אם אתה עומד לפרוש ורוצה ליצור מקור הכנסה לפנסיה מיידי, עליך לחקור קצבאות מיידיות. אתה יכול להקים אחד בעת הפרישה, והוא יתחיל לספק לך תשלומי הכנסה באופן מיידי. בנוסף, ניתן להגדיר אותו כדי לספק לך הכנסה למשך שארית חייך.
באופן זה, קצבה מיידית יכולה לתפקד כקצבת קצבה מוגדרת, אם אינך כבר מכוסה על ידי אחת מהן באמצעות המעסיק שלך. זה פותר את הבעיה איך אתה הולך להפוך את ההשקעות שלך להכנסה ברגע שמגיעה הפנסיה.
לפעמים נקראת קצבה מיידית יחידה, או פשוט SPIA, קצבאות מיידיות מוקמות כדי לספק לך הכנסה בפנסיה. אתה יכול להגדיר את תשלומי ההכנסה כך שתקבל אותם למשך שארית חייך, או שתוכל להפעיל אותם לתקופה מסוימת, כגון 20 שנה.
כמו רוב קצבאות, קצבאות מיידיות יכולות לתפקד כמו תוכנית פנסיה מוגדרת, שתספק לך הכנסה קבועה לאורך כל חייך. אבל מה שמבדיל אותם מסוגים אחרים של קצבאות הוא שאתה יכול להתחיל לקבל תשלומים מיד לאחר הקמת הקצבה.
קצבאות אחרות דורשות שיחלוף פרק זמן מסוים לפני שתתחיל לקבל הכנסה. אבל עם קצבאות מיידיות, אתה מעביר את הכסף לחברת הביטוח ומתחיל לקבל הכנסה מיד. קצבאות מיידיות יכולות להוות תוספת מצוינת ל הכנסה מביטוח לאומי
, או מקורות אחרים של הכנסה לפנסיה שיש לך זמין. יש לך גם אפשרות להגדיר קצבה מיידית כתשלום קבוע או משתנה ביחס להכנסה שאתה מקבל.כדי להגדיר קצבה מיידית, אתה משלם תשלום קצבה חד פעמית לחברת הביטוח-המכונה "פרמיה". לאחר מכן חברת הביטוח מבטיחה שתבצע לך תשלומים מתוזמנים באופן קבוע, מיד לאחר הקמת הקצבה.
אתה יכול לבחור את רצף תשלומי ההכנסה. לדוגמה, אתה יכול לבחור תשלומי הכנסה חודשיים, או תדירות אחרת, כגון רבעונית, חצי שנתית או אפילו שנתית, אם זה העדפתך.
תשלומי ההכנסה שלך מבוססים על שיעורי ריבית שוטפים. זה אומר שככל שהשיעורים גבוהים יותר, כך תשלומי ההכנסה שלך יהיו גבוהים יותר. שיעור הריבית, הנקרא גם שיעור קצבה, נקבע בזמן פתיחת הקצבה, ויתקבע לכל החיים של החוזה - שהוא שאר חייך.
כאשר אתה מגדיר את הקצבה, אתה יכול לבחור לקבל הכנסה למשך שארית חייך. אך אם ברצונך שבן זוגך ימשיך לקבל הכנסה גם לאחר מותך, עליך לבחור תקופת תשלום הכנסה המכסה פרק זמן מסוים.
לדוגמה, אם אתה ובן זוגך בני 60 כל אחד, ייתכן שתרצה לבחור בתשלום הכנסה שיימשך 30 שנה. אם היית מת בשעה 80, נניח שתוכל לסדר את הקצבה כך שבן זוגך ימשיך לקבל הטבות במשך 10 שנות החוזה הנותרות. אתה יכול גם לבחור באפשרות קיצורים משותפת, אך עבור זה יהיו עמלות נוספות.
כמו כל קצבאות, קצבאות הכנסה מיידיות אכן מציעות לך הזדמנות להוסיף רוכבים שונים שיכולים לשפר את היתרונות שהם מספקים. רוכב חשוב אחד הוא תשלומי הכנסה חודשיים נבחרים. מכיוון שהקצבה מסתיימת עם מותך, וכל ההכנסה שנותרה חוזרת לחברת ביטוח חיים, בדרך כלל הם אינם משלמים גמלת מוות ליורשיך. אבל אתה יכול להוסיף רוכב גמלת מוות שיספק את ההטבה הזו, בעוד שהקצבה עצמה מספקת לך הטבה חיה. הרוכב יקטין את גודל תשלומי ההכנסה שתקבל בקצבה, אך הוא יאפשר לך לפרנס את יורשיך עם מותך.
