עכשיו יכול להיות אחת התקופות הטובות ביותר למחזר את המשכנתא שלך בעשר או עשרים השנים הבאות. שיעורי המשכנתא מתקרבים לשפל השיא הודות ל"ירידה בלחצים האינפלציוניים ", כך מספר הכלכלן הראשי של פרדי מק סם חאתר. יחד עם זאת מחירי הדיור אינם סובלים כמו חלקים אחרים במשק כרגע, בעיקר בשל הביקוש.
גורמים אלה יצרו מצב שבו אתה יכול למחזר את הבית שלך באמצעות הערך החדש והגבוה יותר שלך ולקבל מזומנים בתהליך. תוכל גם למחזר כדי לחסוך כסף על ריבית, לעבור לתשלום חודשי נמוך יותר או לשניהם.
האם כדאי למחזר את המשכנתא על הבית שלך? התשובה תלויה במגוון גורמים וכן האם יש לך זמן וכוח להקדיש לתהליך. אבל אם בכל זאת תחליט למחזר את הבית שלך, עליך לזכור כי הצעדים שתנקוט כעת עשויים להשאיר אותך במצב טוב יותר בהמשך.
מה שאתה צריך לדעת על מימון מחדש עכשיו
- החל מיולי 2020, שיעורי המשכנתא להלוואה למשך 30 שנה יכולים להיות נמוכים עד 2.75% אפריל. זה הופך את מיחזור המשכנתא להצעה אטרקטיבית אם הריבית הנוכחית שלך גבוהה בחצי אחוז לפחות מזה.
- דרישות האישור למשכנתא יכולות להשתנות ממלווה למלווה, אך נראה שמגוון מקורות מצביעים על כך שמלווים מקשים מעט על ההכשרה. זה יכול להיות דרישות אשראי מחמירות והורדת יותר כסף. לדוגמה, צ'ייס דורש כעת הנחה של 20% וניקוד אשראי של לפחות 700 כדי לזכות באחת מהלוואות המשכנתא שלהם, לכל מהדורת חדשות מ- HousingWire.
- למרות שהדרישות עשויות להיות מעט מחמירות יותר בסך הכל, הטכנולוגיה הקלה על מתמיד לחפש משכנתא. אתה יכול להשוות הצעות מחיר באינטרנט ולהשלים את כל תהליך המיחזור מהנוחות של הבית שלך. חלק מחברות מיחזור המשכנתאות אפילו ישלחו נציג שיסגור את הלוואת הבית שלך באופן אישי.
צעדים שיש לנקוט לפני שאתה מממן את המשכנתא שלך
אם אתה מאמין שאתה עשוי להיות זכאי למחזר את המשכנתא שלך כעת, ישנם צעדים שתוכל לנקוט בכדי להכין את כספיך ולוודא שתוכל להעפיל לתעריפים והתנאים הטובים ביותר. להלן כל מה שאתה צריך לעשות לפני שתמשיך הלאה ותגיש מועמדות.
שלב 1: בדוק את דירוג האשראי שלך.
כאשר מלווים רבים מחמירים את דרישות האשראי שלהם למיחזור משכנתא, שיש לך מושג לגבי דירוג האשראי שלך יכול לעזור לך להתכונן. אתה עשוי לגלות שהציון שלך טוב יותר ממה שאתה חושב, או שאתה עשוי לגלות שהוא דורש קצת עבודה. כך או כך, לעולם לא תדע אלא אם תבדוק.
אם אין ברשותך כרטיס אשראי המציע ניקוד אשראי בחינם בחשבון החודשי שלך, תוכל להירשם לחשבון בחינם באמצעות אשראי קארמה או אשראי סומסום כדי לראות היכן אתה עומד. שניהם דורשים מידע אישי בסיסי כדי להתחיל, אך תקבל גישה לגרסה אחת לפחות של ניקוד האשראי שלך וכן לכלים למעקב אחר אשראי.
שלב 2: לעשות סדר בכספים שלך.
