כיצד ליצור תקציב שעובד

תקצוב: אתה יודע שאתה צריך לעשות את זה. אתה אפילו רוצה לעשות זאת כי אתה מוכן לפרוע את החוב הזה או להגדיל את חסכונותיך. אתה מוכן לעשות את הצעד המבוגר הזה של להיות "טוב בכסף". הבעיה? אין לך מושג מאיפה להתחיל. זה בסדר - אתה לא לבד. אז נתחיל מההתחלה. איך לעשות תקציב, ואיך אתה עומד בו לאורך זמן?

תקציבים כאורח חיים, לא כהגבלה

לתקצוב יש מוניטין די גרוע. אנשים שומעים את המילה "תקציב" וחושבים שזה אומר "אין יותר הוצאה על דברים מהנים שוב פעם. ” ובעוד שתקצוב אפליקציות ושירותים קיים בשפע, מציאת המתאימה עבורך יכולה להיות אתגר.

בזירה הבריאותית אנשים אומרים לעתים קרובות שתזונה נכשלת, אך שינויים באורח החיים מצליחים. זה פחות "אכל רק כרוב במשך שבוע כדי להגיע למשקל המטרה שלך" ויותר "מצא תרגיל שאתה אוהב ועשה אותו שלוש פעמים בשבוע לכל החיים".

אותו דבר עם התקציב וההוצאה שלך. אם תגביל את עצמך לפרק זמן קצר, ייתכן שתראה כמה שיפורים כלכליים. אבל בסופו של דבר, תשחרר את המגבלה הזו ותוציא יותר מדי.

אנחנו לא רוצים את זה. אנו רוצים תקציב הגיוני לאורח החיים שלכם, לערכים שלכם ולמטרות שלכם. והנה סוד כספי אישי קטן: התקציב של כל אחד יראה אחרת.

אנשים רבים מנסים לשווק את הרעיון שמתוך רבים אסטרטגיות תקצוב יש נוסחה תקציבית אחת שתתאים לכולם. ואם זה לא עובד בשבילך, זה בגלל שאתה - לא המערכת - הוא הבעיה. אנחנו חושבים שזה מגוחך. להורה נשוי עם שני ילדים יהיו בעלויות שונות מאשר לילד יחיד בן 25 עם חובות להלוואת סטודנטים.

תקציב שלב 1: בחן את אורח החיים שלך

הכלל הראשון לעיצוב תקציב הוא להסתכל על המספרים הנוכחיים שלך. אתה צריך לדעת במה אתה עובד עם לפני שתתחיל לעבוד לקראת כל דבר.

חשב את השווי הנקי שלך

חשבו כמה כסף אתם לוקחים הביתה בכל חודש. אם אתה עובד W2 שאוסף משכורת פעמיים בחודש, סה"כ כמה זה מגיע בשנה.

• כדי להבין את השווי הנקי שלך, צבר את כל הנכסים שיש לך (מזומן בהישג יד, שווי מניות, הון עצמי, חסכונות וחשבונות פרישה) וניכה מזה את כל החוב שיש לך. זה בסדר אם המספר שלילי. סוגים מסוימים של חובות גדולים-כגון הלוואות לסטודנטים ומשכנתאות-יכולים להתעסק עם המספרים השווים שלנו. אתה יכול גם להשתמש עוקבי שווי נטו.
• עכשיו בדוק את ההוצאה החודשית שלך. שב עם גיליון אלקטרוני או פיסת נייר ורשום את כל ההוצאות שלך בשתי קטגוריות עיקריות: צרכים והוצאה גמישה.
• צרכים צריכים להיות דברים כמו שכר דירה, שירות, ביטוח ועלויות הקשורות לבריאות. אם אתה הורה, טיפול בילדים עשוי להיות צורך. אם ברשותך מכונית, החלפת שמן עשויה להיות הכרח. תשלומי חוב צריכים להיחשב גם כצורך מכיוון שתיכנסו לצרות כלכליות ואולי משפטיות אם לא תשלמו את החוב שלכם.

