אין עלות ביטוח חיים ממוצעת מכיוון שכל אדם ומצב הם ייחודיים. עלות ביטוח החיים תלויה בגורמים כמו כמה כיסוי יש לך ולאיזו פרק זמן. זה גם לוקח בחשבון דברים כמו הגיל שלך, בריאות כללית, היסטוריה משפחתית, עיסוק ותחביבים.
במדריך זה ננסה להתקרב כמה שיותר לביטוח חיים ממוצע. נפרט את המשתנים שהופכים את הממוצע האמיתי לבלתי אפשרי לספק, אך מציג גם שיעורי גיל ומגדר לשני אנשים ממוצעים תיאורטיים.
המטרה היא רק לתת לך מגרש כדורים כנקודת מוצא. יהיה עליך לבצע התאמות על סמך הפרופיל האישי שלך, בנוסף למידת הכיסוי שאתה רוצה ואורך הפוליסה.
למען הפשטות, ובגלל שזה הרבה יותר פופולרי, אנחנו הולכים להתמקד אך ורק ביטוח חיים לטווח. לפוליסות ביטוח חיים בעלות ערך מזומן, כמו לכל החיים, יש משתנים נוספים, יקרים יותר וקשה יותר לחישוב.
בהתחשב בהנחות האלה, בואו נתחיל!
תוכן העניינים
- ביטוח עלות חיים "ממוצעת" לפי גיל ומגדר
- אופן חישוב פרמיות ביטוח חיים
- סכום מדיניות
- אורך הקדנציה
- מִין
- גיל
- בְּרִיאוּת
- מעשן נגד לא מעשן
- מה אני יכול לעשות כדי להוריד את פרמיית ביטוח החיים שלי?
ביטוח עלות חיים "ממוצעת" לפי גיל ומגדר
נתחיל בהצגת קבוצת מספרים המייצגים ממוצע תיאורטי. אך כשאתה סוקר את הטבלה למטה, זכור כי הפרמיות הנקובות מבוססות על אנשים בעלי פרופיל בריאותי מושלם.
התעריפים שלך עשויים להיות שונים, אך הטבלה היא רק לשם השוואה.
נתייחס גם לציטוטים בהמשך במאמר זה.
הטבלה שלהלן מציגה הצעות מחיר פרמיות שנתיות עבור מדיניות לטווח של 500,000 $ ל -20 שנה לגבר ונקבה כאחד. שניהם לא מעשנים ובריאות מעולה. הפרמיות מוצגות במרווחים של חמש שנים, כדי להראות את השפעת הגיל על פרמיות ביטוח חיים לטווח.
מקור הציטוטים הוא השותף שלנו, PolicyGenius. כמאגר ביטוח חיים מקוון, הם אחד המקורות הטובים ביותר לביטוח חיים מונח מדיניות, מכיוון שאתה יכול לקבל הצעות מחיר מספקים מרובים על ידי השלמת יישום מקוון יחיד.
| גיל | זָכָר | נְקֵבָה |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
אם אתה רוצה לקבל הצעות מחיר משלך להלן חברות ביטוח החיים המקוונות המומלצות שלנו.
אופן חישוב פרמיות ביטוח חיים
זה מגיע לשורש מדוע כל כך קשה להמציא עלות ממוצעת של ביטוח חיים. ממש צריך מטריצה כדי לקבוע בדיוק מה תשלם עבור כל פוליסה נתונה.
אך להלן הגורמים הבסיסיים הקובעים בקביעת הפרמיה שלך:
סכום מדיניות
ברור שתשלם על פוליסה של 500,000 $ מאשר על פוליסה של 250,000 $. אבל מה שמעניין הוא שההבדל בפרמיות בין השניים אינו מידתי.
לדוגמה, אישה בת 35 הרוכשת פוליסת ביטוח חיים לתקופה של 20 שנים תשלם 137.50 דולר לשנה עבור כיסוי של 250 אלף דולר, ו -205 דולר עבור פוליסה של 500 אלף דולר.
שימו לב כי אמנם קצבת המוות גבוהה פי שניים בפוליסה הגדולה יותר, אך הפרמיה אינה. למעשה, הפרמיה עולה בכ -50% למרות שגמלת המוות כפולה.