כאשר אתה מבקש משכנתא חדשה או מיחזור, נשקלים מספר היבטים של מצבך האישי. לרוב, זה כולל את ניקוד האשראי שלך, היסטוריית התעסוקה שלך, ההכנסה שלך, סכום המקדמה שלך וסכום החוב שיש לך ביחס להכנסה שלך.
חיסכון במקדמה ניכרת לא משנה עד כדי מימון מחדש, אך ייתכן שתוכל להעפיל שיעורי ותנאי משכנתא טובים יותר אם אתה שומר על האשראי שלך במצב מצוין ושומר על יחס החוב להכנסה שלך נמוך יותר סוֹף.
באופן כללי, המלווים מעדיפים לאשר לווים עם יחס חוב להכנסה של 43 אחוזים או למטה, כלומר תשלומי החוב החודשיים שלך מהווים פחות מ -43 % מהחודש החודשי ברוטו שלך הַכנָסָה. אם אתה מרוויח 10,000 $ לחודש, למשל, חובות החוב החודשיים שלך יהיו פחות מ -4,300 $ בכל חודש אם היית מקווה לעמוד בתקן זה.
שלב 3: השווה את שיעורי המשכנתא.
עסק מיחזור המשכנתאות הוא תחרותי ביותר, אך אין זה אומר שכל המלווים יכולים להציע את כל המחירים הטובים ביותר לכל צרכן. ההימור הטוב ביותר שלך הוא להסתובב בין כמה מלווים שונים כדי לראות איזה מהם עשוי להציע לך את השיעור הנמוך ביותר על סמך פרופיל האשראי שלך, ההכנסה שלך והיכן אתה גר.
כמה שווה הבית שלך במחזור?
בחר את המדינה שלך כדי להתחיל
קבל הצעת מחיר חינםשלב 4: בחר משאיל והתחל בתהליך.
לאחר שמצאת מלווה שנראה כי הוא מציע את התעריפים והתנאים הטובים ביותר בהתאם למצבך, תוכל להתקדם איתו על ידי מילוי בקשת הלוואה מלאה.
עם זאת, ייתכן שתרצה להקדיש זמן להשוות אומדנים של יותר ממלווה אחד, ואולי לקבל הערכת הלוואה מכל אחד מהם. מסמך פשוט זה כולל את תנאי ההלוואה, כמה אתה חייב כל חודש ואת עלויות הסגירה המשוערות שתצפה לשלם עבור מימון מחדש. קבלת הערכת הלוואה ממספר מלווים היא הדרך הטובה ביותר לעשות קניות ולוודא שאתה לא משלם יותר מדי בעמלות או מסתפק בהלוואה חדשה בתנאים נחותים.
ברגע שתחליט להתקדם עם מלווה, תרצה לנעול את הריבית שלך כך שאתה כבר לא נתון לחסדי השוק. המטרה בשלב זה תהיה סגירת ההלוואה שלך לפני תום תוקף הריבית הנעולה שלך, מה שאמור להיות אפשרי, שכן לוקח 30 עד 45 ימים להשלים הלוואות למיחזור משכנתא.
לאחר מילוי בקשת הלוואה, בדרך כלל תצטרך לספק למלווה שלך מידע הדרוש להלוואה לבית שלך. זה בדרך כלל כולל שנתיים של החזרי מס, לפחות חודש אחד של תלושי שכר, עבודה נוספת בהוכחה או הסבר לכל פערי תעסוקה, 60 יום של דפי בנק והוכחה לכל הכנסה אחרת שאתה יש.
שלב 5: הכינו את הבית שלכם להערכה.
חלק מתהליך המיחזור כרוך בהערכת שמאי לביתך. אחרי הכל, אתה צריך להיות מסוגל להוכיח כמה שווי הנכס שלך לפני שמלווה יאפשר לך להחליף את הלוואת הבית הנוכחית שלך עבור אחרת.
