כיצד להתחיל להשקיע כסף: מה שאתה צריך לדעת Part-Time Money®

Mהחלטות השקעה יכולות להיות תהליך מפחיד וסוחף. אנחנו כל הזמן מופגזים במידע סותר על השוק. רגע אחד כולם מתרגשים, וכמה שעות לאחר מכן כולם מאוכזבים.

אנו שומעים שההשקעה הינה מסוכנת מטבעה, אך היא גם הדרך הברורה ביותר לעושר. ואז יש מרק האלף -בית של השקעת לינגו, ממספרי IRA ועד תעודות סל.

אז איך אתה אמור להרגיש בנוח להשקיע את הכסף שהרווחת קשה?

השקעת הכסף שלך לא חייבת להיות מורטת עצבים. ראשית, הבינו את המטרות שלכם וכמה סיכון אתם מוכנים לקחת. לאחר מכן הכיר כמה אפשרויות השקעה שונות וקבל עזרה בעת הצורך. בין אם יש לך $ 50, $ 500, $ 5,000, $ 0,000 או $ 50,000 להשקעה, אתה יכול להרגיש בטוח לגבי הגדלת הכסף שלך.

להלן כל מה שאתה צריך לדעת על גידול הכסף שלך בעזרת השקעות נבונות:

תוכן העניינים

1. כיצד להשקיע כסף
2. אפשרויות רכב השקעה
3. אסטרטגיות השקעה
4. השקעה מיתרת מס מול השקעה השקעה חייבת במס
5. האם ביטוח לאומי יספיק בפנסיה?
6. היכן לפתוח חשבון במס
7. מה שמערער את ההשקעות שלך
8. סיכום

כיצד להשקיע כסף

הדרך להשקיע את הכסף שלך היא לרוב השאלה הראשונה למשקיעים מתחילים. אתה לא יכול להופיע בניו יורק עם הכסף הנוסף שלך ולהתחיל לצעוק "קנה!" ו"מכור! " אז מאיפה מתחילים?

צור הצהרת מדיניות השקעות

כמו כל פרויקט גדול, תמיד כדאי להבין מה אתה רוצה לפני שתתחיל. לכן כדאי להתחיל ליצור לעצמך הצהרת מדיניות השקעות.

הצהרה אישית כזו יכולה לסייע לך להבהיר את מטרותיך ולארגן את התכנון הפיננסי שלך. בין אם אתה מתכוון להתמודד עם ההשקעה שלך או לעבוד עם איש מקצוע פיננסי, ההצהרה שלך יכולה לתת לך מפת דרכים.

למורנינגסטאר מתווה נהדר כדי לעזור לך להתחיל.

להלן מה שתכלול הצהרת מדיניות ההשקעות שלך:

1. ניסיון ההשקעה שלך.

המדיניות צריכה לבסס את בסיס ידע ההשקעות שלך.

האם אתה משקיע מנוסה, או שאתה עדיין לומד? ליועץ פיננסי שמבין זאת יהיה מושג טוב יותר כיצד לתקשר מידע ביעילות. ואם אתה משקיע בעצמך, ביסוס הניסיון שלך יכול לעזור לך להבין אילו שיעורי בית אתה צריך לעשות.

2. מטרות ההשקעה שלך.

השלב הבא הוא הגדרת המטרות הפיננסיות שלך: מהן המטרות שלך, כמה הן יעלו, ומתי תזדקק לכסף? לדוגמה, מטרה אחת יכולה להיות מיליון דולר בפנסיה בעוד עשרים שנה.

קָשׁוּר: איך להשקיע בשביל הכנסה פסיבית

3. הקצאת הנכסים הרצויה לך.

החלק האחרון של המסמך צריך להתמקד בהחלטת הקצאת הנכסים שלך. בהתבסס על הדיון ביעדים פיננסיים, תוכל לשרטט את סובלנות הסיכון שלך ולבחור השקעות התואמות את מטרותיך ותיאבון הסיכון שלך.

משקיעים פחות מנוסים צריכים להתייעץ עם יועץ פיננסי שיסייע להם להשלים פרק זה. אם עשית עבודה טובה בהגדרת המטרות הפיננסיות שלך, יועץ פיננסי מקצועי ואתי יהיה בעל המידע הנכון לבצע את הבחירות הנכונות בשמך.

בנוסף לעזרה בהבנת התמונה הפיננסית שלך, להצהרת מדיניות השקעות יש גם כמה יתרונות משפטיים. היועץ הפיננסי שלך חייב לקחת בחשבון את הצהרת מדיניות ההשקעות שלך בבחירת ההשקעות שלך. אם כי כמה יועצים פיננסיים עשויים לנסות למכור השקעות המשפרות את העמלות שלהם, במקום בשורה התחתונה, הצהרת מדיניות השקעות מעוצבת יכולה לסייע במניעת הדבר חסר מצפון תרגול.

בסופו של דבר, להתחיל עם השקעה פירושו להבין מה אתה רוצה, לפני שתבצע עסקת השקעה אחת.

אפשרויות רכב השקעה

ישנם מספר סוגים שונים של רכבי השקעה, וחשוב להבין מה כל אחד מהם מציע. להלן פירוט של הסוגים שבהם אתה צפוי להיתקל ביותר:

רכבי חיסכון

כברירת מחדל, שיעורי החיסכון נמוכים משיעורי ההשקעה. זהו מקרה קלאסי של סיכון לעומת סיכון פרס. אבל עובדת העניין היא זאת לחסוך כסף הוא להשקיע.

כשאתה חוסך אתה משקיע בדולר ארה"ב. אז, גם אם יש לך רק חשבון חיסכון ואין לך חשבון הון אמיתי (כלומר מניות, קרנות נאמנות) אתה משקיע.

אפילו חשבונות חיסכון בתשואה גבוהה וכלי חיסכון אחרים בדרך כלל לא יראו את אותה צמיחה שאפשר לצפות להשקעות לאורך אופקי השקעה דומים. אבל אפילו עם התעריפים העגומים שלהם, כלי חיסכון כמו חשבונות שוק כספים, תקליטורים וחשבונות חיסכון עדיין יכולים להיות אופציה טובה במצבים מסוימים.

הם מספקים נזילות (כל עוד אתה משתמש בתקליטורים ללא קנס) והגנה (באמצעות FDIC). למטרות חיסכון רבות לטווח קצר, כמו קרן חירום, הכלים האלה עדיין הגיוניים. אבל הם לא הולכים לגדל את הכסף שלך בקרוב.

עם זאת, מכיוון שרכבי חיסכון הם סוג של השקעה, וודא שאתה חושב כמשקיע כאשר אתה בוחר אחד. דע את המטרה וסובלנות הסיכון שלך בעת רכישת רכב החיסכון הנכון. שקול את הקצאת הנכסים שלך, הכוללת תת-סוגים של חיסכון בנקאי, חשבונות שוק כספים, תעודות הפקדה, זהב בפועל ואפילו מזומנים.

התחייב לקבל תשואות מוצקות (ולהעביר את כספך אם תוכל לקבל תשואה טובה יותר במקומות אחרים,) ועקוב אחר יתרת החיסכון ושיעורך.

