כמה מהתקציב החודשי שלי צריך להוציא על אוכל? אני אוכל יותר מדי בחוץ?
מה עם שכר דירה? האם אני מוציא יותר מדי על שכר דירה או אולי שירותים?
כל אלה שאלות קשות. קשה לדעת אם אנחנו מוציאים יותר מדי או מעט מדי, אלא אם כן אנחנו כל הזמן באדום, אבל זו כמעט לא הדרך הטובה ביותר.
עבור רבות מהשאלות הללו, אנו מסתמכים לעתים קרובות על כללי אצבע. אבל כללי אצבע מצחיקים.
חלק הגיוני, אחרים לא. ואת רובם אי אפשר "לאשר" או "להוכיח" בצורה משמעותית כלשהי.
עם זאת, כללי אצבע הם באמת קווים מנחים (אבל קווים מנחים של אגודל נשמעים עוד יותר מטופשים). עם כל כך הרבה מצבים ותרחישים, אי אפשר להאמין שיש כלל שעובד בכל המקרים.
כלל אצבע לתקצוב הוא שאתה צריך להגביל את הוצאות הדיור שלך (סך המשכנתא/שכר דירה בתוספת שירותים) ל -30% מההכנסה שלך הביתה. זהו כלל אצבע מוצק שאני כולל בפוסט שלי עליו יחסי כסף חשובים לזכור.
אמנם למצב הספציפי שלך תהיה השפעה עצומה על הסכום שאתה מוציא בכל קטגוריית תקציב, אך טוב שיש לך הנחיות כבדיקת שפיות.
אך בהיעדר כללי אצבע להוצאה, כמה אתה צריך להוציא על פריטים שונים?
אמנם איננו יכולים לבנות כלל לכולם, אך סקירת האופן שבו האמריקאי הממוצע מוציא את כספו יכולה להיות שימושית מאוד.
ממוצע "הוצאות"
מערך הנתונים הטוב ביותר לסוג מידע זה הוא סקר הוצאות הצרכנים לשנת 2017 של לשכת הסטטיסטיקה.
ה- BLS אוספת נתונים מסוג זה באמצעות סקרים וזה אחד הסקרים המקיפים ביותר בנושא הוצאות וצריכה לצרכנים. אתה יכול לקרוא את שלהם סקירה כללית לגבי המתודולוגיה. אם אתה מסתכל על הגיליונות האלקטרוניים, יש כמות עצומה של פרטים מפורטים. למטרותינו, נבחן את הנתונים הכלליים ביותר.
להלן ההוצאות של כל יחידות הצרכנות בשנת 2017:
- מזון: $7,729. הם מחלקים את זה למזון בבית (4,363 $) ולאוכל מחוץ לבית (3,365 $).
- משקאות אלכוהוליים: $558
- דיור: $19,884
- הלבשה ושירותים: $1,833
- הוֹבָלָה: 9,576 $ (מתוכם הבנזין והדלק מהווים 1,968 $)
- בריאות: $4,928
- בידור: $3,203
- מוצרים ושירותים לטיפול אישי: $762
- קריאה: $110
- חינוך: $1,491
- מוצרי טבק וציוד עישון: $332
- שונות: $1,010
- תרומות במזומן: $1,873
- ביטוח אישי ופנסיה: $6,771
אם היית מוסיף את כל ההוצאה, סך ההוצאה הוא $ 60,060.
חשוב לציין שזה הממוצע של כל משקי הבית. זה כולל משקי בית של יחידים למשפחות מרובות ילדים. הוא כולל גם משקי בית ברחבי הארץ מאזורים עם עלויות מחיה שונות באופן משמעותי.
אנו מכירים במגבלות השימוש במספר כללי כל כך ולכן הייתי מתמקד פחות במספר הספציפי ויותר במערכות היחסים.
קטגוריות אחוזי תקציב בודדים
לשם כך, בואו נראה כמה אנשים מוציאים על מה באחוזים מתקציב ההוצאה הכולל שלהם ומההכנסה שלהם.
רבות מקטגוריות ההוצאה האישיות תואמות את מה שאנשים רגילים מכניסים לקטגוריות תקציב בגיליונות האלקטרוניים או באפליקציות שלהם.
