דמי ביטוח יכולים להיות הוצאה לא קטנה. אנו משלמים תשלומים חודשיים מתוך ציפייה לקבל הטבות משמעותיות בהמשך החיים. אבל מה אתה עושה אם חברת הביטוח שלך יוצאת מהעסק?
קבלת החזר לא תמיד תהיה אופציה. ההשפעה עלולה להיות גרועה יותר עבור פוליסת חיים, טיפול ממושך ונכות. להלן מספר אפשרויות אם חברת הביטוח שלך מכריזה על פשיטת רגל.
תוכן העניינים
- האם חברת ביטוח יכולה לצאת מהעסק?
- דירוגי חברות ביטוח
- תהליך פשיטת רגל של חברת ביטוח
- שיקום חברת ביטוח
- העברת מוצרי ביטוח
- חברת הביטוח מנצלת את עתודות המזומנים שלה
- מבטחי משנה
- קרנות ערבות מדינה
- מה לעשות אם חברת הביטוח שלך יוצאת מהעסק?
- המשיכו לשלם את הפרמיה
- מעקב אחר תקשורת ביטוח
- שקול להחליף מוצרי ביטוח
- מחשבות אחרונות
האם חברת ביטוח יכולה לצאת מהעסק?
בזיכרון האחרון, אחד מהכישלונות הבולטים של חברת הביטוח היה American International Group, או AIG, עוד ב-2008. פשיטת הרגל ב-2016 של ספק הסיעוד Penn Treaty American היא דוגמה בולטת נוספת. דו"ח של איגוד האקטוארים מזכיר שכעשרה מבטחים יוצאים מעסק בכל שנה. מכיוון שרוב החברות הללו קטנות יותר בגודלן, זה לא מגיע לכותרות החדשות הלאומיות.
חברות הביטוח מרוויחות כסף על ידי גביית פרמיות, השקעת חלק ממאגרי המזומנים שלהן ושמירה על הוצאות (ותשלומי תביעות) למינימום. עם זאת, אף תעשייה אינה נטולת סיכונים. חשבונאות לקויה, סדרה של אירועים קטסטרופליים ואירועי שוק קבועים יכולים להשפיע על השורה התחתונה.
להלן מספר סיבות מדוע מבטח עלול להפוך לחדל פירעון כלכלי:
- חיתום לקוי: מבטחים המציעים יותר מדי פוליסות בסיכון גבוה שמגישות תביעות עלולות להיות לא רווחיות.
- תשלומי הטבות מופרזים: מספר גבוה מהצפוי של תביעות זכאות יכול לרוקן את עתודות המזומנים.
- תשואות השקעה נמוכות: מבטחים רשאים להשקיע את המזומנים שלהם בנכסים, לרבות איגרות חוב, מניות וניירות ערך מגובי משכנתאות. תשואות זעומות יכולות להוות בעיות תזרים מזומנים.
- תַחֲרוּת: שוק ביטוח צפוף פירושו פרמיות נמוכות יותר. בעוד שמבוטחים משלמים פחות, למבטחים יש שיעור רווח קטן יותר ופחות מקום לטעויות.
דירוגי חברות ביטוח
מספר סוכנויות דירוג מדרגות את הבריאות הפיננסית של חברות הביטוח. דירוג נמוך יותר מצביע על כך שלחברה יש סיכון גבוה יותר לפשיטת רגל. כפי שניתן לצפות, דירוג אשראי גבוה יותר יכול לתת לענף ולמבוטחים יותר שקט נפשי. להלן סולמות הדירוג של סוכנויות דירוג הביטוח הגדולות. המערכות מדרגות את הסבירות שמבטח יוכל לעמוד בהתחייבויותיה הכספיות.
AM Best
AM Best עשויה להיות סוכנות הדירוג המוכרת ביותר עבור ביטוח חיים וחברות ביטוח אחרות.