היו ספציפיים ככל שניתן בתקציב שלכם - אל תרשמו רק "דיור" שיכסה את כל ההוצאות ששומרות על קורת גג.

לדוגמה, כך קטגוריית הדיור שלי מתפרקת בתקציב שלי:

דיור

• השכרה
• כלי עזר (חשמל, אשפה, מים)
• מרשתת
• ביטוח שוכרים

אם אתה בעל בית, דברים כמו ארנונה צריכים להיכלל בתקציב הזה. עבור כל פריט אני מקצה עלות. הכרת העלות מאפשרת לי לשים בצד את הכסף הזה מחודש לחודש.

אתה יכול לרשום להם משהו כזה:

חובות

• כרטיס אשראי 1
• כרטיס אשראי 2
• הלוואת סטודנט
• הלוואת רכב

על ידי רישום החובות שלך בנפרד, אתה רואה את היתרה האישית והריבית של כל חוב, כמו גם כמה חובות יש לך בסך הכל. זוהי דרך פנטסטית לארגן את החובות שלך ולשמור על הכל.

דרך קלה לסווג ולהגביל את הרגלי ההוצאה שלך היא להשתמש באפליקציית תקצוב כמו להעצים. יישום זה מאפשר לך להתאים אישית את התקציב שלך ולהגדיר מגבלות הוצאה שבועיות או חודשיות. החלק הטוב ביותר הוא שהוא עוקב אחר התקציב שלך בזמן אמת, כך שתדע מתי אתה מוציא יותר מדי. Empower אפילו מסווגת עבורך הוצאות ומספקת דוח חודשי כך שתוכל לקבל תובנה לאן הכסף שלך הולך.

ברגע שאתה יודע לאן כל הכסף שלך הולך, אתה יכול להתחיל לשנות את המספרים האלה.

תקציב שלב 2: הגדר יעדים פיננסיים

כעת, כאשר אנו יודעים היכן אנו נמצאים, אנו יכולים להתחיל להסתכל לאן אנו רוצים להגיע. שאל את עצמך מהי המטרה הפיננסית הגדולה ביותר שלך. לפרוע חוב להלוואת סטודנטים? לחסוך לבית? ערמו מזומנים עבורכם קרן חירום?

כתוב את מטרותיך בשפה ספציפית ככל שתוכל להשיג. לדוגמה, זוהי מטרה פיננסית מצוינת: אני רוצה לפרוע חובות של 20,000 $ עד סוף השנה. זה נותן לך ציר זמן וסכום חוב ספציפי לפירעון.

דרך מצוינת לוודא שאתה מפריש את הכמות הנכונה בכל חודש היא להפוך אותה לאוטומטית. לדוגמה, עם בלוטים אתה יכול להשתמש בהפקדה חכמה כדי להפריש באופן אוטומטי חלק מהמשכורת שלך בחשבונות הבדיקה, ההשקעה והפנסיה שלך. בנוסף עכשיו אתה יכול קבל 75 $ כאשר אתה נרשם להפקדה ישירה עם בלוטים ולקבל שני הפקדות.

תקציב שלב 3: כמה אתה צריך לחיות?

הדרך היחידה להגיע ליעדים הפיננסיים שלך היא ליצור מפת דרכים פיננסית. וזה אומר להבין כמה אתה צריך לחיות, כמה אתה צריך לשים לקראת המטרות שלך, וכמה זמן אתה רוצה לעבוד על כל מטרה.

תסתכל אחורה בגיליון האלקטרוני או ברשימה שעשית קודם כל של כל ההוצאות שלך. חיבור כל הצרכים שלך ייתן לך את תקציב עצמות החבטות שלך, המינימום המוחלט שאתה צריך כדי לשרוד בכל חודש.

אם אינך מוכן או מוכן ללכת על חסכון מלא, הוסף חלק מההוצאות הגמישות שאתה באמת אהבה. תסתכל על ההוצאות הגמישות שלך וראה אילו מהן הביאו שמחה אמיתית לחייך ולא היו רק הוצאות חסרות שכל.

