למרות שחלק מהביטוח הוא חובה, רוב הביטוח לא. אבל אפילו ביטוחי בחירה עדיין יכולים להיות רעיון טוב.
פעמים רבות הביטוח קונה שקט נפשי וייתכן שתרצה לשקול ביטוח גם אם זה לא "חובה".
לדוגמה, ביגל החיות שלנו טובי מת לפני כמה שנים. הבת שלנו, שהייתה אז בת 3, לא ממש הבינה מה זה אומר. מבחינתה, טובי פשוט כבר לא היה בסביבה והסיבה הייתה כי "הוא מת". אז במשך כחצי שנה, הדבר הראשון שהיא הייתה אומרת לאנשים הוא שטובי מת. "טובי מת" היה לעתים קרובות הדבר הראשון שהיא אמרה. זה היה חמוד אבל גם די עצוב.
בזמן שטובי התבגר, קנינו ביטוח לחיות מחמד. זהו מותרות אדירה שאין לאנשים רבים והשתמשנו בה לעתים קרובות בשנים האחרונות לחייו. בסופו של דבר, פשוט לא יכולנו לעשות כלום. לא היה הליך שיכול לשפר את חייו והיינו צריכים להיפרד.
פטירתו הייתה הדרך האידיאלית. חיים ארוכים וטובים איתנו. אין בחירות קשות. אין אזור אפור או הימורים. שום סכום כסף לא היה משנה. זה היה רק הזמן שלו.
מבחינה כלכלית, ביטוח חיות מחמד היה כביסה עבורנו. לאחר חישוב השתתפות עצמית והשתתפות עצמית, סביר להניח ששילמנו לחברת הביטוח כמות שהיינו משלמים לספקים. מעולם לא נאלצנו להתמודד עם החלטה כלכלית גדולה האם להתחייב לטיפול יקר. המצב שלנו היה יותר "מוות באלף קיצוצים" מאשר חיוב מסיבי - מה שאני מניח שהוא דבר טוב.
אבל אילו היינו מקבלים את הבחירה הזו, ביטוח חיות המחמד היה מקל על זה. ובגלל זה קנינו אותו מלכתחילה. היו לנו האמצעים ולא רצינו שיהיה עלינו לבחור.
וכך אני חושב על ביטוח - אני משלם כדי להימנע מבחירה של סופי.
תוכן העניינים
- כיצד הביטוח קונה שקט נפשי
- "שכבות" שונות של ביטוח
- חייב להיות בעל מדיניות ביטוח
- צריך שיהיו פוליסות ביטוח
- יכול להיות בעל מדיניות ביטוח
- ביטוח יכול להיות זמני
כיצד הביטוח קונה שקט נפשי
לא כל הביטוחים זהים. אין לך ברירה בכל הנוגע לביטוח רכב או דירה.
אתה עושה כאשר מדובר באחריות לבית, ביטוח נסיעות או פוליסות ביטוח "בחירות" אחרות יותר.
למדיניות בחירה, הכל קשור לשקט נפשי.
ביטוח חיים הוא שקט נפשי כי המשפחה שלך תטופל לאחר שתלך.
ביטוח נכות הוא שקט נפשי שאם אתה הופך לנכה, אתה עדיין מקבל הכנסה.
ביטוח בריאות הוא שקט נפשי שאינך צריך להחליט בין הליך רפואי לבין אוכל על השולחן.
ביטוח סיעודי הוא שקט נפשי כי בשנים הבכירות שלך, הטיפול שלך לא יהווה נטל למשפחתך.
לבסוף, שלך קרן חירום היא פוליסת ביטוח קטנה בכך שהיא מספקת שקט נפשי שמקרה חירום קל לא יערער אותך כלכלית. עם פוליסת ביטוח רגילה אתה משלם פרמיות. עם קרן חירום, אתה "משלם" את עצמך לתוך חשבון חיסכון כך שהוא יכול להרוויח ריבית בזמן שהוא ממתין למקרה חירום. 🙂
בדוק את חשבונות החיסכון הטובים ביותר כאן.
פוליסות הביטוח שלך מוודאות שרצפת הכאב הכלכלי נקבעת בנקודה שנוחה לך איתה.