ראה גם:חשבונות החיסכון המקוונים הטובים ביותר עם תשואה גבוהה

חברים משותפים

קרן נאמנות היא חברת השקעות שמאגדת את הכסף מכמה אנשים שונים (משקיעים כמוך) ואז קונה במניות, אגרות חוב, חשבונות שוק כספים או נכסים אחרים, כמו סחורות. מניות של חברה זו מוצעות לאחר מכן למכירה.

לכן, קרנות הנאמנות צריכות להיות מנוהלות על ידי מנהל קרנות, שאוסף את כל הכסף הזה ומקפיד לקנות ולמכור את כל המניות, אגרות החוב וכו '.

דבר אחד שלמדתי לאחרונה כאשר למדתי את יסודות קרנות הנאמנות הוא שהקרנות האלה יכולות להרוויח עבורך כסף בשלוש דרכים שונות: תשלומי דיבידנד (מהמניות שבבעלותם), רווחי הון (כאשר נמכרות מניות בתוך הקרן) ושווי נכס נטו מוגדל (NAV).

כשאני בדרך כלל חושב על קרנות נאמנות, אני פשוט חושב במונחים של הגדלת ה- NAV. אני שוכח שחלק מהמניות משלמות דיבידנדים ושהמנהלים כל הזמן מוכרים מניות מנצחות כדי לנעול רווחים. אני מניח שבגלל שהרווחים והדיבידנדים האלה נשארים בקרן, אתה לא באמת חושב על זה.

למה להשקיע בקרנות נאמנות

ישנן מספר סיבות לאהוב קרנות נאמנות. קרנות נאמנות מאפשרות למשקיע מתחיל להחזיק במגוון מניות, אגרות חוב וכו '. מבלי שתצטרך להשתמש בכמויות כסף גדולות כדי לרכוש לכל סוג נכס או מניה. הקצאת נכסים מיידית.

לדוגמה, באמצעות קרן הנאמנות האמריקאית (AMRMX) תוכל לשלם 250 $ ולקבל מספר מניות. בכל מניה בקרן זו תרכוש מניות בארה"ב, הכנסה קבועה, מזומן ומניות בינלאומיות. ובתוך רכישת המניות שלך, אתה תהיה הבעלים של מרק, AT&T, מיקרוסופט, IBM ורבים רבים אחרים.

כדי להשיג גיוון מסוג זה בכסף שלך, תזדקק לעוד הרבה יותר מ -250 דולר (מינימום הקרן). ואתה תצטרך הרבה זמן על הידיים שלך. קרנות נאמנות לא יושבות רק על אותו תמהיל של השקעות. הם כל הזמן נכנסים ויוצאים ממניות ואגרות חוב שונות כדי לנסות לשמור על ביצועים טובים ולהיצמד ליעדים המקוריים של הקרן.

אז עם קרן נאמנות, אתה מקבל מנהל מקצועי במשרה מלאה שיטפל בכל זה. הפשרה עם קרנות נאמנות היא כמובן שאתה צריך לשלם לאיש מקצוע זה כדי לנהל עבורך את כל זה. ג'יימס דונטון מנהל את קרן AMRMX במשך 39 שנים. אני בטוח שהוא שילם טוב על שירותיו.

סיכונים הכרוכים בקרנות נאמנות

הסיכונים הכרוכים בקרנות נאמנות זהים לכל השקעה ביטחונית אחרת. ההשקעה עלולה לאבד ערך. קיים גם סיכון להוצאות רבות מדי. קרנות נאמנות מנוהלות לעיתים קרובות בכבדות. לכן הם מגיעים עם עלות. כאשר עלויות אלה גבוהות מדי ותשואת ההשקעה שלך נמוכה מדי, אתה עלול להפסיד כסף.

סוגים שונים של קרנות נאמנות

שלושת סוגי הקרנות העיקריים הם קרנות שוק כספים, קרנות אג"ח וקרנות מניות. קרנות נאמנות בשוק הכסף מנסות בדרך כלל לשמור על הערך. זה נחשב למקלט בטוח ברוב התיקים.

למרות שכפי שדנו בעבר, הם אינם מבוטחים ב- FDIC כמו חשבון שוק כסף. קרנות אג"ח הן קרנות מסוכנות יותר, והן שואפות לתשואה נמוכה. קרנות המניות הן קטגוריית קרנות הנאמנות הפופולריות והמגוונות ביותר. הם מגיעים בכל הצורות והגדלים.

ארבע דוגמאות נפוצות לקרנות מניות הן קרנות צמיחה, קרנות הכנסה (מניות דיבידנד), קרנות מדדים וקרנות סקטור. סוג היברידי נוסף של קרן נאמנות הוא קרן תאריך היעד, שמשקיעה במזומנים, אגרות חוב ומניות, ונעשית שמרנית יותר ככל שאני מזדקנת.

כיום אני משתמש בקרן ואנגארד 2040. איזה סוג של קרנות מניות בבעלותך ב- 401K שלך?

הוצאות קרן נאמנות

העמלות מתחלקות לשתי קטגוריות בסיסיות: דמי בעל מניות והוצאות הפעלה שנתיות של הקרן. בדרך כלל גובים דמי בעלים כאשר אתה קונה או מוכר. הוצאות הפעילות השנתית של הקרן נגבות על בסיס שנתי רק בגין החזקת הכספים.

אם הכספים מתוארים כחסרי עומס, הם מתייחסים לדמי בעל המניות. כאשר אתה משווה "יחס הוצאות" דע כי הם מתייחסים לסך ההוצאות השנתיות של תפעול הקרן. חברות הקרנות לא מקלות על איתור ההוצאות והעמלות הקשורות לקרנות, לכן היו מוכנים לחקור זאת לפני רכישת קרן.

כיצד להשקיע בקרנות נאמנות

ניתן לרכוש קרנות נאמנות בחברת קרנות נאמנות ישירות כמו ב- Vanguard או Fidelity. ניתן לרכוש אותם גם אצל סוכן מניות, בנק או אפילו עם CFP.

קריאת תשקיף הקרן הנאמנות שלך

תשקיף הוא מסמך המספק למשקיעים מידע על ההשקעות המרכיבות את קרן הנאמנות, כמו גם פרטים נוספים על עסקי החברה.

אתה יכול להשיג תשקיפים מקוונים - ישירות מאתר החברה (נמצא בדרך כלל בסעיף קשרי משקיעים) או ב- SEC מערכת איסוף נתונים, ניתוח ואחזור אלקטרוניים אתר (EDGAR). אתר EDGAR מאפשר לך לחפש תשקיפים של חברות ספציפיות והגשות אחרות.

ישנם שני סוגים של תשקיפים: סטטוטורי וסיכום. התשקיף הסטטוטורי הוא התשקיף הארוך והמסורתי שרוב המשקיעים מכירים. התשקיף המסכם, לעומת זאת, מספק מידע מפתח על הקרן בשלושה עד ארבעה עמודים. בעוד ששני הסוגים מציעים מידע חשוב, תוכל לקבל מידע מפורט יותר מהתשקיף הסטטוטורי.

