האם אתה זקוק לביטוח חיים, אך איחרת את הגשת הבקשה מכיוון שלא נוח לך בבדיקה רפואית? אם כן, אתה לא לבד. ומסיבה זו, תעשיית ביטוח החיים יצרה דרך אחרת ליישום שאינה כרוכה בבדיקה רפואית.
הגשת בקשה לביטוח חיים ללא בדיקה רפואית עשויה להיות יקרה יותר, לקבל קצבת מוות נמוכה יותר או תנאים קצרים יותר מפוליסות חיתומות באופן מסורתי. עם זאת, זה אכן מאפשר לך להגיש בקשה לביטוח חיים גם אם אינך יכול לעבור בדיקה רפואית. אופציה עדיפה על אופציה שאין.
תוכן העניינים
- מהו ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
- כיצד עובד ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
- מהם הסוגים השונים של ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
- ביטוח חיים קבוצתי
- ביטוח חיים בנושא פשוט יותר
- הוצאה אחרונה או ביטוח חיים להבטחת נושא
- כמה כיסוי זמין בביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
- כמה עולה ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
- היתרונות והחסרונות של ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית
- היכן ניתן להשיג ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית
- לְהַעֲנִיק
- HavenLife
- Sproutt
- מחשבות אחרונות
מהו ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית הוא בדיוק מה שהשם מרמז. זוהי פוליסת ביטוח חיים שבה חברת הביטוח אינה מחייבת את המבקש להגיש בדיקה רפואית. מדיניות מסוג זה יכולה להקל על אדם שיש לו פחד מרופאים ומבדיקות רפואיות.
אבל זה שפוליסת ביטוח חיים לא דורשת בדיקה רפואית לא אומרת שלא מתעלמים משיקולי בריאות.
לא רק שתוכל להידרש לענות על מספר רב של שאלות הקשורות לבריאות בבקשה, אלא לחברה יכול גם לבצע חיפוש במאגרי מידע זמינים כדי לקבוע את מצב בריאותך על סמך צד שלישי מקורות.
הם בודקים מידע ממאגרי מידע ביטוחי בריאות ייעודיים וחוקרים אירועי בריאות ספציפיים שמעלים שאלות. הם עשויים גם לבדוק את רישום הנהיגה שלך מול המדינה, לבצע בדיקת רקע פלילי, להשיג עותק שלך דו"ח אשראי וכל מידע אחר שהם רואים צורך לצורך קבלת החלטה מושכלת בחיתום שלך יישום.
כי חברת הביטוח עושה בדיקה מפורטת של מידע אודות בריאותך, ביטוח החיים שלך ללא בדיקה רפואית אינה חלופה אם אתה רק רוצה להימנע מחשיפה לבריאות מסוימת מַצָב. סביר שחברת הביטוח תגלה זאת גם אם לא תגלה זאת, ואם תתגלה לאחר מותך תוכל לדחות את טענתך.
כיצד עובד ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
חברות הביטוח רשאיות למקד מועמדים צעירים ובריאים או מצויינים ללא מדיניות בדיקה רפואית. שני הסטטוסים מפחיתים את הסיכון למוות מוקדם על ידי המבקש ואת תשלום גמלת המוות על ידי חברת הביטוח.
ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית מוצע בדרך כלל כביטוח חיים בלבד. תנאים אלה עשויים להיות מוגבלים יותר ממדיניות חיתומה מלאה מבחינה רפואית גם כן. לדוגמה, בעוד שמדיניות מונחים מחוסמת מבחינה רפואית עשויה להיות זמינה למשך 30 שנה, מדיניות של בדיקות רפואיות עשויה להיות זמינה רק 10 או 20 שנים.
הנה איך קבעו אם ביטוח חיים או כל החיים הוא הטוב ביותר עבורך.
