האם אני צריך ביטוח נכות?

הם אומרים שאתה מרגיש בלתי מנוצח כשאתה צעיר. כשהייתי בשנות העשרים לחיי, לא הרגשתי בלתי מנוצח. פשוט מעולם לא שקלתי בעיות רפואיות אקראיות לכאורה שיקרו לי. אף אחד מהחברים שלי לא חווה אותם.

ואז, בסביבות גיל 30, כמה מהם קרעו ACL או אכילס שלהם. חלק עשו את זה בספורט, חלק עשו את זה כשהם עושים דברים מטופשים (קופצים על פחי אשפה), וחלקם עשו דברים שגרתיים לגמרי כמו לשבת במכונית שלהם.

ואז, בשנות השלושים לחיי, קרו אירועים רפואיים חמורים יותר. חברים נלחמו בסרטן. רובם ניצחו את זה אבל אחרי קרבות ארוכים של חודשים שבהם העבודה הייתה מחשבה מחודשת.

רק לפני מספר שבועות, ב FinCon2019, שרון אפרסון העבירה סיכום מרכזי בנושא מצוקה. באופן מקצועי, שרון אפרסון היא כתבת הכספים האישיים הבכירים ב- CNBC אך סיפור המצוקה שלה נובע ממשהו שקרה בחייה הפרטיים - היא שרדה מפרצת מוח.

ומבול שטרות הרפואה והניירת.

וסבל את תהליך ההחלמה הארוך והמפרך שהיית מצפה מפגיעה מוחית.

כשהיא הייתה על הבמה ודיברה איתה, לא היה לך מושג מה עובר עליה... אבל הסיפור שלה על איך זה יכול להכות כל אחד שיכה הביתה.

~ 6 מיליון אמריקאים (1 מכל 50) עלולים לסבול ממפרצת ואינם יודעים זאת, על פי נתוני

קרן מפרצת המוח. אל תקרא את הנתונים הסטטיסטיים אלא אם אתה רוצה להרוס את שארית היום שלך... מספיק לומר שזה לא נדיר כמו שאתה חושב.

יש מעט מאוד דברים שאתה יכול לעשות כדי למנוע חלק מהבעיות הרפואיות האלה... אבל יש דברים שיכולים לעזור לך לנווט אותם. אחד מהם הוא ביטוח אובדן כושר עבודה.

עד שחקרתי את הפוסט הזה, ידעתי מעט מאוד על ביטוח אובדן כושר עבודה. כל מה שידעתי הוא שהמעסיק הקודם שלי הציע זאת. יש תשתית שלמה לנכים, כולל תמיכה ממשלתית פדרלית וממשלתית, אך היא מוגבלת בהגנה שלה. אם רצית ללמוד עוד על ביטוח אובדן כושר עבודה, אני מקווה שמאמר זה עוזר.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח נכות מכסה אותך אם קורה משהו ואתה לא יכול לעבוד ולהמשיך להרוויח ברמות שהרווחת בעבר. לפעמים זה אומר נכות מלאה, שבה אתה לא יכול לעבוד בכלל, ולפעמים זה אומר נכות חלקית, שבה אתה יכול לעבוד אבל לא מצליח להרוויח את אותו סכום כמו קודם.

המקרה הקלאסי הוא התקף לב. אם זה לא קרה כתוצאה מהעבודה שלך, לא היית מכוסה על ידי צוות עובדים. ומכיוון שעדיין יש לך את העבודה שלך, לא תהיה מכוסה באבטלה או בהטבות ממשלתיות אחרות. למעסיק שלך יהיה לעתים קרובות כיסוי במקרה של נכות לטווח קצר אך זהו אחוז קטן מהשכר שלך (40-60%) לתקופה קצרה (30 ימים עד 6 חודשים, תלוי במדינה שלך).

מה קורה אם צריך יותר זמן להתאושש? אז היית נופל תחת ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך. מעסיקים גדולים רבים יציעו ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי, אותו משלמת החברה כולה. כאשר אתה מקבל את ההטבות, אתה חייב במס הכנסה פדרלי ומדינה על ההטבות, אלא אם כן המעסיק שלך משלם זאת. אין חוק המחייב את המעסיק להציע כיסוי נכות לטווח ארוך. שוב, הכיסוי הוא כ -60% משכרך והוא מתחיל לאחר סיום הטווח הקצר שלך.

