האם תהית פעם מה ההבדלים בין ביטוח חיים לתקופה ובינונית שלמה? תוהים מה עדיף לך?
כשנפגשתי עם היועץ הפיננסי שלנו, אחד הדברים הראשונים שהיא הציעה היה לקבל ביטוח חיים מונח, לא ביטוח חיים שלם.
היא גם הציעה שאשיג אותם שונהחברות ביטוח.
מה שמצחיק הוא שזו הייתה אותה עצה שקיבלתי פעם מרואה החשבון העסקי שלנו. זו הייתה אחת הפגישות הראשונות שלנו; וכפי שהסברתי מה עשיתי (מה? בלוגים בתחום הכספים האישיים? מה זה?), קפצנו בכמה נושאים כלאחר יד עד שפגענו בביטוח חיים. רואה החשבון העסקי שלי סיפר לי שהוא רכש רק ביטוח חיים לטווח כי הוא אוהב להפריד בין השקעות וביטוח.
אמנם ישנם יתרונות לערבוב בין השניים (בעיקר הטבות המס); תמיד נהניתי מההפרדה הנקייה.
המשך לקרוא כדי ללמוד את ההבדל בין שתי פוליסות ביטוח החיים, ומדוע מדוע אחת מהן טובה יותר מהשנייה.
תוכן העניינים
- מהו ביטוח חיים לטווח?
- היתרונות של חיי טווח
- מהו ביטוח חיים שלם?
- יתרונות ביטוח מלא
- אתה יכול לקבל גם טווח וגם שלם
- הטבות מס מביטוח חיים
- איזה ביטוח חיים הוא הטוב ביותר בפני עצמו?
מהו ביטוח חיים לטווח?
ביטוח חיים מונח הוא הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים. אתה מקבל ביטוח לתקופה (טווח) מוגדרת תמורת פרמיה קבועה. המונח יכול להיות בכל שנה בין שנה לשלושים ומעלה. אם המבוטח נפטר בתוך התקופה, המוטב מקבל את סכום הפוליסה.
האם יש חוזה לתקופה מקסימלית? לא, מכיוון שמדובר בחוזה בינך לבין המבטח, אין חוק הקובע את החוזה המקסימלי לביטוח חיים לתקופה. חוקי מדינה שונים קובעים היבטים אחרים של החוזה, אך הם אינם מגבילים את תקופתו.
לחברות רבות יש שווי (בדרך כלל 30 שנה) אבל זה למטרות חיתום משלהן. ישנן חברות המציעות פוליסת ביטוח חיים לטווח של 40 שנה אך היא נדירה יותר. חברת ביטוח חיים באנר מציעה חוזה ל -40 שנה ו- AIG מציעה חוזה ל -35 שנים.
אם מישהו קונה פוליסה ל -500,000 $ ל -30 שנה, משלם תשלומי פרמיה ומת תוך 30 שנה... המוטב מקבל 500,000 $ פטור ממס.
זה די פשוט.
לפוליסות ביטוח יכולה להיות הטבה נמוכה, עד $ 1,000, ולפעמים אפילו טווח נמוך של כמה שנים בלבד.
החיסרון בביטוח חיים מונח הוא שאין ערך מזומן. זה כמו פוליסות ביטוח אחרות (כמו רכב) - אתה משלם עבור כיסוי וכאשר אתה מפסיק לשלם, אין לך מה להראות על זה. זה גם הופך אותם לזולים יותר מהחלופות.
היתרונות של חיי טווח
ראשית, זה פשוט יותר. אתה משלם על כיסוי, הנהנים שלך מקבלים תשלום אם אתה מת, זהו. בלי פעמונים ושריקות נוספות. אין עמלות לדאגה.
כל פוליסת ביטוח אחרת פועלת כך. כשאתה מקבל ביטוח השוכר, אתה משלם עבור הגנה, ואינך בונה ערך מזומן בפוליסה. אם יש לך תביעה, אתה מקבל תשלום. אם אתה אף פעם לא מקבל תביעה, אתה אף פעם לא מקבל כלום. (זה הגיוני לבחור באמת חברת ביטוח לשוכרים טובים לזה)
קל גם להבין כיצד זה משתלב בתמונה הפיננסית שלך. אם יש לך התחייבויות כספיות, כגון משכנתא לדירה, אולי יהיה זה הגיוני לקבל פוליסת חיים לטווח השווי של המשכנתא. אם אתה מת, ניתן להשתמש בפוליסה לפירעון המשכנתא ולהשאיר את משפחתך במצב כלכלי טוב יותר.
