בדיוק כשחשבת שאתה מבין ציוני אשראי, הם הולכים ומשנים את המשחק עליך.
ואוויר אניסאאק שיתוףrporation, החברה שעומדת מאחורי הציון המקורי של ה- FICO, הכריזה על דירוג אשראי חדש אשר יועיל לאנשים שאין להם מספיק היסטוריה לדירוג מדויק דירוג אשראי של FICO.
מלבד השם החדש והמתוק, UltraFICO חורגת מהציון הרגיל של ה- FICO. זה לוקח את שלך היסטוריית אשראי, הכוללת היסטוריית תשלומים, היסטוריית ברירת מחדל, ניצול אשראי, ובונה על זה.
הוא יכלול גורמים נוספים שעשויים לתרום לכושר האשראי הכולל. גורמים אלה כוללים נתונים מחשבונות ההפקדה שלך, כמו בדיקה וחסכון, כדי לתת לנושים הבנה טובה יותר של אחריותך הפיסקלית.
מהו UltraFICO?
הפרטים על UltraFico אינם כמו מובן היטב כ- FICO מסורתי, אבל הרעיון הוא שהתנהגות הבדיקה והחיסכון שלך תשחק תפקיד. על דף UltraFICO, הוא מסביר שהתנהגותך הבנקאית תראה עד כמה אתה אחראי מבחינה כלכלית באמצעות:
- עדות לחיסכון ושמירה על איזון ממוצע בריא
- ניהול חשבון בנק לאורך זמן
- הימנעות מאיזון שלילי
- תשלום קבוע של חשבונות וביצוע עסקאות בנקאיות אחרות
כאשר UltraFICO יושק במלואו בשנת 2019, תהיה לנו הבנה טובה יותר כיצד גורמים אלה ישפיעו עליך. כמו כן נראה כמה מהר המלווים והנושים יאמצו את UltraFICO. זה שימושי לך רק אם זה קורה.
אינדיקטור אחד מדוע היא עשויה לקבל אימוץ נרחב היא השותפות שלהם עם Experian ו- Finicity. Experian היא אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות ו- Finicity מובילה בנתונים פיננסיים עם שותפויות מרובות.
איך הם יקבלו את הנתונים האלה?
בשלב זה, אני רק מנחש אז קח את זה עם גרגר מלח.
הסקרנג הזה הוא שלהם עמוד:
אך נראה שתתרום מרצון נתונים אלה ל- FICO על ידי קישור חשבונותיך לאפליקציה שלהם. בערך כמו שאתה מקשר את החשבונות שלך לא הון אישי או א מנטה, כדי לעזור לך לתקצב, אתה מספק כעת נתונים אלה ל- FICO לצורך ניקוד אשראי.
יהיה מעניין לראות את התנאים וההגבלות של שיתוף נתונים זה.
מדוע ציון אשראי חדש?
דירוג אשראי נועד לתת למלווים מידע על היכולת שלך לנהל כסף. זהו מדד לסיכון ברירת המחדל, או ההסתברות שתלווה מהם כסף ולא תחזיר אותו. עבור מלווים רבים, הם אינם מודאגים במיוחד אם אתה מתגעגע לתשלום או שניים. למעשה, כנראה שהם אוהבים את זה. 🙂
הם רוצים להימנע מההפסד האסון. זה הזמן שבו אתה גובה חוב בסך 10,000 $+ כרטיס אשראי ואז מכריז על פשיטת רגל. זה מה שניקוד האשראי של FICO נועד להגן עליהם.
אבל המלווים רוצים גם להרוויח כסף. אז מה עם האנשים שאין להם היסטוריה ארוכה? או שעבר כישלון אדיר בעבר אך התאושש, ולמד כיצד לנהל טוב יותר את כספם? הם מייצגים קבוצה של צרכנים שהם כיום בעלי אשראי אך לא נראים בדירוג FICO מסורתי. לעזאזל, 10% מהצרכנים הם "אשראי בלתי נראה", על פי לשכת ההגנה הפיננסית לצרכנים.
מה לגבי VantageScore 4.0?
VantageScore נוצרה על ידי שלוש לשכות האשראי (Experian, Equifax, TransUnion) כחלופה ל- FICO. VantageScore עושה כמה דברים בצורה שונה מה- FICO המסורתית.
זה מקטין את ההשפעה של כמה "רשומות שליליות של תיקי אשראי", כמו גבייה רפואית ושעבוד מס. הרעיון הוא שאוסף רפואי הוא ככל הנראה תוצאה של חוסר מזל ולא מיומנויות ניהול פיננסיות ירודות, כך שהם מפחיתים את ההשפעה של אוסף רפואי.
עבור צרכנים ללא היסטוריית אשראי רבה, הם משתמשים בלמידת מכונה כדי לנסות לחזות את הציון שלהם. ולמי שמשתפר, הם מנסים להשתמש בנתוני אשראי מגמתיים כדי לחזות שיפורים. הרעיון הוא לחזות בצורה מדויקת יותר את סיכון האשראי של האדם כיום בהינתן היסטוריה משתנה.
בסופו של דבר, הכל משנה במה משתמשים המלווים ונראה ש- VantageScore עדיין צומח.