השלכות ברירת המחדל של כרטיס האשראי וכיצד ניתן לשחזר

כאשר חברת כרטיסי אשראי מאשרת אותך לחשבון היא מנפיקה לך מסגרת אשראי.

זֶה מגבלת כרטיס האשראי הוא המקסימום שאתה יכול ללוות בחברת כרטיסי האשראי. נניח שהסכום הוא 5,000 $. מסגרת אשראי זו של $ 5,000 היא מסגרת אשראי בלתי מובטחת.

באשראי לא מובטח אין נכס קשור להלוואה (כמו הבית שלך). אם ברירת המחדל של משכנתא הבית שלך הבנק יעקל עליך וייקח ממך את הנכס, הבית שלך.

אבל מה קורה כשאתה לא משלם את כרטיס האשראי שלך?

מהי ברירת המחדל של כרטיס האשראי?

ברירת המחדל של כרטיס האשראי מתרחשת כאשר אתה לווה כסף על כרטיס האשראי שלך ולעולם לא משלם אותו. הדרך לברירת מחדל היא לא נעימה ומלאה בשיחות טלפון שהופכות לכעוסות יותר ויותר מהחברה שאתה חייב לה כסף. בואו נסתכל על מה שקורה בדרך כלל.

דוגמה לברירת מחדל של כרטיס אשראי

1. אתה מקבל מסגרת אשראי בסך $ 5,000 בחברת כרטיסי האשראי ABC.
2. אתה גובה 5,000 $ על מדהים טלוויזיה בעלת מסך שטוח, ספה ומערכת סראונד. לוואת את הכסף מחברת כרטיסי האשראי ABC ויש לך 30 יום להחזיר אותו.
3. 27 ימים לאחר שקיבלת את מערך הבידור המדהים שלך, אתה מאבד את העבודה. בשל תכנון פיננסי לקוי אין לך קופת חירום ואין לך דרך להחזיר את חברת כרטיסי האשראי. למרבה הפלא, לחנות האלקטרוניקה שממנה קנית את הציוד שלך אין עניין לקחת את הציוד שלך בחזרה עכשיו.
   insta stories
4. אתה מתגעגע לתשלום המינימלי שלך בסך $ 100 במועד פירעונך של החשבון. חברת כרטיסי האשראי גובה מכם דמי איחור ודמי מימון (ריבית) על סמך ההסכם שחתמתם איתם בפתיחת החשבון לראשונה. אתה כנראה מסתכל על עמלה מאוחרת של 30 $ בתוספת חיובי הריבית. היתרה שלך קופצת ב- $ 145.
5. לאחר פרק זמן כלשהו, ​​בדרך כלל 60 עד 90 יום, חברת כרטיסי האשראי תעביר את עמדת חשבונך ל- "ברירת מחדל" מכיוון שבחרת בהלוואה שנתנה לך. במהלך פרק זמן זה אתה עדיין הורס ריבית ועמלות.
6. עד 180 יום לאחר שהיית אמור לשלם את החשבון החברה תמשיך להתקשר ולנסות לגבות, לשכנע אותך לבצע תשלום, משהו, כל דבר כדי לקבל חלק מההלוואה בחזרה. הם באמת לא רוצים להפסיד את ה -5,000 דולר האלה.
7. לאחר 180 יום החברה בדרך כלל מוותרת וכותבת את סכום ההלוואה שקיבלת. לאחר מכן הם מוכרים את החשבון לסוכנות גבייה תמורת אגורות על הדולר. סוכנות האיסוף תעשה כעת כל שביכולתה בכדי לגרום לך להחזיר להם.

זו לא תמונה יפה וגם אני לא יכול לדמיין שזה כיף לעבור עליה. באמת התכוונת לפרוע את ההלוואה, אך הזמנים התקשו. קיבלת החלטות כלכליות גרועות ופשוט לא יכולת לשלם. מובן כי חברת כרטיסי האשראי ABC אינה מעוניינת לשמוע את סיפור ההתייפחות שלך.

ברירת מחדל של כרטיס האשראי וציון האשראי שלך

ברגע שהחשבון שלך נכנס לברירת מחדל ציון האשראי שלך עומד לקבל מכה דרמטית. כמה דרמטי של להיט נקבע במידה מסוימת לפי כמה טוב היה ניקוד האשראי שלך מלכתחילה. FICO פרסמה כמה נתונים סטטיסטיים המראים את ההשפעה על דירוג האשראי שלך במצבים פיננסיים שליליים שונים כמו איחור בתשלום, עיקול ופשיטת רגל.

שימו לב כיצד הציון הטוב זוכה במספר גדול יותר מהציון הנמוך יותר.

