האם כדאי לבצע HELOC או משכנתא שנייה?

אם לא התייחסת להון הבית שלך כמשאב, ייתכן שתצטרך.

לרבים מאיתנו יש הרבה מהערך הנקי שלנו בבתינו. ואכן, ההון העצמי שנבנה בבית יכול להוות מקור מימון בעת ​​הצורך.

אם יש לך הון עצמי בבית שלך, ייתכן שתשקול להקיש עליו כדי לבצע שיפורים בבית, לאחד חובות או לשלם עבור החתונה של ילדך.

רוב האנשים, כאשר הם מחליטים לגשת להון בבתיהם, בוחרים HELOC או משכנתא שנייה. בהתאם למה שאתה מתכנן, אחד יכול לעבוד טוב יותר מאחרים עבור המצב שלך.

ההבדל בין HELOC למשכנתא שנייה

על מנת לקבוע איזה סוג מימון עליך לשקול, עליך להבין תחילה מהי משכנתא HELOC ושנייה ולראות כיצד הם פועלים.

מסגרת אשראי ביתית היא מסגרת אשראי מסתובבת המאפשרת לך לנצל את ההון העצמי שבנית בנכס שלך. HELOC מספק ללווים גמישות, ומתפקד בדומה לכרטיס אשראי.

לאחר הערכת ביתך, אישורך על בסיס ניקוד האשראי שלך, היסטוריית התשלומים ו- DTI, המלווה יקבע מגבלת הלוואה וריבית. כדי להיות זכאי, תצטרך קרוב ל -20% הון עצמי בבית שלך.

כיצד עובדת משכנתא שנייה?

משכנתא שנייה דומה במובנים מסוימים ל- HELOC מכיוון שהם משתמשים בהון העצמי של הבית כבטוחה.

ההבדל העיקרי הוא האופן שבו אתה מקבל את תשלום ההלוואה שלך. משכנתא שנייה היא סכום חד פעמי, ואילו HELOC היא מסגרת אשראי.

בעוד ש- HELOC מתפקד כמו כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי ותשלומים חודשיים מינימליים, אתה מבצע תשלומים בריבית קבועה על המשכנתא השנייה שלך. חשוב על מבנה התשלומים שלה כמו המשכנתא הראשונה שלך.

האם עליך לקבל HELOC או משכנתא שנייה?

מתי להשתמש ב- HELOC

עליך לציין כי מסגרת אשראי ביתית (HELOC) היא למעשה סוג של משכנתא שנייה. עם זאת, לעתים קרובות אנו רואים בכך משהו אחר.

תפיסה מוטעית זו נובעת מהמאפיינים של א HELOC. כפי שצוין לעיל, במקום לקבל סכום חד פעמי, אתה מקבל סכום אשראי מאושר.

אתה יכול לגשת לכסף כפי שאתה צריך אותו, כמו שאתה יכול לגשת למסגרת אשראי בכרטיס אשראי. חלק מה- HELOC מגיעים אפילו עם כרטיסי חיוב מקושרים כך שקל לגשת למסגרת האשראי שלך.

רוב HELOC כוללים ריביות משתנות, כך שהשיעור שלך - והתשלום שלך - יכולים להשתנות ולעלות.

HELOCs יכול להיות שימושי, עם זאת. אחד השימושים הנפוצים ביותר עבור מסגרת האשראי הביתית היא הלוואה לשיפור דירה. הסיבה לכך היא שהיא מאפשרת לך את הגמישות להלוות כמה שאתה צריך - או כמה שפחות.

אם בסופו של דבר אתה זקוק ליותר כסף, תוכל לקבל אותו ממסגרת האשראי שלך (אם עדיין יש זמינות) מבלי שתצטרך לבקש מחדש הלוואת משכנתא נוספת.

שימוש ב- HELOC הגיוני כשאתה לא בטוח בדיוק מה תצטרך, או אם אתה רוצה שיעור התחלתי נמוך ותוכל לפרוע את ההלוואה במהירות.

היכן להשיג HELOC

בנקים גדולים וחברות מבוססות מציעות שיעורי HELOC תחרותיים. אבל, אפשרות חדשה מעניינת בשוק זה היא הזנק FinTech שנקרא דמות.

