למרות שיש בימים אלה הרבה דיונים על ביטוחי בריאות, סוג אחר של ביטוח שהופך להיות יותר ויותר חשוב הוא ביטוח סיעודי. רבים עשויים לתהות אם הם צריכים לרכוש ביטוח סיעודי.
בואו נסתכל על העובדות ואז נשקול את האפשרויות.
תוכן העניינים
- מדוע ייתכן שתזדקק לביטוח סיעודי
- הגורם הקובע: פעילויות לחיי היומיום
- כמה עולה טיפול סיעודי?
- כיצד עובד ביטוח סיעודי?
- כמה עולה ביטוח סיעודי?
- מתי לרכוש ביטוח סיעודי
- היכן ניתן לרכוש ביטוח סיעודי
- האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי?
מדוע ייתכן שתזדקק לביטוח סיעודי
למרבה האירוניה, אחת הסיבות לכך שהטיפול הסיעודי הפך לשכיח יותר ויותר היא בגלל שאנשים חיים יותר. ככל שהטכנולוגיה הרפואית מתקדמת, אנשים חיים לרוב שנים רבות אפילו עם מצבים בריאותיים כרוניים.
תנאים אלה עשויים, בסופו של דבר, להגיע למצב שבו תצטרך להעביר אותך או את אהובך למעון.
על פי משרד עוזר המזכיר לתכנון והערכה (ASPE), סוכנות של ממשלת ארה"ב, לגבר הממוצע יש סיכוי של כמעט 47% להזדקק לטיפול ארוך טווח בשלב כלשהו במהלך חייו. בנוסף, הוא יבלה בממוצע 3.2 שנים בטיפול זה.
הנתונים הסטטיסטיים אף גבוהים יותר עבור נשים, (כנראה בגלל תוחלת חיים ארוכה יותר) אך לאישה הממוצעת יש כמעט 58% סיכוי להזדקק לטיפול ארוך טווח בשלב כלשהו במהלך חייה. היא תבלה בממוצע 4.4 שנים בטיפול זה.
ישנם סוגים שונים של שירותי סיעוד. לדוגמה, אם אתה מסוגל לדאוג לעצמך, אך אתה מעדיף לקבל סיוע בקרבת מקום, תוכל להישאר במתקן דיור מוגן. שם תוכלו לחיות באופן עצמאי, אך יש לכם שירותים שונים הכוללים הכנת ארוחות, ניקיון בית, כביסה וצוות רפואי באתר.
עם זאת, אם אינך יכול לדאוג לעצמך, סביר להניח שתצטרך לעבור לבית חולים סיעודי.
הגורם הקובע: פעילויות לחיי היומיום
סט הנחיות, המכונה פעילות החיים היומיומיים, או ADLs, יכולים לבסס את הצורך בבית אבות.
הם כוללים:
- רַחְצָה - היכולת לנקות את עצמך ולבצע פעילויות טיפוח כמו גילוח וצחצוח שיניים.
- הלבשה - היכולת להתלבש בעצמך מבלי להיאבק בכפתורים ורוכסנים.
- אֲכִילָה - היכולת להאכיל את עצמך.
- העברה - היכולת ללכת או לעבור ממיטה לכיסא גלגלים ולחזור שוב.
- שירותים - היכולת לעלות ולצאת מהאסלה.
- הִתאַפְּקוּת - היכולת לשלוט בתפקודי השלפוחית והמעיים.
אם אינך יכול לספק לעצמך שניים או יותר מהשירותים הבסיסיים הללו, ייתכן שיהיה צורך בבית אבות.
כמה עולה טיפול סיעודי?
ישנה מציאות מצערת אחת לגבי טיפול סיעודי: זה יקר!
כמה יקר תלוי במקום מגוריך ובסוג המתקן שתזדקק לו. למטרותינו, בואו פשוט נעבוד עם עלויות החציון הלאומי.
על פי סקר עלות הטיפול ב- Genworth 2019 העלויות החציוניות החודשיות הלאומיות של טיפול סיעודי הן כדלקמן:
- טיפול בבית: שירותי עקרות בית, 4,290 $ (51,480 $ לשנה)
- טיפול ביתי: עוזר לבריאות הבית, 4,385 $ (52,620 $ לשנה)
- קהילה ומגורים: מעונות יום למבוגרים, 1,625 $ (19,500 $ לשנה)
- מגורים קהילתיים ומוגבלים: מתקן דיור מוגן, 4,051 $ (48,612 $ לשנה)
- מתקן בית אבות: חדר פרטי למחצה, 7,513 $ (90,156 $ לשנה)
- מתקן סיעודי: חדר פרטי, 8,517 $ (102,204 $ לשנה)
עובדה אחת שחשוב לדעת היא שמדובר בעלויות חציוניות בלבד בפריסה ארצית. העלות יכולה להשתנות באופן דרמטי בהתאם למקום מגוריך. בחלק ממדינות העלות הגבוהות יותר, עליך לצפות לתעריפים גבוהים בהרבה. לדוגמה, חדר פרטי בבית אבות בקונטיקט ממוצע של 13,916 $ לחודש. זה 166,992 דולר בשנה.
