ההנחיה העיקרית למימון אישי

ה עקרון פארטו נקרא לרוב חוק 80-20 ומתייחס לרעיון ש -80% מהתוצאות מגיעות רק מ -20% מהעבודה.

זה רעיון שנדחק להרבה תחומים שונים. עסקים מקבלים לעתים קרובות את 80% מהמכירות שלהם מ -20% מהלקוחות שלהם. 20% מהאנשים מרוויחים 80% מההכנסה, מציינים חוקרי אי שוויון בהכנסה. הוכח שזה נכון אמפירית במגוון תחומים.

מהם ה"פרטו "של הכספים האישיים? מהם הדברים שאם אתה צודק מהווה את עיקר הרווחים?

כשהתחלתי את המאמר הזה, רציתי לפרט כמה רעיונות מרכזיים שהקיפו את עיקר הייעוץ למימון אישי. היו לי את כל הקלאסיקות - הימנע מחובות בכרטיס אשראי, השג את התאמת החברה ל 401 (k), הוציא פחות מ -30% מההכנסה שלך על דיור, חסוך לפחות 20% וכו '. זה התחיל להרגיש כמו של הרולד פולק טיפים לאינדקס כרטיס פיננסי.

כשכתבתי והרחבתי עליהם, הבנתי שכולם עוקבים אחר רעיון מפתח אחד.

חיפשתי את עקרונות פארטו למימון אישי אך מצאתי במקום זאת הוראה ראשונית.

הנחיה ראשית למימון אישי

אני קורא לזה ה דירקטור פריים של האוצר האישי (הומאז 'לאחת מסדרות ההופעות הגדולות אי פעם, כמובן):

הימנע מהתחייבות כספים עתידיים לחובות הוצאה; לחייב אותם לחיסכון בהתחייבויות.

הכסף שלך הוא פרוקסי לזמנך.

כאשר אתה מתחייב כספים עתידיים להוצאות הוצאה, אתה מגביל את האפשרויות שלך. כאשר אתה מתחייב כספים עתידיים לחיסכון, אתה מרחיב את הזדמנויות.

אם תעקוב אחר הוראה זו, ויכול לזהות זאת בפועל, יש לך 80%+ מכל ייעוץ הכספים האישיים במשפט אחד בלבד.

הימנע מחובות בכרטיס אשראי

חוב הוא משקל למשק שלך אך הוא מקובל אם הוא משרת מטרה גדולה יותר. הלוואת סטודנטים וחובות משכנתא הן שתי דוגמאות לכך שחוב בריבית נמוכה (יחסית) משרת מטרה גדולה יותר (חינוך, דיור).

החוב בכרטיס אשראי הוא גרוע מכיוון שהוא יקר ולעתים קרובות הוא לא נועד למשהו שיועיל לך שנים רבות. בדרך כלל זה גם סימן שמישהו חי מעבר ליכולתו, וזו דרך מנומסת לומר שאתה גונב מהעצמי העתידי שלך.

אם לא היית עושה דבר מלבד הימנעות מתשלום ריבית על כרטיס אשראי, היית מתקדם יותר מבני גילך. מבין משקי הבית שיש להם חוב בכרטיס אשראי, למשק הבית הממוצע יש ממנו יותר מ -16,000 דולר על פי Nerdwallet.

אם היית מבצע מינימום 4% תשלומים חודשיים ($ 640) על יתרת 16,000 $ עם ריבית של 18.9%, זה ייקח לך 184 חודשים ויעלה לך יותר מ- $ 10,000 ריבית כדי לפרוע את זה.

אם במקום זה היית משקיע את 56 הדולרים האלה בחודש בקרן מדדים שמרוויחה 8% בשנה למשך 15 שנים בלבד - היו לך מעל 19,000 דולר.

זו נדנדה של קרוב לשלושים אלף דולר. עד כדי כך יכול להיות חוב מכוער באשראי.

כיצד חלה הוראת הפריים? כשאתה לוקח על עצמך חוב, אתה לוקח על עצמך חובה להחזיר את החוב הזה בריבית. אם אתה מגייס 16,000 $ בחובות בכרטיס אשראי, התחייבת 640 $ מהכספים העתידיים שלך, מדי חודש, לחברת כרטיסי האשראי.

עדיף לך למצוא דרכים לחסוך ברכישות שלך, כך שלא תהיה מחויב לעצמך לחברה עם תג מחיר כה גבוה.

