מעסיקים מעטים מציעים פנסיה לעובדים בדימוס. הטבות ביטוח לאומי יכולות לסייע בכיסוי הצרכים החשובים אך הטבה חודשית ממוצעת של 1,400 $ אינו מאפשר אורח חיים נוח כגמלאי.
לכן, זה תלוי בך להפריש חלק מכל משכורת לפנסיה.
לרוב האנשים יש גישה הן ל- Roth IRA והן ל- 401 (k) ולכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו. עם 401 (k) שלך תוכל לנכות את התרומות שלך על המיסים שלך השנה וכנראה גם לקבל התאמת מעביד, אך המשיכות שלך חייבות במס בפנסיה. בינתיים, תרומות ל- Roth IRA אינן מפחיתות את חשבון המס שלך אך הן גדלות ללא מס ומספקות משיכות פטורות ממס בפנסיה.
עצות פופולריות, והעצות שאני אישית מסכים איתן, הן לתרום ל- 401 (k) שלך כדי להשיג את התאמת המעסיק ולאחר מכן למקסם את ה- IRA Roth שלך. אם עדיין יש לך כסף לתרום לחשבונות הפנסיה חזור למימון 401 (k) שלך.
רוט IRA
רוט IRA הוא "חשבון פרישה פרטני" שאפשר לפתוח איתו הכי הרבה מתווכים מקוונים. חשבון זה אינו באמצעות המעסיק שלך כך שלא תקבל שום תרומה תואמת.
כל תרומה של רוט משתמשת בדולרים לאחר מס. אתה משלם מס הכנסה על תרומותיך לשנת המס הנוכחית, אך תוכל לבצע משיכות ללא מס לאחר גיל 59 וחצי. אז אתה לא יכול להפחית את ההכנסה החייבת במס שלך אבל כל הגידול בחשבון הוא ללא מס.
כמו כן, לרשות רוטות רוט אין הפצות מינימליות (RMD) כמו IRAs מסורתיים. RMDs יכולים לאלץ אותך למשוך יותר מזומנים ממה שאתה צריך בפנסיה כדי להימנע מעונש מס כבד.
כהערת צד לאנשים הקרובים לפנסיה, על מנת לקבל את ההפסקה במס על הגידול ב- IRA Roth החשבון שלך חייב להיות פתוח במשך חמש שנים. IRA Roth שלך חייב להיות פתוח לפחות חמש שנים. אם אתה פותח IRA בגיל 60, עליך להמתין עד גיל 65 לגשת לצמיחה פטורה ממס-אך תוכל לקחת את התרומות שלך בכל עת ללא השלכות מס.
מגבלות התרומה השנתיות של רוט IRA
אתה יכול לתרום עד 6,000 $ בין כל IRAs שלך ל- Roth ו- IRAs המסורתיים, בשנת 2020. משקיעים בני 50 ומעלה יכולים לתרום תרומה נוספת של 1,000 $ להעלאת המגבלה השנתית שלהם ל -7,000 $ בשנה.
משפחות בעלות הכנסה גבוהה לא יוכלו לתרום את מלוא הסכום ישירות לרשות רוטה רוט שלהם. אתה נתקל בסיטואציה הזו כאשר שלך הכנסה גולמית מתואמת הוא מעל 124,000 $ לתיקים בודדים ו- 196,000 $ למשקי בית נשואים. עם זאת, תמיד יש את Roth IRA האחורית אוֹפְּצִיָה.
המועד האחרון לתרומה לשנות IRAs המסורתיות וה- Roth גמיש יותר מאשר 401 (k) עמיתים. יש לך עד המועד האחרון למס הכנסה פדרלי לתרום תרומות IRA. אז, יש לך עד 15 באפריל 2021 לתרום תרומות IRA לשנה הקלנדרית 2020. כל התרומות 401 (k) חייבות להתרחש עד 31 בדצמבר 2020 כדי להיחשב כתרומה לשנת 2020.
