הלוואות SBA: כל מה שאתה צריך לדעת • כסף במשרה חלקית

הודעה: למידע על הלוואות SBA הקשורות ל- COVID-19, ראה הסיקור שלנו על תוכנית ההגנה על המשכורת (PPP). או לעוד קורונה (COVID-19) משאבי SBA, לדלג לתחתית שם אנו דנים בתכניות להקלת חובות של EIDL ו- SBA.

אניאם אתה זקוק למימון לעסק הקטן שלך, קשה לנצח הלוואות SBA. הם מגיעים עם תנאים נוחים וייתכן שקל יותר לקבל אותם מאשר הלוואות לעסקים אחרות.

אך כמו כל יוזמה בחסות ממשלתית, תוכנית ההלוואות SBA יכולה לבלבל. ישנן מספר הלוואות SBA, לכל אחת מטרות ותנאים שונים. אבל במדריך זה, נחתוך את העומס כדי לתת לך את התשובות החשובות ביותר שאתה מחפש.

הלוואות SBA מגובות על ידי מינהל עסקים קטנים (SBA) וניתנות על ידי מלווים פרטיים. סכומי ההלוואה נעים בין 500 ל -5 מיליון דולר. מכיוון שהלוואות SBA מובטחות על ידי ה- SBA, הן נחשבות פחות מסוכנות עבור המלווה, מה שיכול לשפר את סיכויי האישור שלך. כדי לקבל הלוואה ל- SBA, תצטרך לעמוד בדרישות סוג וגודל העסק ותצטרך ציון אשראי טוב ותוכנית עסקית. במקרים רבים, יהיה עליך לרכוש פוליסת ביטוח חיים השווה לגובה ההלוואה.

הבה נבחן מקרוב כיצד פועלות הלוואות SBA ומי מתאים להן.

הלוואות SBA לעסקים

אחת התפיסות השגויות הנפוצות לגבי הלוואות SBA היא שמינהל עסקים קטנים מספק את המימון בעצמו. אבל זה לא המצב.

במקום זאת, ה- SBA פשוט מבטיח חלק מההלוואה כדי להפחית את הסיכון של המלווה. ישנם הרבה בנקים ומלווים המציעים הלוואות SBA. כדי למצוא אחד, אתה יכול השתמש בכלי ההתאמה למלווים של SBA.

ה- SBA גם קובע את ההנחיות והתנאים לאופן שבו המלווים יכולים לנהל הלוואות אלה. הם יכולים להגיע ל -500 דולר עד 5 מיליון דולר.

דרישות הלוואות SBA

אם אתה חושב להגיש בקשה להלוואת SBA, ישנם מספר תנאים שצריך לעמוד בהם. להלן הדרישות החשובות ביותר להלוואת SBA שאתה צריך לדעת.

מי זכאי להלוואת SBA?

כדי לקבל הלוואה ל- SBA, עליך לעמוד בארבע דרישות בסיסיות:

• להיות עסק למטרות רווח
• לעשות עסקים בארה"ב
• השקעת הון עצמי (כלומר השקעת זמן או כסף משלך לעסק)
• אפשרויות מימון פליטה (כלומר, לא ניתן לקבל הלוואה לעסק רגיל)

בנוסף, יהיה עליך לעמוד בתקני הגודל ותצטרך להוכיח כי סביר שתוכל להחזיר את ההלוואה שלך. עיין בטבלת תקני הגודל.

ולמרות ש- SBA ממזער חלק מהסיכון של המלווה, הם עדיין ירצו שיהיה לך דירוג אשראי הגון. ציון של מעל 670 תהיה התחלה טובה. אבל ציון בשנות ה -700 יהיה אפילו טוב יותר. אם אתה צריך עזרה במחלקה הזו, עיין במדריך האולטימטיבי שלנו לשיפור האשראי שלך.

לבסוף, לא תהיה זכאי אם העסק שלך עוסק בעיקר בהלוואת כסף, ביטוח חיים או תוכניות פירמידה. עיין בדרישות הזכאות המלאות כאן.

האם קשה להשיג הלוואות SBA?

ישנן שתי סיבות עיקריות לכך שהלוואות SBA יכולות להיות קשות יותר להלוואות אחרות מאשר הלוואות אחרות. הסיבה הגדולה ביותר היא הדרישה "למצות קודם כל אפשרויות מימון אחרות". רק לאחר שרדפת אחר כל אפשרויות המימון האחרות הזמינות, תוכל לבקש הלוואת SBA.