בעת קריאת תשקיף, אתה רוצה להסתכל על המידע הבא:

1. אסטרטגיית ההשקעה

אם אסטרטגיות ההשקעה האישיות והיעדים שלך אינם תואמים את אלה המופיעים ברשימה, הגיע הזמן לעבור לתשקיף הבא. מכיוון שאפשר לכתוב כל תשקיף קצת אחרת, ייתכן שתמצא את זה בתוכן העניינים כסיכון/תשואה, מטרות השקעה, אסטרטגיות עיקריות או סיכונים ראשוניים.

2. תשואות השקעה

מידע זה נמצא לעתים קרובות בשתי טבלאות בתשקיף: אחת המשווה את תשואות הקרן המדוברות ל- 1-, 5-, ותשואות ל 10 שנים של קרנות מדד (כמו S&P 500), וכזו שמציגה את התשואות השנתיות או הרבעוניות בעשר השנים האחרונות שנים.

3. אגרות והוצאות

אתה יכול למצוא את המידע על הוצאות אלה בסעיף שכותרתו בדרך כלל עמלות והוצאות. חפש את הוצאות התפעול של הקרן השנתית נטו, ותמצא את ההוצאות באות לידי ביטוי באחוזים. בנוסף, בדוק אם יש סעיף המופיע כיועץ השקעות והוצאות ניהול. זה יודיע לך אם יש בונוס ביצועים למנהל ההשקעות בשנים שבהן הוא יעלה על אמת המידה שלו.

לבסוף, בדוק את עלות המחזור. מחזור גבוה יותר - כאשר המנהל קונה ומוכר ניירות ערך בתדירות גבוהה יותר - יכול להיות עלויות נוספות ומסים נוספים אם הקרן שלך נמצאת בחשבון החייב במס.

קרנות נאמנות קיימות במספר טעמים שונים, לכן כדאי להבין מה כל סוג נועד לעשות:

דיווידנד קרנות נאמנות

השקעות שמשלמות דיבידנד הן אלה שמספקות מעט כסף נוסף. במקרה של מניות שמשלמות דיבידנדים, מדי פעם (בדרך כלל בכל רבעון, אבל זה יכול להיות חודשי או שנתי) חברה תיקח חלק מהרווח שלה ותחלק אותו בין בעלי המניות שלה.

אם אתה בעל מניות בחברה שמשלמת דיבידנדים, זהו כסף נוסף שאתה מקבל רק בשביל להחזיק במניות. אתה יכול להוציא אותו כרצונך (אבל זכור שאתה צריך לשלם על זה מס). לחברות רבות יש תוכניות להשקעה מחדש המאפשרות לך להשתמש בדיבידנדים באופן אוטומטי לרכישת מניות נוספות. זה כמו לקבל מניות חינם.

עם קרנות נאמנות לדיבידנדים, הרעיון הוא אותו רעיון. מדי פעם, ההשקעות בקרן משלמות דיבידנדים, ואז הקרן מחלקת אותם למי שמשקיע בקרן הנאמנות. עם זאת, קרנות נאמנות לדיבידנדים רבות פשוט משתמשות בדיבידנדים כדי לעזור לך לרכוש מניות נוספות בקרן הנאמנות, דבר שיגביר את אחזקותיך - ואת הרווחים הפוטנציאליים שלך.

בהתחשב בדיווידנד קרנות נאמנות

משקיעים מתחילים (ואחרים) עשויים להיטיב אם לשקול קרנות נאמנות לדיבידנדים עבור התיקים שלהם. זה נכון שמניות רבות שמשלמות דיבידנדים אינן חוות את סוג התשואות לטווח הקצר שאתה יכול לראות עם מניות צמיחה, אבל במקרים רבים השקעה שמשלמת דיבידנד היא השקעה מוצקה ומציעה קבוע רווחים.

אמנם לא תראה תשואות ענק, אך לא תהיה נתון לאותו סיכון לאובדן. סביר להניח (אך לעולם לא מובטח לך) שתחזור באופן קבוע, אם צנוע. קרנות נאמנות מספקות לך דרך להתחיל להשקיע מבלי שתצטרך להסתכן הרבה במניה אחת. בחירת המניות אינה קלה כפי שהיא נראית, ואם תבחר בחירום תוכל להתחרט. לפחות עם קרן נאמנות, אתה מפיץ מעט את הסיכון.

אם כמה השקעות במיכל הקרנות, סביר להניח שיהיו מנצחים שיפצו על זה. בקרנות נאמנות של דיבידנד, אופי ההשקעות המשלמות דיבידנדים מסייע להגן עליך עוד יותר מפני מפסידים מוחלטים. בנוסף, אתה מקבל את הבונוס הנוסף של כסף נוסף בכל רבעון - כסף שניתן להשתמש בו כדי להגביר את התשואות שלך.

קרנות נאמנות בשוק הכסף

קרנות נאמנות בשוק הכסף, או קרנות שוק הכספים, שונות משל חשבונות שוק הכסף. קרן שוק כספים היא סוג של קרן נאמנות המשקיעה בנכסים נזילים לא ארוכי טווח כמו שטרות שטר בארה"ב, המספקים השקעה בטוחה ויציבה יותר. מטרת הקרן היא לשמור על מחיר למניה של $ 1.

אין להתבלבל עם חשבונות שוק הכסף. חשבונות שוק הכסף הם מוצר חיסכון לטווח קצר המוצע על ידי בנקים המבוטחים ב- FDIC.

מי משתמש בקרנות נאמנות בשוק הכסף?

קרנות נאמנות בשוק הכסף הן בדרך כלל בהן המשקיעים שומרים את הכספים שהם רוצים "במזומן". לכן, כאשר אתה רואה תרשים עוגת הקצאת נכסים ורואה את החלק הקטן במזומן, בדרך כלל המקום הזה נשמר. לרוב חברות קרנות הנאמנות (מקומות שבהן בדרך כלל יש את 401k או IRA שלך) כמו Fidelity ו- Vanguard יש קרנות נאמנות בשוק הכספים כחשבון מקלט בטוח.

ואפילו אצל מתווכי המניות המקוונים הטובים ביותר, סוחרים פעילים מעבירים את הכספים שלהם פנימה ומחוצה לה מכספי שוק הכסף לעבור מהשקעה בטוחה, השקעה בתגמול נמוך, לתנודתית יותר, פוטנציאלית יותר מתגמלת הַשׁקָעָה.

האם קרנות הנאמנות בשוק הכספים בטוחות?

למרות שהם אינם מבוטחים על ידי ה- FDIC כמו חשבון שוק הכסף, קרנות נאמנות בשוק הכספים מוסדרות על ידי ה- SEC כנגד "שבירת הכסף" (כלומר הורדת ערך מתחת ל -1 $). והקונגרס נמצא כעת בניסיון לחוקק דרך לחזק את אמון הצרכנים בכספים אלה. יש ויכוח כיצד ניתן להשיג זאת בצורה הטובה ביותר.

מדוע לא פשוט להשתמש בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה?

אז מדוע משתמשים בכספים אלה על חשבון שוק הכסף וחשבון החיסכון המקוון? פעם קרנות שוק הכסף יכולות לספק תשואה טובה יותר למזומנים שחשבונות החיסכון שלכם. נָכוֹן. אך כיום, חשבונות החיסכון המקוונים בעלי ריבית גבוהה מספקים תשואה שווה למזומנים שלך.