סוקרטס, קורא ותיק שאני שולח איתו בדוא"ל, היה מתווך נדל"ן בקליפורניה במשך 15 שנה. הוא הציע עצה לגבי ביטוח חיים מונח:
תקופת השהות טובה לביצוע כמה אבני דרך, פירעון המשכנתא, הובלת ילדים דרך המכללה וכו '. לאחר שהושגו מטרות אלה הדבר היחיד הדרוש הוא מדיניות לכיסוי הוצאות אחרונות (בדרך כלל 10-25 אלף דולר) אלא אם יש מספיק כספי חירום לכיסוי זה!
הפעם היחידה שהמלצתי עליה כל החיים היא כשמישהו התקשה לחסוך כסף IRA או 401K. לאחר מכן, זה יעבוד מכיוון שהסיבה לכך שהוא יקר יותר היא בגלל הוצאת עלות הביטוח השאר מושקע (כיום כמעט בכל דבר). זוהי תוכנית חיסכון מאולצת ואם הצעירה מספיק העלות נמוכה ורוב הכסף מושקע ויכול לצמוח יפה. (לא כמו קרן נאמנות / תעודות סל בעלות נמוכה אבל שוב הביטוח הוא העיקרי ההשקעה היא גורם משני!
שוב, לאנשים שאינם טובים בחיסכון בכוחות עצמם או שהם כל הזמן מפעילים את שלהם חיסכון, זה יכול להיות פתרון מכיוון שאתה פחות נוטה לנצל זאת בגלל הביטוח הקשור אֵלֵמֶנט.
ממש לפני שיצאתי לגמלאות התעשייה העלתה כלאיים. פוליסה שהיא טווח חלקי (עיקר הכיסוי שלך) וחלק קטן בכל החיים (כדי לכסות את היסודות כמו ההוצאות הסופיות) שנשארת איתך.
אם השקעת היטב את חלק המזומן, בשלב מסוים ערך המזומן יכול אפילו לכסות תשלומים עתידיים, בדרך כלל, 10-15 שנים בהמשך הדרך וזה ניזון מעצמו כל עוד השוק מחזיק מעמד.
ישנם משתנים רבים וכל מצב הוא ייחודי! הביטוי של 'קנה מונח והשקיע את ההפרש' עובד רק אם אתה מקפיד להשקיע את ההפרש בחריצות.
גם תקופת החיים היא זולה יותר. אין ערך מזומן לפוליסה ואין מרכיב השקעה, אתה רק מקבל כיסוי. אם היה מרכיב השקעה, ניהול ההשקעות היה כרוך בתשלום. חיים שלמים זוכים למוניטין רע, כי לפעמים קשה לדעת כמה אתה משלם מכיוון שהעמלות עלולות להיות מטושטשות בתשואות.
החיסרון הוא שיש מונח. ככל שאתה מתבגר, קבלת פוליסה חדשה תלך ותתייקר. ככל שקורים דברים נוספים בחייך, כגון מצבים רפואיים חדשים, אתה עלול למצוא את עצמך חסר ביטחון. היתרון של כל החיים הוא שאתה שומר על הפוליסה כל עוד אתה ממשיך לשלם.
מהו ביטוח חיים שלם?
ביטוח חיים שלם הוא האפשרות הגדולה ביותר בקטגוריית ביטוח המכונה ביטוח חיים לצמיתות.
זה כולל:
- כל החיים המסורתיים,
- חיים אוניברסליים,
- חיים משתנים, ו
- חיים משתנים-אוניברסליים.
ביטוח חיים מסורתי מוסיף רכיב להשקעה ומסיר את המונח. זה נקרא "כל החיים" מכיוון שהוא מכסה את כל חייך. הפוליסה בונה ערך מזומן המבוסס על אסטרטגיית השקעה בסיסית. ערך מזומן זה משהו שאתה יכול להשתמש בו. אתה יכול להלוות נגדה ותוכל לפדות אותו.
ביטוח חיים אוניברסלי בעל פרמיה גמישה עם מינימום תשלום כדי לשמור על הפוליסה פעילה. כל סכום שאתה משלם מעל פרמיה זו מושקע בפוליסה. מדי חודש, סכום "עלות הביטוח" מנוכה מהפוליסה. השאר נחשב למרכיב החיסכון. אם רכיב החיסכון צמוד לשוק, כגון S&P 500, הוא מכונה ביטוח חיים אוניברסלי צמוד.
ביטוח חיים משתנה הוא כמו האחרים, למעט שיש לך מספר חשבונות נפרדים לרכיב החיסכון. אתה יכול לבחור את ההשקעות האלה כדי שתוכל לבחור מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות וכו '. בביטוח חיים משתנה, הפרמיות בדרך כלל אינן קבועות. (ניתן להתאים את הפרמיות בתוך גבולות)
ביטוח חיים משתנה-אוניברסלי היא פוליסת ביטוח חיים משתנה עם פרמיה גמישה.