3 שאלות חשובות

כדי להפוך את ההבדל לברור במיוחד, עברו על הרשימה ושאלו את עצמכם את השאלות הבאות:

1. האם אני באמת צוֹרֶך הפריט הזה?
2. האם זה היה פריט או ניסיון שאני רוצה מסיבה תקפה או שזה גרם לי להרגיש טוב יותר כרגע?
3. האם ההוצאה הזו תמכה במערכת שאני מאמין בה? האם אני רוצה להוציא יותר מכספי על מערכת זו בעתיד?

הגיע הזמן להחלטות קשות

שאלות אלו יעזרו לך להתחיל להוציא על הפריטים, החוויות והחברות שאכפת לך מהן. נסה לא להוציא כסף על דברים שלא אכפת לך. כך תוכל לחסוך יותר באופן כללי.

ברגע שיש לך מספר הוצאה חודשי שמרגיש נכון ומאפשר לך לחיות חיים שתוכל ליהנות מהם, להחזיר את תשומת הלב למטרות הפיננסיות שלך. זוכרים שהייתה לנו מטרה היפותטית לפרוע חוב של 20,000 דולר בשנה אחת?

חלוקת 20,000 $ ל -12 אומרת לנו שעלינו לשלם על החוב 1,667 $ בחודש כדי לראות הצלחה. הוסף מספר זה לתקציב החודשי שלך. בעל פריט חוב בהוצאה החודשית פירושו שתתחיל לחשוב עליו כהוצאה קבועה. עליך לשלם את חובך לפני שתוכל להתפנק על החופשה המפוארת ההיא.

כדי להגיע ליעדים הפיננסיים שלך, עדיף שיהיה לך אותם במקום שאתה רואה אותם לעתים קרובות. שורה בתקציב היא מקום מצוין להתחיל בו, אבל כדאי גם לשים את המטרות שלך במקום אחר, כך שתראה אותן מדי יום. אתה יכול להדביק אותם על המקרר שלך או לשים אותם בלוח השנה או המתכנן שלך. דבר עליהם עם חברים, כך שהם יהפכו לחלק מהחיים שלך. זכור: קסם תקציבי קורה כאשר התקצוב הופך ל סגנון חיים, לא רק דיאטה.

לאחר ששילבת את המטרות שלך בהוצאה החודשית שלך, כל הכבוד! בנית רק את התקציב הראשון שלך.

כדאי שתקבל הבנה טובה על ההוצאות החודשיות והיעדים הפיננסיים שלך, ורעיון של מה שאתה צריך כדי להגיע אליהם. אנו ממליצים להשתמש בתקצוב מצוין בלבדאפליקציית YNAB.

שירותי תקצוב ואפליקציות

אתה יכול לבחור לעקוב אחר ההוצאות שלך באופן ידני באמצעות גיליון אלקטרוני של Excel או מחברת. אבל יש גם שורה של אפליקציות למימון אישי שם.

כיום, כל כך הרבה מהחיים שלנו מנוהלים באינטרנט. וזה לא שונה בכל הנוגע לתקציב. אפליקציות כמו YNAB או הון אישי יכול להיות הדרך עבורך.

• הון אישי בחינם, מה שהופך אותו לאטרקטיבי להרבה אנשים. הוא גם עוקב אחר השווי הנקי שלך, כולל מנתח עמלות כדי לבדוק אם הברוקר שלך גובה ממך יתר על המידה, ומציג את החשבונות השונים שלך בגרף. אפליקציה זו משלבת גם את השקעותיך וחשבונות הפנסיה (למד כיצד להשקיע כאן).
• YNAB (מייצג "אתה צריך תקציב") עוסק בהחלט בתקצוב. אין כאן חשבונות השקעה. אז למי שרק צריך דרך לעקוב אחר ההוצאות וההכנסות שלהם ועדיין לא אכפת להם מהשקעותיהם או מחשבונות הפנסיה, זה מתאים יותר. YNAB מצליחה גם לאחריות - היא מחברת אותך לשותף תקצוב כך שתוכל להשתמש זה בזה כדי להגיע ליעדים הפיננסיים שלך. זה עולה רק 50 $ לשנה.

