בכל הנוגע לעבודה עצמית ופנסיה, יש הרבה מיתוסים ותפיסות מוטעות. למרבה המזל, קיבלתי את הפרטים על כמה מאפשרויות הפנסיה הפופולריות ביותר לעצמאים. הפוסט של היום הוא מענה לשאלת הקוראים כיצד למקסם את דמי הפנסיה כאשר אתה עצמאי.
הקורא שיין שואל:
"אני עצמאי ולכן אין לי את המותרות שיש לי 401 (k). יש לי רוט שאני תורם לו את הסכום המרבי לכל שנה. השאלה שלי היא, האם יש עוד דרכים שבהן אני יכול לשים כסף לעתיד שיעניק לי תשואה טובה יותר? "
אילו אופציות לפנסיה מתאימות לעובדים עצמאיים?
ראשית, זוהי שאלה חכמה לכל עצמאי לשאול. מכיוון שעצמאים עצמאיים בעצמם כשזה מגיע לפנסיה, חשוב להכניס עבודה לרגליים.
לכל העצמאים שלי שם בחוץ, תקשיב. מכיוון שאני עצמאי, אני כאן איתך. הדרך שאני עומד לתאר היא הנתיב המדויק לקחתי כדי להבטיח את החיסכון הפנסיוני שלי.
כפי שציין שיין, יש לו כבר IRA רוט. בין אם אתה עצמאי ובין אם אתה עובד אצל מישהו אחר, חכם להשקיע ב- IRA של רוט בתנאי שאתה זכאי. כמובן שתוכלו לשקול גם את ה- IRA המסורתית. בכל אחד מהחשבונות תוכל לתרום בין אם אתה עצמאי או עובד עבור מישהו אחר. ואם אתה עובד אצל מעסיק מסורתי, אתה יכול לתרום לכל סוג של חשבון בנוסף ל הכסף שאתה מכניס לתוכנית 401 (k) המסורתית שלך.
אבל, באיזה חשבון כדאי לבחור?
אם אתה צעיר יותר, בהחלט הייתי נמשך לעבר רוטה IRA.
למה? כי כולנו אוהבים כסף פטור ממס.
הדבר המגניב ב- Roth IRA הוא שאתה יכול לתרום כעת דולרים לאחר מס וליהנות ממשיכות ללא מס מאוחר יותר. זה נכון; ברגע שתתחיל לחסוך, הכספים שלך ב- Roth IRA גדלים ללא מס, ולא תצטרך לשלם מס ברגע שתתחיל להוציא כסף בפנסיה.
די מתוק, הא?
בכל סוג של IRA שתבחר, תוכל להעמיד עד 5,500 $ לשני סוגי החשבונות בשנת 2016. מכיוון שמכסה זו בדרך כלל עולה מדי שנה או שנתיים, עליך לבדוק עם רשות המסים אם קיימים עדכונים בעת ביצוע תוכניות הפנסיה שלך.
קָשׁוּר:
- כללי ומגבלות התרומה של רוט IRA בשנת 2016
כעת, 5,500 דולר לא רעים, אבל זה המקסימום שאתה יכול להכניס ל- IRA מסורתית או רוט בכל שנה. אם אתה מרוויח יותר כסף ורוצה לתרום הרבה יותר, עליך לחפש דרכים נוספות לחסוך לפנסיה בכוחות עצמך.
אפשרות 1: שקול את ה- SEP IRA
האפשרות הראשונה אליה חזרתי כעצמאית נקראת SEP IRA. אם אתה תוהה, "SEP" מייצג פנסיה לעובדים מפושטת.
עם SEP IRA, אתה רשאי להחזיק עד 25 אחוזים מהפיצוי הכולל שלך עם שווי שנתי של 53,000 $. אם אתה מרוויח הרבה, זהו נתח כסף עצום שתוכל לחסוך ולנכות מייסים מיד. ולמרות שלא תקבל התאמת מעביד מכיוון שאתה עובד עבור עצמך, זה הדבר הקרוב ביותר ל- 401 (k) שאתה יכול לצפות למצוא.