הסיבה השניה שקשה להשיג אותם היא העובדה שהם מגיעים עם תנאים והנחיות המוסדרים על ידי SBA. במילים אחרות, הריביות, דרישות המקדמה והעמלות עשויות להיות נמוכות יותר מהלוואה מסורתית. המלווים לא רוצים לקחת הלוואות בתנאים כל כך נוחים ולחלק אותם כמו ממתק.

כיצד לקבל הלוואת SBA

כדי לקבל הלוואת SBA, התחל במציאת מלווה מאושר. לאחר מכן, יהיה עליך למלא בקשה. ונמשיך ונזהיר אותך כעת - מילוי האפליקציה ייקח לך זמן.

להלן רשימה מהירה של המסמכים שתצטרך להגיש יחד עם בקשתך:

• טופס מידע ללווה
• רקע אישי ודוח כספי
• דוחות כספיים עסקיים
  • הצהרת רווח והפסד בסוף השנה (P&L) בשלוש השנים האחרונות
  • מאזן סוף שנה לשלוש השנים האחרונות, כולל לוח חובות מפורט
  • התאמה של השווי הנקי
  • מאזן ביניים
  • דוחות רווח והפסד ביניים
  • דוחות כספיים צפויים הכוללים תחזיות תזרים מזומנים מחודש לחודש, לתקופה של שנה לפחות.
• תעודה/רישיון עסק
• היסטוריית יישום הלוואות
• החזרי מס הכנסה
• קורות חיים (לכל שותף עסקי)
• סקירה כללית והיסטוריה של עסקים
• שכירות עסקית

בכמה מהפריטים לעיל מגיעים טפסים נלווים שתצטרכו למלא.

אז אם תחליט להגיש בקשה להלוואת SBA, מוטב שתחגור את חגורת הבטיחות שלך ותתכונן למרתון התיעוד שתצטרך לאסוף ולספק. עיין ברשימה המלאה של בקשת הלוואות SBA.

ריבית הלוואות SBA

ה- SBA קובע את הריבית המקסימלית שהמלווים יכולים לגבות, בהתבסס על ריבית הפריים ועוד קצת ריפוד. בזמן כתיבת שורות אלה, שיעור הפריים הוא 4.75%, אבל אתה תמיד יכול בדוק את זה כאן. הריבית משתנה בהתאם לסוג ההלוואה שאתה לוקח.

7 (א) הלוואות	תנאים פחות מ 7 שנים	תנאים מעל 7 שנים
$0 - $25,000	פריים + 4.25%	פריים + 4.75%
$25,001 - $50,000	פריים + 3.25%	פריים + 3.75%
$ 50,001 ומעלה	פריים + 2.25%	פריים + 2.75%

הלוואות אקספרס
עד 50,000 $	פריים + 6.5%
מעל 50,000 $	פריים + 4.5%

להלן הטבלה המלאה של כל סוגי ההלוואות שמנפיקות SBA ושיעורי הריבית שלהן.

דרישות ביטוח חיים להלוואת SBA

כפי שצוין קודם לכן, היתרון של הלוואות SBA למלווים הוא שהחלק המובטח מגביל את הסיכון שלהם. אבל זה לא מבטל את הסיכון שלהם לחלוטין לברירת מחדל של הלוואת SBA.

כדי לסייע בהגנה על המלווים, ה- SBA דורש מכמה לווים לקחת פוליסת ביטוח חיים להלוואות SBA. כאשר הצלחת עסק נשענת במידה רבה על השתתפות בעלים אחד, תידרש פוליסת ביטוח חיים.

אם אתה רק מתחיל לבנות את העסק שלך, יש סיכוי טוב שתתאים לקריטריון הזה. במקרה זה, יהיה עליך לבצע פוליסת ביטוח חיים שתתאים לסכום ההלוואה שלך.

קָשׁוּר: כיצד לרכוש את ביטוח החיים הטוב ביותר ב -7 שלבים פשוטים

סקירת Bestow

אם אתה צריך לקבל ביטוח חיים לטווח כדי לעמוד בדרישות ההלוואה של SBA, מומלץ לשקול לְהַעֲנִיק.

כאשר אתה מבקש ביטוח חיים ב- Bestow, הם משתמשים באלגוריתמים במקום בבדיקות רפואיות כדי לקבוע את הביטוח. המשמעות היא שאתה יכול לקבל אישור תוך חמש דקות בלבד!

מקנות תוכניות ביטוח חיים מציעות כיסוי שבין 50,000 ל -1 מיליון דולר והפרמיות מתחילות ב -8 דולר לחודש. בנוסף, הם מגובים על ידי מבטחי דירוג A+.

