אם אתה חובב מיתולוגיה יוונית, בטח שמעת על המלך שנענש על תאוות הבצע והרמאות שלו על ידי כך שנאלץ לדחוף סלע במעלה גבעה. בכל פעם שהסלע התקרב לפסגה, הוא היה מתגלגל קסם מהמלך וחוזר במורד הגבעה. סיזיפוס ייענש לנצח בפעילות חסרת תועלת זו.
אני חושב על הסיפור הזה בכל פעם שאני קורא עצות כיצד כדאי לדלג על ארוחת הבוקר של קפה סטארבקס או על שקית חומה על ארוחת הצהריים שלך כדי להתקדם.
אם אתה שותה קפה של 3 $ כֹּל ביום חול (260 ימים), מדובר בחיסכון של 780 דולר!
אבל כמה עבודה צריך כדי לדלג על הקפה הזה? אתה מכין את הקפה בבית בפחות? האם אתה קונה מכונה ומעסיק את שדרג ושמור אסטרטגיה?
או שאתה צריך להתמקד במשהו אחר שיכול לא רק להביא לך 780 $+ אלא לעשות זאת בצורה שאינה דורשת תשומת לב מתמדת? (אתה יכול חתכו את הכבל שלכם!)
אני לא אומר אל תסתכל על הדברים הקטנים (הם מסתכמים בדברים גדולים) אבל יש כמה החלטות כסף מרכזיות בחייך שדורשות את מלוא תשומת הלב שלך. אם אתה מבין נכון, לא תצטרך לדאוג מהקפה שלך.
תוכן העניינים
- הקריירה שלך
- מערכות היחסים שלך
- ההשקעות שלך
- הבית שלך
- המכונית שלך
- הילדים שלך
- בונוס: הבריאות שלך
הקריירה שלך
העבודה במשרה מלאה היא המניע העיקרי של המנוע הפיננסי שלך. עומסי צד, השקעות ומשימות פיננסיות אחרות תופסים מקום אחורי לעבודה שלך.
קבל את העבודה שלך נכון ותקבל את החיים הפיננסיים שלך נכונים.
כשהייתי נער רציתי לעבוד. רציתי להרוויח כסף, לקבל קצת עצמאות כלכלית ולהתחיל את חיי הבוגרים. ההורים שלי נתנו לי לעבוד בסופי שבוע אבל ימי חול היו מחוץ לתחום - התפקיד הראשון שלי היה להיות סטודנט טוב. התפקיד שלי היה להשיג ציונים טובים בתיכון, להיכנס למכללה טובה, לסיים ולמצוא תעסוקה מרוויחה. בלי לשאול שאלות.
אבל הם היו בסדר איתי שעבדתי בסופי שבוע. אז עבדתי במקום אוכל אוכל סיני (המקום היחיד שפוטרתי ממנו!) למשך 8 שעות בשבוע, תוך כיס של 40 דולר מגניבים. שמחות השכר המינימלי!
אם זו הייתה העבודה שלי במשרה מלאה, והייתי מרוויח שכר מינימום עם אפשרויות קידום מוגבלות, הסיכויים שלי לטווח הארוך יהיו אפלים.
בוגר מכללה מרוויח יותר ממיליון דולר יותר בחיים לעומת בוגר תיכון, על פי הערך הכלכלי של מגמות המכללות בהוצאת אוניברסיטת ג'ורג'טאון. מרכז המחקר של פיו נמצא שבוגרי המכללה הרוויחו 17,500 $ לשנה בהשוואה לבוגרי תיכון (פער חציוני של הכנסה שנתית לגילאים 25-32).
היה לי מזל כי היו לי אפשרויות אחרות. התמזל מזלי בכך שהורי זיהו זאת ודחפו אותי בכיוון הנכון.
לא לכולם יש את זה אז אם כן, אל תבזבזו את זה!
אם אתה רוצה להתעשר (וזה שונה מ מרגיש עשיר), אתה צריך להרוויח יותר כסף בעבודה שבה אתה מבלה את רוב הזמן. זה רק השכל הישר.
אם אתה רוצה לשנות את מסלול חייך, אתה צריך לבצע השקעות חכמות בעצמך. זאת הדרך היחידה.
אני חושב שאלו הם הטובים ביותר כאשר מיצית את ההזדמנויות שלך בטווח הקרוב בעבודה במשרה מלאה. אם רק שכנעת את הבוס שלך לתת לך העלאה או החלפת חברות, אין הזדמנויות לטווח קצר להעלאת שכר. זה הרגע כאשר עומס צד למעט כסף נוסף הגיוני. קודם כל ג'וב, ואז המולה.
מערכות היחסים שלך
מערכות יחסים קשות. מערכות יחסים גרועות הן אפילו קשות יותר.
כשקראתי את הסיפור הזה על הטעות הכספית החמורה ביותר של מלאני בחייה, זה ממש הקפיץ כמה חשוב למצוא את השותפים הנכונים בחיים. השותף הלא נכון יכול לעלות לך כסף אבל גם שנים מהחיים שלך. זמן הוא המשאב היקר ביותר שלך.
