אם אי פעם שמת לב לגורו הכסף דייב רמזי, כנראה שמעת אותו מדבר על תקציב מבוסס אפס. זו השיטה האהובה עליו להשתלטות על הכספים האישיים, והיא נושא חם. זה נותן לך שליטה מלאה על הכסף שלך, מה שגורם לכל דולר לעבוד בשבילך. למעשה, תקצוב מבוסס אפס יכול להיות צעד ראשון נהדר בדרך לחופש כלכלי. וזה פשוט לביצוע - אין צורך ביישומים מפוארים (למרות שהם בהחלט יכולים לעזור!).
אבל מה זה לעזאזל?
תקצוב מבוסס אפס (המכונה גם "תקציב סכום אפס" או מערכת "מעטפה") היא מערכת להקצאת כספכם בה לכל דולר יש עבודה. זה אומר שאתה צריך למצוא שימוש עבור כֹּל דולר שאתה מקבל בהכנסה ויש לך אפס דולרים "שנותרו" בתקציב שלך בסוף החודש.
הנחת היסוד פשוטה: הכנסה - הוצאות = אפס. אם ההכנסה החודשית שלך היא 2,500 $, אז אתה רוצה שכל הסעיפים בתקציב שלך יגיעו ל -2,500 $ וישאירו אותך אפס.
עם מערכת זו, תקבל תקציב חדש בכל חודש, ואינך מעביר את התקציב של החודש שעבר באופן אוטומטי. זה מאפשר לך ליצור קטגוריות חדשות הן להכנסות והן להוצאות במידת הצורך. זה גם מאפשר לך לעקוב אחר הרגלי ההוצאה ולראות היכן אתה מצליח להשיג את התקציב שלך והיכן ייתכן שתצטרך להדק.
נניח שקיבלת 100 דולר מסבתא שלך ליום ההולדת שלך. עם תקצוב מבוסס אפס, עליך להקצות את ה -100 $ לקטגוריה. אתה יכול ליצור קו תקציב חדש למשהו כמו כרטיס פנים או כרטיס קונצרט עם 100 $ אלה. בחודש הבא לא יהיה לך $ 100, כך שתבטל את הקטגוריה הזו.
זה יכול להיות אפקטיבי להפליא. הענקת עבודה לכל דולר מבטלת מתח ודאגה לאן הכסף שלך הולך וכמה צריך לחסוך ולהוציא. אין שום אי וודאות בתקציב הזה.
בואו ניכנס לעומק של יצירת תקציב מבוסס אפס לעצמכם ונדבר על היתרונות והחסרונות של תקצוב בדרך זו. אחר כך אספר לך מדוע אינני משתמש בשיטה זו לעצמי.
הנה איך לגרום לזה לעבוד
- הכנסה חודשית - אתה יכול לעשות זאת על דף נייר, בגיליון אלקטרוני של Excel או באמצעות אפליקציה. (YNAB עובד היטב עם תקצוב מבוסס אפס.) ההכנסה שלך כוללת משכורות עבודה, הכנסה מעסקים קטנים, מהומות צדדיות, צ'קים של תמלוגים, מזונות ילדים, מזונות וצ'ק זה מסבתא. רשום הכל.
- אקספנסים חודשיים - שכר דירה, מזון, שירותים, אינטרנט, טלפונים, הלוואות לסטודנטים וכו '. - כולם נכנסים לרשימה. ההוצאות שלך עשויות להשתנות מחודש לחודש. לדוגמה, אני משלם את ביטוח הרכב שלי אחת לחצי שנה, בחודשים יוני ודצמבר. באותם חודשים יש לי פריט לביטוח רכב. דברים כאלה הם הסיבה שאתה חייב ליצור תקציב חדש מדי חודש. (זכור, עם תקצוב מבוסס אפס, "הוצאות" כולל לא רק חשבונות והוצאות הכרחיות כגון מצרכים, אלא גם כל מטרה חודשית או השקעה חודשית שאתה יש.)
- הפחת את ההכנסה מההוצאות שלך - באופן אידיאלי, אתה רוצה שזה יהיה שווה לאפס. אל תדאג אם הם לא מאזנים זה את זה בהתחלה. זה רק אומר שתצטרך לעשות משהו כדי להביא יותר כסף או לבטל כמה הוצאות (או את שתיהן!). התקצוב דורש תרגול. המפתח הוא לדאוג לכל דולר. אתה לא יכול להוציא את מה שלא מטופל. תקצוב מבוסס אפס עובד רק אם אתה כנה עם עצמך לגבי ההוצאה שלך. היצמד לתקציב שלך.