זה דבר נפוץ בכל הנוגע לרכישת ביטוח חיים. תשלם פחות על גמלת מוות גדולה יותר מאשר על קטנה יותר על א לאלף בסיס. הסיבה לכך היא שאמנם קצבת המוות בפוליסה עשויה להכפיל את עצמה, אך פרופיל הסיכון שלך זהה בכל מקרה.
אם אתה תוהה כמה ביטוח חיים אתה צריך - הנה המדריך שלנו לכך.
אורך הקדנציה
לתקופת הפוליסה שלך תהיה גם השפעה משמעותית על הפרמיה שלך.
שוב באמצעות דוגמה לאישה בת 35 שרכשה פוליסה לתקופה של 500,000 $, הפרמיה לפוליסה של 20 שנה תהיה 205 $.
זה ירד ל 165 $ עבור פוליסה ל -15 שנים, ו -140 $ לשנה על פוליסה של 10 שנים. הסיבה לפרמיה הנמוכה יותר היא הסיכוי הקטן למוות במסגרת הפוליסה לטווח קצר יותר.
בקצה הנגדי של הספקטרום, פוליסה ל -25 שנים תישא בתשלום של 285 $, 30 שנים יהיו 350 $ ו -40 שנים יהיו 613 $. ככל שתקופת הפוליסה ארוכה יותר, כך גדל הסיכוי שהמבקש ימות בתוך הקדנציה המוצהרת.
חברות הביטוח מסתגלות לסיכון זה על ידי גביית פרמיה גבוהה יותר על פוליסות לטווח ארוך.
מִין
בוודאי שמתם לב בטבלה שהפרמיות לנשים נמוכות באופן אוניברסאלי מאשר לגברים. זו לא תאונה, והיא גם לא דוגמה להטיה מגדרית.
הממוצע תוחלת החיים בלידה לנשים באמריקה היא 81.1, לעומת 76.1 לגברים. זהו הבדל של חמש שנים שלמות, שאינן מפסידות על חברות הביטוח.
במיוחד כשאתה מדבר על ביטוח חיים מונח, הסבירות שהחברה תשלם את גמלת המוות נמוכה יותר ככל שתספיק לחיות יותר. מאחר שנשים בדרך כלל חיות מגברים, דמי ביטוח החיים שלהן נמוכים יותר בהתאמה.
גיל
בדוק היטב את טבלת הצעות המחיר לעיל, ותראה שלגיל יש השפעה רבה על פרמיות ביטוח החיים.
זה לא מהווה בעיה עבור מועמדים צעירים יותר. לדוגמה, שימו לב כי בעוד שגבר בן 25 ישלם 220.55 דולר עבור פוליסה של 500 אלף דולר ל -20 שנה, הפרמיה עולה רק במעט ל -224.25 דולר לילד בן 30, ו -240 דולר לילד בן 35.
אך שימו לב שבין 35 ל -40 הפרמיה עולה ב -33%. העלייה עצמה עולה עם כל בלוק של חמש שנים.
העלייה בפרמיה מ -50 ל -55 היא יותר מ -50%, הרבה יותר מ -80% מ -55 ל -60, וכמעט מכפילה בין 60 ל -65.
זה מצביע על אסטרטגיה חשובה מאוד בביטוח חיים: קנה את זה מוקדם ככל האפשר - גם אם אתה לא חושב שאתה צריך את זה!
רכישת ביטוח חיים מוקדם מעניקה לך את הפסקת מחיר הפרמיה בהתבסס על גיל, אך זו לא ההטבה היחידה. ככל שאתה מזדקן הסיכוי שלך לפתח מצב בריאותי כרוני עולה. יש הרבה בעיות בריאות שמעלות משמעותית את עלות ביטוח החיים וחלקן שאפילו גורמות לך להפוך לחסר ביטוח - כלומר אתה לא יכול לרכוש כלל ביטוח חיים.
בְּרִיאוּת
זהו הגורם לחישוב דמי ביטוח חיים שהוא הטכני ביותר מכיוון שהוא מכיל הכי הרבה משתנים.
השיקולים כוללים:
- יחס משקל לגובה: זה נקבע על ידי שלך מדד מסת הגוף (BMI). זה יכול להצביע על כך שאת סובלת מעודף משקל, משקל תקין, עודף משקל, השמנת יתר או שמנת חולנית. ככל שה- BMI שלך גבוה יותר, כך הפרמיה שלך תהיה גבוהה יותר.