אוכל הוא מזון, דיור הוא שכר דירה או המשכנתא שלך וכו '. להלן הקטגוריות האלה, עם האחוז המחושב שלהן מהתקציב הכולל שלך, כמו גם אחוז ההכנסה לפני מסים. כלי השירות מוזכרים במפורש, אבל הנה מידע על חשבון השירות הממוצע.
עבור טבלה זו, סך ההוצאה הוא $ 60,060 וסך ההכנסה לפני מס הוא $ 73,573.
| קטגוריה | כמות | אחוז ההוצאה | אחוז מההכנסה |
|---|---|---|---|
| מזון | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - אוכל בבית | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - אוכל רחוק מהבית | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| דיור | $19884 | 33.1% | 27% |
| - מקלט | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| הלבשה ושירותים | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| הוֹבָלָה | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - רכישת רכב | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - דלק גז) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| בריאות | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - ביטוח בריאות | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| בידור | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| טיפול אישי | $762 | 1.27% | 1.04% |
| חינוך | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| תרומות במזומן | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| ביטוח אישי | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| פנסיה, ביטוח לאומי | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| שונות | $2010 | 3.34% | 2.73% |
כמו כן, הנה מילון מונחים של אוצר המילים של BLS. הייתי צריך לחפש מה המשמעות של חבורה של פריטים שונים, כמו תרומות במזומן. אלה תשלומים לאנשים או לארגונים וכוללים דברים כמו מזונות וכן תרומות צדקה.
חישבתי את שתי העמודות כי רציתי אבל זה הטור האחרון שאני באמת רוצה לשים לב אליו. בחרתי לחשב זאת כאחוז מההכנסה לפני מס, כי רובם חושבים שההכנסה שלנו היא "המשכורת" שלנו. זה לא מה שאנחנו לוקחים הביתה.
בחרתי גם לפני מסים כי זה קצת יותר נקי בחישוב. מצב המס של כולם שונה ויכול להיות שיש לך יותר ניכויי מס וכו ', אבל הכל דומה בערך בהכנסות דומות. אם זו בעיה גדולה עבורך, מדובר בהתאמה פשוטה.
להלן קטגוריות התקציב העיקריות ואחוזי ההכנסה:
- מזון: 10.5%
- דיור: 27%
- הוֹבָלָה: 13%
- בריאות: 6.7%
- ביטוח אישי: 9.2%
- פרישה (פנסיה, SS): 8.63%
תיקי המפתח
להלן כמה תיקונים מרכזיים שמצאתי מעניינים.
האוכל הוא 10%
כולנו זקוקים לאוכל כדי לשרוד והיה מעניין לראות שהאמריקאי הממוצע הוציא 10% על אוכל עם פיצול אחיד בין יציאה לבישול בבית. טבלת נתוני הסיכום של ה- BLS לא כללה פריט פריצה אחד, שהיה 558 דולר לשנה על משקאות אלכוהוליים. זה היה בטבלאות Excel הגדולות יותר אם אתה מעוניין להוריד אותן. אני חושד (בסדר, אני בטוח) הוצאנו יותר מ- 558 $ על משקאות אלכוהוליים בשנה וזה עשוי להדגיש את הסיכונים להישען יותר מדי על נתוני אוכלוסייה כמו זה!
הופתעתי שההוצאה על אוכל הייתה כל כך קרובה אפילו בין בישול בבית ליציאה. עם זאת, אני חושב שהתקציב שלנו דומה אם כי מספר הארוחות המבושלות בבית גדול בהרבה מהמספר שאוכל בחוץ (כל ארוחות הבוקר ורוב ארוחות הצהריים והערב נמצאות בבית). ובכל זאת, זה מפתיע.
דיור הוא 30%
כל זה התחיל עם הרעיון שיחס כסף מרכזי הוא שמירה על עלויות הדיור מתחת ל -30%. ראינו כי ממוצע ההוצאה על דיור עומד על 19,884 דולר, או 27% מההכנסה הממוצעת לפני מסים.
