איך לפרוש בגיל 55

תנועת האש (עצמאי כלכלית, יצא לפנסיה מוקדמת) יש לאנשים לפרוש כבר בגיל 35 או 40.

אבל אלא אם כן אתה מרוויח ברמה גבוהה מהממוצע בשלב מוקדם של החיים ויכול לחיות עצמות חשופות, זה כנראה לא יהיה אופציה עבורך.

האפשרות הטובה ביותר הבאה יכולה להיות פרישה מוקדמת במקצת. כמו לפרוש בגיל 55.

זה לא אותו דבר כמו פרישה בשנות השלושים או הארבעים שלך, אבל זה הרבה יותר טוב מאשר לחכות עד 65, 67, או אפילו 70. ועדיין תצא לפנסיה בשיא חייך - או לפחות איחור ראשוני.

אל תהיה מוטרד מדי אם אינך מסוגל לפרוש מוקדם יותר. למעשה, ישנם אפילו יתרונות מסוימים לפנסיה בגיל 55.

(וזה עדיין הרבה יותר טוב מפנסיה בגיל 65).

איך לפרוש בגיל 55 (10 שנים לפני הממוצע!)

עבד עם איש מקצוע שיוכל לעזור לך לעמוד ביעדים שלך

איש מקצוע טוב יכול לעשות עולם הבדל בכל הנוגע לעמידה ביעדים הפיננסיים שלך. פרישה מוקדמת יכולה להיות שילוב מסובך של חיסכון והשקעה נכונה, ורוב האנשים נהנים מאוד מהדרכה נכונה.

אם אתה רציני לגבי פרישה מוקדמת, אין השקעה טובה יותר מאשר לקבל עזרה בתכנון הדרך הנכונה עבורך.

חי על הרבה פחות ממה שחשבת שתוכל

בעזרת אסטרטגיה זו, אתה יוצר את החדר הנוסף בתקציב שלך כדי לחסוך כסף בשיעור גבוה מהממוצע.

ככל שתצטרכו לחיות פחות כסף, כך תוכלו לחסוך יותר, וכך יהיה לכם יותר פנוי לפנסיה.

אתה יכול לצמצם הוצאה גדולה רק על ידי מימון המשכנתא ופירעון מוקדם.

יש כאן גם כמה משתנים. אם אתה ממש טוב בלצמצם את הוצאות המחיה שלך עד העצם, ייתכן שתוכל לפרוש מוקדם מ -55.

אם אתה מגיע למסיבת פרישה מוקדמת קצת מאוחר בחיים, קיצוץ בהוצאות יהיה חשוב עוד יותר כדי להגיע ליעד שלך לפרוש בגיל 55.

כולם מדברים על קיצוץ בהוצאות המחיה, אבל מה זה כרוך בדיוק?

וליתר דיוק, כמה קשה יותר אתה צריך לעבוד על זה אם אתה רוצה לפרוש מוקדם? מטבע הדברים, יהיה קל יותר לתקצב אם תרוויח יותר כסף.

לדוגמה, אם אתה מרוויח 150,000 $ לשנה, אתה יכול לפנות 30,000 $ לחיסכון על ידי קיצוץ ההוצאות שלך ב- 20%. אבל אם אתה מרוויח 75,000 $, יהיה עליך לצמצם את הוצאות המחיה שלך ב- 40%, כדי לפנות 30,000 $.

ניתן לצמצם הוצאות כמעט בכל הכנסה. אחרי זה, זה בעיקר עניין של להפוך אותו להרגל.

אם אתה באמת רציני לגבי קיצוץ בהוצאות, למקום שבו אתה שוקל למכור נכסים מסוימים, תוכל לבנק את ההכנסות. על ידי יצירתיות, תוכל להפחית חלק מהלחץ על קיצוץ הוצאות המחיה שלך.

טיפ למקצוענים: כדי להפיק את המרב מהחיסכון שלך, הנח את הכסף בחשבון חיסכון מקוון בעל תשואה גבוהה שבו הוא יכול לצבור ריבית. לבנק CIT יש כמה מהריביות התחרותיות ביותר בשוק.

חשבון בונה החיסכון שלה מעודד אותך להשקיע לקראת מטרות כמו פרישה עם הפקדה חודשית מינימלית של 100 $ או יתרה של 25,000 $.

ובזמן מוגבל הקוראים יכולים להבקיע א בונוס של 150 $ במזומן אם עם הפקדה של 25 אלף דולר, או א בונוס של 300 $ במזומןאם אתה מפקיד 50 אלף דולר!

