אנו חיים בעולם שבו דברים קורה.
מזגנים נשברים, ילדים זקוקים לפלטה וכלבים זקוקים לתרופות לתולעי לב.
כאשר הבלתי צפוי מתרחש ופתאום אתה מוצא את עצמך במצב נזקק למזומן, מקום אחד שהמשקיעים מתפתים לפשוט אליו הוא חשבונות הפנסיה האישיים שלהם (IRA).
אם אין לך 401 אלף שקל שתוכל להשאיל ממנה, יש להקיש על כרטיסי האשראי שלך, וקרן החירום שלך זקוקה בדיוק למצב חירום זה, ואז הקשה על ה- IRA יכולה להיות האפשרות היחידה.
זהו המוצא האחרון, במיוחד אם לא הגעת לגיל 59 1/2. האם בכל זאת ידעת שיש דרכים שבהן תוכל לסגת מה- IRA ללא קנס?
כן זה נכון. דוד סם היה נדיב לאפשר לך לגעת ב- IRA בנסיבות מיוחדות. אם אתה צריך את הכסף מאחת הסיבות האלה, ייתכן שיהיה לך מזל.
לפני שנמשיך, כמה מילות זהירות. זה שאתה יכול לגעת בכספי הפנסיה שלך ללא קנס, לא אומר שאתה לא צריך לשלם את המס. אם אתה מושך כסף מתוך IRA מסורתית, תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל. אין שום דרך לעקוף את זה.
עם זאת, אם יש לך IRA של רוט; אתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת. לרווחים יש גיל (59 1/2) ומבחן של חמש שנים שעליהם לעמוד בהם לפני שתוכל לקבל גישה לכספים אלה ללא עונש. ואז יש את נושא ריבית ההרכב. אם אתה ממשיך להוציא כסף מה- IRA שלך, יש פחות "מתחם" שעלול להשאיר אותך קצר בפנסיה.
משלמים את חשבונות הרופא האלה
ביקור בלתי צפוי בבית החולים יכול להוות מכה כלכלית גדולה לביצת הקן שלך, רבים חייבים לקחת הלוואה אישית לפרוע את החוב. אם חשבון בית החולים שלך כיום גדול מ -10% מההכנסה שלך, החלק שהוא מעל זה יהיה ללא עונש.
ביטוח בריאות למובטלים
איבדת את עבודתך ומטה במזבלות? סיבוך נוסף מגיע כאשר אתה מנסה להבין כיצד אתה עומד לשלם עבור ביטוח הבריאות שלך.
אם אתה מוצא את עצמך משתחרר לאחרונה וכך כל עוד אתה מקבל אבטלה במשך 12 רצופים שבועות, אז אתה רשאי להקיש על ה- IRA שלך כדי לשלם עבור דמי הביטוח שלך ולעצמך מִשׁפָּחָה.
להשכלה גבוהה
ימי לימודים, ימי לימוד, ימי חוקי הזהב הישנים והטובים ...
אם אתה או מישהו במשפחתך מתכננים ללכת לבית הספר, תוכל להשתמש בכספי ה- IRA ללא עונשים כדי לעזור בעלות הכוללת: שכר לימוד, שכר טרחה, ספרים, ציוד, חדר ולוח וציוד נדרש. כדי להיות זכאים, אתה (או הם) חייב ללכת לבית הספר לפחות בחצי זמן למכללה, אוניברסיטה או בית ספר מקצועי המקבל סיוע כלכלי פדרלי.
הערה ממני: אני מאוד מרתיע את השימוש שלך כסף IRA לשלם לחינוך הילדים שלך במכללה. אני מאמין שאתה צריך לדאוג למספר 1 (זה אתה) והקשה על כספי הפנסיה שלך היא מתכון לסיכון כלכלי.
קניות מהבית
אם אתה קונה בית בפעם הראשונה, תהיה לך אפשרות להשתמש ב- IRA שלך כדי לחיות את החלום האמריקאי. כל אדם רשאי למשוך 10,000 $ (20,000 $ אם אתה נשוי) ללכת לכיוון
על פי Fairmark.com, להלן הדרישות שעליהן לעמוד:
- הרכישה חייבת להיות מעון ראשי.
