כאשר ריבית המשכנתא מרחפת ברמות שיא נמוכות, מעולם לא היה זמן טוב יותר למחזר מאשר עכשיו. מעולם לא היו עוד אפשרויות לגבי היכן ומתי למחזר את המשכנתא שלך. ישנם מאות מלווי משכנתאות הפועלים בפריסה ארצית, רובם מספקים את שירותיהם באופן מקוון.
המספר הרב של מלווי המשכנתאות הוא ניצחון מוחלט עבורך כבעלי בית. אם אתה רוצה למחזר, יהיו לך עשרות אפשרויות הלוואות לבחירה. זה ייתן לך הזדמנות לבחור את המלווה עם השילוב הטוב ביותר של תעריף נמוך, עלויות סגירה נמוכות ושירות מהיר ויעיל.
שיעור נמוך יותר יכול לתרגם תשלומים נמוכים יותר, מה שאומר שתשלמו פחות עבור הבית שלכם בסך הכל.
בחר את המדינה שלך כדי לראות כמה כסף אתה יכול לחסוך.
למחזר את המשכנתא שלישיעורי המשכנתא הנוכחיים של היום
כיצד להשוות בין שיעורי משכנתא
על פני השטח, השוואת שיעורי המשכנתא היא תהליך פשוט. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להיכנס לאינטרנט ולראות אילו תעריפים מוצעים על ידי המלווים.
קל מספיק, נכון?
ובכן, יכול להיות שלא דַי זה פשוט. במאמץ להיות תחרותי ככל האפשר, מלווי המשכנתאות מפרסמים את התעריפים הנמוכים ביותר שהם יגבו ללווים המתאימים ביותר.
למרבה הצער, אולי זה לא אתה. הכי מוסמך מתייחס ללווים עם אשראי מצוין, נמוך מאוד יחסי חוב להכנסה, ולקיחת הלוואות גדולות יותר שאינן עולות על 80% מערך בתיהם.
אם אתה יוצא מאחד מהקריטריונים לעיל - אפילו במעט - אתה עשוי לא להיות זכאי לתעריפים הטובים ביותר שפורסמו.
אם לא, זו לא בעיה גדולה. זה פשוט אומר שאולי תצטרך לחפור קצת יותר לעומק בקבלת הצעת מחיר למשכנתא.
לדוגמה, במקום לקבל רק שיעורי ריבית שפורסמו בערך נקוב, ייתכן שיהיה עליך להשלים סוג של בקשה מקדימה. זה יכלול ציון סכום ההלוואה שאתה מתכוון ללוות, ערך הבית שלך, טווח ציון האשראי המשוער שלך, ההכנסה שלך וחובות שאינם דיור.
הבקשה עשויה לשאול גם אם הגשת בקשה לפשיטת רגל או עיקול במהלך שבע השנים האחרונות, אם יש לך פסקי דין או שעבוד מס, או אם אתה נדרש לשלם מזונות או ילד תמיכה.
למרות שהמידע המבוקש עשוי להיראות פולשני, ככל שתספק יותר, כך הצעת המחיר שלך להלוואה תהיה מדויקת יותר.
זה גם הזמן להבין שיש הבדל בין קבלת הצעת מחיר להלוואה לבין קבלת אישור מראש.
אם אתה רק מחפש הערכות תעריפים, כל מה שתצטרך הוא הצעת מחיר להלוואה. אבל לא תזדקק לאישור מראש עד שתחליט על מלווה. אתה יכול לבחור מלווה בהתבסס על שיעור הריבית הטוב ביותר ועלויות הסגירה הפיננסיות שלך פרופיל, ואז הגש בקשה לאישור מראש, או אפילו פנה ישירות למשכנתא מלאה יישום.
עם הדגש של היום על יישומים מקוונים, קבלת הצעות מחיר והשלמת בקשה מעולם לא הייתה קלה יותר.
איפה אני משווה את שיעורי המשכנתא?
אחת הדרכים הטובות ביותר להשוואת שיעורי משכנתא היא באמצעות אתר אגרגטור משכנתאות. דוגמאות כוללות LendingTree. אבל אתרים אלה יספקו לך רק תצוגה "בגובה רב" של מה שזמין. אם אתה רוצה הצעות מחיר מדויקות יותר, אתה יכול לקבל אותן על ידי מעבר לאתרי מלווים ישירים.
דוגמאות מומלצות כוללות את הדברים הבאים:
להאיץ הלוואות
להאיץ הלוואות גדל במהירות והפך למוציא הלוואות המשכנתא הגדול ביותר באמריקה. למרות שהלוואות Quicken קיימות כבר זמן מה, הן אולי ידועות בעיקר בזכות הפורטל המקוון שלהן, Rocket Mortgage. שתי החברות זהות.