ככל שתתחיל לחסוך את הטוב יותר

אין צורך לומר כי פרישה מוקדמת דורשת שתתחיל לחסוך מוקדם גם כן. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תצטרך להתאמץ פחות.

בואו ננסה דוגמה כדי להדגים כיצד זה מתפתח.

נניח שאתה מחליט שתצטרך מיליון דולר כדי לפרוש בגיל 55. ההכנסה הממוצעת שלך בינתיים ועד הפנסיה היא 100,000 $ לשנה.

אתה יכול להשקיע את כספך בתיק מעורב של מניות ואיגרות חוב המניבות שיעור תשואה שנתי ממוצע של 7%.

• גיל 25: אם אתה מתחיל לחסוך בגיל 25, תוכל להגיע ליעד שלך על ידי חיסכון של 11% מהשכר שלך.
• גיל 30: בגיל 30 תצטרך לחסוך 16%.
• גיל 35: עד שתגיע ל -35, יהיו לך 20 שנים לחסוך, והתעריף יעלה ל -25%.
• גיל 40: בגיל 40, בעוד 15 שנים לסיום, תצטרך לחסוך 40%.

בלי להיכנס לחישובים, זה די בטוח לומר שאם אתה מעל גיל 40 ומתחיל מאפס, סביר שלא תוכל לפרוש בגיל 55. כדי אפילו לנסות זאת, יהיה עליך לחסוך משהו קרוב ל -100% מההכנסה שלך.

השקיעו באגרסיביות

אחד האתגרים של חיסכון לפנסיה מוקדמת הוא שאתה די צריך סובלנות בסיכון גבוה. לא תגיע ליעד שלך על ידי השקעה בנכסים בטוחים, כמו תעודות הפקדה.

למרות שאולי יהיה לך קצת כסף בנכסים בטוחים, הרוב המכריע יצטרך להיות בהשקעות בסיכון גבוה יותר.

זה כולל בעיקר מניות, או קרנות נאמנות או קרנות נסחרות (ETF) שמשקיעות במניות.

ייתכן שתוכל גם לכלול נאמנויות להשקעה בנדל"ן (REITS), מכיוון שלרוב הם מספקים תשואות דומות למניות. השורה התחתונה היא שתצטרכו להשקיע רבות בנכסים שיש בהם מידה רבה של סיכון. המשמעות היא הסיכון לאובדן חלק מההשקעה שלך.

בכל שנה נתונה אתה יכול להפסיד כסף על תיק מניות. למעשה, אתה עלול אפילו להפסיד כסף שנתיים או יותר ברציפות. תצטרך להיות מוכן לזה.

השקעה בנכסי סיכון היא השקעה לטווח הארוך.

כן, אתה יכול להפסיד כסף בכל שנה נתונה, אך התשואה האמיתית מגיעה באמצעות השקעה רב שנתית.

למרבה המזל, המספרים פועלים לטובתך. הבורסה החזירה בממוצע בין 9% ל -11% במהלך 90 השנים האחרונות.

אם אתה רוצה להיות אגרסיבי באמת, שמור על 100% מהכסף שהושקע במניות. מעל 20 או 30 שנה, זה אמור להביא לך תשואה שנתית ממוצעת של כ -10%.

אם אתה רוצה להיות קצת יותר שמרני, הקצאת מניות של 90% תקטין את התשואה שלך ל -9%, והקצאה של 80% תקטין אותה ל -8%.

אבל שניהם עדיין תשואות מוצקות, במיוחד אם רוב כספכם מושקע בתוכניות פרישה מוגנות מס.

כיצד למקסם את החיסכון הפנסיוני שלך

השקיעו בתוכנית פרישה מוגנת במס

כדי להשיג פרישה מוקדמת, יהיה לך צורך מוחלט בהשקעות רבות בתכניות פרישה מוגנות מס.

תגיע ליעדים שלך מהר יותר על כסף שאינו כפוף למיסוי מיידי.

לדוגמה, אם אתה נמצא במערך המס המשולב של 30% לפדרלי במס המדינה, החזר השקעה של 10% יניב תשואה נטו של 7% בלבד. כדי לחלק את זה במספרים, אם תשקיע 10,000 $ בשנה ב -10% למשך 25 שנה, יהיו לך כ -1,036,000 $. המשימה הושלמה!

אבל אם התשואה נטו שלך מצטמצמת ל -7%, בשל היותה במדרגת המס של 30%, לאחר 25 שנים יהיו לך 656,000 $. המשימה לא הושלמה.

האם אתה רואה את החשיבות של השקעה מוגנת מס?

השקעה מוגנת מס יכולה להיות ההבדל בין פרישה מוקדמת, לבין המתנה לגיל הפנסיה המסורתי שלך.

