קבלת כרטיס האשראי הראשון שלך היא מצב אמיתי של "Catch-22". אחרי הכל, אתה צריך אשראי כדי לקבל כרטיס אשראי - או כל סוג אחר של מימון - אך אינך יכול לקבל אשראי עד שתקבל כרטיס אשראי. אז איך בונים אשראי ללא כרטיס אשראי?
אין ספק, כרטיסי אשראי הם אחת הדרכים המהירות ביותר לבניית אשראי - במיוחד ברגע שיש לך שניים או שלושה. אבל להגיע לנקודה זו הוא האתגר.
אם זה המקום בו אתה נמצא כרגע, כל אחת משבע האסטרטגיות שלהלן תעזור לך להגיע לאן שאתה רוצה להיות. אם אתה יכול להשתמש בשניים או יותר, תוכל לבנות אשראי טוב יותר ומהיר יותר.
תוכן העניינים
- הימנע מאשראי גרוע
- נסה את Experian Boost
- קבל הלוואה מובטחת
- קבלו הלוואת "בונה אשראי"
- קבל כרטיס אשראי מאובטח
- קח הלוואת סטודנטים פדרלית
- להיות משתמש מורשה בכרטיס האשראי של מישהו אחר
- שאלות נפוצות
- שורה תחתונה
הימנע מאשראי גרוע
זוהי נקודת המוצא האמיתית עבור כל מי שהוא חדש בתחום האשראי. ואם אתה חושב על ההיגיון, זה הגיוני לחלוטין. אחרי הכל, הדבר היחיד גרוע יותר מבלי להיות באשראי הוא בעל אשראי גרוע.
עד כמה שזה נשמע מוזר, זה בכלל לא יוצא דופן. אתה רואה, יש הסדר לא הדדי עם מצבי תשלום רבים. ספקים רבים, כמו שירותים, בעלי דירות ושירותי אינטרנט וכבלים, לא ידווחו ללשכות האשראי על היסטוריית התשלומים הטובה שלכם. אבל הם ידווחו על חשבונך אם הוא מחויב או נכנס לאיסוף.
אם אתה מקווה לבנות אשראי, יהיה עליך להימנע ממצב זה עם כל הסדרי התשלום שיש לך. שלם את כל החשבונות שלך בזמן והימנע מהפחדים ללא שילוב אשראי/אשראי גרוע. זהו חור גדול עוד יותר לצאת ממנו ממצב פשוט ללא אשראי.
נסה את Experian Boost
Experian היא אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות (למעשה היא הגדולה ביותר), והן מציעות את שלהן Boost Experian תוכנית שתעזור לך לבנות או לשפר את האשראי שלך.
ניתן להירשם לתכנית ללא עלות. ברגע שתעשה זאת, הם יסרקו את דפי הבנק שלך לתשלומים חוזרים. אלה יכולים לכלול תשלומים עבור שירותים, שירות טלפונים, אינטרנט ושירותי סטרימינג. לאחר מכן הם יוסיפו את התשלומים לדוח האשראי שלך.
כמה שזה נשמע טוב, יש כמה מגבלות. ראשית, שיפור האשראי יופיע רק בדוח האשראי של Experian שלך, אך לא באלה שהונפקו על ידי Equifax ו- TransUnion. שנית, לא תועיל הרבה אם יש לך דפוס של איחור בתשלומים בחשבונות אלה. שלישית, התוכנית נועדה להגדיל ציון אשראי קיים. לא ברור כמה תועלת היא תספק למישהו ללא אשראי.
בדוק היטב את היסטוריית התשלומים שלך לפני שנרשם לשירות.
הנה שלנו סקירה מלאה על Experian Boost.
קבל הלוואה מובטחת
באופן מפתיע, למעשה יכול להיות קל יותר לקבל הלוואה מובטחת מאשר כרטיס אשראי. הסיבה היא במילה "מאובטחת". המשמעות היא שההלוואה מגובה בביטחונות, מה שהופך אותה פחות מסוכנת עבור המלווה.
דוגמאות לכך כוללות לקיחת הלוואה לרכישת רכב, מחשב או ריהוט. סביר שהמלווה יקים לך הלוואת תשלומים, כלומר תשלם תשלומים חודשיים קבועים עד שתשלם ההלוואה במלואה.
רוב המלווים ידווחו על היסטוריית התשלומים שלך ללשכות האשראי הגדולות, ויעזרו לך לבנות אשראי וניקוד אשראי. פרופיל האשראי שלך יהיה אפילו יותר חזק לאחר ששילמת הלוואת תשלומים. הסיבה לכך היא שלשכות האשראי שופטות הלוואה בתשלום היא אחד המדדים החזקים ביותר לאשראי טוב.