כאשר אתה מפסיק לשלם את הפרמיות ("כנע את הפוליסה"), אתה מקבל את שווי המזומן בניכוי כל הלוואות שטרם נפרדו. לא אכנס לפרטי הפרט של כל סוג של ביטוח שלם, אך כולם מוגדרים בדרכים דומות. ההבדלים הגדולים הם בכמה אתה משלם ומה יכולות להיות אסטרטגיות ההשקעה הבסיסיות.
למרות שאלו הם ארבעת הסוגים העיקריים, ישנן גם קטגוריות משנה לתרחישים ספציפיים. האם שמעת אי פעם על גרבר ביטוח חיים? זה ביטוח חיים שלם לילדים, אבל זה בעצם ביטוח חיים שלם.
יתרונות ביטוח מלא
הטיעון דומה לשכירות לעומת קניית בית.
עם ביטוח חיים לטווח, אתה משלם פרמיות, אך לא בונה ערך מזומן בפוליסה. אם פג תוקפו של המונח, המדיניות שלך מסתיימת ואין לך מה להראות עבורה. אם אתה מת, המשפחה שלך מקבלת את דמי המוות. תשלומי קצבת פטירה אינם חייבים במס. אתה אפילו לא צריך לדווח עליהם.
עם ביטוח חיים שלם, אתה משלם פרמיות, אך אתה גם בונה ערך מזומן. אין מונח, כך שלעולם לא פג תוקפו (מכאן חייך ה"שלמים "); אבל אם אתה מפסיק לשלם, או נותן לפוליסה לחלוף, תוכל לקבל בחזרה את ערך המזומן של הפוליסה.
אם כל החיים יקרים יותר, למה אנשים מקבלים את זה? שום דבר בחיים אינו בגודל אחד שמתאים לכולם. ביטוח חיים שלם הוא הגיוני עבור אנשים מסוימים וכיום אני רוצה לשתף אתכם בניסיונו של ביל ק ', קורא ארנק האקס, ששלח הודעה בדוא"ל לאחר שקרא מאמר זה:
נולדתי בשנת 1957. ההורים שלי קנו בחוכמה פוליסת חיים שלם של ניו יורק תמורת 20 אלף דולר שאפשרה לי לגייס פוליסה נוספת של 10 אלף דולר בנקודות שונות ככל שהזדקנתי (כלומר, 21, 25 וכו '). אפשרויות אלו מתואמות עם המשפחה הגדלה שלי, המשכנתא וכו '. עם זאת, בגיל 20 אובחנו כסובלים מסוכרת מסוג I, ובשלב זה התחלתי בטיפול באינסולין. גם בשלב זה, את כל דלתות ביטוח חיים מסורתיות, הן מונחות, שלמות והן אוניברסליות, נטרקו בפניי. כל מה שהיה לי היה פוליסות קטנות של 10 אלף דולר (8 בסך הכל), כך שבמרבית 25 השנים האחרונות מימשתי את הביטוח שלי ב -100 אלף דולר. לא הרבה בשביל בחור עם הרווחים שלי (MBA); אבל זה היה משהו.
עכשיו בגיל 62, בדימוס למחצה ומתגורר בפאלם ספרינגס, אני כבר לא צריך ביטוח. ילדים גדלים ובעבודות טובות, המשכנתא על הבית הקטן שלנו במדבר SoCal משתלמת, בן זוג של 35 עובד גם במשרה חלקית, אנחנו מסתדרים ונהנים מהחיים.
עם זאת, לכל הפוליסות הקטנות הללו שנשמרו לאורך השנים יש שווי מזומן של קרוב ל -100 אלף דולר. מספר פרמיות שנתיות משולמות באמצעות דיבידנדים. ל"מתנה "שהורי נתנו לי כפעוט יש יתרון בלתי צפוי. אני יכול להלוות כנגד השווי בריבית מגוחכת של שנות השישים של 4%. הכסף הזה משמש אותנו כדי לדחות ציור SS עד גיל 70, הקצבה הטובה ביותר בסביבה. ואנו ממשיכים לאפשר לעיקר נכסינו לגדול ברשות ממוסדות מס. אם בסופו של דבר אני אחזיר את ההלוואות, מצוין. אם אני צריך למות בלי לעשות זאת, היתרונות ליורשים שלי מצטמצמים, אבל זה לא מהווה דאגה עצומה עבורי, במיוחד מכיוון ששני הילדים שלנו סיים את לימודיו באפס קולג ' חוֹב.
אז אני משלם בשמחה את דמי הריבית השנתיים הקטנים על הלוואות ביטוח חיים אלה בשווי מזומן. שמור על ביצת הקן השוכנת ברשות ה- IRA שלנו, דחה את הביטוח הלאומי, והיה לך קצת כסף נוסף לא ברשות ה- IRA כדי ליהנות משמונה השנים הראשונות לפנסיה למחצה כאשר אנו בריאים ופעילים כאחד.