אז מה מונע ממשקיעים להעביר את כל הכסף שלהם לחשבון החיסכון הזה? הסיבה העיקרית היא גמישות. קרן הנאמנות בשוק הכספים שוכנת תחת אותו קורת גג של שאר קרנות הנאמנות בהן הן מושקעות. העברת כסף בין חשבונות (אפילו בתוך IRA או 401K) היא מהירה. כמו כן, לחשבונות חיסכון מקוונים יש מגבלות על מספר ההעברות החודשיות שתוכל לבצע בחשבון ולצאת ממנו. לפיכך, קרן הנאמנות בשוק הכספים עדיין קיימת.

קרנות הנאמנות בשוק הכסף הטוב ביותר

אז איך מוצאים את קרן הנאמנות בשוק הכספים הטובה ביותר? ובכן, דעתי היא שתקצר ממך לבחור בחברת קרנות נאמנות על סמך כמה טוב קרן הנאמנות שלה בשוק הכספים. אתה נמצא בחברת קרנות נאמנות כי אתה אוהב את קרנות המניות שלהן, לא קרנות שוק כסף. אבל, אם אתה צריך לקבל את ההחלטה הזו, הייתי נותן ליחס ההוצאות להיות הגורם המכריע. למרבה המזל, אתה בדרך כלל יכול למצוא קרנות שוק כסף בעלות נמוכה במקומות שבהם אתה מוצא קרנות נאמנות בעלות נמוכה. הייתי מתחיל בוונגארד ובנאמנות. להלן מספר קרנות הנאמנות בשוק הכסף בעלות הביצועים הטובים ביותר בעלות נמוכה:

• קרן שוק הכסף של ואנגארד פריים (VMMXX)-$ 3,000 מינימום, יחס הוצאות 0.16%, תשואה לחמש שנים 1.22%
• שוק הכסף של Fidelity Money (SPRXX)-$ o מינימום, יחס הוצאות 0.42%, תשואה לחמש שנים 1.07%

אם אתה מחפש בהחלט תשואה גבוהה על המזומנים שלך (אתה לא צריך להזיז את הכסף הרבה), תוך כדי שמירה על האבטחה ברמה הגבוהה ביותר ש- FDIC מספקת, פשוט צא עם חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה או כסף חשבון שוק.

קרנות אינדקס

סוג זה של קרן נאמנות מוגדר כך שתפקוד הקרן צריך להתאים לביצועים של מדד שוק ספציפי. לדוגמה, קרן מדד המותאמת ל- S&P 500 צריכה לשקף את הצמיחה (או ההפסדים האפשריים) של ה- S&P 500.

קרנות מדדים מציעות סיכון נמוך יותר מכיוון שיש להן חשיפה רחבה לשוק. הן גם בעלות נמוכה יותר מסוגים אחרים של קרנות נאמנות מכיוון שהן אינן דורשות תחזוקה מעשית ממנהל קרן ויש להן מעט מחזור בתוך התיק.

בגלל כל ההטבות הללו, חשבונות הפנסיה משתמשים לעתים קרובות בקרנות אינדקס כליבת אסטרטגיית ההשקעה שלהם.

קרנות תאריך יעד

קרנות נאמנות בתאריך יעד מתאימות אוטומטית את הקצאת הנכסים שלהן ככל שהקרן מזדקנת.

לדוגמה, קרן מטרה עשויה להיות מושקעת ב -90% מניות/10% אגרות חוב כרגע, אך עד שתפרוש אתה עשוי להשקיע ב -40% מניות/40% אג"ח/20% מזומן. המשמעות היא שההשקעות מאוזנות באופן אוטומטי בהתאם לאופק הזמן שלהן ולסבולת הסיכונים שלהן. אינך צריך עוד לאזן מחדש את הקצאת הנכסים שלך באופן ידני.

ראה גם:(VFORX) הקרן היפה היחידה שבה אני משתמשת כדי להשקיע לקראת הפנסיה שלנו בשנת 2040

קרנות נסחרות (תעודות סל)

תעודות סל הן קבוצה של השקעות המורכבות ובדרך כלל קשורות למדד (כמו קרנות מדד) שניתן לקנות בהן מניות ולסחור בהן כמו מניות. המשמעות היא שאתה מקבל את הגיוון שמגיע עם השקעות מקובצות, את העלות הנמוכה שמגיעה עם כספים "פסיביים" ואת הגמישות של מישהו שסוחר במניות.

בנוסף לקרנות הרחבות יותר המרכיבות את עיקר המסחר בתעודות סל, אתה יכול להשקיע בתעודות סל (למשל תעודת נחושת), תעודות סל במגזר קטן, תעודות סל זרות וכו '. לא כל תעודות הסל נוצרות שוות. חלקם מנוהלים בצורה אקטיבית יותר ולכן יקרים יותר.

תעודות סל מושוות לעתים קרובות לקרנות מדדים, אך בניגוד לקרנות מדדים, תעודות סל בדרך כלל דורשות ממך לשלם עמלת מתווך, בדרך כלל אינן מאפשרות אוטומטית תוכנית השקעה, לרוב יש לה פחות הוצאות "פנימיות", יכולה לסייע לך להימנע ממס רווחי הון בחשבונות החייבים במס, ולרוב ניתן לרכוש בהקטנות קטנות יותר סכומים.

אתה יכול לרכוש מניות בתעודות סל באחד ממתווכי המניות המקוונים בהנחה או בחברת קרנות נאמנות כמו ואנגארד.

ראה עוד:מתווכי המניות המקוונים הטובים ביותר למסחר במניות זולות

מניות

ההשקעות האלה הן מה שרובנו חושבים עליהן כשאנחנו מדברים על השקעה.

בעלות על מניה פירושה שבבעלותך חלק מהחברה שהנפיקה את המניה. אז יש לך תביעה על חלק מהנכסים והרווחים של החברה שבבעלותך אתה מחזיק. כאשר הערכת השווי של החברה עולה, ערך המניה שלך עולה. כפי שכולנו למדנו ממקומות מסחר, המטרה של רכישת מניה היא לקנות נמוך ולמכור גבוה.

קשרים

בניגוד למניות, איגרות חוב אינן מייצגות בעלות על חברה. במקום זאת, כאשר אתה רוכש איגרת חוב, אתה קונה את החוב של החברה. הלוותם למעשה כסף לחברה בעת רכישת איגרת חוב.

בתמורה, אתה מקבל תשלומי ריבית והבטחה להחזר בעתיד. תאריך ההחזר הזה מכונה תאריך הפדיון.

נדל"ן

השקעה בנדל"ן כבר מזמן מציעה דרך מוצקה לצמיחת השקעות. הנדל"ן לא רק מציע לך אפשרות להכנסה שוטפת באמצעות השכרות, אלא גם נכס ההשקעה שלך יכול להעריך לאורך זמן. עם זאת, השקעה בנדל"ן יכולה להיות קצת יותר מסובכת מאשר פשוט לבחור מניות, אג"ח, קרנות נאמנות או תעודות סל.