מהם הסוגים השונים של ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית מגיע במספר צורות. שלוש דוגמאות כוללות:
ביטוח חיים קבוצתי
בדרך כלל מוצע על ידי מעסיקים, איגודים מקצועיים וקבוצות מקצועיות מסוימות, ביטוח חיים קבוצתי זמין למשתתפים ללא בדיקה רפואית וללא הכשרה רפואית. תתקבל לתכנית ותכוסה כתוצאה מהשתייכותך למעסיק, לאיגוד או לקבוצה המקצועית. אינך צריך לעמוד בקריטריונים באופן פרטני.
אם ביטוח חיים קבוצתי מסופק על ידי המעסיק שלך, הפרמיות בדרך כלל ישולמו על ידי החברה כהטבת עובדים. המעסיק בדרך כלל ישלם עד למקסימום מסוים, שהוא בדרך כלל בין $ 50,000 ל $ 100,000. תהיה זכאי לרכוש כיסוי נוסף, אך תצטרך לשלם את הפרמיות מכיסך.
החיסרון בתוכניות ביטוח חיים בחסות מעביד הוא ההטבה המוגבלת. אם אתה מרוויח 50,000 $ בשנה, סביר להניח שתצטרך לפחות 500,000 $ בכיסוי ביטוח חיים. פוליסה של 100,000 $ המוצעת על ידי המעסיק שלך תענה על אחוז קטן בלבד מהצורך הזה.
עם זאת, אם תקבל כיסוי באמצעות איגוד מקצועי או קבוצה מקצועית, סביר שתשלם את הפרמיות ישירות. פרמיות אלה יהיו נמוכות יותר מכיסוי דומה העומד לרשות שאינם חברים מכיוון שחברת הביטוח קבעה שהקבוצה היא אחת עם שיעור תמותה נמוך באופן מקובל, מה שמאפשר להם לגבות מחיר נמוך יותר תעריפים. במקרים אחרים, האיגוד או הקבוצה המקצועית רשאים לסבסד את העלות.
ביטוח חיים בנושא פשוט יותר
ביטוח חיים בנושא פשוט בדרך כלל מגיע ללא בדיקה רפואית, אך עדיין מדובר בפוליסה מחוסמת מבחינה רפואית.
בבקשה לביטוח חיים תצטרך להשלים שורה של שאלות בנוגע למצבך הבריאותי. שאלות אלו יכולות להיות מפורטות למדי, אפילו לבקש מידע על צריכת אלכוהול ושימוש בסמים.
במקום בדיקה רפואית, חברת הביטוח תסתמך על מאגרי מידע זמינים, כגון ה- MIB. זה משהו כמו דו"ח אשראי לפרופילי בריאות המשמשים רבות את תעשיית הביטוח. אך הם עשויים גם לבקש מידע ספציפי מספקי שירותי בריאות מסוימים, כמו גם להשיג עותק שלך רישום נהיגה מול מחלקת הרכב שלך במדינה, משוך את דו"ח האשראי שלך ואפילו ביצע רישום פלילי לחפש.
אם הם קובעים שישנם מצבים בריאותיים, תחביבים או הרגלים בסיכון גבוה או היסטוריה אישית שלילית, זה עשוי לקבוע שאתה לא זכאי לביטוח חיים פשוט יותר. במקרה כזה, ייתכן שתוצע לך מדיניות חיתומה מלאה מבחינה רפואית.
החיסרון הגדול ביותר לביטוח חיים בנושא פשוט הוא שמדובר בפוליסה מוגבלת. כמעט תמיד מדובר במדיניות מונחית ועשויה להיות מוגבלת לא יותר מעשרים שנה. יש גם הטבת מוות מוגבלת העולה על 500,000 $ או מיליון דולר. אם אתה זקוק לכיסוי נוסף, או לביטוח חיים לטווח ארוך יותר-או אפילו לצמיתות-ביטוח חיים מפושט לא יהיה הפוליסה עבורך.
הוצאה אחרונה או ביטוח חיים להבטחת נושא
חלק מהפונים סובלים ממצב בריאותי כל כך גרוע, עד שהם אינם יכולים להיות זכאים לפוליסות ביטוח חיים מסורתיות, שלא לדבר על ביטוח חיים מסורתי ללא בדיקה רפואית. עם זאת, מועמדים כאלה יכולים לרכוש ביטוח חיים בהבטחה מובטחת - המכונה לעתים ביטוח הוצאות סופי - ללא שיקולים רפואיים כלל.
