כאשר אתה מנהל עסק משלך, קיימת רמה מפתיעה של אמון.
אתה סומך על כך שהלקוחות שנכנסים לחנות שלך לא מחליקים כמה פריטים לכיסם ויוצאים החוצה. אתה סומך על כך שמי שמשלם לך באמצעות כרטיס אשראי לא גנב אותו ממישהו. אתה סומך על כך שההסכמים שעשית עם ספקים ולקוחות יכובדו. מדי פעם האמון הזה נשבר ואנשים גונבים ממך... אבל הרעיון הוא שאתה מרוויח מספיק רווח כדי להתגבר על ההפסקות האלה.
שם נכנס דירוג האשראי למשחק. עסקים מנסים כל הזמן לזהות לקוח טוב מהלקוח. אם יש לך דירוג אשראי, המבוסס על היסטוריית האשראי שלו, תוכל לקבל החלטה מושכלת יותר מאשר אם היית מסתכל על האדם באופן ויזואלי. מראה יכול להטעות ודעות קדומות יכולות להיות עדינות מאוד (או לא!).
לכן ציוני האשראי כל כך חשובים.
אבל מה הופך ציון אשראי טוב? עבור חלק, זה להיות ברמה הגבוהה ביותר כך שתקבל את התעריפים הטובים ביותר. עבור אחרים, זה פשוט להכות את הממוצע. זה מאוד תלוי היכן אתה נמצא.
אז מה הממוצע? בוא נגלה!
כשאנו אומרים "ציון אשראי" במאמר זה, אנו מתייחסים לניקוד האשראי של VantageScore. הוא נוצר בשנת 2006 על ידי שלוש לשכות האשראי כחלופה לציון האשראי של FICO, שנוצר על ידי תאגיד פייר אייזיק. לצורך הבנת מצב ציוני האשראי באמריקה, הרגשנו שהשניים הם שם נרדף ויש עוד נתונים זמינים ל- VantageScore. המלווים מסתמכים הן על קבלת החלטות הלוואות והן על החלטות אשראי.
הנתונים נמסרו על ידי סקר מצב האשראי השנתי של Experian, האחרונה שבהם נערכה לשנת 2017 ושוחררה בתחילת 2018.
ציון האשראי הממוצע באמריקה
ציון האשראי הממוצע עמד על 675 בשנת 2017.
איך זה משתווה לעבר? להלן השנים האחרונות:
| שָׁנָה | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
שכבות הדירוג של VantageScore הן:
- 781 – 850: סופר פריים
- 661 – 780: רִאשׁוֹנִי
- 601 – 660: קרוב לפריים
- 500 – 600: תת פריים
- 300 – 499: Subprime עמוק
כלומר ציון האשראי הממוצע באמריקה הוא רִאשׁוֹנִי - זה מצוין!
מה שמעניין הוא חלק מהנתונים האחרים שהם פרסמו יחד עם ממוצע VantageScore.
- מספר ממוצע של כרטיסי אשראי – 3.1
- יתרה ממוצעת בכרטיסי אשראי – $6,354
- מספר ממוצע של כרטיסי קמעונאות – 2.5
- יתרה ממוצעת בכרטיסי קמעונאות – $1,841
- חוב משכנתא ממוצע – $201,811
- חוב ממוצע ללא משכנתא – $24,706
כמו כל דבר אחר, ממוצעים יכולים לרמות במיוחד כאשר אתה מסתכל על האומה כולה. עם פערים עצומים כל כך ביוקר המחייה, מנהטן מול מנהטן. כפרי בכל מקום בארה"ב, החוב הממוצע אפילו לא יכול להיות מדד שימושי כלל!
אם אתה סקרן מה דירוג אשראי ממוצע של FICO הוא, הממוצע כפי שפורסם באפריל 2017 היה 700. זה היה אבן דרך כי זו הייתה הפעם הראשונה שהציון הגיע לשיא הזה.
FICO עוקבת אחר ציונים די הרבה זמן והנה כמה דמויות היסטוריות:
| תַאֲרִיך | ציון FICO ממוצע |
|---|---|
| אוקטובר 2005 | 688 |
| אוקטובר 2006 | 690 |
| אוקטובר 2007 | 689 |
| אוקטובר 2008 | 689 |
| אוקטובר 2009 | 686 |
| אוקטובר 2010 | 687 |
| אוקטובר 2011 | 689 |
| אוקטובר 2012 | 689 |
| אוקטובר 2013 | 690 |
| אוקטובר 2014 | 694 |
| אוקטובר 2015 | 696 |
| אוקטובר 2016 | 699 |
| אפריל 2017 | 700 |
ציון אשראי ממוצע לפי גיל
סקרנים לדעת לאיזו מחלקת דור יש את ציוני האשראי הגבוהים ביותר ואילו עם הדירוג הנמוך ביותר?
| דוֹר | ממוצע VantageScore |
|---|---|
| דור שקט (לפני 1946) | 729 |
| בום בייבי (1947 - 1966) | 703 |
| דור X (1967-1981) | 658 |
| דור Y (1982-1995) | 638 |
| דור Z (אחרי 1996) | 634 |
העלייה המתמדת בציוני האשראי ככל שאתה מתבגר אינה בלתי צפויה. גיל החשבונות הוא אחד הגורמים הגדולים ביותר בניקוד שלך כך שככל שאתה מבוגר יותר סביר להניח שהחשבונות שלך יהיו מבוגרים יותר. תשלומים בזמן והתנהגות טובה הם גם אינדיקטורים חזקים.