באופן מסורתי, השקעה בנדל"ן פירושה רכישה ישירה של נכס להשכרה. זה דורש מקדמה בריאה וייתכן שתזדקק גם לעבודה בשטח, במיוחד אם אתה מתכנן לנהל את הנכס שלך בעצמך.

קרא עוד:הדבר הראשון שאתה צריך לעשות כשאתה נכנס לנדל"ן

השקעה בנדל"ן נעשתה קלה יותר כעת, לאחר שאתה יכול להשקיע ב- REITs, או נאמנויות להשקעה בנדל"ן, עם 10 $ בלבד להשקעה המינימלית שלך. REITs כוללים מגוון רחב של הצעות אשר משקיעות במגוון רחב של נדל"ן. הדבר הטוב ביותר ב- REITs הוא שאתה יכול פשוט להיכנס אליהם דרך חשבון התיווך שלך.

קרא עוד:6 דרכים להשקעה בנדל"ן (בין $ 10 ל $ 100,000)

לבסוף, מימון המוני נדל"ן עם פלטפורמות כמו PeerStreet איפשר למשקיעים מוסמכים (אלה עם הכנסה שנתית של 200,000 $ או שווי נטו מצפון למיליון דולר) כדי להשקיע את כספם בנדל"ן מגובה הלוואות. סוג השקעה זה שונה מ- REIT מסורתי יותר מכיוון שהוא מספק יותר שקיפות וגמישות למשקיע.

בנוסף, לנדל"ן במימון המונים יש לעתים קרובות השקעה מינימלית נמוכה למדי של סביב $ 500 עד $ 1,000, בהתאם לפלטפורמה.

קרא עוד:ניסוי גיוס הון הנדל"ן שלי בסך 10,000 $ עם PeerStreet [סקירה]

אסטרטגיות השקעה

פשוט ידיעה מהן אפשרויות ההשקעה שלך עשויה לא לעזור בבניית תוכנית לתיק ההשקעות שלך. כאן נכנסות אסטרטגיות השקעה. ההבנה כיצד אסטרטגיות שונות יכולות להשפיע על הכסף שלך, ציר הזמן של ההשקעה שלך ונטל המס שלך, יכולה לעזור לך לקבוע את האפשרויות הטובות ביותר לתיק ההשקעות שלך.

ממוצע עלות דולר

ממוצע עלות דולר הוא פעולה של השקעת כספכם בלוח זמנים קבוע, עם סכום או אחוזים קבועים, ללא קשר לתנאי השוק. לדוגמה, אתה מחליט שאתה הולך להשקיע במניה, קרן נאמנות או השקעה אחרת בכל חודש עם תרומה של 100 $ עד שתגיע ליעד כלשהו או למועד שנקבע מראש.

בשיטה זו, $ 100 שלך קונה פחות או יותר בהתאם לערך הנוכחי של ההשקעה שלך.

אם ממוצע עלות הדולר נשמע הרבה כמו מה שאתה כבר עושה עם החברה שלך 401K, אתה צודק. רוב האנשים כבר לוקחים חלק ב"אסטרטגיה "זו. הוא מתיישב בצורה מושלמת עם המטרות של המשקיע לטווח ארוך, קנייה והחזק, שמסוגל להשקיע סכום מסוים בלבד בכל חודש.

על ידי השקעה בלוח זמנים, אתה מתעלם בכוונה ממחירי השוק היום יומיים, ומכניס אמון לרעיון שעם הזמן (הרבה זמן), תיק מגוון יצליח יותר ממה שהוא מפסיד. האדם שמשקיע באסטרטגיה זו לא נבהל כשהוא רואה שוק ירידה, הוא פשוט נהנה מהעובדה שהם יכולים לקנות יותר מכספם.

אסטרטגיה זו גם מפחיתה את הסיכון שתשלם יותר מדי עבור השקעות. אם אנחנו מדברים על השקעה יחידה שמשקיע לטווח קצר (פחות מחמש שנים), אז ממוצע עלות הדולר (על פני שנה או שנתיים) מפחית את הסיכון שתקנה גבוה מדי.

האם ממוצע עלות הדולר פירושו החזר טוב יותר על ההשקעה שלך? לא. אבל זה אומר שתשלם פחות מהמחיר הממוצע עבור המניות שלך לאורך פרק זמן מוגדר.

הקצאת נכסים

למרות שדיברנו בקצרה על הקצאת נכסים לעיל, חשוב לדבר על האופן שבו הקצאת נכסים אסטרטגית יכולה להשפיע על התיק שלך.

הקצאת נכסים היא תהליך פיצול תיק ההשקעות שלך לקבוצות הנכסים השונות. הדבר כולל בעיקר הכנסת סכומי כסף שונים לשלוש סוגי הנכסים העיקריים: מניות, אגרות חוב ומזומן. סוגים אחרים של נכסים כוללים נדל"ן, סחורות, מתכות יקרות והחזקות הון.

אתה יכול גם לחלק את הנכסים שלך עוד יותר לסוגים שונים של מניות. או לחתוך אותו להיפך ולפצל אותו בין תעשיות שונות. אם תמשיך להתעמק, תוכל להקצות את כספיך לאלפי סוגי נכסים שונים.

עם זאת, עליך לזכור שהקצאת נכסים אינה שווה גיוון (כלומר לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד.) גיוון היא פעולת הפצת ההשקעות שלך לסוגי נכסים, תעשיות ואפילו מדינות שונות להשגת מאזן סיכונים ו פרס. דרך טובה יותר להסביר את ההבדל יכולה להיות לומר שיש לך אסטרטגיית הקצאת נכסים שאינה מגוונת.

כדי לוודא שיש לך אסטרטגיית הקצאת נכסים המתאימה לך, הקפד לשלב את השלבים הבאים בניהול התיקים שלך:

• להבין את סוגי הנכסים. למד על מניות, אגרות חוב ומזומן. להבין את הסיכונים הכרוכים בכל אחד.
• הכירו את סובלנות הסיכון שלכם. בצע אחת מהבדיקות הרבות באינטרנט כדי לקבוע את סובלנות הסיכון שלך. הקפד לחזור על הבדיקה אחת לחמש שנים כאשר הנכסים שלך גדלים והמצב משתנה.
• תסתכל על דוגמאות של הקצאת נכסים "נכונה". למד את האסטרטגיות השונות שיש. שימו לב למה שאתם אוהבים ולא אוהבים.
• וודא שהתיק שלך מוקצה בהתאם לסובלנות הסיכון שלך. לבסוף, ודא שהתיק שלך תואם את המטרות שלך. איזון מחדש של תיק העבודות שלך מדי שנה כדי להבטיח שאתה עומד בקנה אחד עם המטרות שלך.

השקעה מיתרת מס מול השקעה השקעה חייבת במס

הפחתת נטל המס שלך היא חלק חשוב בהשקעה מושכלת. אז זה רעיון טוב להבין את ההבדל בין השקעות הטבות במס לחייבת מס.

השקעה מיתרת מס

בין אם הם יודעים זאת ובין אם לאו, רוב האנשים כבר משקיעים בטובת מס באמצעות 401 (k) שלהם, וזה מצוין. חשבונות 401 (k) ו- IRA מסורתיים הינם בעלי תועלת במס מכיוון שהם מציעים דחיית מס.

