האם הלוואה אישית יכולה לחסוך לך כסף?

הלוואות אישיות הן אחד הנושאים הפחות מדוברים במימון אישי.

זה מסובך מכיוון שהוא משלב שניים מתחומי החיים הדביקים יותר - חובות ומערכות יחסים.

אחד מחברינו חזר לבית הספר לתואר שני בעזרת הלוואה מחמינו. זה היה כמו הלוואה מהבנק אלא שהיו לה תנאים נוחים (הריבית הייתה ממש נמוכה), הרבה יותר טובה ממה שהציע בנק על הלוואה אישית! הם רשמו פתק, היה להם גיליון אלקטרוני שעוקב אחר התשלומים, ולפי מה שאני יודע, זה הסתדר.

אבל לפעמים הלוואות אישיות נתקלות בבעיות. כולנו יודעים על השאלה הקלאסית האם להלוות כסף לחברים או לקרובי משפחה. התשובה היא בדרך כלל "להשאיל רק את מה שאתה מוכן להפסיד!"

ובכל זאת, הלוואות אישיות יכולות להיות דרך מצוינת לחסוך כסף.

מהי הלוואה אישית?

הלוואה אישית היא הלוואה שאינה מובטחת על ידי נכסים מוחשיים. הלוואות ומשכנתאות לרכב מובטחות על ידי הנכסים הבסיסיים, כגון המכונית או הבית. אם אינך יכול לבצע תשלומים וברירת מחדל על ההלוואה, הבנק יכול לעקור את הנכס ולמכור אותו במכירה פומבית כדי להחזיר את כספו.

אתה יכול לקבל הלוואות אישיות מבנקים, מאיגודי אשראי ואפילו מחברים ובני משפחה. לא כל הבנקים מציעים הלוואות אישיות. לדוגמה, בנק אוף אמריקה, אחד הבנקים הגדולים באמריקה, אינו מציע הלוואה אישית.

באופן כללי, אורך ההלוואות הוא שנתיים עד חמש שנים וריביתן משתנה מאוד בהתאם לסיכון האשראי שלך. SoFi, הידועה ביותר בזכות מימון מחדש של הלוואות לסטודנטים וכסף SoFi, מפרסמת שיעורים של 5.99% עד 16.19% אפריל (13 ביולי 2020). ראיתי שיעורי הלוואות אישיות בטווח 30-40%, בדרך כלל לאנשים שהם מאוד מסוכנים.

לבסוף, הלוואות אישיות כוללות גם עמלות. דמי מקור אלה יכולים להיות בין 0% (בחינם) ל- 5-6%.

על הלוואות אישיות לבני משפחה

אם אתה מקבל הלוואה אישית מאדם פרטי, כגון בן משפחה, החוקים מתחילים להשתנות מעט. בואו נדבר על זה מנקודת המבט של האדם המלווה כסף, כי כשאתה מלווה למישהו כסף, מסים מתחילים להפוך לבעיה.

כאשר אתה מלווה כסף, עליך להגדיר ריבית גבוהה מספיק כדי להימנע משיעורים מתחת לשוק. מתחת לשוק פירושו שהריבית שלך היא אפס או שיעור מתחת למה שמכונה התעריף הפדרלי הרלוונטי, או AFR. AFR נקבע על ידי הממשלה ו מתפרסם על ידי מס הכנסה מדי חודש.

הלוואות יכולות להיות לטווח קצר (טווח של 3 שנים או פחות), אמצע (3-9 שנים) וארוכות טווח (יותר מ 9 שנים) ושינויי הריבית על סמך הטווח. ה- AFR עשוי להשתנות מדי חודש, אך כאשר אתה יוצר את ההלוואה, ניתן לקבוע את שיעור הריבית על אותה הלוואה לכל מה שהיה AFR באותו זמן.

הסיבה ליצירת פתק כתוב ולגבות ריבית היא לוודא שזה לא נחשב מתנה. שטר ההלוואה צריך להציג את הריבית, לוח התשלומים וכל בטחונות. אם אינך מבוקר ומבוקר, מס הכנסה כנראה יראה בכך מתנה, ומתנות מכוסות במס המתנה. סיבה נוספת ליצירת פתק היא אם הלווה מבצע את ברירת המחדל, תוכל לטעון כי הוא ניכוי חובות רעים שאינם עסקיים. אלה הפסדי הון לטווח קצר.

