לא לכולם יש את המותרות של הכנסה קבועה. אם אתה בעל הכנסה לא סדירה, אתה יודע את אי הוודאות והלחץ שהיא יכולה לגרום. אתה גם יודע שזה יוצר אתגרים תקציביים.
הכנסה לא סדירה לא אומרת שאתה צריך פשוט "להתעסק" עם הכספים שלך מדי חודש. אתה עדיין יכול לבנות תקציב יעיל שיעזור לך להפיק את המרב מכל דולר שאתה מרוויח, ותוכל לעשות זאת בשלושה שלבים פשוטים.
3 שלבים פשוטים לתקצוב על הכנסה לא סדירה
לפני שנעבור לשלב 1, יש לך שלב קטן לפני שתחליט: תחליט כיצד אתה עוקב אחר התקציב שלך.
אין כאן נכון או לא נכון. מערכות מעקב שונות פועלות לאנשים שונים.
יש אנשים שאוהבים לכתוב פיזית את התקציבים שלהם בכתבי העת שלהם, שם הם יכולים להפוך את התקציב שלהם ליצירת אמנות. רַק אנא בדוק שוב את המתמטיקה שלך אם אתה הולך לגמרי אנלוגי עם התקציב שלך!
לחלופין, תוכל ללכת בכיוון ההפוך באמצעות כלי תקציב אוטומטי. אתה צריך תקציב (YNAB) היא אפשרות זולה במחיר של 6.99 $ לחודש. אם אתה מעדיף לנסות כלי חינמי, שקול את הגרסה החינמית של כל דולר.
אנשים רבים בוחרים בכך ליצור גיליון אלקטרוני משלהם ב- Excel או ב- Google Sheets במקום ללכת בדרך הכלים האוטומטיים. אתה מקבל התאמה אישית של 100% ויש לך תבנית עם נוסחאות לשימוש חוזר חודש אחרי חודש. התאמה אישית זו חשובה לרבים אך קריטית לחלקם. לדוגמה, כמשפחה דו-יבשתית עם הכנסה ביורו, פאונד בריטי ודולר ארה"ב, הכלים האוטומטיים לא עובדים בשבילי, כך שחוברת העבודה האישית שלי ב- Excel היא הכל.
קח דקה להחליט איזו מערכת מתאימה לך ביותר. אין לחץ כאן, אתה תמיד יכול לשנות מערכות אם אתה מוצא שאתה לא מרוצה מההחלטה הראשונית שלך.
שלב 1: הערכת ההכנסה החודשית שלך
זה אמור להיות השלב הקשה ביותר בתקצוב על הכנסה לא סדירה, נכון? מעריכים באיזה סכום הכנסה כדאי להשתמש?
ובכן, אנחנו הולכים להקל על זה. במקום לנסות להקרין את ההכנסה העתידית שלך או לממוצע את ההכנסה שלך בעבר, פשוט השתמש בסכום החודש הנמוך ביותר שלך מהשנה האחרונה; זו תהיה ההכנסה החודשית המשוערת שלך לחודש הקרוב.
זה עובד היטב מכמה סיבות:
- זהו מספר שמרני. יש הרבה יותר סיכוי לחרוג ממספר זה מאשר לא לעמוד בו.
- קל יותר להוסיף יותר תקציב לתקציב שלך כאשר אתה חורג מהערכה זו מאשר יהיה לקצץ בהוצאות מהתקציב שלך אם לא עמדת באומדן זה.
- שימוש במספר זה יאלץ אותך לתעדף את ההוצאות שלך בשלב הבא. על ידי שימוש באומדן שמרני זה, אינך נותן לעצמך הרבה מקום לטלטלה, כך שתצטרך לתכנן את התקציב שלך בכדי לכסות ביעילות את ההוצאות החשובות ביותר שלך.
קל, נכון?
שלב 2: העדיף את ההוצאות שלך
כעת אנו הולכים להקצות את אומדן ההכנסה השמרני הזה לכל אחת מההוצאות שלך.
התחל תמיד בצרכים:
- אוכל (כמו במצרכים שלא אוכלים בחוץ)
- מקלט (המשכנתא או השכירות שלך בתוספת השירותים וכל מסים וביטוחים)
- תחבורה (תשלום רכב בתוספת דלק וביטוח או עלויות תחבורה ציבורית)
- היגיינה (מוצרי טיפוח, חומרי ניקוי וצרכי לבוש בסיסיים)
לאחר מכן הוסף את ההוצאות החשובות ביותר:
- ביטוח רפואי
- תשלומי חוב (כמו הלוואות לסטודנטים או חובות בכרטיס אשראי)
- חברות מקצועית, פרסומים, אירועים ופיתוח מתמשך (כל מה שאתה צריך כדי להבטיח את הצלחתך בקריירה - אחרי הכל, זה מה שיניע את ההכנסה שלך, נכון?)