כפי שקורה בכל קצבה שתבחר להשקיע בה, עליך תמיד לבחון היטב את כל האפשרויות השונות הקיימות בהן. הוספת הטבה אחת יכולה לעשות את ההבדל אם קצבה תעבוד עבורך או לא.
קצבאות מיידיות מספקות הטבות מסוימות ייחודיות לקצבה מסוג זה, ואחרות המשותפות לכל קצבאות.
השקעה בטוחה ומאובטחת. קצבאות מיידיות מספקות בטיחות מלאה של קרן ההשקעה שלך. הם גם מבטיחים את רמת ההכנסה שתקבל, וגם מבטיחים שהיא תימשך לאורך כל חייך. כל אלה הם הטבות חשובות ביותר בזמן הפרישה. קצבה מיידית יכולה לספק לך יתרונות ידועים שיכולים לסייע בהקלה רבה על החרדה הנובעת מפנסיה. לא תבלה זמן לדאוג לביצועי הבורסה, וכיצד הדבר עשוי להשפיע על ההכנסה שלך או על פרישתך.
הכנסה לכל החיים. נגענו בנקודה זו לאורך מאמר זה, אך זהו היתרון המרכזי של קצבאות מיידיות. רוב סוגי ההשקעות הקשורות לפנסיה מסתכנות באזל. ככל שהמנהלת בתוכנית יורדת, גם חלוקת ההכנסות יורדת. זה לא המקרה לגבי קצבאות מיידיות. תהיה לך זרם הכנסה קבוע, וערובה שתקבל אותה לכל חייך. המשמעות היא שלעולם לא תוכל לשרוד את החיסכון הפנסיוני שלך.
השקעה פאסיבית לחלוטין. למרות שאנשים מסוימים מתמצאים בהשקעות, סביר שרוב האנשים לא. קצבאות מיידיות מושלמות לאנשים שרוצים השקעה פסיבית לחלוטין. לא תצטרך לדאוג כיצד או היכן להשקיע את הכסף בתוכנית, מכיוון שהוא למעשה חוזה הכנסה. אתה משקיע את הכסף שלך מראש, התוכנית משלמת לך רמת הכנסה מוגדרת לכל החיים, ואין עוד מה לעשות.
תשואות גבוהות יותר מתקליטורים. בואו נודה בזה, החזרות הריבית על תעודות הפקדה ושטרות האוצר נמוכות באופן מעורר רחמים. חברות הביטוח בדרך כלל משלמות ריביות גבוהות יותר משאר סוגי ההשקעות. בנוסף, מכיוון שחלק מתשלום ההכנסה שלך מייצג החזר הון מושקע, ההכנסה ש שתקבל מהקצבה יהיה גבוה יותר מזרמי ההכנסה מריבית שהתקליטורים ושטרות האוצר להרוויח.
ללא עמלות או דמי ניהול. כל הפרמיה המושקעת שלך נכנסת לחוזה, ומשמשת ליצירת ותשלום ההכנסה החודשית שלך. אין אחת מהעמלות או דמי הניהול הגבוהים המלווים בדרך כלל קצבאות אחרות, ואפילו תוכניות פרישה אחרות.
אין הגבלה על התרומות. אתה ממש יכול לתרום לקצבת הכנסה נדחית ככל שתרצה, מכיוון שאין מקסימום חוקי. זה חשוב אם אתה אין לך חסכון מספיק לפנסיה, או אם אתה רק רוצה להגדיל את סכום החיסכון וההכנסה שתהיה לך פנוי בעת פרישתך.
כמעט כל תוכניות הפנסיה המוגנות ממס מכסות את סכום ההפרשות השנתיות שלך, בסכום של דולר או באחוז מההכנסה שלך. לקצבות מיידיות ולקצבאות באופן כללי אין מגבלות כאלה. אתה יכול לתרום כמה שאתה רוצה לחוזה, כדי לייצר את רמת ההכנסה שאתה צריך.
יצירת ערך מקביל לפנסיה משלך. מעט מאוד אנשים היום יפרושו לגמלאות בחסות מעסיק מסורתית תוכניות קצבה מוגדרות. אלה התכניות הממומנות במלואן על ידי המעסיק, ומשלמות הטבה חודשית ספציפית לשארית חייך. אבל אתה יכול להשתמש בקצבה מיידית כדי לספק את אותה התוצאה. על ידי הפקדת סכום כסף מסוים בחברת הביטוח לחוזה הקצבה, הבטחת למעשה זרימת הכנסה קבועה למשך שארית חייך.