"שכבות" שונות של ביטוח
כשאני חושב על ביטוח, יש שלוש שכבות:
- חייב: מדובר בביטוחים הנדרשים על פי חוק או ישות אחרת בתוספת כאלה שיש להם שכל כלכלי טוב
- אמור להיות: אלה ביטוחים שהם נחמדים אם אתה יכול להרשות לעצמך
- יכול לקבל: אלה ביטוחים שבהם אתה קונה שקט נפשי בהחלט
חייב להיות בעל מדיניות ביטוח
אלה שאתה חייב להיות הם ביטוחי בריאות, ביטוח רכב וביטוח בעל הבית או השוכר. בריאות ואוטו נדרשים על פי חוק וביטוח בעל הדירה נדרש על ידי הבנק אם יש לך משכנתא.
אני גם טוען שאלו המקרים בהם הסיכון גדול מאוד ביחס לעלות הביטוח (טוב, אולי לא במקרה של ביטוחי בריאות).
בשלוש השנים האחרונות ראיתי שלושה מקרים בהם היו תביעות ביטוח של בעל בית בן חמישה עד שש ספרות הקשורות למים. (שניים היו חברים, אחד היה שלנו)
הייתי מוסיף ביטוח חיים ברגע שיש לך משפחה והתחייבויות גדולות, כגון משכנתא. אם אתה רווק, כנראה שיש לך מעט התחייבויות. ביטוח חיים הוא מותרות נחמדות, אך אם מתת, אינך משאיר את יקיריכם במצב כלכלי גרוע.
אם אתה צריך ביטוח חיים, הנה שלנו חברות ביטוח חיים מקוונות אהובות. בהתחשב באקלים הנוכחי, ייתכן שתרצה לשקול חברות שיכולות לפרסם פוליסות במהירות וללא בדיקה רפואית.
אם אתה נשוי ובעל בית עם בן / בת זוג, אובדן ההכנסה שלך יכול להיות נטל משמעותי עבור בן / בת זוגך שנותר בחיים. כעת הם אחראים באופן בלעדי לכל חובות שהוגבלו, כמו משכנתא או שטר רכב, ואין להם עוד הכנסה כתרומה בצד ההכנסה של משק הבית.
אם יש לך ילדים, זה אפילו יותר גרוע מכיוון שילדים יקרים במיוחד ללא תקרה כמה הם עולים! לפחות משכנתא היא כמות ידועה.
קטגוריה זו אינה כוללת פוליסות ביטוח מיוחדות שתרצו בהתבסס על גורמי סיכון ספציפיים כמו העבודה שלכם. מקצועות מסוימים דורשים ביטוח שגיאות ומחדלים (E&O) בגלל הפעולות שהם מבצעים ואחרים עשויים לדרוש ביטוח נשיאה מוסתר מכיוון שהם נושאים נשק. קטגוריה זו מכסה רק את פוליסות הביטוח הכלליות יותר.
עם כמה פוליסות ביטוח חובה, אתה יכול להתאים היבטים שלהן כך שהפרמיות שלך יהיו נמוכות יותר. זה מעביר אליך את הסיכון מהמבטח.
לדוגמה, אתה יכול להעלות את ההשתתפות העצמית (כמה אתה משלם מכיסו לפני שהמבטח נכנס) או לדחות הגנות אופציונאליות. עם ביטוח רכב, אתה מחויב על פי חוק לביטוח אחריות אך ייתכן שתוכל לדחות ביטוח מקיף.
צריך שיהיו פוליסות ביטוח
קטגוריית "צריך להיות" הם אותם ביטוחים שכנראה כדאי לך לקבל ברגע שיש לך את האמצעים.
שלוש הגדולות הן:
- ביטוח מטריה - זהו ביטוח אחריות נוספת החורג מעבר לביטוח בעל הבית והרכב שלך.
- ביטוח נכות - לפעמים נקרא ביטוח הכנסה לנכות, הוא מספק זרם הכנסה אם אינך יכול לעבוד.
- ביטוח סיעודי -ככל שאתה קרוב לפנסיה וייתכן שתזדקק לטיפול ארוך טווח, ביטוח זה עלול להפוך לקריטי.
כל אחת מפוליסות הביטוח הללו חשובות, אך אם אתה צעיר אז תוכל להתחמק מזה שלא תקבל אותן לזמן מה. השתמש בחיסכון כדי לחזק את קרן החירום, חסוך ל- 401 (k) שלך ובנה את התשתית הפיננסית שלך.