- עליון: A+ עד A++
- מְעוּלֶה: א עד א-
- טוֹב: B+ עד B++
- יריד: B עד B-
- שׁוּלִי: C+ ל-C++
- חלש: C עד C-
- עני: ד ל -
באופן אידיאלי, תרצו מבטח עם דירוג מעולה או מעולה. בנוסף לדירוגים לעיל, ייעודי AM Best שאינם פיננסיים יכולים להתריע על חברת ביטוח עם קושי כלכלי.
- ה: חברות שנמצאות כיום בשימור או שיקום על פי צו בית משפט
- F: חברות הנמצאות כעת בצו בית המשפט לפירוק לאחר מציאת חדלות פירעון
- S: השעיה של דירוג AM Best Financial Strength עקב "אירועים פתאומיים ומשמעותיים"
- NR: חברות ללא דירוג AM Best פעיל
*מָקוֹר: AM מדריך הדירוג הטוב ביותר
דירוגים גלובליים של S&P
הדירוגים העולמיים של S&P נעים בין AAA ל-D, כאשר AAA הוא הדירוג הטוב ביותר. המשקיעים מכירים את הדירוגים הללו, אך הדוחות יכולים להציג את הסיכונים הפיננסיים גם עבור המבוטחים. להלן דרגות הדירוג של S&P Global והסבירות לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלהם:
- AAA: יכולת חזקה במיוחד
- AA: יכולת חזקה מאוד
- א: יכולת חזקה אך רגיש במידה מסוימת לתנאים כלכליים
- BBB: יכולת מספקת וסיכון רב יותר לתנאים הכלכליים
- BB: התחייבויות מעט פגיעות לטווח הקרוב, אך אתגרים מתמשכים מהווים סיכון נוסף
- ב: יכול לעמוד בהתחייבויות פיננסיות אבל יותר סיכון לתנאים עסקיים, פיננסיים וכלכליים
- CCC: כרגע פגיע ותלוי בתנאי שוק נוחים
- CC: פגיע מאוד עם ברירת מחדל כמעט בטוחה
- ג: כרגע פגיע מאוד לאי תשלום. התאוששות פיננסית צפויה היא פחות סביר מאשר חברות בדירוג גבוה יותר.
- D: כשל בתשלום קורה או לאחר הגשת בקשת פשיטת רגל
מָקוֹר: דירוגים גלובליים של S&P ל-AAA-BBB יש דירוג בדירוג השקעה. תרצו שלמבטח עם דירוג AAA או AA יהיה סיכון האשראי הנמוך ביותר.
מודי'ס
מודי'ס מספקת דירוגי חוזק פיננסיים לטווח ארוך וקצר לחברות הביטוח. דירוגים לטווח ארוך הם מ-Aaa עד C:
- אאא: רמת סיכון האשראי הנמוכה ביותר
- אאא: חברות איכותיות עם סיכון אשראי נמוך מאוד
- א: חברה עילית-בינונית עם סיכון אשראי נמוך מאוד
- בא: חברה בדרגה בינונית עם סיכון אשראי בינוני
- תוֹאַר רִאשׁוֹן: ספקולטיבי עם סיכון אשראי משמעותי
- ב: ספקולטיבי עם סיכון אשראי גבוה
- Caa: מעמד ספקולטיבי וירוד עם סיכון אשראי גבוה מאוד
- Ca: ספקולטיבי מאוד ובברירת מחדל (או קרובה) עם סיכוי מסוים להתאוששות
- ג: חברות שנמצאות בדרך כלל במחדל והסיכוי הנמוך ביותר להתאוששות
דירוגים לטווח קצר אלה יכולים לחול גם:
- P-1 (Prime-1): יכולת מעולה להחזיר התחייבויות לטווח קצר
- P-2 (Prime-2): יכולת החזר חזקה
- P-3 (Prime-3): יכולת החזר מקובלת
- NP (לא ראשי): לא חל דירוג לטווח קצר
מקור: מודי'ס
תהליך פשיטת רגל של חברת ביטוח
יש תהליך רב-שלבי שחברות הביטוח עוקבות אחריו אם הן מכריזות על פשיטת רגל. סביר להניח שהחוויה שלך לא תהיה כמו כישלון בנק לפני השפל הגדול כשבעלי חשבונות איבדו הכל. במבט חטוף, עמלת הביטוח הממלכתית שלך תכוון את חברת הביטוח שלך בהליכי פשיטת הרגל.
