סוגי חשבונות השקעה

אם אתה חדש בהשקעות, התהליך יכול להיות קצת מבלבל. באילו סוגי חשבונות השקעה עליך לבחור, ובאיזה סוג של תיווך עליך להשתמש עבור אותו חשבון?

לפעמים גם לך אין ברירה. דוגמה טובה היא תוכנית פרישה בחסות מעסיק. המעסיק לא רק בוחר את התוכנית, אלא גם את חברת ההשקעות שבה יוחזק חשבונך.

אבל המצב מסובך יותר עם סוגי חשבונות אחרים. מכיוון שמדובר בעיקר בחשבונות שמכוונים את עצמך, יהיה עליך לקבל החלטות לגבי סוג התוכנית שאתה רוצה ובאיזה ברוקר השקעות תחזיק אותה.

תחילה נכסה את חשבונות ההשקעה השונים ולאחר מכן את סוגי המתווכים השונים.

מדריך מהיר לסוגי חשבונות השקעה:

• חשבונות תיווך החייבים במס
• תוכניות פרישה בחסות מעסיק
• IRA מסורתית ורוטה
• IRAs פשוט ו SEP
• המתווכים הטובים ביותר להחזיק בחשבון ההשקעה שלך

סוגי החשבונות השונים שאתה יכול לפתוח ולמה

ישנם שני סוגים בסיסיים של חשבונות השקעה, חייבים במס ונדחים מס.

חשבון החייב במס חייב להיות זמין גם לתרום וגם לבצע משיכות לפי בחירתך. תוכל גם לבחור איזה סוג של מתווך השקעות יחזיק בחשבון. וברגע שנפתחת תוכל לבחור ולנהל את ההשקעות שתבצע.

חשבונות דחויי מס הם בעיקר חשבונות פרישה. יש גבולות לכמה אתה יכול לתרום לתוכנית. ומכיוון שהתרומות בדרך כלל ניתנות לניכוי מס, יהיו השלכות מס בעת ביצוע משיכות.

שלא כמו חשבונות השקעה החייבים במס, שניתן להשתמש בהם לכל מטרה ולכל משך זמן, חשבונות דחויי מס נועדו בעיקר למטרות פרישה.

אם אתה מעוניין לפתוח חשבון החייב במס או חשבון פרישה שאינו בחסות המעסיק, ישנן מספר אפשרויות הן לסוגי תוכניות והן לסוכני השקעות.

חשבונות תיווך החייבים במס

חשבון תיווך החייב במס הוא חשבון שאינו חשבון פרישה מוגן במס. ולמרות שייתכן שתרצה להחזיק את רוב ההשקעות שלך בתוכניות מוגנות מס, זה הגיוני להחזיק לפחות חלק מההשקעות שלך בחשבון החייב במס.

עם זאת, חשבונות החייבים במס אינם מציעים מעט הטבות מס. זו הסיבה שרוב תיק ההשקעות שלך צריך להיות מוחזק בתוכניות דחויות מס.

בדיוק כפי שהשם מרמז, כל רווחי השקעה שתרוויח בחשבון תיווך החייב במס חייבים במס הכנסה. אבל בעל חשבון חייב נותן לך גישה לכסף בחשבון, מבלי שתצטרך לחלק את ההפצות החייבות במס המגיעות משיכות מוקדמות מחשבונות פרישה. הסיבה לכך היא שהתרומות לחשבונות החייבים במס אינם ניתנים לניכוי מס, ומסים משולמים על רווחי השקעה ככל שהם מרוויחים.

באופן כללי, הכנסת ההשקעה שלך תחויב במס בשיעורי מס ההכנסה הרגילים שלך. אך מס הכנסה מספק שיעור מס מופחת על רווחי הון לטווח ארוך. אלה הם רווחים על השקעות שהחזקת במשך יותר משנה.

שיעור המס על רווחי הון לטווח ארוך הוא בין 0% ל -20%, כאשר רוב משלמי המסים משלמים 15% או פחות. מסיבה זו, חשבונות תיווך החייבים במס הם המתאימים ביותר להחזקת השקעות לטווח ארוך.

חשבונות תיווך החייבים במס חייבים להיות פתוחים בנפרד או במשותף עם בן / בת הזוג.