אחד הדברים הגדולים בשימוש בפוליסות ביטוח חיים המוצעות על ידי Bestow כדי למלא את דרישות הלוואת ה- SBA שלך הוא שאינך צריך לקרוא למלווה שלך כמרוויח היחיד. במקום זאת, אתה יכול לבחור שמלווים יקבלו את התשלום שלהם באמצעות הקצאת בטחונות. ואתה יכול להקצות מוטב אחר לקבל את שאר התשלום.

לדוגמה, נניח שמישהו לוקח הלוואה בסך 250 אלף דולר ופוליסת ביטוח חיים של 250 אלף דולר. במהלך 10 השנים הבאות, הלווה משלם 100,000 $ על הלוואתו לפני שהוא מת באופן לא צפוי. במקרה זה, המלווה יקבל 150,000 $ מתשלום ביטוח החיים (היתרה הנותרת) והמוטב שלך יקבל את השאר.

Bestow יודעת למלא את דרישות ביטוח החיים שלך להלוואות SBA. אז אם אתה מחפש כרגע פוליסה, קבל הצעת מחיר חינם מ- Bestow כדי לראות כמה זה יכול להיות במחיר סביר.

סוגי הלוואות SBA

ישנן מספר תוכניות הלוואות SBA. עם זאת, ההלוואה הנפוצה ביותר היא הלוואת SBA 7 (א). עם 7 (א) הלוואות, אתה יכול ללוות עד 5 מיליון דולר.

• עבור 7 (א) הלוואות מתחת ל -150,000 $, SBA תבטיח עד 85%.
• עבור 7 (א) הלוואות מעל 150,000 $, ה- SBA תבטיח עד 75%.

שיעורי הריבית יכולים להיות משתנים או קבועים, בהתאם למלווה. נכון לעכשיו, שיעורי הריבית המרביים עבור 7 (א) הלוואות נעים בין פריים + 2.25% לפריים + 4.75%, תלוי בגודל ההלוואה ובאורך שלך.

לבסוף, 7 (א) הלוואות גובות עמלת ערבות חד פעמית של 2.0% עד 3.5% ודמי ערבות שוטפים של 0.55%

SBA אקספרס

ברוב הדברים, הלוואות SBA Express פועלות לפי אותם כללים ודרישות כמו הלוואות 7 (א). אבל היתרון הגדול ביותר של הלוואות SBA Express הוא שהן מגיעות עם תהליך אישור מזורז.

על פי ה- SBA, תוכל לקבל תשובת אישור SBA Express תוך 36 שעות בלבד. אז אם אתה צריך כספי חירום, SBA Express יכולה להיות אפשרות מושכת.

אבל יש חסרונות ומגבלות. ראשית, SBA אקספרס מוצעת רק בהלוואות עד 350,000 $. שנית, ה- SBA תבטיח רק 50% מההלוואה, כך שיהיה קשה יותר לקבל אישור. שלישית, עבור הלוואות מתחת ל -50,000 $, תשלם ריבית גבוהה יותר של פריים+ 6.5%.

הלוואות SBA לחיילים משוחררים

ה- SBA מציע מימון מיוחד לוותיקים צבאיים באמצעות תוכנית ה- SBA Veterans Advantage שלהם.

ברוב הבחינות, התוכנית Veterans Advantage תואמת את 7 הנחיות ההלוואה (א). אבל יש הבדל אחד חשוב. עם תוכנית Veterans Advantage, ה- SBA מסיר את העמלה המקדימה של 2.0% עד 3.0%.

זה יכול לחסוך לך נתח טוב של שינוי. אז אם אתה חבר לשעבר בכוחות המזוינים, זו בהחלט תוכנית שכדאי שתבדוק. למידע נוסף על תוכנית SBA Veterans Advantage.

הלוואות SBA לנשים

אין טכנית הלוואות SBA ספציפיות לנשים. אבל שלהם משרד הבעלות על עסקים לנשים (OWBO) מוקדש אך ורק לסיוע לנשים ברמת השדה העסקי.

באמצעות OWBO, נשים יכולות לקבל ייעוץ והכשרה עסקית. וב- SBA אומרים כי מטרתם היא לתת לפחות 5% מכלל הדולר הקבלני הפדרלי לנשים.

ה- SBA גם מייעץ כי כמה מבעלי עסקים עשויים להיות זכאים למימון באמצעות תוכנית 8 (א) לפיתוח עסקי. למידע נוסף על תוכניות SBA לנשים.