יתכן שלא ניתן להשקיע את כל כספכם באמצעות תוכניות פרישה מוגנות במס. אחרי הכל, יש גבולות לכמה אתה יכול לתרום. לדוגמה, על 401 (k) אוֹ תוכנית 403 (ב), התרומה המרבית שאתה יכול לתרום משנת 2019 ואילך הוא 19,000 $.

לאחר שתגיע ל -50, תוכל להוסיף תרומת העדפה ולהגדיל אותה ל -25,000 $. ומאחר שתוכניות פרישה רבות בחסות מעסיק מספקות גם הן תרומה תואמת מעסיק, על אחת כמה וכמה.

ייתכן גם שתוכל להוסיף תרומת IRA לתערובת.

סכום זה עלה ל -6,000 דולר לשנת 2019, ו -7,000 דולר עם תרומת הדבקה החל מגיל 50. על ידי תרומה לשתי התוכניות תוכל לתרום סך של 25,000 $ בשנה.

אחד המקומות הטובים ביותר שבהם תוכלו להכיל תוכנית פרישה מוגנת מס היא Blooom.

Blooom מתבלט בתור יועץ הרובו בכורה המוקדש אך ורק לפנסיה, במיוחד לניהול 401 (k).

מה לעשות אם זה עדיין לא מספיק

תרומה לשתי תוכניות הפנסיה אמורה לקרב אותך ליעד החסכון שלך.

אך אם לא, תמיד תוכל לחסוך כספים נוספים בחשבונות החייבים במס.

למרות שהתשואה לא תהיה טובה, חשבונות החייבים במס עדיין יכולים לשרת מטרה חשובה ברגע שתגיע לגיל הפנסיה הרצוי. לא תוכל לגשת לכספים מתוכניות הפנסיה שלך עד שתגיע לגיל 59 ½.

כן, אתה יכול לגשת אליהם מוקדם, אך לא רק שתצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על המשיכות, אלא תצטרך לשלם עונש משיכה מוקדם של 10%.

אם יש לך סכום ניכר מהתיק שלך בחשבונות החייבים במס, תוכל לגשת לכספים אלה בין 55 ל -59 ½.

המשיכות לא יהיו חייבות במס כלל.

זה יכול לספק גשר בעל ערך בין פרישה מוקדמת למשיכות ללא קנסות מתוכנית הפנסיה שלך.

תוכנית ב ': המרת רוט "סולם" להצלה!

כיצד פועל סולם המרות מחודד

יש דרך נוספת להתמודד עם בעיית הנסיגה המוקדמת עם תוכניות פרישה. זה ה המרת רוט סוּלָם.

זה לא קל ולא יקר, אבל זה יספק לך הכנסה פטורה ממס בפנסיה מוקדמת.

כפי שאולי אתה יודע ואולי אינך יודע, משיכות שנלקחו מ- Roth IRA הן פטורות ממס לחלוטין אם אתה בן 59 וחצי לפחות, והיית בתוכנית לפחות חמש שנים. אבל יש גם הוראה לקבל משיכות ללא מס לפני הגעה לגיל הזה.

שם נכנס לתמונה סולם ההמרה של רוט. ניתן להמיר כספים המוחזקים ב- IRA או בתוכנית 401 (k)/403 (b) ל- רוט IRA.

ברגע שהם שם, הם זכאים למשיכות ללא מס.

קיימת הוראה בתוכנית Roth IRA המאפשרת למשוך את התרומות של Roth IRA או יתרות המרה ללא מס וללא קנסות. אלה ידועים בשם כללי הזמנת נסיגה של רוט IRA.

המשמעות של כללים אלה היא שהכסף הראשון שנגרר מ- Roth IRA הוא תרומות או יתרות המרות. רק כאשר אלה נלקחו, רווחי ההשקעה נמשכים.

עכשיו אתה צריך להיות ב- Roth לפחות חמש שנים להימנע מהעונש של 10%, כך שעיתוי הוא הכל עם האסטרטגיה הזו. זה המקום בו נכנס סולם ההמרות של רוט.

על ידי ביצוע המרות שנתיות, החל מחמש שנים לפני שתצטרך להתחיל לבצע משיכות, תוכל ליצור מקור הכנסה פטור ממס לפנסיה מוקדמת.

האסטרטגיה עובדת טוב במיוחד אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 55.

מכיוון שאתה צריך לכסות רק פחות מחמש שנים עד שתגיע לגיל 59 ½, כאשר תוכל להתחיל ליטול משיכות קבועות מחשבונות הפנסיה האחרים שלך ללא קנסות, הסולם יקבל אותך סמוי.