היה לי מזל. פגשתי את אשתי המקסימה בקולג 'ובעוד שהתמודדנו, זה בכלל לא קרוב למה שהתמודדה מלאני. האתגרים שלנו הרגישו גדולים כרגע אך היו מאולפים יחסית כשבוחנים את יקום האפשרויות.
נמנענו במידה רבה מבעיות שיכולנו לשלוט בהן ולא יכולנו לשלוט בהן. לאף אחד מאיתנו לא היה חוב משמעותי (אני לא מחשיב את הלוואות הריבית הנמוכה שלי כחוב משמעותי, למרות שהיתרה הייתה משמעותית). התמזל מזלינו להימנע מבעיות רפואיות גדולות. הצלחנו לשלוט בדברים שיכולים ובמזל מזלנו להימנע מדברים שאנחנו לא יכולים.
לרוע המזל, אין לי עצות או מחשבות כיצד לתקן את זה מלבד שאתה צריך לדבר עם חברים ובני משפחה קרובים כדי לקבל נקודת מבט נוספת. הם כמעט תמיד רואים את זה, גם אם לא, אז אם אתה בספק - פשוט שאל.
ההשקעות שלך
באופן ספציפי, פרישתך.
הפנסיה שלך תהיה שנים רבות בעתיד, כך שקל להגדיר אותה ולשכוח אותה.
המפתח הגדול ביותר לזכייה במשחק הפנסיה הוא לחסוך מספיק. ה היתרה החציונית ב- 401 (k) היא 46,000 $ בלבד, זה על כל 401 (k) ה לכל קבוצות הגיל. החציון עבור ילדים מתחת לגיל 35 הוא רק 14,000 $.
הבעיה היא שאנחנו לא חוסכים מספיק. שיעור החיסכון שלנו בפברואר 2018 עמד על 3.4%בלבד, על פי הבנק הפדרלי של סנט לואיס. זה השתפר עד ~ 7.0% בנובמבר 2019 (טרום מגיפה, שבמהלכה שיעורי החיסכון היו גבוהים במיוחד) אך עלינו לחסוך יותר.
הדבר השני בגודלו הוא לוודא שלא משלמים יותר מדי עמלות. 1% שכר טרחה יעלה לכם 3 שנות פרישה. עמלות הן בלתי נמנעות אבל אתה יכול להימנע מעמלות גבוהות עד כדי גיחוך, במיוחד כשיש לך אפשרויות כמו ואנגארד וקרנות המדד הפנטסטיות שלה בעלות נמוכה.
באשר למה להשקיע, יש לך הרבה אפשרויות אבל אל תיתן להן לערפל את שיקול הדעת שלך. אתה יכול ללכת עם רובו-יועץ כמו שֶׁבַח או שאתה יכול לקבל שילוב של קרנות מדד בעלות נמוכה על ידי ביצוע זה בעצמך. פשוט תכניס את עצמך למשחק.
הבית שלך
אתה צריך מקום לישון והרבה זמן המלצתי לך לשמור על המחיר של המקום הזה 30% משכר הבית שלך. היחס הזה חשוב מכיוון שכאשר אתה מוציא יותר מ -30%, הוא אוכל את היחס החשוב ביותר - 20% שאתה חוסך לעתיד (או עוזר בהפחתת החוב).
סביר שביתכם יהיה הרכישה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם.
סכום הדולר הגדול הוא לא מה שעושה את זה כל כך חשוב לעשות את זה נכון.
זוהי החלטת כסף גדולה מכיוון שרכישה זו נועלת אותך לתשלום חודשי עד 30 שנה.
אם התשלום החודשי שלך, בתוספת שירותים והוצאות, עולה על 30% - היזהר. העודף הוא לאכול עד כמה אתה יכול לחסוך.
זכור, הבית שלך אינו השקעה טובה. מבחינה היסטורית, ערכי הבית החציוניים עלו בקצב האינפלציה. זה מקום לגור בו. אם במקרה אתה גר באזור שבו מחירי הבתים מעריכים במהירות (כך תוכלו להבין כמה שווי הבית שלכם), ראו את עצמכם בר מזל ועכשיו הדיור שלכם יעלה פחות (או אפילו רווח).
קנינו את הבית הראשון שלנו ליד שיא שוק הדיור בשנת 2008. מכרנו אותו כעבור שש שנים בהפסד. כשחישבתי את המספרים, מסתבר שגרנו בבית עירוני בגודל 3,000 רגל רבועה תמורת 600 דולר לחודש בלבד. "הפסדנו" כסף על ההשקעה אבל קיבלנו עסקה נהדרת על דיור.