הלוואות SBA לנדל"ן

אם אתה מעוניין לרכוש נכס מסחרי באמצעות הלוואת SBA שלך, ייתכן שתרצה לשקול הלוואה של 504. ניתן להשתמש בהלוואות SBA אלה רק לרכישת נכסים קבועים לטווח ארוך. אבל החלק הגדול בכ- 504 הלוואות הוא שהן מגיעות עם דרישות מקדמה נמוכות יותר (10%) וריביות קבועות.

ראה תרשים תצוגה מהירה של כל סוגי ותנאי ההלוואות של SBA.

הלוואות SBA למען הקורונה (COVID-19)

אם אתה בעל עסק קטן שמתמודד עם עומסים כלכליים שנגרמו על ידי משבר COVID-19, יש כמה תוכניות הלוואות SBA שיכולות לעזור. התוכנית הנדיבה ביותר היא תוכנית הגנת המשכורת (PPP), שהושקה עם חתימת חוק CARES.

עם PPP, אתה יכול ללוות עד פי 2.5 ממה שאתה בדרך כלל מוציא כל חודש על פרמיות שכר, שירות, שכר דירה וביטוח בריאות. וכל עוד הכספים משמשים למטרות אלה, ניתן לסלוח באופן מלא על הוצאות של 8 שבועות. עיין במדריך המלא שלנו לתכנית הגנת המשכורת. או המשך לקרוא כדי ללמוד על שתי תוכניות הלוואות אחרות ל- SBA שיכולות גם לספק הקלה בנגיף הקורונה.

הלוואת אסון פגיעה כלכלית (EIDL)

הלוואות אסון לפגיעה כלכלית הן הלוואות בריבית נמוכה המיועדות לעסקים קטנים שסבלו ממצוקה כלכלית קשה. ועם החתימה של הנשיא טראמפ על חוק CARES, כל עסק שנפגע לרעה מ- COVID-19 זכאי להגיש בקשה ל- EIDL.

כיצד יכולים בעלי עסקים להשתמש בהלוואת EIDL?

בדומה לתוכנית הגנת המשכורת, ניתן להשתמש בכספי EIDL לתשלומי שכר, שכר דירה ומשכנתא. אבל, עם תוכנית EIDL, אתה יכול גם להשתמש בכספים שלך לכיסוי התחייבויות כספיות שאתה לא יכול לשלם בגלל אובדן הכנסה. לדוגמה, תוכל להשתמש בכספי EIDL לתשלום חשבוניות מהספקים שלך או להשכיר תשלומים על הציוד שלך.

מהם שיעורי הריבית והתנאים של הלוואת EIDL?

היקף ההלוואות לפגיעה כלכלית באסון הוא 2 מיליון דולר ומגיעה עם ריבית של 3.75% לעסקים ו -2.75% לעמותות. התשלומים נדחים לשנה שלמה ואילו הלוואות PPP נדחות ל -6 חודשים. אבל, כמו הלוואות PPP, ריבית רָצוֹן לצבור במהלך תקופת דחיית EIDL שלך. לבסוף, הלוואות לאסון לפגיעה כלכלית מגיעות לתנאים של עד 30 שנה - פי 15 יותר מאשר מועדי הפדיון לשנתיים של הלוואות PPP.

האם ניתן לסלוח על הלוואת EIDL?

זו שאלה קצת מסובכת. שלא כמו תוכנית ה- PPP, חלק הארי בהלוואה של EIDL אינו נסלח. עם זאת, אם אתה זקוק לכספי חירום, תוכל לקבל עד $ 10,000 מקדמה במזומן תוך שלושה ימים של הגשת בקשת EIDL שלך.

מקדמה זו היא מענק (המכונה מענק חבלה כלכלית חירום) שאינו צריך להיפרע בשום מקרה. אז גם אם יתברר שאתה נדחה עבור EIDL, עדיין היישום יכול להיות שווה 10,000 $ מגניב שלא תצטרך להחזיר אותו.

ה- SBA נתן הנחיות נוספות לגבי התקדמות ונראה כי המועמדים יקבלו 1,000 $ עבור כל עובד. ראה מייל זה מה- SBA:

מתי יכולים בעלי עסקים להגיש בקשה להלוואת EIDL?

זהו תחום נוסף בו תוכנית EIDL מנצחת. מכיוון ש- PPP היא תוכנית חדשה לגמרי, היא עדיין לא זמינה לכולם. באופן רשמי, המלווים יתחילו לקבל בקשות מבעלי עסקים קטנים ובעלים יחיד ב -3 באפריל. אבל קבלנים עצמאיים ועצמאים יצטרכו לחכות עד ה -10 באפריל כדי להגיש מועמדות.