לא רק שלא תהיה בדיקה רפואית, אלא גם לא תישאל שאלות רפואיות. זוהי כל מטרת המילה "מובטחת" בביטוח חיים להנפקה מובטחת. סביר להניח שאפילו ראית את המדיניות הזו מפורסמת בטלוויזיה ("לא ניתן לדחות אותך לסיקור").
עם זאת, הם אינם חסרי מגבלות. לדוגמה, מדיניות זמינה רק למועמדים בגילאי 50 עד 85. מדובר בפוליסות לכל החיים, מה שהופך אותן ליקרות בהרבה מביטוח תקופתי.
מגבלה גדולה עוד יותר היא הטבת המוות. רובם מגיעים ב -25,000 $, אך ישנם כמה שיגיעו ל -50,000 $. שם נכנס לתמונה השם "הוצאה סופית". גמלת מוות בסדר גודל כזה תשלם מעט יותר מהוצאות אחרונות במוות. מעט יהיה פנוי לספק את מוטבי המבוטח.
יש עוד מגבלה נוספת בביטוח חיים להבטחת נושא, וזה מה שמכונה קצבת מוות מדורגת. מכיוון שחברת הביטוח כותבת את הפוליסה ללא התחשבות בבריאותך, קצבת המוות לא משולמת במהלך שנתיים הראשונות של הפוליסה בתוקף. אם תמות בתוך זמן זה, הנהנים שלך יקבלו החזר של הפרמיות ששולמו, בתוספת ריבית.
הפרמיה בפוליסת ביטוח חיים להנפקה מובטחת גבוהה יותר באלף על בסיס כל סוג אחר של ביטוח חיים. הפרמיה על פוליסת ביטוח חיים בהנפקה של 25,000 דולר עשויה לעלות כמה אלפי דולרים בשנה.
כמה כיסוי זמין בביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
זוהי אחת המגבלות החשובות יותר של ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית. למרות שאולי תוכל לקבל קצבת מוות של כמה מיליוני דולרים עם פוליסה מחוסמת מבחינה רפואית מלאה, אף פוליסת בדיקות רפואיות אינה מגבילה את קצבת הפטירה לסכום נמוך בהרבה.
לדוגמה, אותה חברה שמציעה כיסוי של 5 מיליון דולר לפוליסה מחוסמת מבחינה רפואית מלאה עשויה לגבות מדיניות ללא בחינה בסכום של 500 אלף דולר בלבד. חלק מהספקים הנדיבים יותר, כמו Bestow (ראה להלן), מתמחים בביטוח חיים ללא בדיקה רפואית ויגיעו עד למיליון דולר.
כמה עולה ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית?
התשובה הקצרה: יותר ממדיניות חיתומה מלאה מבחינה רפואית.
על ידי מתן ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית, חברת ביטוח נוטלת על עצמה סיכון גדול יותר מאשר במקרה של פוליסה מחוסמת מבחינה רפואית מלאה. מסיבה זו, הם גובים פרמיה גבוהה יותר.
אין ספק שבדיקת הרקע הרפואי שביצעה חברת הביטוח תחשוף את המידע הקשור ביותר לבריאות על כל פונה. אך הבדיקה הרפואית היא ההיבט היחיד בתהליך הבקשה שיכול לספר באופן סופי לחברת הביטוח את מצבו הבריאותי המדויק של המבקש מהיום. ויתור על שלב זה מגביר את הסיכון לחברת הביטוח.
מסיבה זו, עליך לצפות לשלם לפחות פרמיה מעט גבוהה יותר עבור ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית. בתרחיש טיפוסי, יוקצה לך סיווג סיכונים סטנדרטי, ולא דירוג מועדף פלוס או מועדף, גם אם אתה במצב בריאותי מצוין.
היתרונות והחסרונות של ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית
יתרונות:
- אם בדיקות רפואיות גורמות לך להיות עצבני, מדיניות מסוג זה תבטל את הבעיה.
