מדריך אולטימטיבי להבנת אופן התשלום עבור מכללה

אניאין ספק שהשכלה אקדמית היא אחד הדברים היקרים ביותר שתצטרכו לשלם עבורם בחייכם. למרבה המזל, יש הרבה אסטרטגיות חכמות שהורים ותלמידים יכולים להשתמש בהם כדי לשמור על הוצאות הקולג '.

כאשר בוחנים כיצד לשלם עבור המכללה, עליך לבחון את סוג התואר שתקבל אתה או הסטודנט שלך, כמה עולה לקבל הכשרה לקריירה מסוימת, ואת מסלול הקריירה האופייני ושכר הקריירה לְצַפּוֹת.

הוצאות המכללה עשויות להשתנות במידה רבה, תלוי היכן התלמיד שלך לומד, האם הוא יכול ללמוד אוניברסיטה אשראי בתיכון, כמה הם מרוויחים בעצמם, וכמה הם מממנים באמצעות מלגות ו מענקים. הבה נבחן את כל הגורמים הללו ואת האפשרויות העומדות בפניך למימון לימודי המכללה של ילדך.

האם המכללה עדיין שווה את החוב?

יש הרבה דיבורים שמסתובבים על משבר הלוואות לסטודנטים ועל כמה קשה יכול להיחלץ מהמשקל של הלוואות לסטודנטים.

על פי פורבס, החוב הממוצע להלוואת סטודנטים לבוגרי 2018 היה 29,000 $. כמובן, הרבה סטודנטים מסיימים עם סך הלוואות גבוהות בהרבה, ואחרים מסיימים עם פחות. אפשר אפילו לקבל תואר אקדמי בלי אגורה של חובות - למרות שזה דורש לא מעט תכנון מראש ועבודה קשה.

השאלה אם המכללה שווה את החוב היא מסובכת. עליך לקחת בחשבון מספר גורמים בהחלטתך. עם זאת, נראה די ברור כי חיוני לשקול את ההחזר על ההשקעה, או החזר על ההשקעה.

חלפו הימים שבהם שולחים את ילדכם לבית הספר היוקרתי רק כדי "למצוא את עצמם" או "להיות מעוגלים היטב". בנוסף, תואר ראשון אינו ערובה לקריירה טובה או אפילו לעבודה בכלל.

כדי לקבוע אם המכללה שווה את העלות ואת החוב הפוטנציאלי, חשבו כמה זה יעלה מול הרווחים הפוטנציאליים מהסטודנט. המטרה שלך היא בעצם לשמור על עלות המכללה נמוכה ככל האפשר, תוך מינוף תואר לבניית מסלול והכנסה טובים יותר.

כיצד להחליט באיזו מכללה ללמוד

קודם כל, השתמש בשכל הישר בבחירת מכללה. הורים, עזרו לתלמידיכם לקבל החלטות נבונות כאן!

בדרך כלל זה חיסכון כספי גדול להישאר במדינתך, בתור התחלה. זה אולי נשמע כיף לבחור את המכללה הרחוקה ביותר או כזו הקרובה לחוף הים, אבל אם זה לא נמצא במדינתך, היה מוכן לשלם עוד אלפים בשנה.

חשוב על המקצועות והתוכניות המוצעים במכללות שאתה שוקל. בצע את המחקר שלך וברר אילו בתי ספר ידועים בכך שהם עושים עבודה מצוינת בהכנת תלמידים בתחום הקריירה שאתה עוסק בהם.

חשוב גם להבין שבית הספר בו אתה לומד חשוב רק בכמה קריירות. בתחומים כמו רפואה או משפטים, למשל, זה עשוי להיות שווה תג מחיר גבוה יותר ללכת לבית ספר בעל דירוג טוב יותר. עם זאת, זה עשוי להיות טוב גם לנסות להוזיל את עלויות התואר הראשון אם אתה מצפה שתצטרך ללכת ללימודי תואר שני לאחר מכן.

אם אתה מקבל תואר בחינוך היסודי, סביר להניח שלא תרוויח הרבה מהלימודים בבית ספר מובחר. תוכל לקבל עבודת הוראה כמעט בכל מדינה ללא קשר למקום שבו אתה מקבל את התואר שלך, אז צמצם את עלויות המכללה שלך.