Roth IRA אפשרויות השקעה
רוב ה- IRAs של רוט מציעות אפשרויות השקעה מרובות:
- מניות בודדות
- אינדקס תעודות סל וקרנות נאמנות
- מכוון לקרנות הפנסיה
- תעודות סל בענף
- תעודות סל מתכת יקרות וסחורות
- קרנות נאמנות (אני מציע הקרנת כספים פוטנציאליים באמצעות דירוג כוכבי Morningstar)
תיווך בשירות מלא כמו ואנגארד או פידליטי מאפשרים לכם למצוא אפשרויות השקעה חסכוניות ועמלת סחר של 0 $.
רובו-יועץ יכול להיות אופציה טובה יותר אם אין לך זמן או מיומנות לנהל את תיק ההשקעות שלך. להלן מיטב יועצי הרובו.
עמלות אפשריות
ספקי רוט IRA רבים אינם גובים עמלות פלטפורמה. אתה גם לא משלם עמלת סחר כדי לקנות מניות בודדות או תעודות סל. רוב יועצי הרובו גובים דמי ניהול שנתיים בסביבות 0.25% מיתרת התיק שלך. באופן כללי, ל- Roth IRAs יש עמלות נמוכות יותר מתוכניות של 401 (k).
401 (k)
המעסיק שלך עשוי להציע א תוכנית 401 (k). העצמאים יכולים גם לפתוח סולו 401 (k). (להלן מידע נוסף על Solo 401 (k) s.)
לרוב התוכניות של 401 (k) יש טיפול מס "מסורתי". בדומה ל- IRA מסורתית, 401 (k) תרומות נדחות במס. אתה מנכה את סכום התרומה מההכנסה החייבת במס שלך כדי להפחית את ההכנסה הגולמית המותאמת. אבל אתה משלם מס הכנסה על סכום המשיכה בעתיד.
מעסיקים נוספים מציעים גם תוכניות Roth 401 (k). אתה משלם מס הכנסה מראש על התרומות שלך, אך תוכל לבצע משיכות ללא מס-בדיוק כמו רוט IRA.
401 (k) תרומות תואמות
המעסיק שלך עשוי להתאים חלק מהתרומות השנתיות שלך ב- 401 (k). לדוגמה, הם עשויים לתרום עד 6% מההכנסה השנתית שלך.
התאמות של מעביד 401 (k) נדחות במס, בדיוק כמו התרומות שלך. כך שהתרומה לא תיחשב כהכנסה על החזר המס שלך אך תשלם מסים בעת משיכת הכסף מהחשבון.
אם יש לך Roth 401 (k) התרומה שלך חייבת במס כהכנסה ומופקדת ב- Roth 401 (k) שלך, אך התאמת מעסיק נכנסת ל- 401 (k) מסורתי. עליך לשלם מס הכנסה על התאמת המעסיק ברגע שתעשה משיכה.
401 (k) גבולות תרומה
מגבלות התרומה השנתיות של 401 (k) בשנת 2020 הן:
- 19,500 $ אם מתחת לגיל 50
- 26,000 $ אם גיל 50 ומעלה
התאמות המעביד אינן נוגדות את תקרת התרומה השנתית שלך.
יש לך עד 31 בדצמבררחוב כדי לתרום ל- 401 (k) שלך. השעון מתאפס ב -1 בינואר, אך אתה עדיין יכול לתרום תרומות של ה- IRA עד למועד המס הפדרלי לשנת המס הקודמת לצורך ניכוי מס ברגע האחרון.
אפשרויות השקעה
אפשרויות ההשקעה ברוב התוכניות של 401 (k) הן בדרך כלל דקות יותר מאשר ה- IRA שלך ב- Roth. כמה תוכניות 401 (k) ידועות לשמצה בהן הן מציעות רק כספים עם יחסי הוצאות גבוהים או רשומות ביצועים ירודות.
