מאיה שואלת:
"האם עדיף לפרוע הלוואות לסטודנטים או משכנתא קודם? אני מבקש את אחי, שלקח הלוואות לסטודנטים 80 אלף דולר לפני כעשרים שנה ושילם רק כ -10,000 דולר. לאחרונה הוא רכש בית בדרום קליפורניה ולקח משכנתא ל -30 שנה שעולה עד 400 אלף דולר. אני לא יודע את הריביות שהוא משלם על החובות האלה. אני חושב שהוא צריך קודם כל לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלו, כי סך החוב קטן יותר, ישן יותר ולא ניתן לפרוק אותו בפשיטת רגל. מה אתה חושב?"
תודה על שאלתך, מאיה! דילמה זו שכיחה, במיוחד כעת כאשר רוב הלוואות הסטודנטים הפדרליות נמצאות בסובלנות אוטומטית מה -13 במרץ עד ה -30 בספטמבר 2020, בשל הקלה כלכלית הקשורה לקורונה. המשמעות היא שלמיליוני לווים הלוואות לסטודנטים פתאום יש אפשרות להפסיק לבצע תשלומים בלי השלכות כספיות שליליות, כגון פגיעה באשראי שלהם או חיוב בריבית נוספת או עמלות.
אם יש לך הלוואות סטודנטים מתאימות ואתה מתמודד עם מצוקה כלכלית עקב המגיפה או אתגר אחר, ייתכן שתודה אם יושעה התשלומים שלך. אבל אם הכספים שלך במצב טוב ואין לך חובות מסוכנים, כגון כרטיסי אשראי או הלוואות ברמה גבוהה, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות עם הכסף הנוסף. האם לשלוח אותו להלוואות הסטודנטים שלך למרות הסובלנות, למשכנתא או לחשבון אחר?
6 שלבים להחלטה אם לפרוע הלוואות לסטודנטים או משכנתא תחילה
בואו נסתכל כיצד לתעדף את הכספים שלכם ולהשתמש במשאבים שלכם בתבונה במהלך המגיפה. תוכנית זו בת שישה שלבים תעזור לך לקבל החלטות חכמות ולהגיע ליעדים הפיננסיים שלך במהירות האפשרית.
1. בדוק את חיסכון החירום שלך
בעוד שאנשים רבים מתחילים לשאול איזה חוב יש לשלם קודם, זו לא בהכרח השאלה הנכונה. במקום זאת, התקרב ותשקול את התמונה הגדולה של החיים הפיננסיים שלך. מקום מצוין להתחיל בו הוא לבדוק את החיסכון בחירום שלך.
אם סבלת מאובדן עבודה או הכנסה עסקית במהלך המגיפה, סביר להניח שאתה מכיר היטב כמה או כמה מעט חסכונות יש לך. אבל אם לא חשבת על עתודת המזומנים שלך לאחרונה, הגיע הזמן להעריך אותה מחדש.
להחזיק כספי חירום הוא כל כך חשוב מכיוון שהוא מונע ממך להיכנס לחובות מלכתחילה. זה שומר אותך בטוח במהלך תיקון פיננסי קשה או אם יש לך הוצאה בלתי צפויה משמעותית, כגון תיקון רכב או חשבון רפואי.
כמה חיסכון חירום אתה צריך שונה עבור כולם. אם אתה המפרנס היחיד למשפחה גדולה, ייתכן שתזדקק לכרית כלכלית גדולה יותר מאדם בודד ללא תלות והרבה אפשרויות עבודה.
כלל אצבע טוב הוא לצבור לפחות 10% מההכנסה הגולמית השנתית שלך כעתודה במזומן. לדוגמה, אם אתה מרוויח 50,000 $, קבע מטרה לשמור לפחות 5,000 $ בקרן החירום שלך.
תוכל להשתמש בנוסחה סטנדרטית אחרת המבוססת על הוצאות מחיה חודשיות ממוצעות: הוסף את העלויות החיוניות שלך, כגון מזון, דיור, ביטוח ותחבורה, והכפילו את הסכום בתקופה סבירה, כגון שלוש עד שש חודשים. לדוגמה, אם הוצאות המחיה שלך הן $ 3,000 לחודש ואתה רוצה מילואים לשלושה חודשים, אתה צריך כרית מזומנים של $ 9,000.
אם יש לך אפס חיסכון, התחל במטרה קטנה, כגון חיסכון של 1 עד 2% מההכנסה שלך בכל שנה. או שתתחיל ביעד זעיר כמו $ 500 או $ 1,000 ותגדיל אותו מדי שנה עד שיהיה לך סכום בריאות חירום. במילים אחרות, ייתכן שיחלפו שנים עד שיבנו מספיק חסכונות, וזה בסדר - פשוט התחל!
אלא אם כן לאחיה של מאיה יש מספיק מזומנים בבנק כדי לקיים אותו ואת כל בני משפחה תלויים באמצעות א למשבר פיננסי שנמשך מספר חודשים, לא הייתי ממליץ לפרוע הלוואות לסטודנטים או למשכנתא מוקדם. רווחתך הכלכלית תלויה בכך שיש לך כסף כדי לעמוד בנוחות המחיה שלך, לא בתשלום מלווה לפני הזמן.
אם יש לך מספיק חיסכון חירום כדי להרגיש בטוח במצבך, המשך לקרוא. עבודה באמצעות ארבעת השלבים הבאים תעזור לך להחליט אם קודם כל להפחית את הלוואות הסטודנטים או את המשכנתא.
קרא עוד על Money Girl…
על אודות לורה אדמס
לורה אדמס היא מומחית למימון אישי ומחברת עטורת פרסים של מספר ספרים, כולל המהלכים החכמים של Money Girl להתעשר. הכותרת האחרונה שלה, תכנית נטולת חובות: איך לצאת מהחובות ולבנות חיים פיננסיים שאתה אוהב, היא מהדורה חדשה מס '1 של אמזון. לורה הייתה המנחה של Money Girl, הפודקאסט השבועי המדורג ביותר מאז 2008.
לורה מצטטת לעתים קרובות בתקשורת הלאומית והופיעה ב- NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, הניו יורק טיימס, חדשות ארה"ב ודו"ח עולמי, דוחות צרכנים, פורבס, מגזין כסף, האפינגטון פוסט של קיפלינגר ועוד הרבה רדיו, דפוס ובאינטרנט שקעים. מאז 2013 השלימה למעלה מ -1,000 ראיונות תקשורתיים.
מיליוני מאזינים וקוראים נאמנים נהנים מעצותיה המעשיות. ייעודה הוא לסייע ליותר מ -100 מיליון סטודנטים וצרכנים לחיות חיים עשירים יותר באמצעות עבודות הפודקאסטים, הדיבורים, הדוברות, ההוראה וההסברה שלה.
לורה קיבלה תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת פלורידה. היא גרה באוסטין, טקסס עם בעלה והמעבדה הצהובה שלהם.