יצירת סולם תעודת הפקדה (CD)

היום חשבתי לשתף את מה שאני יודע על הקמת תעודת סולם הפקדה, או סולם תקליטורים. בקיצור, סולם תקליטורים הוא קבוצה של תקליטורים שתוכל להשקיע בהם, שעומדים לפוג בתאריכים רצופים, שם מזומנים מהתקליטור שפג תוקפו משמשים להשקעה מחדש בתקליטור אחר בתקופה מבוגרת יותר מהתקליטור הוותיק ביותר הקיים כיום סוּלָם. עדיין מבולבלים? אוקיי, בואו ניקח צעד אחורה ונדון כיצד פועלים תקליטורים. אז אקפוץ לאסטרטגיית סולם התקליטורים.

מהן תעודות הפקדה?

תעודות הפקדות, או תקליטורים, הם מוצר השקעה לטווח קצר המוצע על ידי רוב המוסדות הבנקאיים. הם בערך כמו חשבון חיסכון, אלא שהם כן לא כנוזל והם משלמים יותר יפה, ריבית קבועה. נוזל פירושו כמה קל אתה יכול להוציא את הכסף שלך, או עד כמה הכסף שלך "זמין". לתקליטורים יש תאריך התבגרות מיועד ואינם הופכים לנזילים עד שתוקף התקופה (יבשיל). זו הסיבה שהם יכולים לשלם ריבית טובה יותר מהמקובל חשבון חיסכון. אתה פשוט סוחר בנזילות בריבית גבוהה יותר. התעניינות גבוהה יותר היא כמובן מה שכולנו רוצים.

אבל לכל אחד מאיתנו יש צרכים שונים בכל הנוגע לנזילות. חלקם זקוקים לכספם בחודש הבא. אחרים לא צריכים את זה במשך כמה שנים. מי שלא צריך את זה במשך כמה שנים יקצור את היתרון של ריבית גבוהה יותר. אבל, כפי שתראה עם סולם אתה יכול בסופו של דבר לקבל את השיעורים הגבוהים שלך ואת הנזילות שלך. דברים טובים מגיעים לאלו שמחכים. 🙂

• ניתן למצוא כמה משיעורי התקליטורים הטובים ביותר בבנק אלי. בקר באתר האינטרנט שלהם למידע נוסף על הצעות הדיסק השונות שלהם.

ישנן אפשרויות רבות בכל הנוגע לתקליטורים. תאריכי הבגרות של תקליטורים נעים בין חודש ל -5 שנים. הצעות אופייניות מגיעות במגוון 3 חודשים, 6 חודשים, שנה וחמש שנים. איזה תקליטור מתאים לך יכול להיות תלוי בגורמים רבים. הגדול שבהם, שהוזכר לעיל, הוא הצורך שלך בנזילות.

אבל מה יקרה אם תמשוך את הכספים שלך מתקליטור מוקדם? זהו לא-אין, אלא אם כן יש צורך בכך. סביר להניח שתצטרך לשלם קנס ו/או לאבד חלק מהריבית שהרווחת אם תמציא את התקליטור שלך מוקדם מדי. כאן באמת הגיוני לבנות סולם תקליטורים. אתה נהנה מהיתרונות של ריבית גבוהה יותר המרוויחה על החיסכון שלך ללא ירידה משמעותית בנזילות.

הסברתי אסטרטגיית Laddering CD

בסדר, בואו נקים סולם תקליטורים. מה שעליך לעשות הוא לקבוע איזה סוג סולם תרצה. האם לסולם זה יש מדרגות גדולות (שנתיות) או שמא יש לו מדרגות קטנות יותר (חודשיות).

אם המקסימום שאתה יכול לעמוד בו בלי כל הכספים שלך בשנה אחת, אז סולם חודשי מתאים לך. אם הכסף הזה הוא צודק חסכון נוסף שלא אכפת לך לחכות 5 שנים, אתה יכול לעשות את הסולם השנתי. זו עשויה להיות אופציה טובה לאנשים הסובלים מאיתני סיכון ואינם רוצים להיות בבורסה הסוערת.