החלק החשוב ביותר בבחירת הדרך שבה אתה מתקצב הוא להרגיש בנוח עם המערכת. התקצוב אכן דורש זמן ומאמץ מדי חודש. אז עשה לעצמך טובה ובחר שיטה שבה תרצה להשתמש. זהו צעד קטן, אך אל תקשו על כל המאמץ על ידי בחירת מערכת שאתם שונאים או כזו שיש לה עקומת למידה תלולה.

תקצוב אמור לקרב אותך לכסף שלך, לא להתרחק ממנו.

שמור על הכל במסלול

חשוב להגדיר את התקציב בצורה מדויקת ככל האפשר. אם אתה מעריך את העלויות בתקציב שלך, אתה ממש לא עוזר לעצמך. מספרים מדויקים חיוניים לארגון הכסף שלך. אם אתה חושב שההוצאות החודשיות שלך הן 2,000 $, כאשר למעשה הן באמת 2,400 $, אתה תגיע לאדום בכל חודש.

הקדש חודש למשחק עם התקציב שלך. עקוב אחר כל רכישה שאתה מבצע וכל הוצאה חוזרת שיש לך. על ידי רישום מדויק הן של ההכנסה והן של ההוצאות שלך, יהיו לך מספרים מדויקים לתקציב שלך.

הגדל את הכסף החילופי שלך

לַחֲכוֹת. יתכן שאתה חושב, "אין לי מספיק כסף כדי להגיע למטרות שלי." זה מצב נפוץ.

ישנם שני פתרונות: צמצם את ההוצאה שלך אוֹ להרוויח יותר.

• אתה יכול לתמוך בהעלאה בעבודה כדי לתת לך יותר הכנסה, או שאתה יכול להרים מהומה צדדית. כל דבר החל מברמנים ועד עבודה עצמאית, להליכת כלבים יכולה להביא כמה מאות דולרים נוספים בחודש. זה יכול לספק את הדחיפה הכספית הנוספת שאתה צריך כדי להשיג את המטרות שהצבנו.
• אתה יכול גם לסגת מההוצאות שלך. לכן זיהינו את הפריטים החודשיים שכן חובה ואלו הגמישים יותר בחייך. אם אתה רק צריך הזרקה מהירה של מזומנים, אתה יכול לבטל כמה או את כל הפריטים הגמישים של הקטגוריה. לא לצאת לאכול חודש שלם אולי לא הכי כיף שהיה לך, אבל אם זה במרדף אחר המטרה הגדולה שלך, כנראה שזה שווה את זה.

סיכום

לאחר שעשית את השלבים 1 עד 3, התקציב שלך צריך להיות בכושר מצוין! מכאן והלאה הוא נשמר ומתאים.

אם אתה מקבל גור, עליך להוסיף פריטי שורה התואמים את העלות של הכלבה. מזון, חשבונות וטרינרים וצעצועים לכלבים אמורים להיות כעת בתקציב שלך. באופן דומה, אם אתה רוצה לקצץ בעלויות, הסר דברים מהתקציב שלך שהפסקת להוציא עליהם כסף.

בפעם הראשונה שאתה יושב כדי לארגן את הדברים, הקדש לעצמך שעה יציבה. סביר להניח שתצטרך למיין את היסטוריית כרטיסי האשראי והחיוב שלך, לשלוף חשבונות מקוונים או למיין דואר כלשהו כדי לקבל מבט ריאליסטי על הכספים שלך.

עם זאת, לאחר שתחלק את התקציב שלך לקטגוריות נרחבות והוצאות בודדות, סביר להניח שלא תזדקק להרבה זמן מחודש לחודש כדי לנהל את הכסף שלך. כל עוד אתה עוקב אחר התקציב שלך נאמנה, זה יכול להיות חלק די נמוך בחייך.

תקציב ברור, קל להבנה ועדכני יכול להוביל לשינוי משחק פיננסי. זה פשוט נותן לך מבט כה גדול וברור על הכסף שלך. גם אם אתה רוצה לשנות את התמונה הזו, אתה צריך לדעת איך היא נראית לפני שתוכל לבצע התאמות.