יצירת הטבת מוות. למרות שבדרך כלל אין לקצבה קצבת מוות, תוכל להוסיף לקצבתך רוכב גמלת מוות, אשר ישלם סכום כסף ספציפי ליורשיך עם מותך. למרות שהרוכב יקטין במידה מסוימת את תשלומי ההכנסה שלך, הוספתו לקצבה תאפשר לחוזה לספק לך הכנסה לכל החיים וגם הטבת מוות לאהוביך.
כמו כל קצבה, גם לקצבה מיידית יש סיכונים מסוימים. בעת קבלת קצבה, עליך לשקול את הסיכונים הללו מול היתרונות שהחוזה יספק.
קצבאות מיידיות לא גדלות עם הזמן. האינפלציה שראית לאורך כל חייך לא תסתיים כשתצא לפנסיה. זו בעיה עם קצבאות מיידיות. אין הפרשת צמיחה בקצבה מסוג זה, כך שסביר שההכנסה שתקבל מהתכנית תפחת לאט אך בהתמדה בכוח הקנייה לאורך שנים.
אם אתה מתכנן להתחיל את קצבתך בהשקעה שלא תספיק כדי לשלם את רמת ההכנסה שתצטרך לפרוש, ייתכן שתרצה לשקול קצבה אחרת, כגון קצבת הכנסה נדחית. סוג זה של קצבה יאפשר למספר שנים לצמיחת ההשקעה שלך לפני שתתחיל לשלם הטבות הכנסה. ככל שההשקעה גדולה יותר, כך תשלומי ההכנסה יהיו גבוהים יותר.
תשלומי ההכנסה החודשיים קבועים לכל החיים. זה חוזר ל אִינפלַצִיָה גורם. תשלום חודשי בסך 2,000 $ לחודש המספק לך מספיק הכנסה לפנסיה בגיל 65 (יחד עם מקורות הכנסה לפנסיה אחרים), עשוי כבר לא להספיק כשאתה בן 75. האינפלציה עשויה להוריד את השווי האמיתי של הכנסה זו ל -1,500 דולר, דבר שיקשה עליכם לשרוד.
לקצבה מיידית אין יוקר מחיה אוטומטי (COLA) מובנה בחוזה. עם זאת, תוכל לרכוש אופציית COLA, שתעזור לשמור על תשלומי ההכנסה שלך בהתאם לאינפלציה.
קצבאות מיידיות אינן נזילות. זה נכון לגבי כל קצבאות, אך במיוחד לגבי קצבאות מיידיות. המשיכות היחידות שאתה יכול לבצע מקצבה מיידית הן תשלומי ההכנסה המתוכננים. קצבה מיידית היא חוזה לספק לך זרם הכנסה. ככזה, זה לא סוג החשבון שאפשר פשוט להוציא ממנו כסף בעת הצורך. מסיבה זו, עדיף להשלים קצבה מיידית בנדיבות קרן חירום, או חשבונות השקעה אחרים שאליהם תוכל לגשת אם אתה זקוק למזומן נוסף.
לא השקעה של עשה זאת בעצמך. קצבאות מיידיות דומות הרבה יותר לפנסיה מסורתית מאשר לחשבונות פרישה בניהול עצמי. אם אתה אוהב להשקיע בעצמך, לא תוכל לעשות זאת בקצבה מיידית. זהו בעצם חוזה בינך לבין חברת הביטוח, שבו אתה מגייס סכום כסף מראש, על מנת לרכוש זרם הכנסה לכל החיים. לא תהיה שום השקעה בתוכנית הניהול.
סיכון ריבית. זהו אולי הסיכון היחיד הגדול ביותר לקצבה מיידית. בהתחשב בכך שההכנסה שאתה מקבל קבועה כאשר אתה לוקח את הקצבה המיידית, ההכנסה שלך לא תגדל אם הריבית הכללית תעלה. אם אתה סבור שהריבית תעלה, עליך לדחות את קבלת קצבה מיידית עד שהשיעורים יגיעו לרמה משביעת רצון עבורך. בסביבה הנוכחית של ריבית נמוכה במיוחד, ייתכן שתרצה לשקול סוגים אחרים של קצבאות עם תשואות טובות יותר ותשלומי הכנסה גבוהים יותר כחלופות.
מוות והישרדות. אם לא תוסיף לקצבתך רוכב גמלת מוות, כל הכספים שנותרו בחוזה בזמן מותך יחזרו לחברת הביטוח. זה נכון לגבי כל קצבאות, וזהו פשרה שבה אתה בעצם מוותר על ההשקעה שלך בתמורה לערבות ההכנסה לכל החיים.