אם אתה עובד במשרה מלאה, המעסיק שלך עשוי להציע ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מקרי מוות והתפרקות (AD&D). לרוב זה מאוד זול אבל הכיסוי מוגבל לאחוז מהשכר שלך. אתה יכול לבחור להעביר את זה לשם או מצד שלישי. החיסרון לקבל את זה מהמעסיק שלך הוא שאתה מאבד אותו אם אתה עוזב את העבודה. אם אתה מקבל זאת מחברת ביטוח נכות נפרדת, היא נשארת איתך ללא קשר למקום העבודה שלך.
יכול להיות בעל מדיניות ביטוח
חיית מחמד, נסיעות, פערים, גניבת זהות, ואחריות על הבית נכללות בקטגוריית הביטוחים שאולי תרצה לקבל רק כדי להשיג שקט נפשי. אלה אינם בהכרח "שווים את המחיר", אך מה שאתה קונה הוא יותר מהפוליסה.
למשל, כשאשתי המקסימה ואני רק סיימנו את לימודינו בקולג ', הזמנו שייט קרנבל מיאמי. אשתי עוד הייתה אז במכללה ודאגה מעט אם היא עשויה לעבור בחינה או משהו במהלך השיוט ותצטרך לבטל. אז שילמנו 50 $ נוספים כדי לקבל "ביטוח ביטול טיול" ישירות מקו השייט (בעצם הפכנו אותו להזמנה הניתנת להחזר מלא). זה לא היה שווה את זה אבל באמת שילמתי 50 $ כדי שאשתי לא תדאג לדאגה הזו מעל ראשה. יצאנו להפלגה, נהנינו, וה -50 דולר היו שווים את זה.
ביטוח גניבת זהות הוא דוגמה מצוינת לביטוח "שקט נפשי". גניבת זהות היא בעיה עצומה. ה מחקר הונאת זהות 2019 מאת Javelin שיתף כי היו 14.4 מיליון קורבנות של גניבת זהות בשנת 2018, שהייתה ירידה מ -2017 אך עדיין מספר עצום.
אפילו עם מספרים כל כך מפחידים, גניבת זהות לא צפויה להשפיע עליך, אך אם כן, זה יכול להיות עלות עצומה של זמן וכסף. לכן קיים ביטוח גניבת זהות - חלקם מעדיפים לשלם תשלום חודשי קטן כדי להבטיח שאם הם נפגעים, ישנם משאבים שהם יכולים להשתמש בהם כדי לזרז את תהליך התיקון.
לבסוף, יש לך מקרה של ביטוח פערים. סוג נפוץ של ביטוח פערים הוא כאשר אתה קונה מכונית עם מימון, מפחית תשלום קטן ועכשיו המכונית שלך יורדת מהר יותר ממה שאתה משלם את ההלוואה. בשלב מסוים המכונית שווה פחות ממה שאתה חייב בהלוואה. ביטוח פערים מכסה אותך במקרה שמשהו קורה ואתה מאבד את הרכב. זה בדרך כלל מאוד לא יקר אבל עדיין קצת מותרות.
ביטוח יכול להיות זמני
לא כל הביטוחים הם לתמיד. עם ביטוח רכב, אתה נדרש לקבל אותו על פי חוק וכתוצאה מכך, אתה נוטה להחזיק אותו לאורך זמן.
א אחריות לבית היא דוגמה לביטוח שאולי תרצה לקבל כשתקנה בית לראשונה ואין לך הרבה היסטוריה עם המערכות השונות. כפי שאתה מכיר את המערכות, את הביצועים שלהן ואת הסיכוי לכישלון; אתה יכול לבטל את זה אחרי שנה או שנתיים. יתכן שתקבל זאת מכיוון שהוצאת הרבה מהחסכונות שלך על הבית עצמו, כך שאתה רוצה לשלם א מעט מדי חודש כדי להימנע מתחליף עצום שאינך יכול להרשות לעצמך מכיוון שהחסכון שלך הוא כזה מדולדל.
לאחר שתשמן את קרן החירום שלך, תוכל לבטל את האחריות ולהבטח את עצמך.
מה אתה חושב? האם זו דרך הגיונית לחשוב על ביטוח?