אם אתה מעוניין לבצע מסחר במהלך שנות תכנון הפנסיה שלך, אלי להשקיע נמצא בראש הרשימה של המקומות הטובים ביותר לפתוח רוט IRA.

עם דמי מסחר נמוכים ומבחר נחמד של הצעות השקעה, הפלטפורמה היא בחירה מוצקה עבור IRA Roth שלך.

דוגמה לסולם המרות של רוט

נניח שתזדקק ל -50,000 $ לשנה כשתצא לפנסיה. נניח גם ש- IRA ה- Roth שלך יהיה מקור ההכנסה כולו.

כדי שתוכל להתחיל לבצע משיכות ללא מס מה- IRA שלך ב- Roth, עליך להתחיל ליצור את סולם ההמרות עד גיל 50.

אתה עושה זאת על ידי ביצוע המרות שנתיות מה- IRA שלך ו/או מתוכנית 401 (k)/403 (b) ל- IRA Roth שלך בסכום של 50,000 $ לשנה.

לאחר שתגיע לגיל 55, תוכל להתחיל לקחת משיכות שנתיות פטורות ממס של 50,000 $ מה- IRA שלך ב- Roth כתוצאה מההמרות הרצופות.

כך זה יעבוד:

שָׁנָה	גיל	כמות ההמרה השוטפת	סכום ההסרה ROTH	מקור של קרנות שהוציאו
2019	50	$50,000	0	N/A
2020	51	$50,000	0	N/A
2021	52	$50,000	0	N/A
2022	53	$50,000	0	N/A
2023	54	$50,000	0	N/A
2024	55	$50,000	$50,000	המרה לשנת 2019
2025	56	$50,000	$50,000	המרה לשנת 2020
2026	57	$50,000	$50,000	המרה לשנת 2021
2027	58	$50,000	$50,000	המרה 2022
2028	59	$50,000	$50,000	המרה 2023

מה שנוח במיוחד אם אתה מתחיל לקחת משיכות בגיל 55 הוא שהפצות אלה יכסו אותך עד גיל 59 ½. בשלב זה תוכל לנצל תוכניות פרישה אחרות ללא עונשים.

בטבלה למעלה, הראינו המרות של רוט שנמשכות גם לאחר גיל 55.

אך למען האמת, ייתכן שלא תצטרך לבצע המרות נוספות לאחר אותה נקודה.

היכולת לקחת הפצות ללא עונש לאחר 59 ½ עשויה לבצע המרות נוספות מיותר מכיוון שאתה רק מעביר את חבות המס משלב אחד בפנסיה שלך ל אַחֵר.

הצד השלילי של יצירת סולם המרות של IRA

ככל שאסטרטגיית סולם ההמרות של Roth IRA נראית על הנייר, יש חיסרון אחד משמעותי.

זה חל על המרות רוט מכל הסוגים. עליך לשלם מס הכנסה על הסכום המומר בכל שנה בה מתבצעת המרה.

בהתאם למדרגת המס שלך בשנה בה מתבצעת ההמרה, נשיכת הטקסט יכולה להיות משמעותית.

לדוגמה, אם בשנת ההמרה אתה נמצא במדרגת המס של 24% עבור הפדרלי, ו- 6% במדינה שלך, סך של 30% מההמרה יועבר למס. עם המרה של 50,000 $, זה 15,000 $.

זה לא אומר שלא כדאי ליצור סולם המרה של Roth IRA לפנסיה מוקדמת. אך יהיה עליך לשקול את העלות לפני יישום האסטרטגיה.

כפי שצוין קודם לכן, אסטרטגיה חלופית היא בניית תיק השקעות מוגנות שאינן מס.

אתה יכול להשתמש בכספים אלה כדי לשלם עבור הוצאות מחיה, בין פרישה לגיל 55 עד 59 וחצי, כאשר תוכל להתחיל למשוך כספים מתוכניות הפנסיה שלך ללא עונש.

למה אתה צריך לפרוש לפנסיה בשנות החמישים שלך

גיל 50 הוא גיל נפוץ שאנשים רוצים לפרוש ממנו מוקדם. 45 הוא יעד נפוץ נוסף, ולשאפתנים יותר, הוא 40. כן, אתה באמת יכול לפרוש בגיל 40.

אבל עד כמה שזה נראה אטרקטיבי לפרוש מוקדם כל כך, פרישה בגיל 55 יכולה למעשה לעבוד הרבה יותרr.

ישנן מספר סיבות לכך שזה נכון:

יהיו לך חמש שנים נוספות להתכונן.

נניח שאתה מתחיל לחסוך ולהשקיע בגיל 25.