אם נולדת בשנת 1998 ורק חגגת את יום הולדתך ה -20, אי אפשר שיהיה לך חשבון ישן יותר ותצבור זמן רב בכלל. הציון שלך לא יהיה גבוה כמו מישהו שיש לו 20 שנים של תשלומים בזמן (ואל תדאג, המלווים יודעים זאת).
ממוצע ציוני האשראי לפי מדינה
בדיוק כפי שיש לנו עלויות חיים שונות ברחבי המדינה, יש לנו ציפיות שונות וציוני אשראי ברחבי המדינה.
מדינה יכולה להיות גדולה מאוד, עם תחומים כלכליים וחברתיים שונים מאוד, אך קשה מאוד לנתח נתונים מתחת לרמת המדינה. עם זאת, זה עדיין ממחיש לבדוק היכן המדינות יושבות ואיפה אתה, כתושב, נערם.
| מדינה | ממוצע VantageScore |
|---|---|
| אלסקה | 668 |
| אלבמה | 654 |
| ארקנסו | 657 |
| אריזונה | 669 |
| קליפורניה | 680 |
| קולורדו | 688 |
| קונטיקט | 690 |
| מחוז קולומביה | 670 |
| דלאוור | 672 |
| פלורידה | 668 |
| ג'ורג'יה | 654 |
| הוואי | 693 |
| איווה | 695 |
| איידהו | 681 |
| אילינוי | 683 |
| אינדיאנה | 667 |
| קנזס | 680 |
| קנטקי | 663 |
| לואיזיאנה | 650 |
| מסצ'וסטס | 699 |
| מרילנד | 672 |
| מיין | 689 |
| מישיגן | 677 |
| מינסוטה | 709 |
| מיזורי | 675 |
| מיסיסיפי | 647 |
| מונטנה | 689 |
| צפון קרוליינה | 666 |
| צפון דקוטה | 697 |
| נברסקה | 695 |
| ניו המפשייר | 701 |
| ניו ג'רזי | 686 |
| ניו מקסיקו | 659 |
| נבאדה | 655 |
| ניו יורק | 688 |
| אוהיו | 678 |
| אוקלהומה | 656 |
| אורגון | 688 |
| פנסילבניה | 687 |
| רוד איילנד | 687 |
| דרום קרוליינה | 657 |
| דרום דקוטה | 700 |
| טנסי | 662 |
| טקסס | 656 |
| יוטה | 683 |
| וירג'יניה | 680 |
| ורמונט | 702 |
| וושינגטון | 693 |
| ויסקונסין | 696 |
| מערב וירג'יניה | 658 |
| ויומינג | 678 |
מינסוטה קיבלה את דירוג האשראי הגבוה ביותר עם ממוצע של 709 ואילו מיסיסיפי הייתה הנמוכה ביותר עם ממוצע של 647. זה לא טווח עצום אבל זה לא בלתי מנוצח.
הפצות ציון אשראי
הנה משהו מרתק - אם היית צריך לנחש היכן נמצא ריכוז האנשים הגדול ביותר בחלוקת דירוג האשראי, היית מנחש שזה קרוב לפסגה? שתי הקבוצות הגדולות ביותר הן אלה ב 750-799 ו 800-850:
29.7% מהאוכלוסייה בעלת דירוג אשראי מעל 750!
מציאת ציון האשראי שלך
יש הרבה דרכים בחינם לבדוק את ניקוד האשראי שלך והדרך האהובה עלי היא להשתמש CreditWise מבית Capital One. הוא זמין לכולם ויש לו את רוב התכונות. זה לא ציון FICO (VantageScore) אבל למטרות ניטור האשראי שלך, זה מספיק טוב.
אם אתה רוצה לשפר את דירוג האשראי שלך, הפוסט שלנו מסביר צעד אחר צעד מה אתה יכול לעשות כדי למצוא כמה פירות תלויים (לזהות ולהתמודד עם טעויות או אי דיוקים). אתה לא צריך לשלם שירות (וגם לא צריך, כיוון שחלקם יכולים להשתמש בטקטיקות מפוקפקות).
איך עורמים?
(אנו נעדכן זאת בעתיד אם יש מידע נוסף אודות ציון UltraFICO זה יגיע בקרוב)