החלק הטוב ביותר הוא ש- SEP IRA אינו חשבון שבשליטת ERISA. מה שזה אומר הוא שאתה לא צריך להגיש הרבה ניירות מבלבלים כדי לתרום לחשבון הזה לאורך זמן. יתרה מכך, אינך צריך לשלם תשלום נוסף כדי להיות תואם לתקני ERISA.
בזמן שהתחלתי לחסוך לפנסיה ב- Roth IRA, ה- SEP IRA הוא החשבון שהמשכתי אליו ברגע שהתחלתי להרוויח יותר. לא רק ש- SEP IRA היא פשוטה להתקנה וקלה לשימוש, אלא העלויות הן מינימליות.
אפשרות 2: שקול את Solo 401 (k)
אם אתה נמצא בנקודה שבה תוכל לחסוך יותר מ -25 אחוזים מהפיצוי הכולל שלך, אתה תמיד יכול לשקול את Solo 401 (k) במקום זאת. בדרך כלל, אתה צריך להיות עצמאי או שיהיה לך שותף עסקי אחר כדי לנצל את החשבון הזה.
עם סולו 401 (k), תוכל לדחות את 18,000 $ הראשונים משכרך לחשבון זה בשנת 2016. מעבר לסכום ההתחלתי, תוכל לתרום 20-25 אחוז מהרווחים העסקיים שלך עם מגבלת תרומה כוללת של 53,000 $.
אם אתה בקצה הגבוה יותר של סולם הרווחים, Solo 401 (k) יכול בבירור לעזור לך לחסוך יותר. בסופו של יום, זה אחד הדברים היפים בשימוש ב- Solo 401 (k). אם אתה בעל הכנסה גבוהה, חשבון זה מאפשר לך למקסם את הפנסיה בצורה מועילה במס.
החיסרון ב- Solo 401 (k), לעומת זאת, הוא שמדובר בתכנית הנשלטת על ידי ERISA. בגדול, זה אומר שתצטרך למלא יותר ניירת. בכל שנה תוכל לצפות להגיש טפסים ספציפיים המפרטים את ההכנסה והתרומות שלך למס הכנסה. המשמעות של זה גם היא, ייתכן שתצטרך לשלם תשלום עבור מישהו שיגיש את הניירת הזו בשמך. כדי להגדיר את התוכנית שלך - ולשלם למישהו שינהל אותה - תוכל להוציא בין $ 500 - $ 1,500 בשנה.
במילים פשוטות, סולו 401 (k) יכול לעלות יותר לתפעול לאורך זמן. זה יכול להיות שווה את זה מכיוון שזה מאפשר לך לחסוך יותר לאורך זמן, אך ראוי לציין את העלויות הנוספות וזמן ההשקעה במילוי הטפסים.
מה שיין צריך לעשות?
אני אוהב את העובדה ששיין כתב עם השאלה הזו, ואני באמת מאמין שהוא בדרך הנכונה. אם הייתי הוא, הייתי מתחיל לחפש קודם כל IRA SEP. עם עלויות תפעול נמוכות והיכולת לתרום עד 25 אחוז מההכנסה שלו, שיין עשוי למצוא שהתוכנית הזו מספיקה לחלוטין.
אם ההכנסה שלו תגדל עד כדי כך שהוא רוצה לתרום יותר, שיין יכול לשקול גם את סולו 401 (k). תוכנית זו דורשת קצת יותר עבודת רגליים ועלויות שוטפות גבוהות יותר אך מציעה תקרות גבוהות יותר על התרומות בתמורה.
בסופו של יום, התוכנית הטובה ביותר לאדם אחד אינה זהה למחרת. כולנו צריכים להחליט כמה אנחנו רוצים לחסוך, ואיזו תוכנית מתאימה ביותר לצרכים שלנו.
אם אתה חבר בקהילת הסנטים הפיננסיים הטובים ויש לך שאלה, הקפד על כך שלח לנו מייל. אשמח להפוך את שאלת הקורא שלך לפוסט בבלוג או לסרטון, אל תהסס לפנות!
איך אתה חוסך לפנסיה כעצמאי? האם אתה משתמש באחד מהחשבונות האלה? למה או למה לא?