לדוגמא שלנו, נניח שאתה בוחר מדי שנה. זה בכל זאת המהיר ביותר להתקנה. בדוק קצת ומצא את התקליטורים המשתלמים ביותר ל -5 שנים, 4 שנים, 3 שנים, שנתיים ושנה. ל- Bankrate.com יש רשימה נחמדה. חלקו את החיסכון שלכם לחמישי ורכשו את 5 הדיסקים עם 1/5 מהכסף כל אחד. הדיסקים שלך ייראו בערך כך (נניח שאתה משקיע 5,000 $):

• תקליטור ל -5 שנים - $ 1,000 @ 4%
• תקליטור 4 שנים - $ 1,000 @ 3.5%
• תקליטור לשנתיים - $ 1,000 @ 3.0%
• תקליטור לשנתיים - $ 1,000 @ 2.5%
• תקליטור לשנה - $ 1,000 @ 2.0%

בשלב זה אתה יכול פשוט לשבת ולהירגע בידיעה שהכסף שלך מרוויח אותך הגון ושובר אינפלציה הריבית והיא מובטחת על ידי הבנק המנפיק את התקליטורים. לאחר שנה, החשבונות שלך ייראו כך אם אתה להמשיך את אסטרטגיית הסולם:

• תקליטור חדש ל -5 שנים - $ 1,000 @ 4%
• תקליטור ל -5 שנים (עכשיו רק 4 שנים להתבגר) - $ 1,000 @ 4%
• תקליטור 4 שנים (עכשיו רק 3 שנים להתבגר) - $ 1,000 @ 3.5%
• תקליטור לשנתיים (כעת רק שנתיים להתבגרות) - $ 1,000 @ 3.0%
• תקליטור לשנתיים (כעת רק שנה אחת להתבגר) - $ 1,000 @ 2.5%
• מיושן (ופדה) תקליטור לשנה - $ 1,000 @ 2.0% 0 מזומן משמש לרכישת תקליטור חדש ל -5 שנים.

כך מתחיל סיבוב הסולם. פג תוקפו של מזומנים משמש לרכישת תקליטור חדש ל -5 שנים. לכן, בתום חמש שנים, וחמש שילובי בגרות ורכישה, לא יהיה לך אלא תעריפי CD ל -5 שנים בסולם שלך. כסף בטוח ומאובטח, משלם אחלה תשואה גבוהה, מתבגר במרווחים של שנה. ווהו!

היתרונות של סולם תקליטורים

כפי שאתה יכול לראות לפי אופן הפעולה של תקליטורים, ועל פי האסטרטגיה, ישנן סיבות רבות לכך שתרצה לקבל סולם תקליטורים:

• תקליטורים הם מבוטח FDIC עד 250,000 $. הכסף שלך לא הולך לשום מקום. אתה פשוט לא יכול לגעת בו עד שהתקליטור יבשיל.
• תקליטורים משלם ריביות מעט מעל הרשת שלהם, חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה עמיתים. וכפי שצוין לעיל, ככל שרמת הבגרות ארוכה יותר, כך השיעור גבוה יותר.
• בסופו של דבר אתה פגע בנקודה המתוקה (כשתקליטור הראשון הישן שלך הופך להיות בוגר) ותתחיל לראות שיעורי תקליטורים לטווח ארוך המתבגרים בזה אחר זה. מעולם לא עשיתי את זה, אבל זה חייב להרגיש נהדר כשמגיעים לנקודה הזו. תמיד ריבית גבוהה.
• סולם התקליטורים באמת זורחת כאשר התעריפים יורדים. אתה עדיין מרוויח ריבית גבוהה, בעוד שהשוק הנוכחי מציע שיעורים נמוכים יותר ויותר. נכון לעכשיו, התעריפים נמצאים בשפל היסטורי. אז הגדרת זה עכשיו אולי לא הרעיון הטוב ביותר. ובכל זאת, שיעורי תקליטורים טובים במידה ניכרת מחשבונות חיסכון בתשואה גבוהה, כך שעדין עדיין יהיה הגיוני עבורך.

האם יש לך סולם תקליטורים מצליח? האם כדאי לי להתחיל אחד עכשיו?

על פיליפ טיילור, רו"ח

פיליפ טיילור, המכונה "PT", הוא רואה חשבון, בלוגר, פודקאסטר, בעל ואב לשלושה. PT היא גם מייסדת ומנכ"ל כנס תעשיית הכספים האישיים והתערוכה, FinCon.

הוא יצר את Money-Part® Time בשנת 2007 כדי לחלוק את עצתו בנוגע לכסף, לתת דין וחשבון (בעוד לשלם חובות של יותר מ -75 אלף דולר), ולפגוש אחרים המתלהבים להתקדם לכיוון כלכלי עצמאות.