אבל מה זה יעשה לריביות שלך? אם מסתכלים על שיעורי הלוואות לדירה המבוססים על דירוג האשראי שלך, אתה יכול לראות את שיעור הריבית שלך עולה למעלה מ -1%. כלומר אם היית יכול אפילו למצוא בנק להלוות לך כסף. (ואחרי שזה עתה איבדת את מקום העבודה שלך, זה כנראה לא יקרה!)

ברירת מחדל על כל הלוואה תעמיד סימן שחור גדול לניקוד האשראי שלך. לקראת הסימן השחור הגדול יהיו מספר סימנים שחורים קטנים יותר שיראו היכן פספסת את התשלומים שלך.

לא הרבה מלווים אינטליגנטים הולכים להסתכל על היסטוריית האשראי שלך ולהיות מוכנים למסור לך יותר כסף. אבל אתה יכול להתאושש מזה - עוד על זה ברגע.

קָשׁוּר:שפר את ציון האשראי שלך באמצעות המדריך האולטימטיבי שלנו לאשראי

חוק CARD מבטל את ברירת המחדל האוניברסלית

עד כמה שגירעון כל הלוואה הוא גרוע, פעם זה היה גרוע יותר. לתעשייה הפיננסית הגיע מונח שימושי שנקרא ברירת מחדל אוניברסלית. מהי ברירת מחדל אוניברסלית? נניח שיש לך כרטיסי אשראי עם שתי חברות: חברה א 'וחברה ב'. ברירת מחדל אוניברסלית פירושה שאם ברירת המחדל של הלוואה בחברה א 'וחברה ב' תגלה אודותיה, חברה ב 'יכולה לזקוף את הריבית שלך כיוון שהגדרת ברירת מחדל אי שם ביקום הפיננסי.

אין ספק שזה היה נוהג לא הוגן שיוביל במהירות לניקוד אשראי נהרס ולמצב כלכלי. במקום לדפוק דומינו אחד, כל שורת הדומינו הופלת. חוק CARD שנכנס לתוקפו מוקדם יותר השנה ביטל את הנוהג הזה.

האם אי פעם זה ברירת מחדל בכרטיסי האשראי שלך?

ברור שלא. אבל דברים קורים, נכון? אתה מקבל החלטות גרועות, זריקת הקוביות לא הולכת בדרך שלך, ואתה מוצא את עצמך במצב כלכלי נורא. אני מעריץ גדול של דייב רמזילוקח על זה.

אתה פשוט צריך לתת עדיפות. ארבעה דברים באים קודם כל: מזון/מים, מחסה, ביגוד ותחבורה. זה אומר לקנות מזון, לשלם לשירותים ולשכר דירה, ולצאת לעבודה כדי להמשיך להרוויח הכנסה. אם הכסף אוזל בסוף החודש... אמור שאתה מצטער בפני חברת כרטיסי האשראי והתכונן לשלל שיחות טלפון זועמות.

היכונו לאספנים

יש שורה של משאבים מקוונים להתמודדות עם סוכנויות איסוף. ישנם חוקים ספציפיים שסוכנויות הגבייה עוברות עליהם כל הזמן. הם רק מנסים לגרום לך לשלם. כמו כל חוק שיודע שזכויותיך יעברו דרך ארוכה כדי למנוע ממך להשתולל לחלוטין.

תעשי מחקר ותכיני את עצמך לסיטואציה המכוערת שעומדת בראשך.

כיצד להתאושש מברירת המחדל של כרטיס האשראי

ברירת המחדל שלך. התמודדת עם סוכנויות הגבייה. אתה מוכן להמשיך הלאה. האם ניתן לשחזר ממחדל כרטיס האשראי? כן, אבל אל תצפה לתוצאות מיידיות. בשלב זה תהרוס את דירוג האשראי שלך.

יהיה קשה להשיג אשראי חדש - אשראי שאתה צריך כדי לבנות את ציון האשראי שלך.

או לעזאזל, לוותר ופשוט לשלם במזומן על הכל. אני לא ממליץ על המסלול הזה, אבל יש אנשים שנשבעים בו. האשראי לא משנה אם אתה אף פעם לא משתמש בו.

על פיליפ טיילור, רו"ח

פיליפ טיילור, המכונה "PT", הוא רואה חשבון, בלוגר, פודקאסטר, בעל ואב לשלושה. PT היא גם מייסדת ומנכ"ל כנס תעשיית הכספים האישיים והתערוכה, FinCon.

הוא יצר את Money-Part® Time בשנת 2007 כדי לחלוק את עצתו בנוגע לכסף, לתת דין וחשבון (בעוד לשלם חובות של יותר מ -75 אלף דולר), ולפגוש אחרים המתלהבים להתקדם לכיוון כלכלי עצמאות.