ישנם ארבעה סוגים של ביטוח אובדן כושר עבודה - נכות לטווח קצר, נכות לטווח ארוך, נכות מביטוח לאומי ופיצויי עובדים.

נכות לטווח קצר

נכות לטווח קצר תהיה בדרך כלל דרך המעסיק שלך ומכסה בעיות זמניות "לטווח קצר". אין יותר מדי חברות שמציעות זאת ורוב המעסיקים מציעים זאת בחינם. ההטבות הן בדרך כלל 60-80% מההכנסה שלך ונמשכות 3-6 חודשים בלבד.

נכות לטווח ארוך

נכות לטווח ארוך היא מה שרוב האנשים חושבים עליו כאשר אתה חושב על ביטוח "אובדן כושר עבודה". ברגע שהנכות לטווח הקצר שלך מסתיים, הטווח הארוך נכנס לדרך. ההטבות הן בדרך כלל בין 60-80% מההכנסה שלך לפני הנכות, אך הטווח יכול להימשך שנים. חלק מהפוליסות נכתבות לתשלום עד שתגיע לגיל מסוים (כגון 65). ופוליסות מסוימות יכסו אותך גם אם אתה מסוגל לעבוד אך עליך לקחת עבודה שמשלמת פחות.

קָשׁוּר: 7 סוגי ביטוחים "מוזרים" שלא ידעתם שאתם צריכים

נכות ביטוח לאומי

ביטוח נכות מביטוח לאומי (SSDI) מיועד לאנשים הסובלים מנכות שצפויה להימשך שנה לפחות או לגרום למוות. אם תסתכל בתלוש המשכורת שלך, תראה ניכויים לביטוח לאומי ואלו הם, בין השאר, למעשה תשלומי הפרמיה שלך לתוכנית SSDI.

ישנן שתי תוכניות נכות - SSDI והתוכנית הכנסה ביטחונית משלימה (SSI). לא אכנס אליהם בפירוט, זה יכול להסתבך מאוד, אבל אם שילמת מספיק לתוכנית ו זכאים כנכים, ישולמו לך הטבות חודשיות.

פיצויים

רציתי לכלול את זה ברשימת סוגים שונים של ביטוח אובדן כושר עבודה כי זה מה שיכסה אותך במקרה שאתה נכה בתפקיד. מעסיקים משלמים על פיצויים של עובדים וזה זמין לעובדים אם יפגעו בעבודה.

כיצד פועל ביטוח נכות?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כמו ביטוחים רבים אחרים. החלקים המרכזיים בפוליסה הם:

• תשלומי הפרמיה החודשיים שלך לפוליסה
• מה הפוליסה רואה בנכות - זה יכול להשתנות ממדיניות לפוליסה. מדיניות מסוימת אומרת שאתה חייב להיות מסוגל לעבוד בשום עבודה כדי לקבל תשלומים. אחרים אומרים שאם הנכות שלך מפחיתה את ההכנסה שלך, אתה זכאי להטבות.
• כמה משלמים לך אם אתה נכה - ההטבות. לרוב זה מחושב כאחוז מההכנסה שלך, בדרך כלל 60-80% ממה שהרווחת.
• כמה זמן ישולמו ההטבות שלך - תקופת ההטבה יכולה להשתנות ולהיות בין חודשים לשנים. במקום שנים, הם עשויים לציין תשלומים עד גיל מסוים.

כפי שנדון בהרחבה בהמשך, יש חבורת רוכבים שתוכל להוסיף לפוליסת נכים. מה שרשמתי לעיל הוא רק מדיניות הליבה עצמה. אתה משלם פרמיות, אתה מקבל תשלומים אם אתה מושבת, ואתה שומר על ההגנה הזו כל עוד אתה מבצע תשלומים.