תוכניות פרישה בחסות מעסיק

מעסיקים רבים, ורוב המעסיקים הגדולים, מציעים תוכניות פרישה ממומנות לעובדיהם. המעסיק נותן חסות ומנהל את התוכנית, ואתה כעובד מממן אותה באמצעות ניכויי שכר. ברוב התוכניות תהיה לך גם אפשרות לבחור כיצד אתה משקיע את הכסף בחשבון.

ישנן מספר תוכניות שונות הכוללות את הדברים הבאים:

• תוכניות 401 אלף
• 403 (ב) תוכניות
• 457 תוכניות
• תוכניות לחיסכון חסכוני

למרות שכל אחת מהן היא תוכנית אחרת, הפרמטרים הכלליים זהים לכל אחת. התרומות שלך לתכנית ניתנות לניכוי מס, והמעסיק שלך עשוי להציע תרומה תואמת. רבים מגיעים גם עם הפרשת הלוואות. אם כן, תוכל ללוות עד 50% מהסכום איזון מוקנה בתוכנית, עד 50,000 $.

אתה יכול לתרום עד 19,000 $ לשנה, או 25,000 $ אם אתה מעל גיל 50. עם תרומות תואמות מעבידים, סך התרומות יכול להגיע עד 56,000 $.

הן התרומות שלך לתוכנית והן ההכנסות מההשקעה שנצברו נדחות במס. מס ייגבה על המשיכות מהתוכנית לאחר שתגיע לגיל הפנסיה. אם אתה לוקח הפצות לפני שהגיע לגיל 59 ½, תצטרך גם לשלם 10% מס קנס משיכה מוקדם.

ברוב התוכניות, נאמן ההשקעות ייבחר על ידי המעסיק שלך. תוכניות מסוימות מציעות אפשרויות השקעה בלתי מוגבלות. אחרים, כמו ה- TSP, מאפשרים לך לבחור רק ממספר קטן של קרנות.

ולמרות שהתוכניות קשורות למעסיק שלך, הן בדרך כלל ניידות. אם אתה עוזב מעסיק אחד, תוכל להפוך את התוכנית ל IRA או לתוכנית המעסיק הבא שלך, אם הם מאפשרים גלישה.

IRA מסורתית ורוטה

חשבונות פרישה אישיים, או פשוט IRAs, הם תוכניות פרישה מוגנות ממס לאנשים פרטיים. כמעט כל אחד יכול להיות בעל IRA, כל עוד יש לך הכנסה מרוויחה לכיסוי התרומות.

עבור 2019, אתה יכול לתרום עד 6,000 $ לשנה עבור IRA, או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.

IRAs מסורתיים

עבור רוב משלמי המסים, תרומותיך יהיו ניתנות לניכוי מס. בכל המקרים, ההכנסה מהשקעה תידחה במס. בדומה לתוכניות פרישה בחסות מעביד, תשלם מס על הכסף כשהוא נמשך מהחשבון. שוב, אם משיכות נלקחות לפני גיל 59 וחצי, תחויב במס של 10% מוקד משיכה מוקדמת.

מס הכנסה מגביל את ניכוי המס של תרומות IRA מסורתיות המבוססות על מגבלות הכנסה אם אתה או בן זוגך מכוסים על ידי תוכנית מעסיק. מסיבה זו, תרומות ל- IRA מסורתיות אינן תמיד מס השתתפות עצמית.

רוטות IRA

רשות IRA הן IRA מסורתיות דומות בכל הנוגע לסכומי התרומה ודחיית המס של רווחי ההשקעה.

ההבדלים העיקריים בין שתי התוכניות הם כדלקמן:

• התרומות שלך לתוכנית אינן ניתנות לניכוי מס.
• אתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת, מבלי להיות כפוף למס הכנסה או לעונש משיכה מוקדמת של 10%.
• ברגע שאתה מגיע לגיל 59 ½, וכל עוד היית בתוכנית לפחות חמש שנים, ניתן לקחת משיכות ללא מס.
• אם אכן תעשה משיכות לפני גיל 59 ½, רווחי ההשקעה המצטברים שלך יחויבו הן במס הכנסה רגיל והן בעונש משיכה מוקדמת של 10%. אך שוב, תרומותיך לא יחויבו במס או בעונש.

במילים פשוטות, רוט IRA היא דרך מצוינת להוסיף הכנסה פטורה ממס לתוכניות הפנסיה שלך.

יש עוד הבדל מהותי אחד בין רוט לבין IRA מסורתית, וזה הזכאות. מס הכנסה מטיל מגבלות הכנסה שמעבר להן אינך כשיר עוד לתרום תרומה של רות ה- IRA.