הם מספקים את כל סוגי המשכנתאות, כולל הלוואות קונבנציונליות, ג'מבו, FHA ו-VA. מימון זמין הן לרכישות והן למימון מחדש, והן עם ריבית קבועה והן עם משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs).
ניתן למלא את כל בקשת ההלוואה באופן מקוון. תהליך הגשת הבקשה מואץ על ידי העובדה שלעתים קרובות החברה מסוגלת לאמת באופן מיידי תעסוקה והכנסה מול מעסיקים גדולים.
החיסרון העיקרי בהלוואות Quicken הוא שהן אינן מציעות מימון משני, כמו הלוואות ביתיות או קווי אשראי להון ביתי (HELOCs).
טוב יותר
טוב יותר החל לפעול בשנת 2014 והוא עוד מלווה משכנתאות מקוון. בדומה להלוואות Quicken, הם מציעים גם משכנתאות קונבנציונליות, ג'מבו ו-FHA (אך לא VA). הלוואות אלו זמינות הן בריבית קבועה והן כ-ARM. ושוב, כמו קוויקן, הם לא מציעים מימון משני.
אבל המקום שבו Better שונה מהלוואות Quicken הוא שהם יכולים להציע מימון מכל אחד מ-17 ספקי המשכנתאות המובילים במדינה. עם זאת, Better הוא מוכר/שירות מאושר של Fannie Mae, מה שאומר ש-Better תשרת את ההלוואה שלך למרות שהיא ממומנת על ידי מלווה אחר. (עם זאת, כפי שאופייני למשכנתאות, ההלוואה שלך עשויה להיות מועברת לשירותים אחרים בעתיד.)
בעת הגשת בקשה באתר, ניתן לקבל מכתב אישור מראש תוך 24 שעות בלבד.
עדיף כיום הלוואות ב-46 מתוך 50 המדינות. כרגע הם לא נותנים הלוואות בהוואי, מסצ'וסטס, ניו המפשייר או נבאדה.
גִילדָה
גילד הוא אחד המלווים המקוונים המבוססים יותר, לאחר שהשיקה פעילות כבר ב-1960. מבוססת בסן דייגו, החברה מספקת הלוואות קונבנציונליות, ג'מבו, FHA, VA ואפילו USDA (לנכסים כפריים). הן תעריפים קבועים והן ARMs מוצעים. ובדומה לשאר המלווים ברשימה זו, הם אינם מציעים מימון משני.
למרות שגילד מתפקד כמלווה משכנתאות מקוון, יש להם סניפים קמעונאיים הממוקמים ב-31 מדינות. אחד היתרונות העיקריים בעבודה עם גילד הוא ערבות הסגירה שלהם ל-17 יום. אם אתה זכאי לתוכנית, הם משלמים 500 $ עבור עלויות הסגירה שלך אם הסגירה שלך מתעכבת עקב בעיות עם המלווה.
חסרון אחד עם גילד הוא שהם לא מספקים שיעורי ריבית באתר. תצטרך לפנות לפקיד הלוואות כדי לקבל אותם. שירות לקוחות עבור הלוואות חדשות זמין בימים שני עד שישי, מ-8:00 בבוקר עד 17:00, שעון האוקיינוס השקט.
Suntrust
Suntrust מספקת משכנתאות דרך בנק SunTrust, אשר משנה את שמו ל-Truist. שינוי השם נובע ממיזוג בין SunTrust ו-BB&T, מה שנותן לחברה את היתרון שיש לה סניפים ב-17 מדינות.
SunTrust מספקת את כל סוגי המשכנתאות, כולל הלוואות קונבנציונליות, ג'מבו, FHA, VA ו-USDA. אלה זמינים גם בתעריף קבוע וגם ב-ARMs. אבל יתרון אחד שיש ל-SunTrust הוא שהם מספקים מימון משני, כולל הלוואות להון בית וקווי אשראי להון עצמי. הם אפילו מספקים הלוואות בנייה ושיפוץ.
יתרון נוסף הוא שכבנק, SunTrust מספקת שירותי בנקאות אישיים ועסקיים, כמו גם כרטיסי אשראי, הלוואות, ניהול הון ושירותי השקעות ופרישה.
SunTrust זמין להשאלה בכל המדינות מלבד אלסקה, אריזונה והוואי. שיעורי המשכנתא מתפרסמים כעת באתרי האינטרנט של הבנקים SunTrust ו-BB&T כאחד.
מהם סוגי המשכנתאות?
ישנם ארבעה סוגי משכנתא עיקריים:
מוּסכָּם
מדובר במשכנתאות שממומנות על ידי פאני מיי ופרדי מק, שהן סוכנויות ממשלתיות שהוקמו כדי לספק קרנות משכנתא.