במהלך 25 ​​השנים הבאות, אתה חוסך ומשקיע בממוצע 20,000 $ לשנה, בשיעור ממוצע של 7% בשנה. עד גיל 50 יהיו לך 1,181,209 $.

אבל אם תמשיך לחסוך ולהשקיע במשך חמש שנים נוספות, עד גיל 55 יהיה לך 1,776,038 $.

זה כמעט 595,000 $ על ידי עיכוב הפנסיה שלך בחמש שנים בלבד. וזה ישנה את ההבדל האמיתי ועד כמה תחיה בפנסיה.

יתרון נוסף הוא שתהיה לך חמש שנים נוספות, למקרה שתוכנית ההשקעה שלך לפנסיה לא תלך כמו שאתה מקווה.

תצטרך חמש שנים פחות כדי לכסות את הפנסיה.

אם אתה מצפה לחיות עד גיל 90, תצטרך לפרנס את עצמך למשך 40 שנה אם תצא לגמלאות בגיל 50. אבל אם אתה פורש בגיל 55, המספר הזה יורד ל -35 שנים.

הכסף שלך לא יצטרך להימשך כל כך הרבה זמן, הטבה שתעריך לאורך כל שנות הפנסיה שלך.

יהיו לך חמש שנים פחות לשלם על ביטוח בריאות פרטי.

ביטוח בריאות הוא אחד הנושאים הגדולים ביותר עם פרישה מוקדמת. לא יהיה לך תועלת מ Medicare, כך שתצטרך לקבל כיסוי בבורסות ביטוחי הבריאות.

השתמש ב- Healthcare.gov מעריך תכניות כדי לראות מה תשלם. זה יעזור לך להעריך מדוע פרישה חמש שנים מאוחר יותר תהיה טובה לעושר שלך.

אנשים לעתים קרובות חושבים על פרישה מוקדמת כמשהו של חלום צינור.

ואם יש לך הכנסה נמוכה או הוצאות גבוהות, זוהי אמנם מטרה קשה להשגה. אבל זו מטרה ראויה לא משנה מהן הנסיבות שלך.

שקול את האפשרויות של מה שעשוי להתפתח עד גיל 55:

• יכול להיות שאתה עובר את הקריירה הנוכחית שלך. עד שתגיע לחמישים, ייתכן שתרצה להיכנס למשהו אחר לגמרי. פרישה מוקדמת תאפשר לך לעבור למשהו שמשלם פחות.
• המעסיק שלך עשוי להיעשות איתך. למרות שנחמד לחשוב שכולנו נוכל לצאת מהקריירה בתנאים שלנו, פיטורים הם עובדת חיים. ואנשים מעל גיל 50 הם הראשונים ללכת.
• אולי תרצה הרפתקה חדשה. אולי אתה רוצה לגור על החוף ולדוג או לעבור לעבודה התנדבותית. אם תוכל לפרוש מוקדם, תוכל לעשות את הדברים האלה.
• אתה צריך לטפל בבעיות אישיות. זה יכול להיות שינוי בבריאות שלך. אתה כבר לא רוצה לעבוד קשה ורוצה יותר זמן לשיפור הבריאות שלך. יתכן שתזדקק לזמן לטיפול בבני משפחה מזדקנים או באדם אהוב במשבר. אם תוכל לפרוש מוקדם, תהיה לך יכולת זו.
• אולי אין לך הרבה זמן בחיים. אף אחד מאיתנו לא יודע כמה זמן נחיה. אבל אם ההיסטוריה המשפחתית שלך מצביעה על חיים קצרים מהרגיל, פרישה מוקדמת תהיה רצויה מאוד. ומי יודע - זה עשוי אפילו להאריך את חייך!

בסופו של דבר, פרישה מוקדמת עוסקת בעיקר ביצירת אפשרויות בחייך. ועד שתגיע לגיל 50, כמעט ודאי תזדקק לאפשרויות אלה.

אם אתה פורש מוקדם, צא לפנסיה

בהתבסס על הדיון שלנו, אתה יכול לראות שכדי לפרוש בגיל 55 תצטרך ליצור סדרה של אסטרטגיות רבות.

זה כמעט בלתי אפשרי לבצע אחד מבלי לעשות את האחרים.

אבל אם תוכל לגרום להכל לפעול באותו כיוון, תוכל לפרוש בגיל 55 או במוקדם. רק זכרו כי הכנה לפנסיה מוקדמת היא תהליך ארוך טווח.

באופן מציאותי, תצטרך לפחות 20 או 30 שנה כדי לגרום לזה לעבוד. תהיה מציאותי, והיה עקשן, ותגיע לשם.