המשמעות היא שאתה יכול לנכות את התרומות השנתיות שלך לחשבונות אלה מהמיסים השנתיים שלך. זה מוריד את נטל המס הנוכחי שלך ויכול לעזור לך לפנות כסף בתקציב להשקעה. הכסף שלך גדל גם הוא נדחה במס, כך שלא תצטרך לשלם מס כאשר החשבון שלך צובר הון או מרוויח דיבידנדים. אבל תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על המשיכות שלך מחשבונות דחויי מס אלה ברגע שתגיע לפנסיה.

עם זאת, דחיית מס אינה הדרך היחידה ליהנות מהשקעה מוטבת מס. אתה יכול להשקיע אפילו יותר מוטב מס באמצעות רוטה IRA (שמשתמשת בדולרים לאחר מס.) היתרון של השקעה ב- IRA של רוט הוא שהרווחים שלו פטורים ממס, בתנאי שאתה ממתין לביצוע משיכות עד לאחר שהגעת לגיל 59 1/2.

קרא עוד:מהי IRA רוט וכיצד היא פועלת?

בכל הנוגע להשקעות הטבות מס, אני ממליץ על הרצף הבא:

1. 401k להשיג את התאמת המעסיק
2. רוט IRA למקס
3. בחזרה ל 401k למקס

ראה גם:מגבלות התרומה המסורתיות וה- IRA לשנה זו

גישה זו תעזור לך להימנע ממסים כעת ובעתיד. הממשלה, באמצעות מס הכנסה, מנסה לעודד אותך לחסוך לפנסיה כדי שלא תסתמך רק על ביטוח לאומי. לכן יש לנו חשבונות מסוג זה. וזו הסיבה שרוב החשבונות האלה כוללים תנאים לגבי השארת הכסף במקום שהוא נמצא בו, למטרתו המיועדת.

קרא עוד:תקליטור רוט IRA: השקעה בפנסיה בעלת יתרון במס ללא סיכון

השקעה חייבת במס

השקעה החייבת במס היא לקחת את הדולרים שלך לאחר מס ולהשקיע אותם ללא חשבון מוטב מס. פשוט, נכון?

הדבר העיקרי שיש לזכור הוא להשקיע כאן כסף רק לאחר שמיציתם את האפשרויות שלכם באזורים הטובים במס. השקעות אלה יחויבו במס לפני הכנסת הכסף והרווחים על ההשקעות יחויבו במס.

ניתן לפתוח חשבונות החייבים במס במקומות שבהם חשבונות בעלי יתרון במס, בבנקים ובחברות השקעות. אבל המקומות הטובים ביותר הם אלה שיאפשרו לך לסחור בזול מכיוון שתיאורטית תעשה את זה לעתים קרובות יותר (בגלל אין מגבלות של מס הכנסה).

על פי רוב, אתה יכול להשקיע באותם סוגי השקעות בחשבונות הטובים במס או מחוץ להם. החשבון, כמו רוט IRA, הוא רק מקום להשקיע בו.

אז מתי בדיוק אתה צריך לתכנן להשקיע בחשבונות החייבים במס? ישנן מספר סיבות שאולי תרצה להתחיל בהשקעה החייבת במס:

• כאשר אתה ממקסם את האפשרויות שלך: לאחר שתמקסם את התרומות השנתיות שלך ב- 401K, את התרומות שלך ב- Roth IRA ואת התרומות שלך ב- SEP IRA, אם ישנן זמינות עבורך, בא בחשבון החייב במס.
• כאשר אתה מגיע למגבלות הכנסה: שנית, אם תרוויח מעל סכום מסוים של כסף, לא תוכל להשקיע ב- IRA של רוט. לכן, לאחר שמקסם את 401K, הבחירה הטובה ביותר הבאה היא כנראה השקעה חייבת במס.
• כשאתה רוצה גמישות: בניגוד ל- 401 (k) או IRA, עם השקעה החייבת במס, אתה יכול להעביר את כספך פנימה והחוצה כרצונך. אינך צריך לחכות לפנסיה כדי לגשת לכסף.
• כאשר אתה רוצה להשקיע בהשקעות פטורות ממס: לבסוף, ישנם כמה סוגי השקעות שהם פטורים ממס (כלומר אגרות חוב ללא מס) שתוכלו לקבל רק בחשבון השקעה החייבת במס.

האם יש לך חשבונות בעלי יתרון במס וגם חשבונות חייבים במס?

אין שום נזק משני סוגי החשבונות.

אם הגעת לאחת מאבני הדרך המפורטות למעלה אז כנראה שהגיע הזמן שתתחיל בחשבון החייב במס. עם זאת, ודא שיש לך שליטה על מצב החובות שלך וקרן חירום הגונה לפני שתדחוף צרור כסף נוסף לאחד מהחשבונות האלה.

האם ביטוח לאומי יספיק בפנסיה?

אני לא מאמין שאני מנסה להתמודד עם נושא הביטוח הלאומי כרגע. הוא מורכב במיוחד בהיסטוריה שלו, שנוי במחלוקת מטבעו, ועתיד הפירעון והאיפור שלו אינם ידועים.

אבל, בלי קשר לכל זה, אתה ואני משלמים למערכת הביטוח הלאומי. אז כדאי להסתכל מספיק קרוב כדי לפחות להעריך כמה כסף אתה תקבל בחזרה, נכון?

• כאשר אנשים משתמשים במונח ביטוח לאומי הם בעצם מתייחסים לתוכנית הביטוח הלאומי, תוכנית ביטוח הזקנה, הניצולים והנכות הפדרלית שהוקמה על ידי חוק הביטוח הלאומי של 1935.
• הביטוח הלאומי נגבה באמצעות מס שכר FICA, שהם 7.65% מהרווחים שלך עד לסכום של 106,800 $.
• גיל הפנסיה הרגיל הנוכחי להטבות ביטוח לאומי מלא הוא 67.
• הקצבה החודשית הממוצעת לגמלאים הנוכחיים היא בסביבות 1,503 $ לחודש.
• ביטוח לאומי הוא ההוצאה הגדולה ביותר של הממשלה הפדרלית.

לפי הבנתי, הביטוח הלאומי התחיל כתוכנית חברתית המסייעת לאנשים עם הצרכים החמורים ביותר במדינה שלנו. כעת נראה שהביטוח הלאומי הפך לתוכנית הפנסיה של כמעט כולם. בדוק תרשים זה מתוך סקר ביטוח לאומי שנערך לאחרונה על ידי מרכז הסקרים של אוניברסיטת ניו המפשייר.

זה מטורף. כמעט 50% טוענים כי הם לפחות זקוקים לביטוח לאומי בפנסיה. מה לגבי 401Ks, IRAs וכו '. האם כל זה פשוט אבוד על כולם? אולי אני מפרש לא נכון מה פירוש "צורך" בסקר זה. אבל אני לא חושב שאני מפרש לא נכון את העובדה שהביטוח הלאומי צמח להיות יותר מכוונתו המקורית.

כמה אתה מוערך להשיג?

אם אתה רוצה לדעת כמה אתה יכול לצפות בפנסיה מהביטוח הלאומי, בקר בדף הערכת ה- SSA.