משכנתאות קונבנציונליות בדרך כלל דורשות אשראי הוגן לפחות, עם ציון אשראי מינימלי של 620. למרות שהם מציעים משכנתאות עם מקדמה של 3% בלבד, תידרש לשלם ביטוח משכנתא פרטית (PMI) אם תשלם מקדמה של פחות מ-20%.
למרות שניתן להשתמש במשכנתאות קונבנציונליות עבור בתים בבעלותם, הן זמינות גם עבור בתים שניים ואפילו נכסים להשקעה.
סכומי הלוואה מקסימליים למשכנתאות קונבנציונליות הם כדלקמן:
עֲנָק
מדובר בהלוואות שהונפקו על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים, מלבד פאני מיי ופרדי מק. לפעמים הם מכונים "לא מתאימים" מכיוון שהם אינם כפופים להנחיות הסוכנות. במקום זאת, ההנחיות הללו נקבעות על ידי המלווה שנותן את ההלוואה.
בעיקרו של דבר, משכנתאות ג'מבו זמינות בסכומים העולים על אלה שסופקו על ידי פאני מיי ופרדי מאק. סכומי הלוואות יכולים אפילו לעלות על מיליון דולר.
מכיוון שמדובר בסכומי הלוואות גדולים יותר, הם גם נחשבים בסיכון גבוה יותר. זה אומר שתזדקק לאשראי טוב או מצוין, ותשלום מקדמה גדול יותר (או הון ביתי במימון מחדש) ממה שיידרש בסוגי הלוואות אחרים. הם זמינים בדרך כלל עבור בתים בבעלות ובתי נופש, אך לעתים קרובות גם עבור נכסים להשקעה.
FHA
מדובר במשכנתאות המבוטחות על ידי רשות הדיור הפדרלית (FHA). FHA למעשה לא מעניקה את ההלוואות - הם פשוט מבטחים אותן מפני מחדל. זה מעודד מלווים להעניק הלוואות ללווים שאולי לא יהיו זכאים למימון קונבנציונלי.
הלוואות FHA כפופות למגבלות הלוואות קונבנציונליות. בדרך כלל הם דורשים מקדמה מינימלית של 3.5% ממחיר הרכישה (או הון עצמי למימון מחדש). אבל היתרון עם FHA הוא שהם נוטים להיות גמישים יותר גם עם אשראי וגם בהכנסה.
החיסרון הוא שהם זמינים רק עבור נכסים בבעלות, אך לא בתים שניים או נכסים להשקעה. אין גם הלוואת ג'מבו שווה ערך למשכנתאות FHA.
VA
בדומה להלוואות FHA, משכנתאות VA מבוטחות על ידי מינהל הוותיקים, אך לא ממומנות על ידי הסוכנות. הלוואות VA מיועדות אך ורק לאנשי צבא ארה"ב בתפקיד פעיל ולחיילים משוחררים זכאים. הם מספקים 100% מימון של בתים בבעלותם.
בעוד הלוואות VA זמינות בדרך כלל עד למגבלות ההלוואה המקובלות, אפשר לקבל הלוואת VA Jumbo. אם כן, תצטרך לשלם מקדמה השווה ל-25% מהסכום שבו ההלוואה חורגת ממגבלות ההלוואה המקובלות.
קבלו הצעת מחיר חינם ממלווה VA מס' 1 בארץ!
תוכניות הלוואות לבית של VA מציעות לעזור לך לקנות, לבנות או לשפר בית, כמו גם למחזר את הלוואת הבית הנוכחית שלך. לחץ למטה כדי להתחיל!
להתחילאיך אני מקבל משכנתא?
מכיוון שרוב מלווי המשכנתאות פועלים כעת באופן חלקי או מלא באינטרנט, אתה יכול להתחיל את התהליך על ידי מעבר לאתר של המלווה. ברגע ששם, אתה יכול לקבל הצעות מחיר להלוואה, להגיש בקשה לאישור מראש, או אפילו להגיש בקשה מלאה.
תהליך האישור מראש המקוון עשוי להיות פשוט, אך תצטרך להיות מוכן לספק תיעוד התומך במידע שאתה טוען בבקשתך.
זה יכלול תיעוד הכנסה, כגון תלושי שכר אחרונים, W-2s ואפילו החזרי מס אם אתה עצמאי או יש לך נכס להשכרה. עבור כספי מקדמה, ייתכן שיהיה עליך לספק גם עותקים של דפי בנק עדכניים. ככל שתצליחו לספק יותר תיעוד מראש, כך יהיו תהליכי האישור מראש ותהליכי הבקשה המלאים מהירים יותר.
עליך להיות מודע לכך שסכום הכספים שתצטרך לאמת מול המלווה יהיה מספיק כדי לכסות את כל עלויות הסגירה הקשורות להלוואה. המלווה יספק לך אומדן של הכספים הדרושים לסגירה, כולל עלויות סגירה וכל קצבאות נאמנות נדרשות.