לבסוף, תחשוב קצת על האווירה שבה יהיה לך הכי נוח. זה יכול להיות טוב להסתכל על גורמים כמו בית ספר גדול או קטן.

כיצד לחשב כמה תצטרך לקולג '

אם אתה הורה, חשבת כיצד תממן מכללה לילדים שלך. זהו מקור עצום ללחץ. למרבה המזל, ישנם צעדים פשוטים שיעזרו לך לחשב כמה תצטרך.

אל תתעלם מפנסיה

כלל האצבע הראשון שעליו לפעול אם אתה הורה: שים את החיסכון הפנסיוני שלך בעצמך. ואז, אם יש לך מספיק כסף להפריש להוצאות מכללה עתידיות, לך על זה.

זה אולי נראה אנוכי, אבל זכרו שילדים יכולים לקחת הלוואות כדי לשלם על הקולג '. עם זאת, אינך יכול לקחת הלוואות לתשלום עבור שנות הפנסיה שלך. הילדים שלכם מודים לכם על שהגדרתם את עצמכם בנוחות לפנסיה, כך שלא תצטרכו לגור במרתף שלהם!

הורים, זכרו שלמרות שחינוך במכללה הוא בהחלט יתרון ברוב המקרים, זה בשום אופן לא חובה על ההורים לשלם לילדיהם. לכולנו יש נסיבות שונות מאוד, ולא כל הורה יכול להרשות לעצמו לחסוך הרבה כסף להוצאות מכללה.

הגדר יעד חיסכון

חלק מההורים מציבים מטרה לחסוך 100% מהוצאות הקולג 'של ילדיהם, בעוד שאחרים יכולים רק לחסוך כמה אלפי דולרים.

קו מנחה מקובל אחד שאליו אתה יכול לשאוף הוא לחסוך שליש מהעלות הכוללת של הוצאות הקולג 'של ילדך עד סיום התיכון. לאחר מכן, אתה יכול לצפות באופן סביר שתזרימה עוד שליש מהכנסתך והכנסת ילדך. ניתן לממן את השליש האחרון של ההוצאות באמצעות הלוואות לסטודנטים.

שליש מהעלות הכוללת של השכלה גבוהה היא עדיין מטרה מפחידה, אך ניתן להשיג אותה הרבה יותר מאשר 100%.

מה שתחליט שאתה מסוגל לעשות כהורה, היה מקדים עם הילדים שלך. יידע אותם מוקדם על כמה תשלם. (תוכל גם להוסיף כל תנאי שאתה אוהב, כגון GPA שאתה מצפה מהם לקיים או לדרוש מהם לעבוד במשרה חלקית במהלך הלימודים.)

למרות שזה עשוי להיות מאכזב לשמוע שאתה לא תשלם את מלוא הקולג ', עדיף שהם יידעו מיד כדי שיוכלו לתכנן בהתאם.

חשב הוצאות למכללה

כדי להבין את סכומי הדולר המשוערים, חפש באינטרנט כדי למצוא כמה מחשבוני מכללה שימושיים. אתה יכול להזין את גיל הילד / ה שלך, את עלות הלימוד הנוכחית ואת ההוצאות במכללה פוטנציאלית, ואף לגרום לאינפלציה של ההוצאות. השתמש במחשבונים נוחים אלה כדי לקבוע כמה אתה יכול לחסוך בפרק הזמן שיש לך. CollegeBacker יש מחשבון נהדר שמראה לך באופן מיידי כיצד ההשקעות שלך ב- 529 לתלמיד שלך יגדלו עם הזמן.

5 דרכים לשמור למכללה

1. 529 תכנית חיסכון

ה -529 נחשב לרמת הזהב של תוכניות חיסכון במכללות. גידול על הכסף שאתה משקיע שם לא יחויב במס, וילדך לא יחויב במס כשהוא מושך את הכסף. אתה יכול לתרום עד 15,000 $ לשנה (בשנת 2020) ללא השלכות במס מתנה. מס המתנה רק אומר שתחויב במס יותר על כל תרומה מעל סכום זה.