בין אם המטרה שלך היא מימון מחדש לקבל תשלום חודשי נמוך יותר או לקבל מזומן, תרצה לוודא שהבית שלך במצב מעולה למטרות הערכה. הצעדים שעליכם לנקוט כוללים תיקון כל נזק מובהק לביתכם, הקפדה בפנים ובחוץ למראה נקי ומעודכן וניקיון כל הנכס שלכם מבפנים ומבחוץ. ערוך גם רשימת עדכונים שביצעת בבית שלך שיכולים לעזור לשמאי להגיע לערך גבוה יותר. אם החלפת את מערכת HVAC או את הגג שלך, למשל, עליך לספר לשמאי על השיפורים הללו.
מיחזור הבית שלך: שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)
למחזר את הבית שאתה אוהב? שאלות נפוצות אלה יכולות לעזור לך ללמוד עוד על התהליך.
מטרת מחזור הבית משתנה בין לווה ללווה. עם זאת, צרכנים רבים ממחזרים את הלוואות הבית שלהם על מנת להבטיח ריבית נמוכה יותר שתעזור להם לחסוך כסף. אחרים רוצים לקבל הלוואה חדשה עם תשלום חודשי נמוך יותר, וגם בעלי בתים ממחזרים על מנת לעשות זאת לשנות את תקופת הלוואת הבית שלהם-למשל לעבור מהלוואה ל -30 שנה למשכנתא ל -15 שנים.
בדרך כלל אתה צריך לסיים עם הון עצמי של לפחות 20 אחוזים בבית שלך לאחר מיחזור אם אתה מקווה להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי, או PMI. מלווים רבים יאפשרו לך למחזר עם פחות מ -20 אחוזים הון עצמי, למרות שדרישות ההון יכולות להשתנות בהתאם לבנק.
אתה יכול להגיש בקשה למשכנתא באינטרנט ומהנוחות של הבית שלך, וזה נכון גם אם אתה מתכנן למחזר משכנתא שכבר יש לך. מלווים רבים מאפשרים לך להעלות את מסמכי מחזור המשכנתא לרשת, וחלקם אף יסגרו את ההלוואה בכתובת ביתך או בכל מקום אחר שתבחר.
באופן כללי, תזדקק לדירוג אשראי של 620 ומעלה לצורך מיחזור משכנתא רגיל. עם זאת, COVID-19 לא הותיר למלווים בודדים רבים ברירה אלא להדק את הסטנדרטים שלהם, מה שאומר שחלק מהמלווים עשויים לדרוש ציון של 700 או יותר. תוכניות ממשלתיות כמו הלוואות דירה VA והלוואות FHA נוטות לבוא עם דרישות קלות יותר לאשראי, לכן הקפד לבדוק את האפשרויות הללו אם אתה מאמין שאתה יכול להעפיל.
כאשר אתה סוגר את מיחזור המשכנתא, תשלם רבות מאותן עמלות ששילמת כשלקחת את המשכנתא מלכתחילה. העמלות שתצטרך לשלם כוללות עמלות דיווח אשראי, דמי כותרת, דמי נאמנות, דמי נוטריון ודמי רישום. כמו כן תצטרך לשלם דמי שמאות ודמי מלווה המכסים עיבוד וחיתום. אם אתה משלם נקודות על המשכנתא שלך כדי להבטיח שיעור נמוך יותר, העלות של כל נקודה שווה בדרך כלל ל -1% מסכום ההלוואה החדשה שלך.
בשורה התחתונה
אם אתה משלם שיעור גבוה מהשיעורים הנמוכים ביותר המפורסמים כרגע והכספים שלך יחסית בכושר טוב, אין לך באמת מה להפסיד על ידי בדיקת שיעורי המשכנתא כדי לבדוק אם מימון מחדש יכול להיות שווה זה. אם היית מוכן להתאמץ ליישם ולאסוף את כל המסמכים הנדרשים, תוכל לחסוך בקלות אלפי דולרים בתשלומי ריבית על ההלוואה שלך, לשלם את המשכנתא מהר יותר, או שניהם.
אבל הכל מתחיל בקניות בין מלווים למשכנתאות באינטרנט ובאזור שלך. מכיוון שייתכן שהריבית לא תישאר נמוכה לנצח, הזמן להתחיל לעשות קניות הוא עכשיו.