זה לא יעבוד עבור רבים, אבל זה עבד עבורנו, בגלל המצב הרפואי שלי (שניהלתי במשך 40 שנה ללא סיבוכים עם אינסולין, דיאטה ופעילות גופנית) ובשל עקשנות הראייה של ההורים שלי.
אתה יכול לקבל גם טווח וגם שלם
שום דבר לא מונע ממך להיות, שניהם, פוליסת חיים שלמה ו מדיניות חיים. יכול להיות שיש לך פוליסת חיים שלמה ואתה רוצה להוסיף פוליסת מונח חיים שתכסה צורך לתקופה מוגדרת. לדוגמה, אולי נותרו לך 10 שנים מהלוואות לסטודנטים, כך שתוכל להחליט שאתה רוצה להגן על השנים הבאות באמצעות מדיניות תקופת כהונה.
כפי שהסביר לי רואה החשבון העסקי שלי, אתה תמיד יכול לקבל פוליסת ביטוח חיים מונח ולאחר מכן לפתוח חשבון תיווך להשקעה שלך. לא סביר שמנפיק הפוליסה ישקיע אותך בקרנות זולות יותר מוונגארד או פידליטי (זה אפילו לא סופר את העמלות שלהם!). לא סביר שהם יהיו פשוטים כמו א תיק שלוש קרנות, ולא סביר שתהיה לך הבנה חזקה כיצד היא תתאים לתיק העבודות שלך.
אם אינך רוצה לעשות זאת בעצמך, המקרה הגרוע ביותר הוא שתוכל להדביק אותו עם יועץ רובו ולשלם את העמלות הנוספות שלהם (רק סביב 0.25%).
הטבות מס מביטוח חיים
באשר להטבות המס, קצבת המוות בכל פוליסת ביטוח חיים היא פטורה ממס. זה נכון לגבי כל המדיניות, מונח או שלם.
זה משאיר את חלק ההשקעה. האם עדיף להשקיע באמצעות פוליסת חיים שלמה או לעשות זאת בעצמך?
כל הדברים שווים, שיעורי רווח ההון לטווח הארוך על ההשקעות שלך הם רק 20% (או פחות). האם 20% בקצה האחורי טובים או גרועים יותר מאשר קצת לספוג סכום כלשהו בעמלות בדרך? זה קשה לדעת... אבל אני רוצה לזרוק כדור עקום שעשוי להפוך אותו לנקודה חשובה.
ישנם כללי מס מיוחדים בכל הנוגע לתורשה. אם אתה מעביר נכסים ליורשים, יש א עלייה בסיסית. אם יש לך רווחים משמעותיים בהשקעות שלך, יורשיך יקבלו בסיס גבוה יותר ובכך יורידו את המיסים שלהם מכיוון שהרווחים "ייעלמו". (אבל ארנונה עשויה לחול)
דוגמא: לפני זמן רב קנית קרן S&P 500 של ואנגארד בשווי 10,000 דולר. כעת הוא שווה 100,000 $, רווח של 90,000 $. אם אתה מוכר אותו כעת, אתה חייב 9,000 $ ברווחי הון לטווח ארוך. אבל במקום זאת, אתה מת ומעביר 100,000 $ של VTSAX לילד שלך והוא מוכר אותו. עליית הבסיס פירושה שהוא משלם מס רק על רווחים מעל 100,000 $ כי זה בסיס העלות שלו. זה עלה מ -10,000 ל -100 אלף דולר כשמתת.
לבסוף, מכיוון שתחסוך בעמלות על ידי השקעת הכספים בעצמך, והכסף שלך יגדל מהר יותר ללא גרירת העמלות; זה יכול אפילו להתגבר על הטבות המס של הטבת המוות מפוליסת חיים שלמה.
איזה ביטוח חיים הוא הטוב ביותר בפני עצמו?
כמו כל מוצר, זה מאוד תלוי במצב הכלכלי שלך אבל עבור רוב האנשים התשובה היא ביטוח חיים מונח. ללכת עם המונח שומר על הכל נקי וקל יותר להבנה... ואני אוהב את זה. זה גם מתאים יפה עם איך אני חושב על ביטוח.
הצעת ערך המזומנים לכל החיים נשמעת מפתה מאוד, אך העמלות והתשואות לא קלות להבנה ולעקוב כמוך עם תיק השקעות רגיל. הטבות המס בהחלט גם נחמדות אבל שוב, הרבה יותר קשה להעריך אותן בטווח הארוך.
ישנם מצבים ספציפיים שבהם מדיניות חיים שלמה הגיונית יותר, מצבים אלה נדירים יותר.
בשבילי, חיי המונח עדיפים אבל התשובה טמונה במצבך.