אם יש לך תיק השקעות משמעותי בן שש ספרות, ייתכן שתוכל להרשות לעצמך בנוחות רוב האפשרויות הסיעודיות כל עוד אתה גר במצב שבו העלות קרובה ל חֲצִיוֹן. עם זאת, אם נדרשת שהייה בבית אבות, העלות יכולה בקלות לעלות על 100,000 $ לשנה.
מכיוון שלרוב האנשים אין חסכון והשקעות של כמה מאות אלפי דולרים, ביטוח סיעודי הופך לביקורתי. גם אם יש לך נכסים ניכרים, שהייה במתקן למשך מספר שנים עשויה למצות את חסכונותיך במהירות.
לדוגמה, שהייה יחידה של ארבע שנים בבית אבות יכולה בקלות לעלות יותר מ -400 אלף דולר.
כיצד עובד ביטוח סיעודי?
הצורך ההולך וגדל של טיפול סיעודי-בשילוב עם העלות האסטרונומית-הוא המקום בו נכנסת הכורח של ביטוח סיעודי לתמונה. אז מהו ביטוח סיעודי וכיצד הוא פועל?
כמו כל פוליסות הביטוח, גם ביטוח סיעודי מספק הטבות מסוימות בתוך גבולות מוגדרים היטב. במילים אחרות, זו תהיה טעות להניח שאתה יכול לרכוש פוליסה סיעודית שתספק תשלום בלתי מוגבל עבור שהייה סיעודית ללא הגבלה.
לדוגמה, מדיניות טיפוסית לטיפול סיעודי תקבע קצבה יומית מקסימלית. ייתכן שתוכל לבחור 100 $, 150 $, 200 $, 250 $ או יותר; אך ככל שהתועלת היומית גבוהה יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר.
למדיניות סיעודית יש גם מספר שנים מקסימלי שאתה יכול לקבל הטבות. זה יכול לנוע בין שנתיים לחמש שנים, אם כי שלוש או ארבע שנים אופייניות. שוב, ככל שתשלום ההטבה ארוך יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר.
מכיוון שעלויות הטיפול הסיעודי עולות, כמו כל העלויות הקשורות לבריאות, רוב הפוליסות יכללו גם הוראה להגנה על אינפלציה. זה בדרך כלל נקבע על 3% בשנה. בהתאם לשיעור האינפלציה בפועל, זה יכול להספיק או לא.
עבור רוב האנשים שיבחרו במדיניות הסיעוד הזולה ביותר, התוכניות עשויות לפעול יותר כראשון מקור המימון לטיפול סיעודי אך דורש תרומה מסוימת מתוך הכספים האישיים של המבוטח אֶמְצָעִי.
כמה עולה ביטוח סיעודי?
כמעט בלתי אפשרי להכליל את עלות הביטוח הסיעודי. רק כדי לתת לך מושג מה הטווחים עשויים להתבסס, אנו נסתמך על מידע מיושן שאפשר להוציא על ידי האיגוד האמריקאי לביטוח סיעודי לשנת 2012. אתה יכול להיות בטוח שהפרמיות גבוהות משמעותית בשנת 2020.
האגודה מציגה את תרחישי המדגם הבאים:
רווק, גיל 55: עם הטבה יומית של 150 $, תקופת הטבה של שלוש שנים ורוכב הגנה על אינפלציה שנתית של 3%, הטבות נעות בין שפל של 1,764 $ לגובה של 3,446 $. הממוצע הוא 2,007 $ לשנה.
זוג נשוי, כל אחד 55: עם הטבה יומית של $ 150, תקופת הטבה של שלוש שנים ורוכב הגנה לאינפלציה שנתי של 3%, הטבות נעות בין שפל של 2,080 $ לבין שיא של 4,824 $. הממוצע הוא 2,466 $ לשנה.