עם זאת, ה- EIDL היא תוכנית קיימת שמלווים רבים כבר מציעים. מהסיבה הזו, אתה יכול לבקש הלוואה של EIDL כבר עכשיו. הגשת בקשה ב https://covid19relief.sba.gov/.

מי יכול להגיש בקשה להלוואת EIDL?

כל עסקים קטנים או עמותות פרטיות עם פחות מ -500 עובדים יכולים להגיש בקשה ל- EIDL. זה כולל:

• בעלות יחיד (עם או בלי עובדים)
• קבלנים עצמאיים
• קואופרטיבים ועסקים בבעלות עובדים
• קבוצות שבטיות

עבור הלוואות מתחת ל -200,000 $, ה- EIDL אינו דורש אחריות אישית. אך עדיין תצטרך לעמוד בדרישות ציון האשראי של המלווה.

האם תוכל להגיש בקשה להלוואות EIDL ו- PPP כאחד?

כן אתה יכול! עם זאת, לא תוכל להשתמש בשתי ההלוואות לאותה מטרה. לדוגמה, אם אתה משתמש בהלוואת PPP לכיסוי שכר, לא תוכל להשתמש ב- EIDL גם להוצאות שכר. עם זאת, במצב זה, אתה הָיָה יָכוֹל השתמש ב- EIDL לכיסוי חובות חוב או חופשת מחלה בתשלום לעובדים שלך.

EIDL לעומת PPP: איזו תוכנית עדיפה לבעלי עסקים קטנים?

אישית, אין לי תוכניות מיידיות להגיש בקשה לאף הלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא שכרגע אין לי אף אחד על השכר מלבד עצמי וההכנסה שלי עדיין לא ספגה פגיעה משמעותית. עם זאת, אני יודע שהמקרה שלי הוא נדיר ובעלי עסקים קטנים אחרים רבים כואבים מאוד כרגע. אני רוצה להשאיר את הכספים זמינים למי שבאמת צריך את זה.

אבל אם אתה יש הושפעו לרעה ממשבר COVID-19, PPP עדיף אם אתה מעוניין למקסם את הסליחה על הוצאות מוסמכות. אבל ה- EIDL טוב יותר אם אתה מחפש גמישות רבה יותר כיצד אתה מוציא את הכספים או שאתה רוצה תנאי החזר ארוכים יותר. גם אם אתה מתכוון להתמקד בעיקר בתוכנית ה- PPP, מענק ה- EIDL בסך 10,000 $ עשוי להזרים לעסק שלך תזרים מזומנים נחוץ מאוד.

תוכנית SBA להקלת חובות

האם יש לך כבר הלוואת SBA קיימת? אם כן, הנפילה הכלכלית של COVD-19 עלולה להקשות עליך לבצע את התשלומים שלך. למרבה המזל, ה- SBA הנהיגה תוכנית להקלת חובות בכדי לתת לעסקים קטנים דחייה.

עם ה תוכנית SBA להקלת חובות, ה- SBA יכסה את כל תשלומי ההלוואה (הן הקרן והן הריבית) על הלוואות הקיימות ב- SBA 7 (א) למשך 6 החודשים הקרובים. והלוואות SBA 7 (א) שייקחו תוך 6 חודשים מיום חתימת חוק CARES (27 בספטמבר 2020) יהיו זכאים להטבה זו.

הקלה זו בחובות צריך להיות אוטומטי. במילים אחרות, הבנק שלך צריך פשוט להפסיק את החיוב האוטומטי בחשבונך מבלי לדרוש שום התערבות מצידך. עם זאת, אם אתה מבחין שהמלווה ממשיך לנסח את חשבונך באופן אוטומטי, תרצה להתקשר אליו.

בשורה התחתונה

הלוואות SBA מגיעות עם שיעורים ותנאים אטרקטיביים שהופכים אותם לאחד המקורות הנחשקים למימון עסקים קטנים. אבל אם אתה מתכנן להגיש בקשה להלוואת SBA, היה מוכן. סביר להניח שתצטרך לדלג על חלקו ההוגן של חישוקים לאורך כל הדרך.

אם אתה מוכן להתחיל, התחל מחפש מלווה מאושר. האם הצלחת לקחת הלוואת SBA? אם כן, נשמח לשמוע את הטיפים או העצות שלך בתגובות!