יש להם גם מחשבון תוחלת חיים שם. מעמיד אותי על 86 כשאני סוף סוף קורקר. אתה אמור גם לקבל הצהרה שנתית מה- SSA. תוכל לומר מהצהרה זו למה אתה יכול לצפות בפנסיה.

אך כל זה תלוי בפירעון העתידי של הביטוח הלאומי. האם הם ימשיכו להגדיל את יוקר המחיה (ללא עלייה בשנתיים האחרונות)? האם יתכן שהם יתחילו לשלם רק אחוז מההטבה שלך? האם יצטרכו לשנות את מועד הפרישה הרגיל?

עתיד הביטוח הלאומי?

אתה שומע הרבה הייפ על האופן שבו הביטוח הלאומי נכשל, או שזה לא יסתיים עד שאצא לפנסיה. מהי האמת? ובכן, לפי התרשים לעיל הייתי אומר שאמריקאים לא יתנו לזה להיכשל. כשיש לך כל כך הרבה אנשים בהתאם לזה, זה יישאר בעדיפות.

אני פשוט לא רואה שהביטוח הלאומי ייעלם. זוהי תכנית פונזי, בהיותה הכרחית של המועסקים כיום נחוצה כדי לשלם למי שמקבל את ההטבות. במקרה זה, כל מי ששילם ב -10 שנים לפחות של ביטוח לאומי מרגיש שמגיע לו להחזיר לו את הכספים כהטבות. אז, ברגע שאתה עובד 10 שנים, אין סיכוי שתגיד שתוריד את כל העניין. אתה מכניס את הכסף שלך למערכת, לכן אתה לא רוצה שהוא יבוטל.

דו"ח הנאמנים

די כבר עם ההתלבטויות שלי. מה אומרים האקטוארים? נאמני הביטוח הלאומי הוציאו דוח שנתי המביע דעה על עתיד הביטוח הלאומי. הם נדרשים לעשות זאת בדיוק כמו כל בית השקעות אחר. הנה מה שהם אמרו בדו"ח שלהם לשנת 2020.

"בשנת 2019 עתודות הביטוח הלאומי עמדו על 2.9 טריליון דולר בסוף השנה, לאחר עלייה של 2 מיליארד דולר. פרויקט הנאמנים כי לפי הנחות הביניים, ביטוח הזקנה והשאירים (OASI) קרן הנאמנות תוכל לשלם את מלוא ההטבות במועד עד 2034, ללא שינוי מהקודם שָׁנָה. קרן הנאמנות לביטוח אובדן כושר עבודה (DI) צפויה כעת לשלם קצבאות מלאות עד שנת 2065, 13 שנים מאוחר יותר מהמצוין בדוח הביטוח הלאומי אשתקד. בקשות העובדים עם מוגבלויות ירדו באופן משמעותי מאז 2010 ומספר המוטבים לעובדים עם מוגבלות במצב התשלום הנוכחי יורד מאז 2014. בהתאם לכך, הנאמנים הפחיתו שוב את הנחת שיעור הנכות לטווח ארוך בדוח זה.

תאריך דלדול העתודה הצפוי לקרנות OASI ו- DI המשולבות הוא 2035, זהה לדו"ח אשתקד. 1 במהלך התחזית ל -75 שנה בתקופה, הביטוח הלאומי עומד בפני גירעון אקטוארי של 3.21 % משכר החייב במס, גדל מהנתון של 2.78 % שצפוי לאחרונה שָׁנָה. הגורמים העיקריים הם (1) ביטול מס הבלו על דמי ביטוח בריאות קבוצתיים בחסות מעסיק מעל רמה מוגדרת (המכונה בדרך כלל "מס קדילאק"), דבר המאט את צמיחה צפויה ברווח המכוסה הריאלי וכתוצאה מכך פחות הכנסה ממס השכר, ו (2) שינויים בהנחות כולל שיעורי פוריות נמוכים יותר, אינפלציה צרכנית וריבית. תעריפים. הגירעון האקטוארי שווה ל -1.1 % מהתוצר המקומי הגולמי (תוצר) עד שנת 2094 ".

אתה יכול לסמוך על זה?

אם תעמוד בדוח 2020, נראה שאם אתה פורש בעוד פחות מ -14 שנים (גיל 40 ומעלה) תקבל את מלוא ההטבה שלך.

אבל נניח שאתה אכן מרוויח את מלוא התועלת שלך. האם השווי העתידי של 1,503 $ לחודש יספיק לך בפנסיה? אם זה כל מה שיש לך באותו הזמן, סביר שעדיין תהיה עני. מחקרים מראים ש -12% מהמקבלים בביטוח לאומי עדיין חיים מתחת לקו העוני. אין ספק שזה לא פרישה חלומית.

מוסר ההשכל של הסיפור הוא שיש כאן הרבה חלקים נעים, אבל רובנו כנראה יכולים לסמוך על המקבילה העתידית של לפחות 1,503 דולר בפנסיה מהדוד סם.

העצה שלי היא לשחק בו אולטרה-שמרני ולשכוח מביטוח לאומי. אל תסמוך על זה. אם הבנת, מצוין. אם לא, אין לך מה לדאוג כי יש לך פרישה מוגדרת באמצעות 401K שלך ו- IRA שלך.

היכן לפתוח חשבון השקעה במס

בעבר, זה היה כמעט בלתי אפשרי להיות משקיע בלי לשתף פעולה עם איש מקצוע פיננסי. אולם בימים אלה, האינטרנט והטכנולוגיה הפיננסית הורידו את החסמים להשקעה החייבת במס יחיד. באופן ספציפי, יש כיום מספר מתווכי הנחות מקוונים ו יועצי רובו זמין.

מתווך הנחות מציע שירותי השקעה מוגבלים, ומאפשר לך להשקיע בעמלות נמוכות יותר. מתווכי הנחות רבים גובים תשלום קבוע עבור עסקאות שאתה מבצע. עם זאת, מתווכי הנחות מציעים לעתים קרובות מבחר מוגבל של אפשרויות השקעה. אתה עשוי להיות מוגבל למניות, קרנות נאמנות, תקליטורים, תעודות סל ומוצרי השקעה בסיסיים אחרים.

יש לך אמנם אפשרות, עם הרבה מתווכי הנחות, להתקשר ולדבר עם איש מקצוע, אבל פגישות כאלה יעלו לך.

יועצי רובו, לעומת זאת, הם פלטפורמות השקעה מקוונות אוטומטיות. פלטפורמות אלה נועדו לשמור על העלויות שלך נמוכות מכיוון שהן משתמשות באלגוריתמים ממוחשבים לניהול תיק ההשקעות שלך. סביר יותר שיועצי הרובו יהיו אופציית ההשקעה של 'זה ושכח', בעוד שברוקרי הנחות מכוונים יותר למשקיעי עשה זאת בעצמך.

תוכל להתחיל בקלות כמשקיע עם כל אחת מהפלטפורמות המקוונות הבאות:

אלי להשקיע

אלי להשקיע היא חדשה יחסית לעולם מתווכי ההנחות המקוונים, אך היא בולטת מכיוון שהיא מציעה חשבונות מנוהלים המנוהלים על עצמם וגם משופרים במזומן עם יתרות מינימום נמוכות. הוא מציע גם מסחר במניות בעלות נמוכה ($ 4.95.) זוהי אופציה מצוינת לסוחרים פעילים ומציעה מסחר במט"ח ואופציות.