יש לקוות שהחברה תוכל להפוך את המסלול ולצאת מפשיטת רגל. אם לא, כספי מילואים יכולים לכסות תביעות שלא שולמו, ומבטח אחר עשוי לאסוף את הפוליסה שלך. עם זאת, אפילו עם אמצעי הגנה אלה, אתה עדיין עשוי להחליט לנטוש את הספינה ולהחליף מבטח. בואו נסתכל מקרוב על כל שלב של פשיטת רגל ביטוחית.
שיקום חברת ביטוח
ענף הביטוח מוסדר מאוד ברמת המדינה. לדוגמה, הממונה על ביטוח המדינה מסתבך כאשר מבטח מגיש בקשה לפשיטת רגל או אינו יכול לשלם את התחייבויותיו לטווח הקצר. הצעד הראשון הוא שוועדת הביטוח הממלכתית מקבלת את כינוס הנכסים של חברת הביטוח כדי לסייע לה לצאת מפשיטת רגל או לחסל את התיק שלה.
הצהרת ברירת מחדל או פשיטת רגל לא מבטלת אוטומטית את הטבות הכיסוי שלך. המשך לבצע תשלומים עד לסיום ההליכים או שתמצא מדיניות החלפה. נציב המדינה שלך גם ישלח תכתובות נוספות על מה שאתה צריך לעשות וכיצד להגיש תביעה.
העברת מוצרי ביטוח
ברגע שוועדת המדינה תקבע שחברת הביטוח אינה יכולה לצאת מפשיטת רגל, היא תנסה להעביר את הפוליסה שלך למבטח אחר. אין ערובה שחברה אחרת תיקח את הפוליסה שלך. אם זה קורה, הפוליסה הקיימת שלך תבוטל לאחר תאריך מסוים ותצטרך למצוא פוליסה חדשה. אם המדינה מורה על פירוק, חברת הביטוח לא תוכל עוד להנפיק פוליסות חדשות או חידוש.
חברת הביטוח מנצלת את עתודות המזומנים שלה
מדינות דורשות מכל חברת ביטוח לשמור על עתודת מזומנים מינימלית לתשלום הטבות תביעה. אם אתה צריך להגיש תביעה, המדינה תגרום לחברת הביטוח למצות את הכספים הללו תחילה.
מבטחי משנה
גם לחברות הביטוח יש גיבוי של חברות ביטוח משנה. מבטחי משנה הם בעצם ביטוח עבור חברות ביטוח. אם המבטח שלך לא יכול לשלם את תביעתך, מבטח המשנה עשוי להתערב כדי למלא את ההתחייבויות הכספיות. תנאי הפוליסה שלך ואתר הביטוח עשויים לפרט את השותפים לביטוח המשנה. חיוני גם לאמת את דירוג האשראי של חברות ביטוח המשנה.
קרנות ערבות מדינה
לאחר מיצוי כל מאגרי הביטוח הפרטיים, נציבות הביטוח הממלכתית נוקטת בקרן הערבות שלה כדי לשלם תביעות. תכונה זו דומה ל-FDIC Insurance עבור חשבונות פיקדון בבנקים ו-SIPC Insurance עבור חשבונות תיווך. עם זאת, קרן ערבות המדינה רשאית לכסות רק תגמולי ביטוח חיים וביטוח בריאות. פוליסות סיעוד וגם קצבאות זכאיות.
תגמולי ביטוח מובטחים
סכומי כיסוי מקסימליים חלים על מוצרי ביטוח זכאים. ייתכן שלא תקבל את מלוא ההטבה שלך אם יש לך תביעה מזכה. מדינות רבות עוקבות אחר רמות ההטבות של חוק המודל הלאומי של איגוד הביטוח הלאומי (NAIC) (המפורטות להלן), התלויות במוצר הביטוח.