כמה היבטים מרכזיים:

• תרומה מקסימלית של $ 15,000 להורה בשנה
• הרווחים גדלים ללא מס
• משיכות ללא מס על הוצאות חינוך מוסמכות
• אין מגבלות הכנסה

הרווחים ב -529 תרומות יגדלו ללא מס, ממש כמו ברשות רוטה רוט. בהתחשב בכך שאתה כנראה חוסך לקולג 'לאורך מספר שנים, צמיחה זו יכולה להיות משמעותית!

כאשר ילדך מושך כסף מה- 529 שלו להוצאות השכלה גבוהה, הוא אינו משלם מס על הכסף הזה. זוהי דרך מצוינת למימון תואר במכללה.

שים לב כי משיכות מכל 529 שאינן משמשות להוצאות חינוך מוסמכות יחויבו במס, בתוספת קנס נוסף על שיעור המס הרגיל שלך. אז וודא כי יש סיכוי גבוה שילדך ילמד במכללה ויוכל להשתמש בחיסכון מ -529 לפני שתתחיל לתרום. אתה לא רוצה להיתקע ולשלם את העונשים האלה אם הילד שלך יחליט לא ללמוד בבית ספר מוסמך.

CollegeBacker

CollegeBacker היא פלטפורמה חינמית שמאפשרת למשפחות פשוט במיוחד להשקיע בחשבון חיסכון של 529 להוצאות חינוך. המשימה שלהם היא "להפוך את הקולג 'לנגיש לכל משפחה אמריקאית".

אתה יכול להגדיר חשבון 529 למישהו תוך 5 דקות באינטרנט, ולאחר מכן להתחיל בקלות לחסוך כסף עבור מכללה ללא מס. הם גם עוזרים לך ליצור דף מתנה שתוכל לשתף עם יקיריהם שאולי ירצו לתרום לתוכנית.

CollegeBacker הוא יועץ השקעות רשום ב- SEC, כלומר יש להם חובת אמונים להעמיד את טובתכם בראש סדר העדיפויות ולא לגבות עמלות. הם ימליצו על אפשרויות השקעה בעלות נמוכה ויורידו לך בהדרגה את הסיכון ככל שהילד יתקרב לגיל המכללה.

מחשבון מקוון שימושי הוא כלי מהנה וקל שיכול להראות לך את ההשפעה של כל דולר שאתה משקיע בחשבון 529. לדוגמה, להלן כמה אפשרויות לחיסכון עבור ילד שגילו כיום בן 5:

• אם ההורה תורם 75 $ לחודש, ושני בני משפחה גם תורמים 5 $ לחודש, עד גיל הקולג ', החשבון שלו יעמוד על 21,500 $
• אם ההורה תורם 150 $ לחודש, ו -4 בני משפחה גם תורמים 10 $ לחודש, עד גיל הקולג ', החשבון שלו יעמוד על 48,100 $

כלי זה יכול לעזור לך לדמיין את מטרות החיסכון עבור ילדך. קל להתאים באופן מיידי את סכומי התרומות ולראות כיצד זה משפיע על הצמיחה הכוללת לאורך זמן. השתמש במחשבון בשילוב עם אומדנים על שכר הלימוד במכללה והוצאות עבור בתי ספר בקרבתך, וזה יעזור לך לקבל החלטות מושכלות בנושא חיסכון ובחירה באוניברסיטה.

כמו בכל תוכנית 529, הכסף שנכנס CollegeBacker 529 תוכניות יגדלו ללא מס, וניתן למשוך אותן ללא מס בגין הוצאות חינוך מוסמכות.

2. חשבון חיסכון בחינוך Coverdell

ה- Coverdell ESA הוא חשבון נאמנות דחוי מס המסייע למשפחות לחסוך בהוצאות מכללה. ניתן לנצל אותן למגוון הוצאות לימוד, וזה לא מוגבל רק לקולג '. ניתן לשלם את כל הוצאות בית הספר הזכאיות ל- K-12 באמצעות ESD של Coverdell.

בני משפחה יכולים לתרום עד 2,000 $ לשנה לחשבון החיסכון של Coverdell לילד. אתה חייב להיות מתחת לרמת הכנסה מסוימת כדי להיות זכאי לתרום ל- ESD של Coverdell. אפשר לגרום למספר אנשים לתרום ל- Coverdell, כל עוד הסכום לא יעלה על המגבלה השנתית של $ 2,000.