קבל התאמות חברה, מקסימום 401 (k)/רוט IRA

אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה ובמיוחד אם היא מגיעה עם התאמה של החברה על התרומות שלך, קח אותה.

זה כסף חינם!

(היוצאים מן הכלל היחידים הם אם אפשרויות הקרן של החברה שלך כל כך נוראיות ויקרות שאתה מפסיד כסף... אבל אלה נדירות)

באשר למקסם את 401 (k) ושל רשות IRA שלך, שניהם כלי רכב מצוינים לחיסכון בפנסיה. עליך לנסות למקסם את החיסכון הפנסיוני שלך, במיוחד בהתחשב בהטבות המס, אך זה יהיה תלוי מאוד במצב הכלכלי שלך. ככל שתוכל לחסוך יותר, במיוחד בשלב מוקדם כאשר ההוצאות שלך נמוכות, כך יהיה לך טוב יותר.

ה המכון הלאומי לגמלאות פרסם דו"ח שאמור לפקוח את עיניך לגבי מצב החיסכון הפנסיוני. ל -45% ממשקי הבית בגיל העבודה (כמעט 40 מיליון) אין נכסים בחשבון פרישה. היתרה החציונית של חשבון הפנסיה של כל משקי הבית העובדים היא 2,500 $ בלבד ול -62% ממשקי הבית העובדים בגילאי 55-64 יש חיסכון לפנסיה של פחות מ -1 x מההכנסה השנתית שלהם.

כיצד חלה הוראת הפריים? כאשר אתה תורם ל- 401 (k), התחייבת לחסוך כסף לפנסיה שלך באופן שמגיע עם עונש. מכיוון שאתה מקבל א ניכוי מס על התרומה שלך, תיאלץ לשלם קנס נוסף של 10% על הנסיגה אם תעשה זאת לפני הפרישה.

ההחזקה נכונה גם עבור רוט IRAs - אך הכי חשוב ששמירה על כל דבר מעמידה אותך בפער משמעותי של החבילה (אם כי איטית בקרחון).

ניתן להפר את ההנחיה... עם סיבה טובה

כמו השבועה ההיפוקרטית, יש יוצאים מן הכלל. לא כל פיסת יעוץ פיננסי מציית להוראת ראש הממשלה. יש התחייבויות פיננסיות הגיוניות, הן רק צריכות סיבה טובה.

למשל ביטוח. הביטוח מתחייב להוצאה אך הוא משרת מטרה חשובה - הגנה.

כמישהו באמצע שנות ה -30 לחיי, אני זוכר תקופה לפני עשר שנים שבהן החברים שלי נפגעו מטומטמים דברים (קריעת ACL לאחר דילוג על פחי אשפה) כמו גם דברים שגרתיים (קריעת ACL להיכנס המכונית שלהם). בעיות רפואיות נתפסו אז כמלוכלכות או נגרמות לעצמן.

באמצע שנות ה -30 לחיי יש לי חברים שנלחמים בסרטן, חברים שחבטו בסרטן וכאלה שלא.

ביטוח רפואי וביטוח חיים הם התחייבויות כספיות שיש להן מטרה ברורה וחשובה. למרות שהמטרה תמיד צריכה להיות הימנעות מהתחייבויות פיננסיות עתידיות, זוהי מטרה עם סייג של מטרה. ביטוח הוא הגנה כלכלית מפני מכות חיים וכדאי להיות מבוטח באופן מלא.

משכנתא היא התחייבות פיננסית פופולרית נוספת. כשקנינו את הבית, הסכמנו לשלושים שנה של תשלומים קבועים. זוהי התחייבות כלכלית ארוכה מאוד אך היא מיועדת לבית במסגרת התקציב שלנו והיכן אנו מתכוונים לחיות במשך עשרים+ השנים הבאות. זה פחות מ -30% מההכנסה שלנו, א יחס הכסף המרכזי עבורנו, והתחייבות שאנו שמחים להיכנס אליה.

הטלפון הסלולרי, חשבון הכבלים, שכר הדירה והתחייבויות אחרות קצרות טווח אחרות אינן שונות. אתה חותם על חוזה לביצוע תשלומים חודשיים ואין להתחייב לאותן התחייבויות קלות מכיוון שהן מגבילות את עתידך.

לבסוף, לא כל ההתחייבויות ברורות כמו משכנתא. ילדים הם גם התחייבויות כלכליות (ורגשיות!)... וכאבא לשניים, אני צריך לציין שגם אין להקל בהם ראש! 🙂