ברור שככל שאתה משלם פחות (בתוך סיבה) כך ייטב. אבל 30% כאמת מידה אינו בלתי סביר אם אתה במצב טיפוסי. זה מושפע מעט מאלה שגרים בבית (ולא משלמים שכר דירה) ומאלה שחיים ביוקר מחיה גבוה מאוד אזורים עם עבודה עם הכנסה נמוכה יחסית, אך נראה כי ממוצע האוכלוסייה הופך את כלל 30% להשגה אחד.
שתי החלקים הבאים של יחס הכסף של 30-20-50 הם שאתה צריך לחסוך לפחות 20% מההכנסה שלך (או להשתמש בה לפירעון חובות) ולשמור את 50% הנותרים להוצאות אחרות. (מעניין למדי, אלה שעושים זאת לפרוש מוקדם ולעצמאות כלכלית לעתים קרובות מבקשים לחסוך 50%+ מהכנסתם)
אתה יכול לשחק עם המספרים האלה, אך הגבלת הדיור שלך ל -30% פירושה שהמספרים האחרים גדולים יותר.
אבל האתגר הוא שאתה לא תמיד יכול לשלוט בעלויות הדיור שלך. קופות הצדקה של Pew ניתחו את סקר הוצאות הצרכנים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (אנו משתמשים באותם נתונים) וראו כי משקי בית בעלי הכנסה נמוכה יותר הוציאו יותר, כאחוז מההכנסה, מההכנסה הבינונית והעליונה. משקי בית בעלי הכנסה נמוכה יותר הוציאו 40%, לעומת 25% בינוניים ו -17% בחלק העליון.
קשה להתקדם כשאתה מוציא 40% רק על המקום שבו אתה גר.
תחבורה - 13%
עבור אמריקאים רבים, החזקת רכב היא כמעט חלק מהחלום האמריקאי. חופש התנועה מדהים והוא אחד מאלה הדרך הטובה ביותר להשקיע בעצמך כשאתה עולה במעלה הסולם הכלכלי. לא צריך להסתמך על תחבורה ציבורית, במיוחד בסביבות לא עירוניות, יכול לחסוך לך המון זמן.
עם זאת הופתעתי שזה בדרך כלל צורך 13% מההכנסה שלך. זה נראה לי כמספר גדול. חלק ניכר ממנה הולך להלוואה לרכב, שזה משהו שאנשים נושאים במשך 3-5 שנים, וזה מתכתב עם העצה שאתה צריך לנהוג במכונית כמה שיותר זמן. לאחר הרכישה, חלק גדול מהשאר הוא על דלק ותחזוקה. אם אתה ממשיך לקנות דאגות חדשות, אתה משלם 5% מההכנסה שלך כל שנה וזה כמו לשאת משכנתא נוספת. על נכס פוחת.
"פרישה" של 8.63%
קראתי לקטגוריה זו פרישה אך היא מכסה פנסיה, ואני מניח שתוכניות הפרשה מוגדרות כמו 401 (k), וביטוח לאומי, שחובה על הכנסה W2 בשיעור של 6.2%.
אם אתה לוקח הכל בערך נקוב, זה אומר שאנשים תורמים רק 2.03% לפנסיה. סוג זה משתווה מעט לשיעור החיסכון הכולל, שעוקב אחר סנט לואיס הפדרל ריזרב. שיעור החיסכון בנובמבר 2018 עמד על 6%.
הדבר היחיד שאנו יכולים לומר עליו הוא 2% לקראת פרישה הוא לרוב המינימום. זה לא מספיק כמעט.
ביטוח אישי של 9.2%
ביטוח אישי מכסה כל ביטוח של האדם מלבד ביטוח בריאות. זה כולל ביטוח חיים, ביטוח אחריות למשכנתא, אחריות אישית, מטריה, תאונה ונכות. הוא אינו כולל ביטוח דירה או רכב.
9.2% מההכנסה על פרמיות נראית כמו מספר גבוה מאוד בהתחשב בכך שהיא לא כוללת שניים מסעיפי הביטוח הגדולים ביותר שלנו - בעלי בתים וביטוח רכב.
אני בטוח שיש עוד סטטיסטיקות מעניינות שצריך לפקוח עליהן אבל אלה היו אלו שקפצו עלי.
מה אתה חושב? משהו מפתיע אותך?