כספים שנותרו בחשבון Coverdell חייבים להיות משולמים עד שהילד מגיע לגיל 30, אלא אם יש לזוכה צרכים מיוחדים.

היבטים מרכזיים ב- ESD של Coverdell:

• השתמש בכל הוצאות חינוך זכאיות ל- K-12
• מקסימום של 2,000 $ תרומות בשנה
• הכספים חייבים להיות משולמים עד גיל הילד

3. חשבונות משמורן של UGMA/UTMA

חשבונות המשמורת UGMA (חוק אחיד לקטינים) ו- UTMA (חוק אחיד לקטינים) מספקים אפשרות נוספת לחיסכון במכללה. הם חשבונות המאפשרים לך לנצל את שיעור המס הנמוך יותר על ילדים קטינים, אך הנכסים הם חלק מעיזבון האפוטרופוס עד שהילד משתלט.

אין מגבלות תרומה ואין מגבלות הכנסה בחשבונות אלה. UTMA מאפשרת רק תרומה של נכסים בסיסיים, בעוד שה- UGMA מאפשר מתנות כמו כסף, מניות או ביטוח חיים.

סטודנט שמופיע כמרוויח מחשבונות אלה ימנע מהשלכות מס עד שיגיע לגיל הרוב, שברוב המדינות הוא 18 או 21.

כספים בחשבונות משמורת אלה משמשים בדרך כלל להוצאות חינוך. יש גמישות מסוימת, שכן התורם רשאי לבצע משיכות בגין הוצאות אחרות המגיעות לתלמיד.

משהו שצריך לקחת בחשבון הוא שחשבונות UGMA ו- UTMA יכולים להשפיע על זכאותו של סטודנט לסיוע פדרלי בהמשך, דבר שעלול להיות בעייתי.

4. חשבון השקעה משלך

כשאתה משתמש בחשבונות השקעה משלך למימון השכלה גבוהה, אינך צריך לדאוג לגבי מגבלות התרומה או מגבלות ההכנסה.

הרווחים בחשבונות אלה חייבים במס לבעלים. אתה מרוויח על ידי שמירה על השליטה בנכסים. יתרון נחמד נוסף הוא שבמקרה שהסטודנט יחליט לא ללמוד במכללה או במוסד מוסמך להשכלה גבוהה, לא תעמוד בפני קנסות כלשהם מכיוון שאלו לא היו חשבונות ספציפיים לבית הספר.

למד עוד:יישומי החיסכון האוטומטיים (והשקעה) הטובים ביותר כדי לסיים את החיסכון

5. IRA הרוט שלך

שימוש ב- IRA Roth שלך כדי לסייע בתשלום עבור הקולג 'אולי אינו אידיאלי. אחרי הכל, הוא מיועד כחשבון פרישה. עם זאת, אתה יכול למשוך כסף מ- Roth IRA כדי לממן חלק מהוצאות הקולג 'של ילדך.

אתה תשלם מס על כל רווחים לקרנות. בשנת 2020, התרומה המקסימלית ל- Roth IRA היא 6,000 $ ליחיד (או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה).

כיצד לשמור לקולג 'אם התחלת לחסוך מאוחר מדי

כל ההורים רוצים את הטוב ביותר לילדים שלהם, ברור. אך לא תמיד הנסיבות מאפשרות חיסכון עצום במכללה. אל תרביץ לעצמך אם יש לך ילד שיגיע בקרוב לגיל המכללה, ואין לך הרבה כסף להפריש לחינוך.

שוב, הקפד לדבר בפתיחות עם ילדך על מה שאתה יכול או לא יכול לתרום להוצאות הקולג 'שלו. היו כנים וספרו להם שתשלום עבור המכללה הוא בראש ובראשונה האחריות שלהם, לא שלכם. בכנות, זה עשוי לעזור בבניית האופי שלהם ולעזור להם בטווח הארוך, כי יהיה להם יותר "עור במשחק" בנוגע לעלויות המכללה.

שמור מה שאתה יכול

גם אם נותרו לך רק כמה שנים עד שילדך מתחיל ללמוד, עדיין תוכל לחסוך כעת. כל סכום כסף שתוכל לחסוך יסייע בהוצאות הלימוד.