- קצבאות מוות בביטוח חיים: $300,000
- ערך פדיון מזומן של ביטוח חיים: $100,000
- הטבות לקצבה: $250,000
- ביטוח רפואי ראשי או בסיסי בבית חולים, רפואי וכירורגי: $500,000
- ביטוח סיעודי: $300,000
- ביטוח נכות: $300,000
- הטבות נוספות בביטוח בריאות: $100,000
מָקוֹר: הארגון הלאומי של אגודות ערבות חיים ובריאות (NOHLGA)
מה לעשות אם חברת הביטוח שלך יוצאת מהעסק?
אם חברת הביטוח שלך מגישה בקשה לפשיטת רגל באופן רשמי, הנה מה שעליך לעשות:
המשיכו לשלם את הפרמיה
המשך להרוויח את דמי הביטוח החודשיים שלך כדי לשמור על הכיסוי. המבטח הנוכחי שלך עשוי לצאת מכונס נכסים או שחברת ביטוח אחרת עשויה לקבל את הפוליסה שלך בהתאם לנסיבות.
מעקב אחר תקשורת ביטוח
תקבל התכתבות בדואר ואולי גם במייל לגבי מה שעליך לעשות כדי לשמור על הכיסוי ולהגיש תביעות. אם חברת הביטוח שלך תצטרך לחסל, היא תבטל את הפוליסה שלך בקרוב. בהודעת הפירוק יש לציין את תאריך התפוגה של הפוליסה ואת המועד האחרון להגשת תביעה.
שקול להחליף מוצרי ביטוח
ייתכן שתחליט להחליף חברת ביטוח אם אינך רוצה להסתכן באובדן הכיסוי. אבל, למרבה הצער, תצטרך להגיש בקשה ולהיות זכאי בנסיבות הנוכחיות שלך כדי להשלים את החיתום לפוליסות הקשורות לחיים ובריאות. בהתאם לגיל הפוליסה הקיימת שלך, ייתכן שאתה מבוגר במספר שנים או שיש לך שינוי ניכר במצב הבריאותי.
גורמים אלה יכולים להגדיל את העלות של הפוליסה החדשה שלך עם סכומי כיסוי דומים. בנוסף להשוואת מחיר הפרמיה והטבות הכיסוי שלך, עליך להסתכל על דירוג החוזק הפיננסי. אתה יכול לבדוק את ההמלצות שלנו עבור מוצרי ביטוח אלה:
- ביטוח חיים
- ביטוח סיעודי
- ביטוח נכות
- ביטוח רכב
לחברת ביטוח שיוצאת מהעסק תהיה השפעה שלילית משמעותית על ביטוח חיים ומוצרי סיעוד שאתה קונה פעם אחת ומשלמת במשך שנים בציפייה להטבה. עבור מוצרים לטווח קצר כמו רכב, בעלי בתים וביטוח השכרה, אני ממליץ להשתמש ב- כלי השוואת ביטוח, כמו לבטח. כמובן, מומלץ להשוות תעריפים על פוליסות אלו בכל חידוש, או לפחות פעם בשנה.
אתה יכול להתחיל להשוות דירוג אשראי ביטוחי יחד עם המחיר וסכומי הכיסוי שלך. אם במקרה הספק לא חידש את הפוליסה שלך, תוכל גם להחליף ספק בקלות ולקבל כיסוי דומה במחיר תחרותי.
מחשבות אחרונות
למרבה המזל, קיימים מספר אמצעי בטיחות כדי להגן על הפוליסה והטבות הכיסוי שלך אם חברת הביטוח שלך יוצאת מעסק. אבל החלפת פתרונות הביטוח לטווח הארוך שלך יכולה להיות מלחיץ מכיוון שאתה חייב לעבור את תהליך החיתום תוך שימוש במצב הבריאותי הנוכחי שלך. שימוש במבטח בעל דירוג האשראי הגבוה ביותר יקטין את סיכויי הפירוק ואיבוד הכיסוי.