ביטוח אובדן כושר עבודה של המדינה

5 מדינות מציעות ביטוח נכות ממלכתית (TDI) או ביטוח נכות זמני (TDI). מדינות אלה הן קליפורניה, הוואי, ניו יורק, ניו ג'רזי ורוד איילנד

בכל אחד מאלה, הכיסוי משתנה:

• קליפורניה - מכסה 52 שבועות לנכות
• הוואי - מכסה 26 שבועות לנכות
• ניו ג'רזי - מכסה 26 שבועות לנכות
• ניו יורק - מכסה 26 שבועות לנכות
• רוד איילנד - מכסה 26 שבועות לנכות

הסכום ודרישות הזכאות משתנות גם ממדינה למדינה. לדוגמה, בקליפורניה, אתה זכאי לביטוח זה אם אינך יכול לעבוד במשך 8 ימים לפחות. אתה חייב להיות תחת טיפול של א בעל רישיון רופא או רופא, שעליהם גם לאשר את הנכות. ייתכן אפילו שתצטרך לבצע בדיקה רפואית עצמאית. אם כל זה נכון, בוודאי שהרווחת לפחות 300 $ והוציאו לך ניכויים מהמשכורת.

ברוד איילנד אתה זכאי אם אינך יכול לעבוד שבעה ימים רצופים. התביעות נמשכות לכל היותר ארבעה שבועות אך ניתן לחדש לאחר תקופת המתנה נוספת של 7 ימים (כאשר אינכם מסוגלים לעבוד). שוב, עליך להיות תחת טיפול של איש מקצוע רפואי ודרישת הרווחים גבוהה יותר - 11,520 $ בארבעת או חמישה הרבעונים האחרונים.

אם אתה רוצה מידע נוסף, אני מציע לבדוק את האתר המתאים לכל מדינה:

• ביטוח נכות ממדינת קליפורניה
• אגף פיצויי נכות בהוואי
• חטיבת נכות זמנית וביטוח חופשה משפחתית בניו ג'רזי
• נכות ובריאות בניו יורק
• נכות זמנית ברוד איילנד

ביטוח נכות פרטי

אם אתה יכול לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה, למה לטרוח בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי? עם ביטוח אובדן כושר עבודה של מעסיק, אתה מכוסה רק כל עוד אתה מועסק. אתה יכול גם לאבד את ביטוח אובדן כושר עבודה אם המבטח (או המעסיק) יחליט שלא לחדש את התוכנית. מה שנחמד במדיניות קבוצתית הוא שכולם בקבוצה מכוסים, כך שאתה כלול באופן אוטומטי אם תצטרף.

עם פוליסה אישית, אתה שומר אותה עד שתחליט שאתה לא רוצה אותה (ומפסיק לשלם). זה אומר שאתה יכול לעזוב את העבודה שלך ולא לדאוג מביטוח אובדן כושר עבודה. הפרמיה שאתה משלם נעולה גם היא ואינה ניתנת לשינוי.

האם לא לכך נועדה קרן חירום? כן ולא. אתה יכול לחשוב על קרן חירום כפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה במימון עצמי. אבל הבעיה עם מוגבלות, זמנית או קבועה, היא שזה משנה לגמרי את חייך. זה לא כמו "פשוט" לאבד את העבודה שלך, שבה אתה בסדר מבחינה פיזית ומסוגל לעבוד, כי זה משפיע על הדרך שבה אתה חי. קשה לממן זאת עם הוצאות של 6-12 חודשים ועדיין להיות מסוגל להתמודד עם היום יום.

אתה יכול לסבול מליקויים קלים כמו עצמות שבורות, או שאתה יכול לקבל בעיות חמורות יותר, כמו שבץ, שלוקח להן הרבה יותר זמן להתאושש. מכונאי רכב עם יד שבורה לא יכול לעבוד כמה שבועות. מכונאי רכב שעבר אירוע מוחי אולי לא יעבוד שוב.

מה לגבי פרילנסרים ועצמאים?

כעצמאי, אין לי ביטוח אובדן כושר עבודה דרך המעסיק שלי. יש לנו סכום ביטוח קטן דרך המעסיק של אשתי, אבל האם זה מספיק במקרה של נכות? כנראה שלא.

השאלה היא האם כדאי לשלם על ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי. עם ביטוח פרטי, אתה בעצם משלם עבור פוליסה שמשלמת לך במקרה שאתה לא יכול לעבוד. כאשר תבחר פוליסה, היא תסביר כמה הם משלמים אם אינך יכול לעבוד ואת הכללים לתביעת הטבות אלה. אם אתה רוצה פוליסה עם הטבה גבוהה יותר, אתה משלם יותר.

לכן, שלב ראשון הוא להבין כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה.