מהן עלויות סגירה של מימון מחדש? הם בדרך כלל נעים בין 2% ל-4% מסכום ההלוואה החדש. עם זאת, ניתן להוסיף את העלויות לסכום ההלוואה החדש או לכסות על ידי המלווה באמצעות מה שמכונה המלווה משלם עלויות סגירה. זהו הסדר שבו המלווה יגבה מכם ריבית מעט גבוהה יותר כדי לכסות את כל עלויות הסגירה הנדרשות.
שאלות נפוצות
האם הריבית על המשכנתא תרד?
אף אחד לא יכול לענות על השאלה הזו בוודאות. מה שאנחנו כן יודעים הוא שריביות המשכנתא כרגע "קרוב לשפל היסטורי". מכיוון שכך, כנראה שמעולם לא היה זמן טוב יותר למחזר מאשר עכשיו. אמנם ייתכן שהתעריפים עדיין יכולים לרדת, אבל זה לא מובטח. אם תמחזר עכשיו, תנעל את התעריפים הנמוכים ביותר עד לנקודת זמן זו.
מהו כלל האצבע מתי למחזר משכנתא?
הדרך הפשוטה ביותר היא למחזר אם התעריפים הנוכחיים הם לפחות 1% מתחת לשיעור כעת. אחר הוא להשתמש ב- מיחזור משכנתא שיטת סגירת תקופת שחזור עלות. שם לוקחים את העלויות הכרוכות במימון מחדש, ומחלקים אותן בחיסכון החודשי בהלוואה החדשה.
לדוגמה, אם עלות מימון מחדש של המשכנתא שלכם היא 4,000$, ותחסכו 160$ לחודש בהלוואה חדשה, אתם פשוט מחלקים את העלות בחיסכון החודשי. 4,000 דולר חלקי 160 דולר הם 25 חודשים.
נהוג לחשוב שתקופת החלמה של 24 עד 36 חודשים היא קו מנחה טוב. במקרה זה, תקופת ההחלמה של 25 חודשים הופכת את המימון למחזר שווה לעשות.
איזה ציון אשראי אני צריך כדי לקנות בית?
זה תלוי בסוג המשכנתא שאתה רוצה להשתמש בו. עבור מימון רגיל, בדרך כלל תזדקק לציון אשראי מינימלי של 620. עבור הלוואות FHA, ה המינימום הוא בדרך כלל 580. עם זאת, ידוע כי הלוואות FHA יורדות מתחת ל-580 אם תבצע מקדמה של לפחות 10%.
מכיוון שהלוואות ג'מבו מיועדות לסכומי הלוואות גדולים יותר, ומונפקות על ידי בנקים, צפו לדרישת ציון אשראי מינימלית גבוהה יותר. זה משתנה לפי מלווה, אבל המינימום עשוי להיות 680, 700 או אפילו 720.
האם אני יכול לקנות בית ללא מקדמה?
כן, אבל שוב, זה תלוי בתוכנית ההלוואה הספציפית. לדוגמה, הלוואות קונבנציונליות עם אפס למטה וג'מבו אינן זמינות. אבל הם סטנדרטיים עם הלוואות VA, המספקות מימון של 100% לחיילים משוחררים זכאים ולחברים פעילים בצבא האמריקאי.
זה אפילו אפשרי לקבל הלוואה ללא מקדמה עם משכנתא FHA. הלוואות FHA דורשות מקדמה מינימלית של 3.5%. מקדמה זו יכולה להינתן על ידי תוכנית סיוע בתשלומים, שיכולה להיות הלוואה או מענק מממשל מקומי. זה יכול לכלול את המדינה, המחוז או הממשל המוניציפלי שלך. הם עשויים להציע סיוע בתשלום כדרך לעורר בעלות על בתים באזור.
האם מימון מחדש פוגע באשראי שלך?
ייתכן, אבל ההשפעה תהיה מינימלית. בכל פעם שאתה לוקח הלוואה חדשה ציון האשראי שלך יספוג מכה. הסיבה לכך היא שזו הלוואה חדשה, ואין רקורד המצביע על יכולתך לשלם בזמן.
עם זאת, במקרה של מימון מחדש, אתה תשלם את המשכנתא הקיימת. התשלום של החוב הזה יעניק לציון האשראי שלך גבורה יפה. סביר להניח שגבלת התשלום תקזז את ההלוואה החדשה, והאשראי שלך לא יושפע.
חריג אפשרי אחד, לעומת זאת, הוא אם המשכנתא החדשה גדולה משמעותית מזו הישנה. לדוגמה, אם אתה מחליף משכנתא של $200,000 במימון מחזר של $300,000, אתה עשוי לראות ירידה בניקוד האשראי שלך.