- האדם שעבורו הוא מקום מגורים ראשי חייב להיות הבעלים של ה- IRA או בן משפחה (בגבולות).
- האדם שעבורו הוא מעון ראשי חייב להיות "רוכש דירה בפעם הראשונה" (בדרך כלל מי שלא היה בעל בית בשנתיים הקודמות).
- הרכישה חייבת לכסות "עלויות רכישה מוסמכות".
- הרכישה חייבת להתבצע במסגרת הזמן הרלוונטי.
פרצת מס זו יכולה לשמש גם לרכישת בית ראשון להורה, ילד או נכד.
נָכוּת
אם וכאשר מישהו עבר תאונה או מאובחן עם מצב שמעניק לו נכות לצמיתות, זה יכול להיות די מפחיד כשזה מגיע לתשלום החשבונות. אם יש לך נכות לצמיתות אתה יכול לסגת מה 401k שלך מוקדם ולקבל את הכסף שאתה צריך. תצטרך לספק מכתב נכות לאפוטרופוס 401 אלף שלך כך שהם לא יפגעו בך בעונש של 10%. קראת עוד על כללי נסיגה של 401 אלף קשיים בפוסט אחר.
הכנסה לפנסיה מוקדמת
אסטרטגיה מורכבת יותר לנסות ולהימנע מהעונש של 10% היא חוק 72 (t). חוק 72 (t) קובע כי משיכות מ 401k שלך צריכות להיות "תשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי. עליך להשתמש באחת משלוש השיטות שקבע מס הכנסה ולאחר מכן לקחת את התשלום שלך בלוח זמנים מוגדר לפרק זמן מסוים.
עליך לקחת את התשלומים למשך 5 שנים או כאשר תגיע לגיל 59 וחצי, המוקדם מביניהם. לדוגמה, אם אתה מתחיל לקחת את התשלומים שלך בגיל 52, עליך לעשות זאת במשך 8 שנים. מי שמתחיל בגיל 57 חייב לעשות זאת עד גיל 62.
שימו לב: לאחר קביעת לוח התשלומים, תשלומים ששוננו בכל דרך יחויבו בעונש חלוקה מוקדמת של 10% בתוספת קנס ריבית. אסטרטגיה 72 (t) לא תמיד מתאימה. יועץ, או איש מקצוע בתחום המס או משפטי, יכול לעזור לזהות אם זו האסטרטגיה הטובה ביותר עבורך.
אם אתה חייב למס הכנסה
אם איש המס מגיע ודופק בדלתך, לא אכפת לו מאיפה הכסף מגיע כל עוד אתה משלם אותו: מזומן, צ'ק או אפילו כרטיס אשראי. ואם זו ה- IRA שלך, אתה רשאי לקחת כסף ללא עונש כדי להסדיר את חוב המס שלך.
שירות צבאי
חברי מילואים צבאיים עשויים גם להיות זכאים לבצע משיכות מוקדמות של ה- IRA. כדי להיות זכאי לפטור ממס, בוודאי הוזמנת או הוזמנת לתפקיד פעיל לאחר ספטמבר. 11, 2001, במשך יותר מ- 179 ימים, והחלוקה חייבת להתבצע במהלך תקופת העבודה הפעילה. הצבא, חיל הים, חיל הנחתים, חיל האוויר ומשמרות החופים הם בין הענפים הצבאיים שחבריהם זכאים.
עד שהמוות יפריד בינינו
נראה כי המוות הוא הקושי האולטימטיבי וכאשר בעל חשבון IRA נפטר, המוטבים יכולים לקחת משיכות מהחשבון מבלי לשלם את העונש של 10 אחוז. עם זאת, מס הכנסה מטיל מגבלות על בני זוג שירשו IRA ובוחרים להתייחס אליו כאל עצמם. הם עשויים להיות כפופים לעונש אם הם לוקחים חלוקה לפני גיל 59 וחצי.