- היעדר בדיקה רפואית פירושו אישור מהיר יותר והוצאת מדיניות.
- לא תצטרך לפנות זמן בלוח הזמנים לביקור של אחות חברת הביטוח.
חסרונות:
- עולה יותר מכמות כיסוי מקבילה במסגרת פוליסה חיתומה מלאה מבחינה רפואית.
- תנאים קצרים יותר מפוליסות חתומות במלואן.
- קצבת מוות נמוכה יותר.
- כיסוי תקופתי בלבד, לעיתים רחוקות זמין לכיסוי ביטוחי קבוע.
- אתה חייב להיות צעיר יותר ובריאות טובה או מצוינת כדי להיות זכאי.
היכן ניתן להשיג ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית
חברות רבות מציעות אפשרות ללא בדיקה רפואית, אך ברוב המקרים תוכניות אלה מוגבלות ביותר. מצד שני, חלק מספקי ביטוח החיים מתמחים בביטוח חיים ללא בדיקה רפואית. אם העדפתך היא פוליסה ללא בדיקה רפואית, תרצה לבדוק את כל אחד מהספקים הבאים:
לְהַעֲנִיק
לְהַעֲנִיק יכולה להיות הבחירה הטובה ביותר היחידה בסוכנויות ביטוח חיים אם אתה מחפש לקבל ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית. הסיבה לכך היא שהם מתמחים כמעט בכיסוי מסוג זה. כל תהליך הבקשה מתרחש באופן מקוון, ותוכל ממש לקבל אישור למדיניות תוך דקות ספורות.
Bestow היא חלק ממספר הולך וגדל של "ביטוחי חיים" מקוונים וביטוחי חיים. מדובר בחברות הפועלות כולן באינטרנט ומשתמשות בשיטות חיתום ביטוח חיים לא מסורתיות, המסתמכות בעיקר על טכנולוגיה. לדוגמה, במקום לדרוש בדיקה רפואית, הם במקום זאת מסתמכים על שפע המידע הבריאותי הזמין ממאגרי מידע רפואיים.
Bestow מציעה פוליסות לתקופה בלבד, בתנאים של 10 או 20 שנים. מדיניות זמינה ממינימום של 50,000 $ עד מיליון דולר. הם מציעים ביטוח חיים בכל מדינה במדינה למעט ניו יורק, וללא צורך בבדיקה רפואית על כל אחת מהן.
אך שים לב שחלק מהסיבה לכך שסטאו אינה מציעה מדיניות לבחינה רפואית היא בבסיס הלקוחות היעד שלהם. הם מציעים כיסוי למועמדים צעירים ובריאים, מה שמקטין את הצורך בשיטות חיתום מסורתיות. לדוגמה, פוליסות ל -10 שנים זמינות רק עד גיל 55, ואילו פוליסות ל -20 שנים זמינות רק בגיל 45.
אבל אם אתה צעיר, בריא ומעדיף להימנע מבדיקה רפואית, Bestow היא בחירה מצוינת לביטוח חיים. בדוק את סקירתנו המלאה כאן.
קבל הצעת מחיר מ- Bestow
HavenLife
HavenLife היא פינטק ביטוח חיים נוסף. בדומה ל- Bestow, תהליך הגשת הבקשה מתרחש באופן מקוון לחלוטין ומהיר בהרבה מיישומי ביטוח חיים מסורתיים. עם זאת, פוליסות ביטוח החיים של החברה מונפקות באמצעות MassMutual, אחת מחברות ביטוח החיים הוותיקות, הגדולות והמוערכות בארץ.
ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית אינו תכונה כוללת של פוליסות HavenLife, אך היא חלה על מועמדים רבים. למעשה, החברה מציעה את מדיניות Haven Simple שלה, שאינה דורשת בדיקה רפואית והיא זמינה למועמדים זכאים בין 20 ל -55. אתה יכול לבחור כיסוי בין $ 25,000 ל $ 500,000.