יתרונות
-
לכל דולר יש עבודה. על ידי מתן עבודה לכל דולר, אתה מקטין באופן דרסטי את ההוצאה חסרת המוח. אם אתה יודע ש -2,500 $ לחודש שלך מתפרקים כמו בתקציב להלן, אתה יודע לאן כל דולר שאתה מרוויח הולך כל חודש.
- 700 דולר הולך להשכרה
- 150 דולר עובר לשירותים
- 500 $ הולך לחיסכון
- 300 $ הולך ל 401 (k) שלך
- 300 דולר עובר לתשלום הרכב שלך
- 150 $ הולך לאוכל
- 300 $ הולך להלוואות
- 100 $ הולך בכיף
אתה יודע שכל החשבונות שלך משולמים, ואתה יודע ששמרת משהו. ואתה לא צריך למשוך מאזור אחד כדי לכסות אזור אחר.
- שליטה מלאה. אתה שולט לחלוטין בתקציב שלך. אם אתה צריך לשנות משהו, אתה יכול! אתה יכול לראות את התמונה הכלכלית המלאה של חייך, ותוכל להתאים בהתאם לצורך.
- תקציב מבוא מעולה. אם מעולם לא תקציב בעבר, זוהי דרך פנטסטית להתמודד עם הכסף שלך. הוא מכיר אותך את החשבונות השוטפים שלך ואת הרגלי ההוצאה שלך ומלמד אותך כיצד להתמודד עם הכסף שלך.
חסרונות
- דורש זמן רב. עם תקצוב מבוסס אפס, אין אפשרות "הגדר ושכח מזה". ההכנסות וההוצאות עשויות להשתנות בין חודש לחודש כאשר דברים כמו ביטוח רכב או רישום או החזר מס נכנסים. עליך לשבת כל חודש וליצור תקציב חדש למספרי החודש. זה גוזל זמן ויכול להיות מייגע.
- קשה לעשות זאת עם הכנסה לא סדירה. אם ההכנסה שלך משתנה לא מעט מחודש לחודש, תקציב מבוסס אפס עשוי להיות קשה. ייתכן שתבטל חלקים שלמים בתקציב שלך לחודשי הכנסה נמוכה, מה שעלול להגביר את הלחץ.
- לא עבור ריבאונדים. "ריבאונדרים" הם אותם אנשים שיורים לקצה ההפוך של הספקטרום כשהם חשים מכווצים. הם מתחילים להשתגע עם הוצאות אם הם מרגישים שהם נשלטים מדי, או שהם שולטים יותר מדי אם הם חושבים שהם יוצאים משליטה.
הרבה מאוד אנשים מוצאים שחרור תקציבי מבוסס אפס. עם זאת, זה משגע רבים אחרים. (אם אתה חושב שאולי אתה אחד מהם-ואתה לא לבד-יש חלופות לתקצוב מבוסס אפס.)
למה אני לא משתמש בתקציב מבוסס אפס
באופן אישי, אני מעריץ את שיטת התקצוב הזו. אני חושב שזה חכם, אני אוהב את רמת השליטה שזה נותן לך, ואני חושב שהסתכלות מעמיקה על הכסף שלך טובה לכולם. אז למה אני לא משתמש בו?
בשלב זה, אני לא מרגיש שאני צריך תקציב מבוסס אפס. שילמתי את החוב שלי בהלוואת סטודנטים, וסדרי העדיפויות שלי הם החיסכון שלי. הוצאות אורח החיים שלי יציבות למדי מחודש לחודש, ואני מסתדר עם הכספים שלי. אני לא מרגיש שאני צריך לשבת ולחזור על התקציב שלי פריט לפריט כל חודש, כי אין הרבה משמרות.
בלבי, אני נערה מסוג זה ושכח. אני אוהב את הקלות של חיסכון אוטומטי ורודף אחר חלומות פיננסיים דרכם. אני מבין את סדרי העדיפויות שלי ומה נדרש כדי להשיג אותם. תקציב מבוסס אפס יהיה מוגזם בשבילי. אם אתה גם חושב שתקציב מבוסס אפס לא יעבוד עבורך, יש עוד המון סגנונות תקצוב.
ואם אתה אוהב את הרעיון של אוטומציה של היבטים פיננסיים חשובים כמו חיסכון והשקעה, בדוק בלוטים. עם בלוטים פיקדון חכם תוכל להפריש באופן אוטומטי חלק מהמשכורת שלך בחשבונות הבדיקה, ההשקעה והפרישה שלך. בנוסף עכשיו אתה יכול קבל 75 $ כאשר אתה נרשם להפקדה ישירה עם בלוטים ולקבל שני הפקדות.