצה לגשת לכסף שלך מוקדם.
#2: לתוכנית 401 (k) שלך יש עמלות נמוכות במיוחד.
למרות שתוכניות רבות של 401 (k) בחסות מעסיק הן תהומיות הן מבחינת אפשרויות ההשקעה והן מבחינת העמלות, יש הרבה יוצאים מן הכלל. באופן אישי, ראיתי שפע של 401 (k) תוכניות המציעות כספים די מדהימים עם כמה מהעמלות הנמוכות ביותר בעסק!
אם יש לך מזל שיש לך תוכנית בת 401 (k) נחשבת עם עמלות שהן הרבה מתחת לממוצע, היית מטורף לגלגל את הכסף הזה ל- IRA חדשה שעלולה לעלות יותר או להכניס אותך לאפשרויות השקעה שהן פחות מ- אוֹפְּטִימָלִי.
למרות שאין שום דבר רע לערוך קניות כדי להשוות בין אפשרויות IRA ל 401 (k) הנוכחי שלך, השוואה בין תפוחים לתפוחים חיונית. בסופו של יום קשה להתגבר על תוכנית 401 (k) איכותית עם עמלות נמוכות. תודה לכוכבי המזל שלך אם יש לך אחד כזה, ותרכז את מאמציך באופטימיזציה של שאר ההשקעות במקום לנסות להמציא את הגלגל מחדש.
היועץ הפיננסי ג'וזף א. אזזופרדי של הפנסיה המתוכננת היטב ממליץ לערוך ניתוח עמלה יסודי על 401 (k) הנוכחי שלך ועל כל האפשרויות שאתה שוקל לפני שתמשיך הלאה.
"יש לבחון ולהשוות בהרחבה את סך העמלות הן בתוכנית 401 (k) והן באפשרויות החלופיות", אומר אזזופרדי. "לתוכניות 401 (k) איכותיות יותר יש בדרך כלל אפשרויות השקעה במחירים נוחים מאוד שיכולים להיות הרבה יותר זולים מקרנות דומות מחוץ לתוכנית. עותק של מסמכי התוכנית שלך 401 (k) יאפשר לאיש מקצוע לבצע ניתוח עלויות יסודי על מנת לסייע לקבל את ההחלטה המתאימה לך ".
"הקפד להשוות את העמלות שאתה משלם עם 401 (k) שלך לבין מה שאתה משלם עם צוות ניהול ואפוטרופוס חדש", מציין היועץ הפיננסי מתיו ג'קסון יועצי עושר מוצקים. "דרך בטוחה לפגוע בצמיחה בחשבון החיסכון הפנסיוני שלך היא לשלם יותר עמלות ממה שאתה צריך."
#3: יש לך מלאי חברה ב- 401 (k) שלך.
גורם נוסף שיש לקחת בחשבון לפני שאתה מגלגל 401 (k) ל- IRA הוא האם אתה הבעלים של מניות חברה בתוכנית 401 (k) שלך.
אם עבדת בחברה במשך זמן רב, ייתכן שיש לך בסיס בעלות נמוכה שבאמת מועיל לך.
אם אתה עובד שם עשר, עשרים או שלושים שנה ומניית החברה עלתה בערך, אז אולי אפילו יש לך הזדמנות ייחודית לחסוך כסף גם על מסים - כזה שאינו כרוך בהפעלת תוכנית 401 (k) שלך למשהו אַחֵר.
אם אתה הבעלים של מניות החברה ב 401 (k), תוכל לבצע משיכה נטו לא ממומשת של הערכה על כספים אלה. המשמעות של זה היא שאתה יכול לשלוף את המניה החוצה באופן שיעזור לך לחסוך כסף על מסים. עם משיכת נאות לא ממומשת נטו, ייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה רק על בסיס העלות תוך תשלום רווחי הון על ההערכה בפועל.
"תגיד שאתה עובד בחברה ויש לך עלות של 10,000 $ במניות החברה ב -401 (k) ושווי נוכחי של 50,000 $", אומר היועץ הפיננסי בוויסקונסין בריאן די. בהל. "אם תעביר את הכספים ל- IRA ותחלק אותם מאוחר יותר, תשלם מס הכנסה רגיל על מלוא ערך 50,000 $".
"במקום זאת, באמצעות אסטרטגיית NUA תוכל לחלק את מניות החברה של 50,000 $ שמשלמות מס הכנסה רגיל (לרוב 25% או יותר) בסכום של 10,000 $. לאחר מכן, אתה משלם מס רווח הון (בדרך כלל 15%) על הערכה של 40,000 $. זה יכול להיות חצי משיעורי המס הרגילים שלך, וחוסך לך סכום כסף משמעותי על המיסים שלך. בדוגמה זו החיסכון של 10% במס על הערכת המניות הלא ממומשת יסתכם ב -4,000 דולר ", מסביר בהל.
אם אתה מנסה לחסוך כסף על מסים, מה שאתה צריך להיות, זה שיקול חשוב לעשות.
וזכור, ברגע שאתה מגלגל את תוכנית 401 (k) שלך ל- IRA, אפשרות זו כבר אינה זמינה.
#4: אתה מתכנן לעבוד אחרי גיל 70 וחצי.
לא כולם רוצים לפרוש מוקדם, וזו עוד סיבה להיזהר מגלגל 401 (k) שלך לרכב פרישה חדש מבלי להקדיש לכך מחשבה.