- הבריאות שלך: זה יכלול התקפי נוכחות או קודמים עם התעללות באלכוהול, חרדה, אסטמה, סרטן, דיכאון, סוכרת, שימוש לרעה בסמים, מחלות לב, כולסטרול גבוה, יתר לחץ דם, דום נשימה בשינה, שבץ ועוד תנאים. ככל שהפרק יותר חדש כך הוא ישקול את הפרמיה שלך בצורה משמעותית יותר.
- היסטוריה של בריאות המשפחה: חברת הביטוח תרצה לדעת אם יש לך הורים או אחים שהתנסו בכך סרטן, סוכרת, מחלת כליות, מחלות לב וכלי דם ומצבים בריאותיים מרכזיים אחרים לפני גיל 70.
- רישום הנהיגה שלך: היסטוריה של DUI/DWI היא גורם מרכזי. החברה גם תרצה לדעת אם הושעה או שללת את רישיונך, או שיש לך יותר מהפרה נעה אחת או תאונת אשמה במהלך השנים האחרונות.
- היסטוריית האשראי שלך: למרות שחברות הביטוח אינן מסתכלות על דירוג ה- FICO הרגיל שלך, הן אכן מתחשבות באירועים מרכזיים אחרונים, כמו פשיטת רגל, עיקול, שעבוד מס ודפוס של חשבונות מאוחרים או שלא שולמו.
- כיבוש: עיסוקים מסוימים נחשבים לסיכון גבוה. אלה כוללים משטרה, כבאים, גגות, חוטבי עצים, דייגים, עובדי בניין ואפילו אנשי מכירות נוסעים, בין עיסוקים אחרים.
- התחביבים שלך: כן, אפילו תחביבים מסוימים נחשבים כסיכון גבוה, וישפיעו על הפרמיה שלך. אלה כוללים צניחה חופשית, צלילה, טיפוס הרים, סקי בקאנטרי, מירוצים ורשימה די ארוכה של תחביבים אחרים.
חלק ממידע זה יתבקש למטרות הצעת מחיר ראשונית. אך לאחר שתמשיך בבקשה לקבלת מדיניות בפועל, כל אחת מהשאלות הללו תישאל. והתשובות שלך ישפיעו על הפרמיה שתשלם.
אזהרה: לעולם אל תשכב על בקשת ביטוח החיים שלך!
האם אתה יודע כיצד הטכנולוגיה מגדילה את כמות המידע הזמין עליך כמעט בכל מקום? אותו דבר כשזה נוגע לבקשת ביטוח חיים.
חברות ביטוח חיים מסתמכות על מאגרי מידע מקוונים כדי לאסוף מידע עליך. מקור אחד פופולרי הוא MIB. זה משהו כמו מאגר אשראי, אלא שהוא צובר מידע הקשור לבריאות. הוא מכיל מידע רפואי אודותיך, כולל אשפוזים, מרשמים, טיפולים וכל טיפולים שאולי קיבלת בעבר.
חברות הביטוח יבדקו גם מקורות מידע אחרים, כגון רשומות ה- DMV של המדינה. שם הם יקבעו את היסטוריית הנהיגה שלך.
למרות שתשאלו אותן שאלות בבקשה שלך, מידע המקור של צד שלישי משמש לאימות מה שאתה מספק. אם אותם צדדים שלישיים חושפים מידע שהשמטת, ייתכן שהבקשה שלך תידחה.
אבל זו לא התוצאה הגרועה ביותר האפשרית. אם לא תוכל לחשוף מצב בריאותי ואתה מת ממצב זה לאחר שלקחת את הפוליסה שלך, החברה יכולה לסרב לשלם את גמלת המוות, בטענה להונאת ביטוח.
אם זה יקרה, המרב שהמוטבים שלך יקבלו הוא החזר הפרמיות ששולמו על פוליסה. אך סכום גמלת המוות לא ישולם.
מעשן נגד לא מעשן
עבור האדם הממוצע, עישון הוא הגורם היחיד הגדול ביותר הקובע את דמי ביטוח החיים. הפרמיות למעשנים אינן גבוהות יותר מאשר לא מעשנים, אלא גבוהות יותר מיסודה.
לדוגמה, מעשן בדרך כלל ישלם בין פי שניים לשלוש פרמיה על אותו סכום ביטוח חיים כמו לא מעשן. המשמעות היא שפרמיה של 500 $ לשנה עבור לא מעשן תעלה למעשן בין 1,000 ל -1,500 $ עבור כיסוי שווה ערך.