הצלחת לילה אחת, איור קיבלה ציונים גבוהים על נוהלי העסקים שלה, חווית הלקוח ו תעריפים תחרותיים על HELOC. Figure משתמשת בטכנולוגיית AI מתקדמת על מנת לספק הערכה מהירה, אישור ומימון בעלי בתים.

הם גם מספקים ללקוחות משאבים חינוכיים בחינם ומחשבון השוואת הלוואות כדי לסייע לבעלי בתים בתהליך ההלוואות.

מתי להשתמש במשכנתא שנייה

איזה סוג של מימון מבוסס הון אתה רודף תלוי בצרכים שלך ובמצב הכלכלי שלך. אם יש לך שפע של חובות אחרים ואתה מתמודד עם ביצוע תשלומים בכרטיסי אשראי, HELOC אולי לא האפשרות החכמה ביותר לבצע.

במקרים מסוימים, הגיוני להשתמש ב- משכנתא שנייה המספק לך סכום חד פעמי. אם אתה יודע בדיוק כמה כסף תצטרך, עבור משהו כמו איחוד חובות או כדי לתרום לחינוך של הילד במכללה, סכום חד פעמי יכול להיות מועיל.

המשכנתא השנייה מועילה גם אם אתה יודע שתשלם את ההלוואה לאורך זמן.

במקרים רבים ניתן לקבל ריבית קבועה על משכנתא בסכום חד פעמי, כך שלא תצטרך לדאוג שהריבית תעלה ותאלץ תשלום גבוה יותר בהמשך. יש גם יתרונות של פירעון המשכנתא השנייה באמצעות כרטיסי אשראי לנקודות תגמול.

דברים שכדאי לדעת על HELOC ומשכנתאות שנייה

ישנם מספר גורמים שכדאי לקחת בחשבון לפני שתתחיל לרכוש משכנתא HELOC או שנייה. רדיפה אחר אחת מאפשרויות ההלוואות הללו היא החלטה פיננסית משמעותית שתשפיע על התקציב וניקוד האשראי שלך.

להלן מספר שיקולים שכדאי לזכור:

• ניכויים: לעתים קרובות תוכל לנכות את הריבית שאתה משלם על HELOC או משכנתא שנייה. בדוק את האפשרויות כדי שתוכל לקבל הטבה זו אם תחליט להפוך את ההון העצמי בבית שלך למזומן.
• הלוואות נוספות: חשוב לזכור כי הן HELOC והן משכנתא שנייה הן הלוואות על גבי המשכנתא הראשונה שלך.
• תשלומים נוספים: המשמעות היא שתצטרך לשלם תשלום נוסף. אתה רוצה לדעת שאתה באמת יכול להרשות לעצמך תשלום הבית בתוספת תשלום משכנתא נוסף.
• חלופות: אם אינך מעוניין בתשלום נוסף למשכנתא, ייתכן שתרצה לשקול ניסיון למחזר את הפירעון שלך ללא צורך להתמודד עם שני תשלומי משכנתא נפרדים.
• לְהִסְתָכֵּן: עליך גם לשקול את הסיכון שאתה לוקח בכל פעם שאתה מקיש את ההון הבית שלך, לא משנה סוג המימון שאתה מקבל. אתה משתמש בבעלותך בבית כבטוחה, ואתה עלול לאבד את ביתך אם אתה מפגר בתשלומים שלך.

שורה תחתונה

קווי אשראי ביתיים ומשכנתאות שנייה יכולים להיות מועילים, אך עליך לשקול את כל האפשרויות שלך לפני שתחליט לקחת את הצעד.

אם בכל זאת תחליט לנצל את ההון העצמי שלך בבית כדי להשיג מימון, הקפד לעשות זאת בחוכמה. בדוק לאילו אפשרויות אתה זכאי ולאחר מכן שקל את היתרונות והחסרונות של כל מקור הלוואה כדי לקבוע איזו מהן מתאימה לך ביותר.

כדאי גם לעשות קניות ולחפש תעריפים כדי להבטיח שתקבל את האפשרות הטובה ביותר בשוק.

מידע זה אינו מיועד להחליף מס אישי או ייעוץ משפטי ספציפי. אנו מציעים לך לדון במצב הספציפי שלך עם מס או יועץ משפטי מוסמך.