אם אתה מתכוון להלוות כסף (או ללוות מבני משפחה), וודא שאתה מבין את הכללים הללו באופן מלא כדי להימנע מכאבי ראש מס.

האם לקחת הלוואה אישית?

השאלה הגדולה היא: "למה אתה צריך הלוואה אישית?"

בדרך כלל ישנן שתי סיבות מדוע תרצה לקבל הלוואה אישית:

• קנה משהו יקר
• תשלום חוב (שהוא בעצם תשלום עבור מה שרכשת בעבר)

השאלה אם כן היא האם הלוואה אישית היא סוג ההלוואה הנכון.

לשם כך, עליך לשאול את עצמך:

האם זה יכול לחסוך לך כסף?

פירעון חובות, במיוחד חובות בכרטיסי אשראי, קשה מכיוון שיש לו ריבית גבוהה. כאשר אתה משלם 18-20% ריבית, התשלומים שלך יכסו רק כל כך הרבה מהקרן. אם אינך משלם קרן, אתה משלם רק ריבית המתווספת כל תקופת הצהרה!

אנשים רבים משתמשים בהלוואות אישיות כדי לאחד חובות בריבית גבוהה (כמו חובות בכרטיסי אשראי) מכיוון שלרוב הלוואות אישיות יכולות להיות בעלות ריבית נמוכה יותר. לריבית הנמוכה הזו יש פשרה. הלוואות אישיות הן לשנתיים עד חמש שנים, בעוד שכרטיסי אשראי יאפשרו לך לשאת את החוב הזה ללא הגבלת זמן. כרטיסי אשראי בדרך כלל קובעים את התשלום המינימלי על 2-5% מהיתרה, וכל עוד אתה מבצע מינימום תשלומים, הם ימשיכו להלוות לך כסף עד גבול האשראי שלך.

אם אינך מחויב, תציב את עצמך בעמדה הדוקה הרבה יותר מכיוון שהתנאים כה קצרים.

האם זו האפשרות הזולה ביותר?

הלוואה אישית יכולה להיות אופציה טובה לפירעון חובות בכרטיס אשראי, אך יתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר הזמינה לדברים אחרים.

לדוגמה, תוכל לקבל הלוואה אישית לתשלום עבור שיפוץ בית. אם יש לך בית הון עצמי, תוכל לקבל הלוואה להון הבית או לפתוח בית מסגרת אשראי. הלוואת הון עצמי יכולה להיות בכל מקום בין חמש לשלושים שנה עם ריבית משתנה או קבוע.

הלוואת הון דירה יכולה להציע ריביות טובות יותר ותנאים ארוכים יותר מכיוון שהן מובטחות על ידי הבית שלך. בדומה למשכנתא, אם ברירת המחדל של ההלוואה היא הבנק יכול לעקור את הבית שלך.

כמו הלוואות אחרות, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות על הלוואות הון עצמי. אין זה נדיר שהבנקים מציעים הלוואות להון הבית ללא עמלות גבוהות או עלויות סגירה כדי לנסות לזכות בעסק שלך. אם אתה שוקל מסגרת אשראי ביתית, לעתים קרובות ניתן לפתוח אותם בתשלום קטן בלבד.

לחלופין, הלוואה אישית אינה יכולה להיות האפשרות הזולה ביותר להלוואה ללא ביטחון. הכל תלוי במצבך.

לדוגמה, ישנם כרטיסי אשראי רבים המציעים 0% העברות יתרה. אם אתה רק צריך את הכספים לתקופה קצרה, 12-18 חודשים, אולי עדיף לקבל העברת יתרה (גם לאחר דמי העברת היתרה שהם בדרך כלל 1-3%). אתה מקבל ריבית של 0% לעומת 6% -20% אפריל של הלוואה אישית, בתוספת תהליך בקשת כרטיס האשראי מהיר בהרבה.

זה עובד רק אם אתה יכול להחזיר את כל העברת היתרה במלואה עד תום תקופת המבצע. אחרת, פשוט אוכפת את עצמך עם חוב בריבית גבוהה!

האם זה יכול להגדיל את ההכנסה שלך?

חבר שלי לווה כסף מחמיו בשיעור נמוך מזה שהוא היה משלם בהלוואות לסטודנטים, גם לאחר הטבות המס. זה איפשר לו לקבל תואר שהגדיל משמעותית את כושר ההשתכרות שלו, אותו הוא יישא על הלוואה זו.