עם זאת, תוכניות 401 (k) הטובות ביותר מאפשרות לך להשקיע במוצרים הבאים:
- קרנות מדדי מניות ואיגרות חוב
- מכוון לקרנות הפנסיה
- מניות החברה
התוכנית שלך עשויה להציע כספים נוספים עם אסטרטגיית ניהול פעילה. מספר ספקי 401 (k) מציעים תיק "רובו" אוטומטי לחלוטין. אבל אתה יכול גם להחליט להשתמש בלום להמליץ על אסטרטגיית השקעה מותאמת אישית. להלן סקירת Blooom שלנו.
עמלות אפשריות
דמי התוכנית שלך 401 (k) יכולים להשתנות במידה ניכרת וזו אחת הסיבות לכך ש- 401 (k) לא תמיד הדרך הטובה ביותר להשקיע לפנסיה. עמלות גבוהות פירושו שיש לך פחות מזומנים להשקעה להרוויח ריבית מורכבת.
מחקר שנערך לאחרונה על ידי Morningstar ניהול השקעות מצא שעמלת התוכנית הממוצעת של 401 (k) היא בין 0.37% ל- 1.42% מיתרת החשבון שלך. חברות גדולות יותר נוטות לקבל את העמלות הזולות ביותר מכיוון שיש להן יותר כוח תמחור.
רוב ספקי IRA Roth אינם גובים עמלות חשבון שנתיות או עמלות סחר. רוב יועצי הרובו גובים דמי ניהול שנתיים של 0.25%-אם תבחר במסלול האוטומטי לחלוטין.
האם תוכל לקבל IRA רוט ו 401 (k) בו זמנית?
כן, אפשר לקבל גם 401 (k) וגם רוט IRA בו זמנית ולתרום באופן מלא לכל אחד. אם המעסיק שלך לא מציע 401 (k) ויש לך הכנסה מהומה בצד אז יש לך את האפשרות לפתוח סולו 401 (k) לעסק שלך.
האם עליך להוציא 401 (k) לפני IRA רוט?
מפתה למקסם את 401 (k) שלך לראשונה בכל שנה משלוש סיבות עיקריות:
- אתה יכול להרוויח את ההתאמה המלאה של המעסיק 401 (k)
- המעסיק שלך מעכב באופן אוטומטי חלק מכל משכורת
- תקרת תרומה שנתית גבוהה יותר מאשר רשות IRA
עם זאת, עליך להשוות את עמלות 401 (k) שלך לאפשרויות דומות של Roth IRA וגם להחליט איזו תוכנית כוללת אפשרויות השקעה טובות יותר.
אסטרטגיית חיסכון פנסיונית פופולרית היא שיטת שלושת השלבים:
- תרם מספיק ל- 401 (k) שלך כדי לקבל את התאמת החברה המלאה
- תמקס את IRA הרוט שלך
- המשך לתרום ל 401 (k) שלך עד לתרומה המקסימלית
תחילה אתה מרוויח את מלוא התאמת המעביד כדי לתפוס את ההחזר המיידי ומובטח ב -100% על ההשקעה שלך, ולאחר מכן להעביר את התרומות שלך לרשות רוטה רוט. הסיבה לכך היא של- IRA של רוט בדרך כלל יהיו עמלות נמוכות יותר, יותר אפשרויות השקעה, ותעניק לך כסף פטור ממס בפנסיה.
לאחר שהגעת למגבלת התרומה של IRA, אתה משקיע את יתרת המזומנים שלך בסכום של 401 (k) להפרת המס.
האם עדיף להשקיע ב- IRA רוט או ב- 401 (k)?
כפי שאתה יכול לראות, הוויכוח Roth IRA מול 401 (k) הוא לא תמיד כל כך פשוט לבחור מנצח.
הן רוט IRA והן 401 (k) מקלות על חיסכון לפנסיה בצורה חסכונית במס. כל כסף שאינך צריך עד הפנסיה אמור להיכנס לחשבון מוטב מס. השקעה חסכונית במס היא מתנה שכן רבים מאתנו מחפשים דרכים להפחית את ההכנסה השנתית החייבת במס שלנו.