רק בשל הוראה זו חברות הביטוח מסוגלות לשלם לך הכנסה מובטחת זו. אבל זה אומר שאם אתה מת חמש שנים אחרי שאתה לוקח קצבה מיידית, כל הכסף ששולם לתוך החוזה - שיהיה רובו - יחזור לחברת הביטוח, ולא ישולם לך יורשים.
כפי שצוין קודם לכן, תוכל לעקוף מגבלה זו על ידי הוספת רוכב קצבת מוות לקצבה המיידית שלך.
אין ביטוח FDIC. קצבאות אינן מכוסות על ידי ביטוח FDIC, כפי שהן השקעות בנקאיות. הם מובטחים במקום זאת על ידי חברת הביטוח המנפיקה. שכיחות כישלון חברת הביטוח היא נדירה ביותר. אבל אתה יכול להוריד את הסיכויים האלה על ידי בדיקת דירוג החברה עם א. M. הטוב ביותר. ככל שהדירוג שהעניקו לחברה גבוה יותר, הסיכוי שהוא יגיע כברירת מחדל נמוך יותר.
בנוסף, לרוב המדינות יש עמותות ערבות המספקים לפחות הגנה מסוימת במקרה של ברירת מחדל על ידי חברת הביטוח. אתה יכול להתקשר לממונה על ביטוח המדינה שלך כדי לבדוק אם למדינה שלך יש הגנה זו, וכמה כיסוי היא מספקת. רמת הכיסוי היא בדרך כלל איפשהו בין 100,000 $ ל 300,000 $.
קצבאות מיידיות הן הטובות ביותר לאנשים אשר עם הגעתם לפנסיה רוצים ליצור זרם הכנסה אמין, אך אינם יודעים כיצד לעשות זאת באמצעות השקעה ישירה. כדאי לשקול אותם גם אם אינך מכוסה על ידי תוכנית פנסיה קצבה מוגבלת בחסות מעסיק. קצבה מיידית נקבעת במיוחד כקצבה מחליפה.
הם טובים גם לאנשים שמחפשים אבטחה מלאה. הערך העיקרי שלך מובטח, וכך גם תשלומי ההכנסה שלך. אתה יכול להגדיר קצבה מיידית עם הגעת גיל הפנסיה הרצוי, והתחלת לקבל תשלומי הכנסה בחודש שלאחר מכן. בדרך זו, קצבה מיידית יכולה להיות דרך מצוינת לפרוש לפני שאתה זכאי לביטוח לאומי. אתה יכול להתחיל לקיחת תשלומי הכנסה וגיל 59 1/2, מבלי שתצטרך לשלם 10% קנס משיכה מוקדם.
מדובר גם בהשקעות "ללא פחד". אתה מעביר את הכסף שלך לחברת הביטוח, ואתה כבר לא צריך לדאוג לשום דבר. אינך צריך לדאוג לגבי המתרחש בשווקים הפיננסיים, מכיוון שתשלומי ההכנסה החודשיים שלך מובטחים לא משנה מה יקרה.
וכמו כל קצבאות, הם מספקים לך הזדמנות לחסוך עוד יותר כסף לפנסיה, או לשחק אימון אם אתה מתקרב לגיל הפנסיה עם חסכון לא מספיק. מכיוון שאין מגבלות תרומה מקסימליות, אתה יכול לתרום ככל שאתה צריך על מנת לספק את סוג הפנסיה שאתה רוצה.
מצד שני, אם אתה מעדיף לנהל באופן פעיל את ההשקעות שלך, סביר להניח שלא יהיה לך עניין בקצבה מיידית, מכיוון שאין השקעות לנהל. ואם אתה סבור שסביר שהריבית תעלה בשנים הקרובות, לפחות תרצה לדחות את קבלת קצבה מסוג זה.
לבסוף, אתה מודאג מההשפעה שיש לאינפלציה על תשלומי ההכנסה העתידיים שלך, וכדאי שתמנע לחלוטין מקצבה מיידית. הדבר נכון במיוחד אם אתה פורש לגיל 65 ומעלה. מכיוון שההכנסה שלך תצטרך להימשך עוד 20 או 30 שנה, האינפלציה תהיה גורם מרכזי.
העריכו בזהירות את כל היתרונות והסיכונים של קצבאות מיידיות לפני הכניסה לאחת. והקפד לבדוק את האפשרויות הזמינות - הן עשויות לשפר או להגדיל את ההטבות מספיק כדי להפוך לקצבה מיידית שווה לקחת.