- חיסכון (גם אם זה לא סעיף ההוצאה המועדף עליך לתקצב, הוא קריטי וצריך לשקול אותו בהחלט לפני הוצאה שיקולה)
לבסוף, הוסף את "המשאלות שלך". אולי יש לך בתקציב שלך בתחילת החודש או לא מספיק כדי לכסות אותם, אבל זה בסדר כי סביר להניח שתחרוג מההכנסה המשוערת שלך. ניתן להחיל את העודף הזה על הוצאות לא ממש קריטיות:
- בידור
- תשלום חובות נוספים
- מתנות למשפחה ולחברים
- לאטס
- לִנְסוֹעַ
- תחביבים
אולי שמת לב שקטגוריה חשובה חסרה... היכן משתלמת מתן צדקה? מתן צדקה יכול להיכלל בכל אחת מהקטגוריות הללו. אם אתה מאוד מאמין במעשרות, אתה עשוי לראות בכך צורך, או שזה עשוי להיות חשוב לך ביותר. זה יכול להיות משהו שאתה רוצה לכלול אם נשאר לך כסף. הוסיפו אותו כראות עיניכם.
שלב 3: עקוב והתאם לפי הצורך
מכיוון שההכנסה שלך תשתנה כמעט מההערכה שלך, תרצה לבצע התאמות בתקציב שלך במהלך החודש. כאשר אתה מרוויח את ההערכה שלך, אתה יכול להחליט כיצד להוציא את הכסף הנוסף הזה!
כדי לבצע התאמות מתאימות, יהיה עליך לעקוב אחר ההוצאות שלך. אחרת איך תדע אם ההוצאה בפועל שלך תואמת את ההוצאה המתוקצבת שלך?
יש אנשים שנוהגים לרשום הוצאות בסוף כל יום. אבל אם זה נשמע לך יותר מדי, פשוט בחר יום אחד בשבוע כדי לרשום את כל ההוצאות שלך לשבוע ולבצע את ההתאמות התקציביות שלך.
מעקב אחר הוצאות אינו בדיוק א כֵּיף דרך להשקיע חצי שעה, אבל זה חלק קריטי בתקציב (במיוחד כשאתה בעל הכנסה לא סדירה!). עם זאת, להבין כיצד להקצות את הכסף הנוסף על סכום ההכנסה המשוער שלך הוא כֵּיף.
פריצות תקציב
כעת, לאחר שאתה מבין את התהליך של תקציב על הכנסה לא סדירה, תוכל לפשט את חייך על ידי יישום מספר פריצות תקציב קריטיות.
1. בנה את חוק מרפי בתקציב שלך.
אתה מכיר את חוק מרפי: כל דבר שיכול להשתבש ישתבש. כאשר הוא מיושם על התקציב שלך, זה אומר שיש תמיד להיות הוצאה בלתי צפויה ממשהו "משתבש". זה יכול להיות כרטיס תעבורה, מכשיר קטן שמתקלקל או חלל שצריך למלא. לרוב האנשים תהיה הוצאה כלשהי או חלק אחר של הקטגוריה הזו כמעט בכל חודש. אז למה לא לבנות את זה בתקציב שלך?
הוסף פריט הוצאות לחוק מרפי והקצה 3-5 אחוז מההכנסה שלך לקטגוריה זו. בסוף החודש, אם לא השתמשת בכספי חוק מרפי שלך, תוכל להוסיף אותו לחסכון שלך, להשתמש בו כדי שלם את חובותיך, או חגג את החודש ללא חוק מרפי על ידי פנק בעצמך במשהו קטן מיוחד.
אגב, פריט זה שונה מקרן החירום שלך, שאמורה להיות שמורה למקרי חירום אמיתיים: כשל בהעברה, מצבי חירום רפואיים, אובדן מקומות עבודה וכו '.
2. הפוך את החיסכון וההשקעות שלך לאוטומטי.
אוטומציה של החסכונות וההשקעות שלי שינתה את חיי. עם העברות אוטומטיות מחשבון הבדיקה שלי לחשבונות החיסכון וההשקעה שלי, אני אף פעם לא צריך לדאוג לשכוח לחסוך. מכיוון שההעברה מתבצעת ברגע שהמשכורת שלי נכנסת לחשבון שלי, אני אף פעם לא מוציא בטעות את הכסף שהתכוונתי לחסוך. ללא מאמץ הצלחתי לבנות קרן חירום, להתכונן לפנסיה ולהשקיע ב"קרן החלומות "שלי לנסיעות ברשימת דלי, לרכוש יותר נדל"ן ולהקים עסק משלי.
אם משלמים לך על לוח זמנים רגיל, תוכל להגדיר את ההעברות האוטומטיות שלך שיתקיימו בתאריכים ספציפיים. אם אתה משולם רק מעת לעת (כמו כשאתה מבצע מכירה), שאל את מחלקת משאבי האנוש לגבי הפקדה ישירה של אחוז מסוים מהמשכורת שלך לחשבונות נפרדים.
3. בנה קרן "משתה או רעב".
אם אתה בעסק של רכבת הרים שיש לך כמה גדול חודשים מבחינת הכנסה וכמה חודשים איטיים עד כאב, עליך לשקול בחום קרן "משתה או רעב". במהלך החודשים החזקים שלך, אתה פשוט מעביר חלק מההכנסה העודפת שלך לתשואה הגבוהה שלך "חג או רעב" חשבון חיסכון, שם הוא יחכה לך כאשר תצטרך לכסות את ההוצאות שלך במהלך חריגה חודש איטי.
אם תעקוב אחר ההמלצה שלנו להשתמש בחודש הנמוך ביותר שלך כבסיס לתקציב שלך, לעיתים רחוקות תצטרך להשתמש בקרן "משתה או רעב"; עם זאת, סביר להניח שיגיע הזמן שתזדקק לזה. ואז, אתה תהיה שמח שזה שם!