IRAs פשוט ו SEP

IRA ו- SIMPLE הם IRAs, כאשר ההבדלים העיקריים הם סכומי תרומה גבוהים יותר, כמו גם דרישה להיות עצמאי.

עם IRA פשוט אתה יכול לתרום עד 13,000 $ בשנה, או 16,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה, ויש הפרשה להתאמת מעביד.

עבור SEP IRA, אתה יכול לתרום 25% מההכנסה שלך, עד למקסימום של 56,000 $. (הערה: בשל שיטת חישוב מורכבת ה יָעִיל שיעור התרומה עבור IRA SEP הוא באמת 20%.)

בדומה ל- IRAs המסורתיים וה- Roth, גם ה- IRA SIMPLE ו- SEP מכוונות את עצמן. אתה יכול לבחור את מתווך ההשקעות שבו אתה מחזיק את החשבון שלך, כמו גם לנהל את ההשקעות בחשבון.

כבעל עסק, אתה יכול לפתוח לעובדים שלך SIMPLE או SEP IRA. עם זאת, מכיוון שהם IRAs, כל עובד ינהל חשבון נפרד. זה בניגוד לתוכניות 401 (k) ותכניות פרישה בחסות מעביד, יש תוכנית אחת שכל העובדים משתתפים בה.

המתווכים הטובים ביותר להחזיק בחשבון ההשקעה שלך

לאחר שתחליט איזה סוג של חשבון השקעה אתה רוצה לפתוח, השלב הבא יהיה לבחור את הברוקר שיחזיק בחשבון.

למרבה המזל, יש כמה כאלה. אתה יכול לבחור את המתאים ביותר לחווית ההשקעה שלך ולמזג שלך.

להלן ארבעת הסוגים הבסיסיים:

1. רובו-יועצים
2. מיקרו-השקעה
3. מתווכים בשירות מלא
4. מתווכי הנחות

Robo-Advisors-פלטפורמות השקעה אוטומטיות מקוונות

יועצי רובו מטפלים במלאכה של ניהול ההשקעות עבורך לחלוטין, והם עושים זאת בתשלום נמוך להפתיע. זה כולל יצירת תיק עבודות שלך, בהתבסס על המטרות שלך, אופק הזמן וסובלנות הסיכון.

התיק שלך יכלול שילוב של מניות ואיגרות חוב, וכמה יועצי רובו מוסיפים גם נדל"ן ומשאבי טבע. ההשקעות מוחזקות בדרך כלל בקרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל) ולא בניירות ערך בודדים. הם אפילו ישקיעו מחדש את הדיבידנדים שנצברו, ויאזנו את התיק שלך מחדש לפי הצורך.

לדוגמה, שֶׁבַח מספק ניהול מלא של תיק ההשקעות שלך בתשלום שנתי הנע בין 0.25% ל- 0.40%. ומכיוון שאין צורך בהשקעה ראשונית מינימלית, זוהי בחירה טובה גם למשקיעים חדשים.

עושר עובד בערך באותו אופן, אך יש לו דרישת השקעה ראשונית מינימלית של $ 500, וגובה עמלה של 0.25%.

בשיעור זה, אתה יכול לקבל 10,000 $ בניהול מקצועי תמורת 25 $ בלבד לשנה, או 100,000 $ ב- 250 $ לשנה. או אפילו מיליון דולר שהסתדרו ב -2,500 דולר לשנה בלבד.

אפליקציית מיקרו-השקעה למשקיעים מתחילים

אם אתה משקיע חדש ומתקשה לצבור את הכסף שאתה צריך להתחיל, יש מיקרו-השקעה אפליקציות. הם לא רק משקיעים את הכסף שלך-בסגנון robo-advior-אלא גם עוזרים לך לשמור אותו מלכתחילה.

לדוגמה, אפליקציה המכונה בלוטים משתמש בשיטה של ​​קריאת "סיבובים" כדי לסייע לך לחסוך כסף להשקעה. אתה מקשר את אפליקציית בלוטים לחשבון הוצאה, וזה מסיים רכישות, חוסך את ההפרש לחיסכון ובסופו של דבר משקיע.

נניח שאתה מבצע רכישה של $ 6.25. צנובר גובה את חשבונך 7 $, משלם לסוחר 6.25 $ ומעביר 0.75 $ לחסכון. כאשר חלק החיסכון מגיע ל -5 $, הוא מועבר לחשבון השקעות רובו-יועץ של Acorns. שם הוא ינוהל בתשלום של $ 1 לחודש רק על 5,000 $ הראשונים ולאחר מכן 0.25% על יתרות גבוהות יותר.