במקרה שלו, הוא קיבל הלוואה מאדם פרטי ולא מבנק. היה לו קשה לקבל הלוואה ל -5 שנים כדי לשלם על תוכנית שנתיים לתואר שני (או יותר מציאותית, שתי הלוואות ל -5 שנים-אחת לכל שנה). ברגע שאתה מקבל את ההלוואה, עליך להתחיל לבצע תשלומים. למרות שזה היה אפשרי, היה קשה לבצע את התשלומים האלה ללא הכנסה משמעותית.

מה אם זה רק בשביל הכיף?

הידעתם שיש דבר כזה הלוואת נופש? מכיוון שהלוואות אישיות אינן מובטחות, לבנקים רבים לא אכפת מה אתה משתמש בהלוואות שלך כדי לקנות. אז, ישנם מצבים בהם אנשים מקבלים הלוואה אישית כדי לעזור לשלם עבור חופשה - הם נקראים בשמם הלוואות לחופשה!

מכיוון שיש להם שם, עדיף לחפש הלוואות לחופשה ולא הלוואות אישיות ויש להן תנאים דומים. ההלוואות הן בדרך כלל בין $ 1,000 ל- $ 2,000 עם ריביות המבוססות על דירוג האשראי שלך. מלווים רבים יצטרכו שיהיה לך דירוג אשראי די טוב.

בעולם מושלם, הייתם חוסכים לחופשה ואז מקבלים כרטיס אשראי לנסיעות עם בונוס בהוצאה גדולה. אבל בעולם האמיתי, הלוואת נופש אינה טובה יותר מחיסכון; עם זאת, זה הרבה יותר טוב מאשר להיכנס לחובות בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור חופשה.

היכן ניתן למצוא הלוואה אישית

האפשרות הטובה ביותר שלך היא למצוא משפחה וחברים שמוכנים להלוות לך כסף בשיעורים הפדרליים הרלוונטיים. בזמן כתיבת שורות אלה, AFR לפברואר 2020, תרכובת שנתית, הייתה:

• לטווח קצר - 1.59% אפריל
• אמצע טווח-1.75% אפריל
• לטווח ארוך - 2.15% אפריל

השיעור הנמוך ביותר שראיתי בשום מקום אחר היה מעל 5%. (דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא כמה מהר אתה יכול לקבל הלוואה אישית, לא כל מלווה יכול לקבל הלוואה במהירות הדרושה לך)

SoFi

SoFi מייצג כספים חברתיים והם התחילו כ חברת מימון הלוואות לסטודנטים. מאז הם הוסיפו עוד מספר שירותים, כולל מוצר בנקאי והלוואות אישיות.

עם הלוואות SoFi, תוכל לקבל הלוואה ל 2-7 שנים עם ריבית קבועה הנעת בין 5.99% אפריל ל -18.38% אפריל (עם AutoPay). אין עמלות, ותוכל לקבל עד $ 5,000 עד $ 100,000.

מצא את התעריף שלך ב- SoFi

מועדון הלוואות

מועדון ההלוואות היא פלטפורמת הלוואות עמיתים לעמית שהתרחבה להלוואות אישיות. יש להם שיעורים בין 6.95% לאפריל ל -35.89% לאפריל עם דמי מקור של 1-6% בהתבסס על דירוג האשראי שלך. ההלוואות שלהם הן לתקופה של 36 חודשים או 60 חודשים.

מצא את התעריף שלך ב- LendingClub

פיונה

אם אתה לא אוהב את מה שאתה רואה משני המלווים האלה, או שאתה רוצה לבדוק הלוואות מרובות בבת אחת, הייתי משתמש במשאב כמו פיונה כדי לעזור למצוא את האפשרות ההלוואה האישית הטובה ביותר למצבי.

הם עובדים עם מגוון מלווים כדי למצוא הלוואה בין $ 1,000 ל- $ 100,000 עם תנאי הלוואה שנעים בין 24 ל- 84 חודשים. החלק הטוב ביותר הוא שבדיקת התעריפים לא תשפיע על ניקוד האשראי שלך ותראה תעריפים בפועל לפני שתגיש בקשה. התעריפים מתחילים ב- 4.99% אפריל.

זה לוקח רק כמה דקות לברר מה האפשרויות שלך, וזו יכולה להיות דרך מצוינת להשיג מימון לכל מה שאתה צריך.