יש לקחת בחשבון כמה נקודות עם הלוואות מובטחות:
- מכיוון שאין לך אשראי, תצטרך להיות מועסק בהתמדה עם רמת הכנסה שיכולה להתאים בנוחות לתשלום החודשי.
- ייתכן שיהיה עליך להוסיף לווה משותף להלוואה המובטחת הראשונה שלך.
- משכנתא היא דוגמה להלוואה מובטחת, ואולי תוכל להעפיל גם אם אין לך אשראי מבוסס. למלווים למשכנתאות יש תוכניות במיוחד עבור לווים שאינם משתמשים באשראי.
- לך לאט עם הלוואות תשלומים. קח אחת ותשלם אותה לפני שאתה לוקח שנייה. כל הלוואה תהיה קלה יותר להשגה עם היסטוריית תשלומים טובה על זו שלפניה.
עם זאת, אסטרטגיות 3 ו -4 להלן הן סוגי הלוואות מובטחות המיועדות במיוחד לאנשים ללא אשראי.
קבלו הלוואת "בונה אשראי"
הלוואות אלה מוצעות לעתים קרובות על ידי בנקים ואיגודי אשראי כדי לסייע למפקידיהם לבנות אשראי. הם עובדים על ידי לקיחת הלוואה כנגד חסכונות שהופקדו בבנק או באיגוד האשראי. אך אל דאגה, תוכלו לקבל הלוואה לבנאי האשראי גם אם אין לכם כסף לחשבון חיסכון.
זה עובד כך:
אתה מגיש בקשה להלוואה של בונה אשראי, למשל $ 2,000. המלווה מאשר את בקשתך ומקים הלוואת תשלומים למשך 24 חודשים בשיעור של 7%.
אבל במקום להעביר לך את ההכנסות מההלוואה, הם מופקדים בחשבון חיסכון על שמך. חשבון החיסכון ישמש כבטוחה להלוואה בונה האשראי, כך שלא תוכל למשוך כספים כשהלוואות עומדות.
תפקידך יהיה אך ורק לבצע את התשלומים החודשיים, אותם ידווחו הבנק או איגוד האשראי ללשכות האשראי הגדולות. עם הזמן, תתחיל לבנות ציון אשראי המבוסס על היסטוריית התשלומים הטובה שלך.
תקבל עזרה גם בביצוע התשלומים. אתה יכול למשוך אותם מחשבון החיסכון שלך מדי חודש. אתה תהיה אחראי רק לכסות את חלק הריבית של ההלוואה - הקרן תשולם במלואו מחשבון החיסכון שלך.
הנה מידע נוסף אודות סוג חשבון זה.
קבל כרטיס אשראי מאובטח
בדומה להלוואות בונה אשראי, כרטיסי האשראי המאובטחים הופכים פופולריים יותר ויותר. הם מוצעים על ידי מספר גדל והולך של בנקים ואיגודי אשראי.
כרטיסי אשראי מאובטחים עובדים בדיוק כמו הלוואות בונה אשראי, אלא שתצטרכו לצאת מהכיס עבור הפיקדון. סכום מסגרת האשראי שלך יתאים לרוב ההפקדה.
לדוגמה, על ידי הפקדה של $ 1,000, תקבל מסגרת אשראי של $ 1,000 על כרטיס האשראי. ובמקרים רבים תוכל להגדיל את מסגרת האשראי שלך באמצעות הפקדה נוספת.
כאשר אתה משתמש בכרטיס ומבצע את התשלומים החודשיים שלך, הם ידווחו ללשכות האשראי ויעזרו לך לבנות אשראי. חלק מהבנקים המנפיקים אפילו יסירו את דרישת הפיקדון עם היסטוריית תשלומים מספקת לפרק זמן מסוים, כמו 12 חודשים. בשלב זה הפיקדון יוחזר לך.
ה גלה אותו כרטיס אשראי מאובטח היא דוגמא לכרטיס אשראי מאובטח. הם אפילו ישלמו 2% במזומן בחזרה עד $ 1,000 ברכישות תחנת דלק ומסעדות בכל רבעון, בתוספת 1% ללא הגבלה על כל הרכישות האחרות.
הנה עוד על כיצד לבנות אשראי באמצעות כרטיסים מאובטחים.