זוג נשוי, כל 60: עם הטבה יומית של $ 150, תקופת הטבה של שלוש שנים ורוכב הגנה על אינפלציה שנתי של 3%, הטבות נעות בין שפל של 2,794 $ לבין שיא של 5,637 $. הממוצע הוא 2,794 $ לשנה.
כפי שניתן להבחין בתיאור של כל דוגמה לפוליסה, לא בהכרח תהיה מכוסה בכל הנסיבות. לדוגמה, כל פוליסה מספקת הטבה יומית של $ 150, אשר מסתכמת בכ -57,750 $ לשנה. זה יכסה רק כמחצית העלות הממוצעת של בית אבות של 100,000 $+. כמו כן, כל פוליסה מוגבלת לשלוש שנים בלבד. אם אתה במתקן ארוך יותר, ההטבות שלך יפוגו, ותצטרך לשלם מהכיס שלך.
מתי לרכוש ביטוח סיעודי
מבחינה טכנית, ככל שתוכל לרכוש פוליסה מוקדם יותר בחיים, כך הפרמיה תהיה פחות יקרה. זה לא בהכרח אומר שעליך לרכוש כיסוי בשנות ה -20 או 30 שלך. ככל שיש לך את הפוליסה בתוקף, כך תוציא יותר דמי פרמיה כדי לשלם עליה לאורך כל החיים.
עבור רוב האנשים, רכישת ביטוח סיעודי מתרחשת בסביבות גיל 50. זה יכול להיות בין השאר בגלל שזה הגיל שבו אתה מתחיל לחשוב על הצורך בביטוח סיעודי. Tt יכול להיות גם בגלל שזו הנקודה בחיים שבה לאדם ממוצע יש את המשאבים הכספיים כדי להרשות לעצמו את הכיסוי.
עליך לקבל פוליסה אם: א) יש לך את האמצעים לשלם עליה, וב) אתה סבור שיש סיכוי סביר שתזדקק לטיפול ארוך טווח בעתיד.
באשר למחיר, התמורה חשובה ביותר. אם אתה יכול להרשות לעצמך לשמור על פוליסה בתוקף למשך 10 שנים, והצורך שלך בטיפול סיעודי מתרחש בעוד 15 שנים מהיום, הפוליסה תפוג ולא תשלם הטבות. עליך להיות בטוח שתוכל לשמור על הפוליסה בתוקף עד סוף חייך.
לא קל לקבוע אם יהיה לך צורך בטיפול ארוך טווח. ניתן לקבוע הרבה לפי המצב הבריאותי הנוכחי, כמו גם הבריאות של בני משפחתך. קל יותר לקבוע זאת ככל שמתבגרים. עם זאת, הסיכון להמתין הרבה מעבר לגיל 60 או 65 גדול יותר, שכן הפוטנציאל לפתח מחלה כרונית עולה עם הגיל.
היכן ניתן לרכוש ביטוח סיעודי
בשל העלויות העתידיות הבלתי צפויות של טיפול סיעודי, מספר חברות הביטוח המציעות פוליסות ירד באופן משמעותי בשני העשורים האחרונים. כאשר כמאה חברות הציעו פוליסות בשנת 2000, הרשימה מאז פחתה לכ -15 חברות.
מכיוון שמספר החברות מוגבל, והקבלה כמעט ואינה מובטחת, האפשרות הטובה ביותר היא לעבוד עם מתווך ביטוח המתמחה בפוליסות ביטוח סיעודי.
מתווך יכול לקבוע את הצורך שלך ואת כל המגבלות שיש לך. חמוש במידע זה, הוא יכול לפעול להגיש את בקשתך לחברה או לחברות הסבירות ביותר לאשר אותה. ייתכן שזו גם הדרך הטובה ביותר להשיג את השילוב היעיל ביותר של הטבות ורמת פרמיה.
האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא אופציונלי לחלוטין. אבל אין ספק, זה מאוד רצוי. עלות הטיפול הסיעודי אינה רק גבוהה, אלא היא גם עולה. ככל שדור הבייבי בום - הדור הגדול ביותר בהיסטוריה של ארה"ב - עובר לגיל מתקדם, הביקוש צפוי לגדול.
החזקת מדיניות תבטיח לפחות שתטפל בך בתקופה בה לא תוכל לדאוג לעצמך.
זו שיחה קשה, ולא אחת שרוב האנשים מתענגים עליה. העריך בזהירות את יכולתך לעמוד בפרמיות כמו גם את הסבירות שתזדקק לטיפול. אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה וסבור שאתה סביר שתזדקק לזה, עליך בהחלט לקבל מדיניות.