אבל אולי באופן משמעותי יותר, HavenLife מציעה תוכניות ביטוח חיים חבויות יותר בנדיבות מלאה מבחינה רפואית למספר גדול יותר של מועמדים. Haven Term מציעה הטבות מוות שנעו בין שפל של 250,000 $ עד 3 מיליון דולר. יתרה מכך, HavenLife מציעה פוליסות לאזרחים מבוגרים בארה"ב עד גיל 64, אם כי קצבת המוות המרבית שתוכל לקבל בין גיל 60 ל -64 היא מיליון דולר.
אך בדיוק כמו Bestow, הפוליסות שהם מציעים הן ביטוח חיים לטווח קפדני. כולם מגיעים עם הטבת מוות מואצת, המאפשרת למבוטח חולה סופני גישה לחלק מהמוות תועלת לכיסוי הוצאות לפני פטירה, כמו גם חידוש אוטומטי על בסיס שנתי לאחר קדנציה לא בתוקף.
אולי בגלל השתייכותה ל- MassMutual, HavenLife עשוי להיות בעל סיכוי גבוה יותר לאשר מועמד בעל תנאים בריאותיים מסוימים מאשר רוב הפינטקים האחרים של ביטוח חיים.
קבל הצעת מחיר מ- Havenlife
Sproutt
שלא כמו Bestow ו- HavenLife, Sproutt אינו ספק ביטוח חיים ישיר, אלא שוק ביטוח חיים מקוון. יש בכך את היתרון בכך שאתה יכול להשלים יישום מקוון יחיד ולקבל הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח חיים המשתתפות. זה ייתן לך הזדמנות לערוך השוואה זו לצד זו של ההצעות השונות, ולבחור את ההצעה שתתאים לך ביותר.
Sproutt הוא סוכן ביטוח מורשה, והוא יכול לספק תמיכה ישירה במהלך החיפוש אחר ביטוח חיים. הם גם פיתחו את מה שהם מכנים הערכת בינה מלאכותית מודרכת שתעשה זאת לעזור לך לא רק לחיות חיים ארוכים ובריאים יותר אלא גם להעפיל לביטוח חיים במחיר נמוך יותר עֲלוּת.
אחד היתרונות המרכזיים שמציע Sproutt - והשתתפות מספר חברות ביטוח - האם יש סיכוי גבוה יותר שתקבל פוליסת ביטוח חיים אם אתה מבוגר או בעל בריאות תנאים.
לדוגמה, בסקירה המלאה שלנו על Sproutt ניהלנו תרחיש של גבר בן 55 הסובל מעודף משקל, שמעשן חפיסת סיגריות בשבוע, מטופל בתרופות ללחץ דם גבוה, ויש לו אשראי הוגן. Sproutt חזר עם לא פחות משלוש הצעות מחיר למדיניות.
בדומה לחברות המומלצות למעלה, Sproutt מציעה ביטוח חיים לטווח בלבד. התנאים הזמינים נעים בין 10 שנים ל -30 שנים, ותהיה לך אפשרות לחדש את הפוליסה בהיקפים ספציפיים בסוף התקופה. יש מדיניות עם הטבות מוות של עד 2 מיליון דולר, וחברות הביטוח המשתתפות כוללות כמה מהשמות הגדולים ביותר בענף.
ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית יהיה זמין למועמדים צעירים ובריאים יותר, כל עוד מאגרי מידע לא מראים היסטוריה של מצבים רפואיים או התנהגויות בסיכון גבוה.
קבל הצעת מחיר מ- Sproutt
מחשבות אחרונות
אם אתה ממש מבועת מהסיכוי להגיש בדיקה רפואית - ויש אנשים שכן - עליך לשקול ברצינות ביטוח חיים ללא בדיקה רפואית.
אך בהתחשב בכל המגבלות, כולל פרמיה גבוהה יותר, קצבת מוות נמוכה יותר, תקופת פוליסה קצרה יותר, והדרישה להיות צעיר וטוב או בריאות מצוינת, סביר שתשיג אותך טוב יותר על ידי ביצוע הבדיקה הרפואית ותקבל את כל היתרונות של חיתום רפואי מלא מְדִינִיוּת.