ניכוי ריבית המשכנתא הוא אחד הרינג האדום הגדול ביותר במימון אישי. הוא זמין רק אם אתה מפרט את הניכויים שלך, שהם פריטים שכבר שילמת עבורם. ה ניכוי סטנדרטי של 12,550 $ ליחיד ו -25,100 $ לזוגות - אבל זה לא מחייב אותך לשלם הוצאות. אתה רק מקבל את הניכוי ו אתה שומר את הכסף שלך מלכתחילה.
המכונית שלך
המכונית שלך היא כנראה הרכישה השנייה בגודלה שתבצע ואתה נהנה מהשמחה לבצע רכישה זו מספר פעמים בחייך!
ישנן שתי החלטות חשובות:
- החלטה איזו מכונית לקנות - תרצה לצמצם את רשימת הרכבים שלך על סמך גורמים איכותיים, ולאחר מכן לחדד על סמך גורמים כמותיים.
- אופן רכישת המכונית - משומש אם קיים, אם כן קראו את המאמר הזה מאת lifhacker ולאחר מכן להעסיק האסטרטגיה הזו של Nerdwallet
מהם כמה גורמים כמותיים? המספר הגדול ביותר הוא עלות הבעלות הכוללת, נתון שאתה יכול תסתכל על אדמונדס. נתון זה כולל פחת, ריבית על הלוואה (במידת הצורך), מסים, עמלות, ביטוח, דלק, תחזוקה ותיקונים. לא מספיק לדעת את מחיר הרכישה מכיוון שלמכוניות שונות יש צרכי תחזוקה ותיקון שונים.
הונדה אקורד EX 2018 (1.5 ליטר 4 צילינדרים) בעלות אמיתית של Turbo CVT Automatic) היא 35,037 $, בהתבסס על מחיר מזומן של 27,988 $.
פורד פיוז'ן SE 2018 (2.5 ליטר 4 צילינדרים. בעל 6 הילוכים אוטומטיים) בעלות אמיתית של 34,561 $, בהתבסס על מחיר מזומן של 22,731 $ בלבד.
(זה לא אמור להיות השוואה ראש בראש בין שתי המכוניות)
פורד פיוז'ן זול יותר מלפנים, אך מעל חמש שנים המחיר דומה. המכוניות נראות דומות אך לפורד פיוז'ן יש מנוע גדול יותר וזה בא לידי ביטוי בצריכת דלק מופחתת, זה יעלה כמעט 2,000 $ יותר בדלק במשך 5 השנים.
וודא שאתה מבין את עלות הבעלות הכוללת לפני שאתה קונה משהו!
הילדים שלך
ילדים מדהימים! הם גם יקרים מאוד. ה הערכות משרד החקלאות שזה עולה 233,610 דולר לגדל ילד אחד. רק אחד. וזה אפילו לא כולל מכללה!
כמה ילדים יש לכם או רוצים? 🙂
המטרה של המספר הזה היא לא להפחיד אותך מהילדים אלא להסביר שזו גם החלטה כלכלית. היו מודעים.
בונוס: הבריאות שלך
זו אינה החלטה, כשלעצמה, ועוד של "היי, שימו לב!"
להיות עשיר פירושו להיות בריא. אתה צריך להיות בריא מספיק כדי ליהנות מהעושר שיצרת אחרת זה בכדי. דודי עזר להכניס את בתו של מקורביו לבית ספר אמריקאי לילדים עם צרכים מיוחדים. מקורב עסקי זה היה אמיד מעבר לכל דמיון - בבעלותו נכסים של מיליארדים בסין - אבל מצבו הבריאותי הידרדר במהירות בשל בחירות אישיות, גנטיקה והסביבה הגרועה חרסינה. דודי תיאר כיצד חברו נאלץ לקחת קומץ כדורים מדי בוקר כדי לסייע בניהול כל מיני סוגיות. כל הכסף בעולם לא הצליח לפתור את הבעיות האלה.
אם גופך אינו במצב טוב, העלויות הרפואיות ישחקו מהר מאוד את חסכונותיך. חשבונות רפואיים הם אחד הסיכונים הפיננסיים הגדולים ביותר בחיים, שלא לדבר על פרישה. קרן משפחת קייזר (KFF) ערכה מחקר מקיף לתוך זה וגילה כמה סטטיסטיקות מפכחות:
אחד הדברים הקשים בבריאותך הוא שהכי קל לטפל בו כשאתה צעיר וקשה יותר להתאושש כשאתה מבוגר.
קשה לומר היכן הגבול בין החלטה "גדולה" לבין החלטה "קטינה" אבל אני חושב שכולנו יכולים להסכים שהחלטות אלה מתאימות לקטגוריה העיקרית.
אם אתה מקבל את ההחלטות העיקריות נכון, אתה יכול לקבל את כל הקפה שאתה רוצה. אתה יכול לשמור על הכבל שלך, לאכול בחוץ בתדירות גבוהה יותר ולהוציא יותר מכמות פי 2 מהמשכורת שלך על טבעת אירוסין - הכל טוב!
אם תטעו וקיצוץ לא יהווה את ההבדל.