קח הלוואת סטודנטים פדרלית
אסטרטגיה זו חלה במיוחד על הלוואות סטודנטים פדרליות, מאז אמינות האשראי אינה קריטריון להסמכה. עם זאת, בהלוואות סטודנטים פרטיות - המונפקות בדרך כלל על ידי בנקים - תידרש הסמכה לאשראי.
הלוואות לסטודנטים פדרליות מיועדות במיוחד לאנשים שמתחילים את דרכם בחיים. אם אתה עומד בקריטריונים האחרים לזכאות, היסטוריית האשראי שלך לא תשפיע.
אבל ברגע שאתה לוקח הלוואת סטודנטים ומתחיל לבצע תשלומים, תתחיל לבנות אשראי וניקוד אשראי.
להיות משתמש מורשה בכרטיס האשראי של מישהו אחר
למרות שזוהי אסטרטגיה פופולרית לעזור לך לבנות אשראי ללא כרטיסי אשראי, היא לא אמינה כמו אחרים ברשימה זו.
כאשר אתה הופך למשתמש מורשה, גורם אחר מעניק לך את הזכות להשתמש בכרטיס האשראי שלו לרכישות. אבל זה לא מחייב אותך לבצע תשלומים בחשבון.
מכיוון שאין לך אחריות לתשלומים, מנפיקים רבים של כרטיסי אשראי לא ידווחו על החשבון על שמך. אבל אם אתה יכול למצוא אחד כזה, זה יכול להיות דרך מצוינת להזניק את תהליך בניית האשראי.
עם זאת, קיים סיכון גדול באסטרטגיה זו, גם ובמיוחד אם חברת כרטיסי האשראי מדווחת על שמך. אם למשתמש הראשי יש רישום תשלום נקודתי או לקוי, זה ייכלל גם בדוח האשראי שלך. תקבל מכה מסטטוס המשתמש המורשה, אך תוכל לקבל מכה גדולה מאיחור התשלומים. דריכה קלה עם זה.
שאלות נפוצות
הדרך המהירה ביותר לבנות אשראי צפויה להגיע משימוש באחת מאסטרטגיות האשראי המאובטחות. בין אם זו הלוואת תשלומים מובטחת, כמו הלוואה לרכב, הלוואה לבניית אשראי או אשראי מובטח כרטיס, רקורד התשלום המיידי יאפשר לך לבנות אשראי בסכום הקצר ביותר של זְמַן.
בקצה הנגדי של הספקטרום, הלוואות לסטודנטים פדרליות יכולות להיות איטיות. הסיבה לכך היא שהם מלווים בדרך כלל בתקופת דחיית תשלומים שיכולה להימשך מספר שנים.
למרבה הצער, התשובה היא לא. הסיבה לכך היא שכרטיסי חיוב אינם הסדרי מימון. הם פשוט נותנים לך גישה לכספים שיש לך בהפקדה בבנק או באיגוד אשראי. אין לדווח על תשלומים ללשכות האשראי.
אם אין לך כרגע אשראי, עליך לצפות שיחלפו שישה חודשים לפחות לאחר יישום אחת האסטרטגיות במדריך זה כדי להתחיל לייצר תוצאות.
לפני שלשכות האשראי יכולות לחשב ציון אשראי, תחילה עליך להוכיח את היכולת לבצע תשלומים קבועים. בדרך כלל זה ייקח לפחות שישה חודשים.
אך גם לאחר שישה חודשים חלפו, ייתכן שיש לך ציון אשראי נמוך בלבד. הסיבה לכך היא שללוואה אחת יש השפעה נמוכה. באופן כללי, לא תראה את ציון האשראי שלך עולה לאמצע שנות ה -600 או עד שיעמדו לרשותך לפחות שניים או שלושה מסגרות אשראי, כאשר היסטוריית התשלומים חוזרת 12 חודשים או יותר.
שורה תחתונה
כפי שאתה יכול לראות, בניית אשראי ללא כרטיס אשראי יכולה להיות תהליך איטי. אם בניית אשראי היא המטרה שלך, כדאי שתתחיל עוד היום. למרבה המזל, אתה לא צריך הרבה שום דבר כדי לקבל הלוואה לבנאי האשראי, כך שאין סיבה להתעכב.
ככל שתקבל את ההלוואה הראשונה שלך מוקדם יותר, כך תתחיל לבנות אשראי מהר יותר. וכמו שאתה עושה, לא תצטרך להגיש בקשה לכרטיסי אשראי - חברות כרטיסי האשראי יתחילו למלא את תיבת הדואר שלך בהצעות כרטיס אשראי.