סְלִיק היא אפליקציה נוספת להשקעות מיקרו אך היא משתמשת במתודולוגיה אחרת כדי לעזור לך לחסוך כסף. אתה יכול להעביר כסף מחשבון ההמחאה שלך לחשבון ההשקעה שלך בהיקפים של $ 5. הפסק להשקיע מציעה תוכניות שונות, תוך שימוש בעמלות קבועות עד $ 1 לחודש.

כל אחת מהאפליקציות האלה תעזור לך להתחיל לחסוך ולהשקיע, לצבור את הכסף לשם כך באמצעות מספר רב של עסקאות קטנות מאוד. הם אופציה מצוינת אם התקשת לצבור את הכסף כדי להתחיל להשקיע.

מתווכים בשירות מלא-למשקיעים לטווח ארוך

אם אתה משקיע ותיק, או מחפש להפוך לאחד, הבחירה הטובה ביותר תהיה מתווך בשירות מלא. שם תוכלו לסחור במניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות, תעודות סל, אופציות והשקעות אחרות, והכל בעמלות נמוכות. רובם מציעים כעת גם אפשרויות רובו-יועץ משלהם, כך שתוכל לשמור על השקעה מנוהלת ומכוונת עצמית באותה פלטפורמה.

היתרון הגדול של ברוקרים בשירות מלא הוא שהם מספקים כל מה שאתה צריך להשקיע וכדי להפוך למשקיע טוב יותר. זה כולל משאבים חינוכיים, כלי מסחר, מעקב אחר השקעות ואפילו סימולטורים שיעזרו לך לשפר את ביצועי ההשקעה שלך.

שני הברוקרים בשירות המלא הגדולים ביותר הם צ'ארלס שוואב ו נֶאֱמָנוּת. כל אחת גובה עמלה בסך 4.95 $ בלבד לסחור במניות ותעודות סל, ומציעה שירות לקוחות בעל ידע רב על בסיס 24/7.

מתווכי הנחות - לסוחרים בתדירות גבוהה

מתווכי הנחות עובדים בדומה לברוקרים בשירות מלא-חלקם אפילו מציעים תמיכה בשירות מלא-אך עם דמי מסחר נמוכים יותר. הם פונים בעיקר לסוחרים פעילים בכך שהם מציעים עמלות נמוכות יותר.

מתווך הנחות אחד בולט הוא אלי להשקיע. בניגוד נֶאֱמָנוּת וצ'רלס שוואב, הם גובים 0 $ למסחר במניות, תעודות סל ואופציות. כבונוס נוסף, תוכל לקבל בונוס הרשמה בחינם (עד 3,500 $) אם תעמוד בתנאים.

פלטפורמה נוספת שאתה יכול לשקול לעסקאות ללא עמלות היא רובין הוד.

המגבלה שמגיעה עם עסקאות ללא עמלות היא שרוביהוד לא מציעה את חבילת ההשקעות או שירות הלקוחות שרוב הברוקרים האחרים מציעים. וגם ההשקעות שאתה יכול לסחור בהן מוגבלות יותר. עם זאת, רובינהוד אכן מאפשרת לך לסחור במטבעות קריפטוגרפיים, וזה יוצא דופן ביותר בתעשיית התיווך.

איזה סוג חשבון השקעה מתאים לך?

כפי שאתה יכול לראות, לא רק שישנו חשבון השקעה כמעט לכל מטרה. אך ישנם סוגים ספציפיים של מתווכי השקעות למשקיעים בכל רמה.

אתה יכול להתחיל עם אפליקציית מיקרו-השקעה לצבירת הון השקעה, ולאחר מכן לעבור ליועץ רובו ככל שהתיק שלך יגדל. ובסופו של דבר אתה עשוי להחליט להתחיל לבחור את ההשקעות שלך. אז זה יהיה הזמן לפתוח חשבון בחברת תיווך בשירות מלא.

ואם אתה באמת אוהב להשקיע ולהיות סוחר קבוע, תוכל להעביר קצת כסף לחשבון תיווך מוזל. זה ייתן לך את היתרון של עמלות נמוכות וללא תשלום.

וזו באמת הנקודה - יש לך יותר אפשרויות השקעה עכשיו מאשר בכל פעם.