יש גם כמה סיבוכים בחזית הזו. למעשנים יש לעתים קרובות רעיון שונה מחברות הביטוח לגבי מהו מעמד מעשן. לדוגמה, מי שמעשן חפיסת סיגריות אחת לשבוע עשוי להחשיב את עצמו כמי שאינו מעשן, אולי משום שהוא אינו מעשן כל יום.
אבל חברת הביטוח לא תסכים. אם אתה מעשן אפילו שתי סיגריות בחודש סביר שיסווגו אותך כעשן.
עוד תחום מחלוקת הוא vaping (סיגריות אלקטרוניות). אנשים רבים אינם חושבים שהם מעשנים, אך חברות ביטוח חיים אינן מבדילות. מאחר ו"מיצי "vaper רבים מכילים ניקוטין, חברות ביטוח חיים בדרך כלל רואות עישון, ולגבות תעריפים גבוהים יותר.
ייתכן שתוכל להפחית את סיווג המעשנים שלך על ידי השתתפות בתוכנית הפסקת עישון. עם זאת, התוכנית חייבת להיות מאושרת על ידי חברת ביטוח החיים, ובדרך כלל אתה נדרש להיות ללא עישון/אדים למשך שנתיים לפחות לפני שתקבל את הפחתת הפרמיה.
שמעתי פעם סיפור על ג'נטלמן שלא עישן אבל חי עם מעשן. עבודות הדם שלו הראו שהוא אכן עישן בגלל העשן היד שנייה שהוא שאף באופן קבוע. הוא חויב בפרמיה גבוהה יותר בשל כך.
בסופו של דבר הוא זז ולאחר תקופה מסוימת ביקש בדיקות דם חדשות והתאמה לשיעוריו. כאשר עבודות הדם שלו לא הראו סימנים של מעשן השיעורים שלו הופחתו.
השורה התחתונה היא שעישון הוא משנה משחק פרימיום בכל הנוגע לביטוח חיים!
מה אני יכול לעשות כדי להוריד את פרמיית ביטוח החיים שלי?
אם אתה לא מעשן, במשקל תקין וללא מצבים בריאותיים גדולים-ואין לך שום דבר בהיסטוריה המשפחתית שלך-אין הרבה מה שאתה יכול לעשות, ואין הרבה מה שאתה צריך לעשות. הפרמיות שלך יתבססו על גילך בעת הגשת הבקשה, וזה גורם שאין לך שליטה עליו.
אך כמה מהצעדים הברורים יותר שתוכל לנקוט - אם הם חלים - כוללים את הדברים הבאים:
- אם אתה מעשן, עזוב! זה כנראה איש העסקים הגדול ביותר בפרופיל האישי שלך. אבל תצטרך להצטרף לתוכנית מאושרת להפסקת עישון ולהיות ללא עשן לפחות שנתיים. למרבה המזל, כמה חברות ביטוח חיים יפחיתו את הפרמיה שלך לאחר סיום התוכנית.
- אם אתם סובלים מעודף משקל, עשו מה שאתם צריכים לעשות כדי להגיע לטווח משקל תקין. שוב, ספק ביטוח חיים הנוכחי עשוי להפחית את הפרמיה שלך אם אתה יורד במשקל ולשמור אותו למשך פרק זמן מסוים.
- אם יש לך הפרות של כלי רכב, בוא נקי לשנים הקרובות. זה יכול להיות בין שלוש לחמש שנים, תלוי בחברת הביטוח.
- אם אכן יש לך מצב בריאותי משמעותי אחד או יותר, עשה מה שאתה יכול כדי לבצע שיפורים. חברות ביטוח חיים מתייחסות טוב יותר למצבים בריאותיים מבוקרים היטב מאשר לאלה שאינם.
יש עוד אסטרטגיה אחת שתוכל להשתמש בה כדי לקבל את הפרמיה הנמוכה ביותר האפשרית, והיא להגיש בקשה לכיסוי כעת. זה בגלל שאתה צעיר היום ממה שאתה תהיה בכל עת בעתיד. ומכיוון שהגיל משפיע על הפרמיות, תוכל לשמור על המינימום שלך על ידי הגשת מועמדות כעת.