האפשרות הטובה יותר עבורך יכולה להגיע לשלושה גורמים עיקריים:
- עמלות אפשריות (כלומר, דמי ניהול חשבונות, עמלות סחר, הוצאות קרן)
- אפשרויות השקעה
- תרומות נדחות (מסורתיות) או לאחר מס (רוט)
ההחלטה יכולה להיות קלה לקבל אם יש לך תוכנית 401 (k) עלובה. אם זה המקרה, השקיע מספיק כדי ללכוד את התרומות התואמות ולהשקיע את היתר ב- IRA רוט.
מתי עדיף IRA רוט?
רוט IRA יכול להיות האפשרות הטובה יותר עבור רוב האנשים מכיוון שאתה פחות סביר לשלם דמי חשבון יקרים או עמלות כספים. רוב המתווכים אינם גובים עמלות חשבון שנתיות או עמלות סחר.
למספר הולך וגדל של ברוקרים יש הפקדה ראשונית מינימלית של $ 0, כך שתוכל לפתוח בקלות IRA רוט.
בחר ROT IRA מהסיבות הבאות:
- אפשרויות השקעה גמישות
- יכול להחזיק מניות וכספים בודדים באותו חשבון
- אין עמלות חשבון שנתיות
- אתה רוצה הפצות פטורות ממס בפנסיה
- המעסיק שלך אינו מציע Roth 401 (k) להפצות ללא מס בפנסיה
- אין צורך בהפצות מינימליות בפנסיה
- יכול לתת תרומות עד המועד האחרון למס הכנסה פדרלי (15 באפרילה ברוב השנים)
אתה עשוי גם להעריך כי IRAs Roth נפרדים מהמעסיק הנוכחי שלך. מעטים מאיתנו עובדים אצל אותו מעסיק במשך כל קריירת העבודה שלנו. אתה יכול להשקיע באותה רוטה IRA לא משנה באיזו תדירות אתה מחליף מקום עבודה.
יהיה עליך לבצע א 401 (k) התהפכות אם תחליף מעסיקים לגשת לכספים שלך ולמזער את דמי התוכנית שלך. גם אם עוזבים את עבודתך, ספק 401 (k) ממשיך לגבות את דמי התוכנית השנתית. גלגול 401 (k) הישנים שלך ל- IRA ממזג את החשבונות שלך למקום אחד.
לפניכם רשימה של רשות IRA הטובות ביותר.
מתי עדיף 401 (k)?
A 401 (k) יכול להיות עדיף על רוט IRA מסיבות אלה:
- תרומות תואמות מעביד
- השקיעו ישירות מכל משכורת
- תרומה מסורתית של 401 (k) מפחיתה את ההכנסה החייבת שלך
- לתוכנית 401 (k) שלך יש אפשרויות השקעה בעלות דירוג גבוה
- מגבלות תרומה שנתיות גבוהות יותר (19,500 $ לעומת 6,000 $ עבור רוב האנשים בשנת 2020)
401 (k) שלך יכול להיות נוח יותר להשקעה על בסיס חוזר. אתה יכול להגיד למעסיק שלך כמה כסף עליך להמנע מכל משכורת להשקעה. עם IRA, עליך לבצע את הצעד הנוסף של תזמון תרומות אוטומטיות, כך שלעולם לא תשכח להשקיע מדי חודש.
עם זאת, נוחות יכולה לגבות מחיר. עליך להחליט אם עמלות 401 (k) ואפשרויות ההשקעה הצרות שוות את זה.
מגבלות התרומה השנתיות הגבוהות יותר פירושו גם שאתה נוטה פחות לתרום תרומות. אתה תשלם קנסות על עודפי התרומות אם לא תשיג אותם בזמן.
סיכום
הן רוט IRA והן 401 (k) יכולים לעזור לך לחסוך לפנסיה ולמזער את חשבון המס השנתי שלך. רוטות IRA מעניקות לך גמישות רבה יותר עם אפשרויות השקעה אך מגבלת התרומה השנתית שלך קטנה. 401 (k) עם התאמת מעביד הוא כמו כסף חינם והוא יכול להקל על ההשקעה מכיוון שאתה יכול להשקיע ישירות מכל משכורת.