529 עשוי להיות שווה את זה, תלוי כמה זמן יש לך להשקיע. עם מסגרת זמן קצרה יותר, יש לך הרבה פחות פוטנציאל לצמיחה בהשקעות שלך.

ליז ווסטון, מחברת הספר אין שאלות מטומטמות לגבי כסף, מזהיר מפני הסיכונים של שימוש ב- 529 על ציר זמן קצר. היא אומרת, "לא תקבל צמיחה של ממש, כך שהטבת המס של תוכנית 529 היא זעירה. מה שתקבל הוא מגבלות על אופן השימוש בכסף וסיבוכים אפשריים להחזרי המס שלך. אם אתה רוצה להשתמש בזיכויי מס לחינוך, למשל, לא תוכל להחיל את ההוצאות ששילמת עם משיכה של 529 ".

במילים אחרות, שקול את הסיכונים של 529 אם תצטרך לבצע משיכות בשנים הקרובות. למסגרות זמן קצרות יותר, ייתכן שתרצה לבחור רק חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה לקרן המכללה של ילדך.

עזרה ביישומי סיוע פיננסי

כהורה, אתה יכול להציע לילד שלך הדרכה ומוטיבציה להשלים את כל בקשות המענק והמלגה האפשריות. הגשת בקשה למענק עשויה להיות כמעט משרה מלאה לקשיש בתיכון.

ודא שילדך מבצע עבודת חקר מענקים ומלגות שהם זכאים להם, וקבל את בקשותיו בזמן.

אם אתה מתכנן להשתמש בהלוואות פדרליות בכלל, ה- FAFSA (יישום חינם לסיוע סטודנטים) הוא חובה. חפש מידע מבית הספר של ילדך (או בדוק באינטרנט) והקפד להיות זריז ומדויק בעת מילוי הבקשה. מדריכים בבתי הספר מספקים לעתים קרובות הדרכה חינם על השלמת FAFSA, למקרה שאתה חרד מכך.

הלוואות לסטודנטים לא חייבות להיות דבר רע. כל עוד אתה ניגש אליהם בתבונה ומתכנן להחזיר להם בזמן, הם יכולים להיות כלי בעל ערך רב בקבלת תואר ראשון.

עודד מכללת ווייז ובחירות קריירה

תן לתלמיד שלך הנחיות כיצד לבחור את בית הספר המתאים לו. הכרת התקציב שלהם, כולל כמה אתה תורם, יכולה לעזור להם לבחור בית ספר במחיר בינוני על פני בית ספר "סטטוס" ברמה הגבוהה ביותר.

תזכיר לילדך שמכללה היא באמת השקעה, ולכן הם צריכים לכוון למטרה של תואר שהם יכולים להשתמש בו כדי למצוא קריירה טובה. הם לא צריכים להתעשר, אבל הם צריכים לאזן את עלות התואר עם התמורות הפוטנציאליות בקריירה.

אפשרות אחת שיכולה לחסוך כסף בעלויות המכללה היא שהילד שלך יגור בבית חלק משנות הלימודים שלו. זה אולי לא נשמע להם מרגש כמו לגור בקמפוס, אבל כאשר חדר ופנסיון באוניברסיטאות רבות יכולים להוסיף עלות שנתית נוספת של 10 דולר או יותר, זה בהחלט שווה לשקול!

לבסוף, הקפד לעודד את התלמיד שלך לתרגל ניהול כספים מודע. לפני, במהלך ואחרי הלימודים, הם יצטרכו להיות אחראים בכסף. למד אותם כיצד ליצור ולהתאים את התקציב שלהם מחודש לחודש.

קרא עוד:תוכנת התקציב הטובה ביותר למימון אישי עם אפליקציות

מה שאתה צריך לדעת על הלוואות לסטודנטים

משפטים כמו "משבר חובות סטודנטים" עשויים להדאיג אותך מלקיחת הלוואות לסטודנטים. אבל באמת אפשר להשתמש בהלוואות לסטודנטים ככלי שימושי המשפר את מסלול חייו של ילדכם.