בדוק את סקירתנו המלאה של Ally Invest כאן.

שֶׁבַח

כאחד מיועצי הרובו הראשונים אי פעם, שֶׁבַח בעלת היסטוריה ארוכה של הצלחה בסיוע לאנשים להשקיע את כספם. Betterment מציעה כלי השקעה ממוקדי מטרה המסייעים למשקיעים לבנות תיק מגוון ולחסוך לעתיד.

Betterment Digital גובה 0.25 אחוז מיתרת החשבון שלך ואין לה מינימום חשבון.

בדוק את סקירתנו המלאה של שיפור כאן.

M1 כספים

אם אתה לא רק אוהב את הרעיון של השקעות עשה זאת בעצמך, אלא גם רוצה לבחור את ההשקעות שלך (במקום שהציעו לך אותן, כפי שעושים יועצי רובו אחרים), אז M1 כספים יכול להיות בשבילך. יועץ רובו זה המנחה את עצמו בוחר אותך בהשקעות שלך ולאחר מכן מנהל עבורך את תיק ההשקעות שלך, כולל איזון מחדש תקופתי והשקעה מחודשת של דיבידנד.

בדוק את סקירתנו המלאה של M1 Finance כאן.

הון אישי

למרות שהוא מציע הכל, החל מתקצוב ועד לצבירת חשבונות, הון אישיהטענה הגדולה ביותר לתהילה היא ייעוץ ההשקעות שלה.

ברגע שהנכסים שלך להשקעה מגיעים ל -100 אלף דולר (ההשקעה המינימלית), הפלטפורמה מקצה לך יועץ אישי. אם אתה בוחר להשקיע עם הון אישי, הכסף שלך ממוקם בתיק מגוון של קרנות הנסחרות בבורסה (ETF) עם גישה לטכנולוגיית ה"משקל החכם "שלה שיוצרת יותר גִוּוּן.

בדוק את סקירתנו המלאה של הון אישי כאן.

מה שמערער את ההשקעות שלך

כאשר אתה משקיע, חשוב לוודא שאתה עושה כמיטב יכולתך כדי למקסם את הרווחים שלך.

רבים מאיתנו חושבים רק אם חשבון ההשקעה מצליח או לא. עם זאת, יש כמה דברים אחרים לשים לב אליהם. להלן מספר דברים שעשויים לערער את רווחי ההשקעה שלך:

עמלות

אתה עשוי להיות מופתע כיצד העמלות יכולות לשחוק את רווחי ההשקעה שלך. כל השקעה תלווה בעמלות. כל הברוקרים - כולל תיווך הנחות מקוון - גובים דמי עסקה בעת רכישה או מכירה.

כל הכספים מגיעים עם עמלות. עם זאת, אין צורך לשלם יותר דמי מהנדרש.

ייתכן שתשלם 2% או יותר על קרנות נאמנות מנוהלות, אך אם תבחר בקרן נסחרת או בקרן מדד, סביר להניח שתשלם פחות מ -1%. השווה גם את דמי עסקת התיווך. חלק מהמתווכים גובים עמלה קבועה עבור כל העסקאות, ולאחרים יש מבני עמלות שונים.

וודא שאתה מבין את מבנה העמלות ובחר השקעות המגיעות בעלויות נמוכות יותר. הערת העורך: אני למעשה משלם הוצאות של 0.19% באמצעות קרן הנאמנות שלי לתאריך היעד באמצעות ואנגארד. אז אפילו כמה כספים מנוהלים יכולים להיות זולים בעמלות.

אִינפלַצִיָה

הבעיה בשימוש ברכבי חיסכון להשקעה היא עלות האינפלציה. אם הכסף שלך לא צומח באותו קצב כמו האינפלציה, אז אותו מספר דולרים יקנה פחות בעתיד. האינפלציה היא העלייה הכללית במחיר הסחורות והשירותים לאורך זמן.

אז עם הזמן האינפלציה מפחיתה את ערך מטבע החליפין. זה מסביר מדוע אתה יכול לקנות פחית קולה במחיר של $ 25 כשהייתי ילד. אבל עכשיו הם עולים $ 1.00.

האינפלציה נמדדת על ידי צפייה בשינוי במדד, כמו מדד המחירים לצרכן (CPI). מבחינה היסטורית, שיעור האינפלציה היה סביב 3%. הייתה לנו תקופת אינפלציה גבוהה בשנות השבעים כאן בארה"ב, עם שיעורי אינפלציה שנתית במשך כמה שנים יותר מ -10%.

עבור השנה הקלנדרית של 2019, שיעור האינפלציה היה 2.3% בערך. כלומר 100 $ שהכנסת לכספת ב -1 בינואר 2019, תוכל לרכוש סחורות בשווי 97.70 דולר בלבד עד 31 בדצמבר 2019. זו הסיבה מדוע כדאי למצוא כלי חיסכון והשקעה שיכולים לעמוד בקצב האינפלציה מכיוון שקצב האינפלציה מתרכב לאורך זמן. זו הסיבה שמחירי הסחורות יכולים להכפיל את עצמם תוך 20 עד 30 שנה.

לפניכם מחשבון אינפלציה אם אתה רוצה לשחק עם זה.

מסים

אסטרטגיית המס שלך יכולה לעלות לך בהמשך הדרך. תצטרך לשלם מסים, כמובן, אך אתה רוצה לוודא שאתה לא משלם יותר ממה שאתה צריך.

תראה לאן הכסף שלך הולך. נסה להכניס כמה שיותר כסף לחשבונות הטובים במס אם אתה רוצה לדחות את תשלום המיסים. בחשבונות רוט הכסף שלך גדל ללא מס (למרות שאתה צריך לשלם מס על ההכנסה שלך מראש, לפני שאתה משקיע).

כמו כן, שקול האם השקעות ארוכות טווח עשויות לפעול עבורך. המס שאתה משלם על רווחי הון לטווח ארוך שונה ממה שאתה משלם על רווחי הון לטווח קצר. אם אתה מחזיק השקעה במשך שנה או פחות, הרווחים שלך חייבים במס כהכנסה רגילה כאשר אתה מוכר.

סיכום

יש הרבה אפשרויות בכל הנוגע להשקעה. אבל לפני שתתחיל, קבל הבנה ברורה של המטרות שלך וסובלנות לסיכונים.

כאשר אתה מוכן, המקום הראשון להתחיל הוא 401 (k) שלך עד לנקודה שבה אתה מנצל את מלוא התאמת החברה שלך. אם אתה מנצל את כל המשחק, או שאין לך גישה ל- 401 (k) התחל לממן את ה- Roth שלך. לאחר שניצלת את מלוא היתרונות של החשבונות הטובים במס העומדים לרשותך, התחל להשקיע בחשבונות החייבים במס.

בחר את ההשקעות והקצאת הנכסים שלך על סמך המטרות שלך וסובלנות הסיכון. התאם אותם לאורך זמן כאשר סבילות הסיכון ואופק הזמן שלך משתנים.