התקדמתי הלאה רוּחַ לקבל הצעת מחיר לביטוח אובדן כושר עבודה ולאחר מספר שאלות קצרות (השתמשתי בהשערה המצב עם רווחים של 100,000 $ עבור לא-מעשן בן 39, לא המצב שלי), הראה לי זֶה:

עלות ביטוח אובדן כושר עבודה מבוססת על גורמים רבים, ביניהם:

• הגיל שלך: אנשים מבוגרים משלמים יותר מאנשים צעירים
• העבודה שלך: סוגים שונים של עיסוקים משלמים מחירים שונים. מקצועות מקצועיים (כמו עבודות שולחן) מקבלים בדרך כלל שיעורים טובים יותר מאשר עבודות כפיים יותר (כמו עבודות כבדות) בשל הבדלי הסיכון.
• סכום הטבה: ככל שאתה רוצה יותר כיסוי, כך הפוליסה יקרה יותר.
• מִין: נשים משלמות שיעורים גבוהים יותר מגברים. זה ההיפך מביטוח חיים, שבו זכרים משלמים תעריפים גבוהים יותר מאשר נשים.
• אם אתה משתמש בטבק: בדומה לביטוח חיים, משתמשי הטבק ישלמו תעריפים גבוהים יותר.
• רוכבים: כל "תוספות" שתוסיף לפוליסה שלך יכול להעלות את המחיר (עוד על כך בהמשך).

שתי הערות הבהרה:

• תקופת הטבה: הכוונה לכמה זמן חברת הביטוח תשלם הטבות חודשיות - כך שחמש שנים פירושן שהפוליסה תשלם רק 60 חודשי הטבות, נכות חלקית או מלאה.
• תקופת המתנה: זה מתייחס לכמה זמן עליך להיות מושבת לפני שתתחיל לקבל הטבות - כך ש -90 יום פירושו שאם אני נכה היום, אני זכאי להטבות בעוד 90 יום.
• בדיקה רפואית: בדיקה רפואית נדרשת רק להטבה חודשית מעל 4,000 $. לכן השורה האחרונה דורשת בדיקה רפואית אך השניים הראשונים לא.

הצלחתי לשנות את הכיסוי במסך אחר וזה מראה לך את "התמחור" בשידור חי. שמתי תמחור במרכאות מכיוון שאלו אומדנים בלבד, אתה עדיין צריך להגיש בקשה ולעשות בדיקה רפואית לפני שתוציא פוליסה.

להלן כמה רוכבים אופציונליים שתוכל לכלול:

• רוכב הגדלת הטבות אוטומטי - לאחר שנה של תשלומים רציפים, הרוכב מגדיל את ההטבה החודשית הבסיסית ב -5% עד שהתשלום מגיע פי 2 מהמקור (זה נועד להסביר את האינפלציה)
• רוכב שאינו ניתן לביטול - חברת הביטוח לא יכולה לבטל פוליסה ורוכבים (הם גם לא יכולים להגדיל את הפרמיות).
• רוכב קצבת נכות שיורית - אם אתה נכה שיורית ותקופת החיסול התקיימה בכל תקופה רציפה של נכות כוללת ו/או שיורית, רוכב זה משלם לרוכב קצבת נכות שיורית.
• רוכב ביטוח מובטח מובטח - רוכב זה מאפשר לך להגדיל את ההטבה החודשית בפוליסה הבסיסית על ידי רכישת ביטוח נוסף.
• רוכב עיסוק משלו - מאריך את תקופת העיסוק של הגדרת נכות כוללת משנתיים לתקופה שתבחר
• רוכב משלים DI - זה משלם הטבה חודשית בניכוי כל הטבות הביטוח הלאומי שהתקבלו, קיזוז דולר לדולר, אם אתה נכה לחלוטין ותקופת החיסול הסתיימה.

אתה יכול גם לשחק עם תקופת ההטבה ותקופת ההמתנה. הופתעתי לראות את הצעת המחיר קופצת מ -81 דולר לחודש ל -177 דולר לחודש כשהורדתי את תקופת ההמתנה ל -30 יום. זה אכן הגיוני מכיוון שעכשיו אתה כולל את כל אותן פציעות לטווח קצר, כמו עצם שבורה, שיכולות להחלים במלואן בתוך 90 יום. הגדלת תקופת הגמלה לגיל 65 העלתה רק את הפרמיה ל- 123 $ לחודש.

זה דורש מחקר נוסף אבל עכשיו יש לי נקודת מוצא.

האם יש לך ביטוח אובדן כושר עבודה?