עם זאת, חשוב למזער את סכום הדולר שאתה או ילדך ללוות לחינוך. אתה יכול לעשות זאת במספר דרכים: תלמידים העובדים במשרה חלקית דרך התיכון או מתחילים את העסק הקטן שלהם, המבקשים מענקים ומלגות רבות, ובוחרים במחיר סביר בית ספר.

FAFSA

כפי שצוין קודם לכן, אתה רוצה ללמוד את הכללים אודות ה- FAFSA (יישום חינם לסיוע סטודנטים) ולהגיש את בקשתך בהקדם האפשרי. זה יקבע כמה סיוע ואיזה סוג סיוע ילדכם זכאי לקבל.

בחרו תואר חכם ובחירת קריירה

ודא שילדך פועל לקראת מטרה מוצקה בתחום קריירה תקף. כאשר מוציאים כל כך הרבה כסף על תואר אקדמי, זה יהיה טיפשי לא לקבל תואר שיוביל להכנסה טובה.

בדוק משאבים שיכולים לספר לך את ההכנסה החציונית עבור קריירות שונות. לא משנה מה הילד שלך מעוניין, הוא צריך לברר כמה הוא עשוי להרוויח בתחום הקריירה הזה.

יש תוכנית ברורה לתשלום

עוד לפני שאתה חותם על הקו המנוקד להלוואות לסטודנטים, אתה (או הסטודנט שלך) אמור לקבל תוכנית לפרוע אותם. למרות שאינך יכול לדעת בדיוק את ההכנסות וההוצאות שלך לאחר התואר, חשוב מאוד לדעת כיצד פועלות תוכניות השכר.

תסתכל על גורמים כמו ריבית ההלוואות שלך. השתמש במחשבונים מקוונים נוחים כדי להבין כמה אתה חייב לאחר ארבע שנים, כמה התשלומים המינימליים יהיו ככל הנראה, ואורך משכורת ההלוואה. שחקו קצת עם המספרים (וחזרו שוב על הנתונים האלה מדי שנה במהלך הלימודים וההחזר) כדי להבין כמה מהר יכול להיות שחוב הסטודנטים יכול להיעלם.

אחריות חשובה היא פירעון הלוואות לסטודנטים. זה עשוי להישמע מפתה לבחור "החזר מבוסס הכנסה" או לדחות את החזר ההלוואה שלך כל עוד אפשרי, אך הסיכון באפשרויות אלה הוא שהחוב ימשיך להסתובב והריבית תישאר צובר.

הימנעות מחובות הלוואות לסטודנטים, מוקדם ככל האפשר, היא צעד עצום לקראת בניית עושר כבוגר. אז כשאתה לוקח הלוואות לסטודנטים למכללה, וודא שאתה יכול לשלם אותן מיד!

קָשׁוּר:כיצד לצאת מהחובות

מצא את השילוב המושלם שלך של אפשרויות מימון מכללות

אין באמת גישה אחת שמתאימה לכל תשלום עבור הקולג '. אתה יכול לעשות את המחקר שלך ולשחק עם האפשרויות כדי למצוא את השילוב המושלם של אפשרויות מימון מכללות.

זה כנראה האינטרס שלך לממן מכללות במספר דרכים. תוכל להשתמש בשילוב כלשהו של הדברים הבאים:

• מלגות ומענקים (לכו על אלה קודם!)
• 529 תוכניות חיסכון
• תוכניות חיסכון של Coverdell
• תוכניות לימוד עבודה פדרליות
• הלוואות סטודנטים פדרליות
• חשבונות השקעה אחרים

כן, תשלום עבור המכללה יכול להיות משימה כבדה. החל מקביעת ערך הכניסה לחובות, לחישוב כמה זה באמת יעלה, ועד לברר את הדרכים הטובות ביותר לחסוך, יש להבין הרבה.

למרבה המזל, יש הרבה משאבים ואנשים גדולים שיכולים לעזור לך לנווט את העבודה של להביא את עצמך או את הילד שלך לקולג '. באמצעות ההנחיות שנדונו כאן, תוכל לקבל החלטות חכמות במכללה שיעזרו לך להוביל לעתיד מזהיר.

כיצד אתה מתכוון לשלם עבור לימודי המכללה של ילדך? איך שילמת על השכלה משלך במכללה?

תמונה של ריאן ג'ייקובסון ב- Unsplash