אם אתה מתכנן לעבוד אחרי גיל 70 ½ (הגיל שבו עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות או RMD), ייתכן שתרצה לשמור על תוכנית 401 (k) פעילה שלך. הסיבה לכך היא שעל פי מס הכנסה, אינך נדרש לקחת RMD אם אתה עדיין עובד ומשתמש בתוכנית שלך מעבר לגיל 70 ½.
"אם אתה מתכוון להישאר מועסק מעבר לגיל 70 ½,פרסום מס הכנסה 590 עשוי להציע פתרון ", מציין יועץ הפיננסי של מחוז אורנג 'אנתוני מונטנגרו. "בתנאי שאתה עדיין מועסק, אתה רשאי להמשיך לדחות שכר ל- 401 (k) שלך והמעסיק שלך עדיין חייב לתרום לתוכנית שלך. אסטרטגיה זו יכולה לפעול לקיזוז ההכנסה החייבת שלך, להפחית את חבות המס השנתית שלך ולהוסיף לשיעור הגידול המורכב של הכסף שלך ".
לעומת זאת, אם היית מגלגל את הכספים האלה ל- IRA, תצטרך לקחת RMD בלי קשר אם אתה עדיין עובד או לא. ואתה יודע מה זה אומר - פחות גמישות בתוכנית הפיננסית שלך וחשבון מס לא נוח שאתה אולי לא מוכן לשלם.
#5: ייתכן שתרצה להלוות כנגד 401 (k) שלך.
למרות שבדרך כלל אני נגד לקיחת הלוואה כנגד הכספים ב -401 (k) שלך, ישנם מקרים שבהם זה יכול להיות הגיוני. ייתכן שתזדקק לחליטת מזומנים זמנית בעת רכישת בית חדש או הקמת עסק, למשל. אתה עלול להיתקל במצב חירום שבו הלוואת כסף חיונית, ופנה לעזרה שלך ב- 401 (k).
אמנם אתה יכול ללוות כנגד 401 (k) שלך עם תנאים נוחים, אך לא ניתן לקחת הלוואה כנגד IRA. זוהי סיבה נוספת שעליך לחשוב הרבה לפני שאתה מגבש את הפנסיה חשבונות או הפוך את 401 (k) שלך - פעולה זו תגביל את האפשרויות שלך בכל הנוגע השאלת כסף.
#6: 401 (k) שלך עשוי להציע הגנה משפטית יותר משאתה חושב.
אף אחד לא רוצה לדמיין שהם יתבעו או יעמדו בפני פסק דין משפטי, ובכל זאת זה קורה כל הזמן. במקרה זה, הכסף שלך עשוי להיות הרבה יותר בטוח בחשבון 401 (k) מסורתי.
המזומנים המוחזקים ב- 401 (k) מוגנים על פי החוק הפדרלי ובטוחים מרוב סוגי פסקי הדין בנושים, כולל פשיטת רגל, מציין היועץ הפיננסי של טקסס, Ty C. הודג'ס של עושר ממוקד לקוחות. הכספים המוחזקים בכל סוג של IRA, לעומת זאת, מוגנים רק על פי חוקי המדינה.
אז, בעוד ש חוק מניעת שימוש בפשיטת רגל והגנה על הצרכן משנת 2005 אכן מציע הגנה של 1.2 מיליון דולר על נכסים מסורתיים או רוט IRA בפשיטת רגל, חוקי המדינה משתנים בכל הנוגע לסוגי פסקי דין אחרים.
בשורה התחתונה: התגלגלות של 401 (k) שלך ללא מחשבה עשויה להיראות כרעיון טוב, אך היא עלולה לפגוע בקלות אם תגיש פשיטת רגל או תתמודד עם תביעה בכל עת.
בשורה התחתונה
אם אתה על הגדר בערך מגלגלים את 401 (k) שלך ל- IRA, הדבר הטוב ביותר לעשות עכשיו הוא לחכות. בין אם זו החלטה טובה ובין אם לאו, אין סיבה להמשיך קדימה עד שתהיו בטוחים שנטוש 401 (k) הישן שלכם ישאיר אתכם במצב טוב יותר.
גם אם עזבת את מקום עבודתך או שפוטרת, אין למעסיק הישן שלך זכות להכתיב כיצד אתה מתמודד עם הכסף שלך ב- 401 (k). אין ציר זמן שצריך לקחת בחשבון, ואין שום מועד אחרון לגלגל את תוכנית 401 (k) שלך ל- IRA. גם אם המעסיק שלך שולח מכתב המציע לך לשקול את האפשרויות שלך, הוא לא יכול להכריח אותך לעשות כל דבר שאתה לא רוצה.
קח את כל הזמן שאתה צריך כדי להעריך את המצב שלך. יתרה מכך, שב עם יועץ פיננסי בעלות תשלום בלבד בכדי לקבל את דעתם הכנה על המצב. למרות שזה עשוי להיות הגיוני להוריד את 401 (k) שלך במהירות האפשרית, אך באותה מידה ייתכן שאתה כבר נמצא במקום טוב.
אבל, אל תיקח את המילה שלי על זה. בצע את המחקר, הרץ את המספרים ושאל שאלות רבות. בזמן שגלגול 401 (k) שלך ל- IRA היה נושא חם לאחרונה, זה לא אומר שזהו הצעד הנכון לכולם.
פוסט זה הופיע במקור פורבס.