IRA המסורתית לעומת תוכנית 401 (k)

בלוגרים פיננסיים מתארים לעתים קרובות את ה- IRA המסורתית לעומת IRA. תוכנית 401 (k) כוויכוח, כאילו תוכנית אחת טובה יותר מהאחרת.

למען האמת, הן תוכניות שונות מאוד, והן ממלאות צרכים שונים מאוד. אם אתה יכול, אתה צריך לתכנן לקבל את שניהם.

הדבר נכון במיוחד אם תוכנית 401 (k) שלך מגבילה למדי. הרבה מהם. הם גובים עמלות גבוהות ומציעים אפשרויות השקעה מוגבלות מאוד. IRA מסורתית היא לרוב האסטרטגיה הטובה ביותר לעקוף גבולות אלה.

הבה נבחן לעומק את שתי התוכניות, ובמיוחד את המקום שבו כל אחת מהן בולטת. אני חושב שתסכים שיש שניהם הגיוניים מאוד. זו אחת האסטרטגיות הטובות ביותר להעמיס את החיסכון הפנסיוני שלך, במיוחד לפנסיה מוקדמת.

כיצד פועלת ה- IRA המסורתית

להלן היסודות:

מגבלות התרומה של IRA. אתה יכול לתרום עד 6000 $ לשנה, או 7000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. יש לתרום תרומות מתוך הכנסה משכורת בלבד. המשמעות היא שכר, שכר, עמלות, הכנסה מעבודה עצמית או הכנסה מחוזה. הוא אינו כולל הכנסה ממקורות לא מרוויחים, כמו פנסיה, ביטוח לאומי, או הכנסה מהשקעה.

לדוגמה, אם אתה מרוויח $ 40,000, ורק $ 4,000 הוא ממקורות שהרוויחו, תרומת IRA שלך תוגבל לא יותר מ -4,000 $.

הוראת IRA לבני זוג. אם אתה נשוי להגיש במשותף, או שאתה או בן זוגך הרוויחו הכנסה, והשני לא, ייתכן שתזכה לבצע IRA בן זוג תְרוּמָה. הדרישה היחידה היא שבן הזוג בעל הכנסה משתכרת חייב להיות בעל הכנסה מספקת בכדי לכסות תרומות לשתי התוכניות.

לדוגמה, נניח שאתה מרוויח 50,000 $ בשנה, ובן זוגך מובטל. אתה יכול לתרום תרומה בסך 6,000 $ ל- IRA שלך, ותרומה של 6,000 $ ל- IRA בן / בת זוג עבור בן / בת זוגך. זה ייתן לך תרומה משולבת של 12,000 $, שגם תהיה ניכוי במס מלא.

הפצות מינימליות נדרשות (RMD)

כמו כל תוכנית פרישה אחרת - פרט ל- IRA Roth - IRA מסורתיים כפופים חוקי RMD. כאשר אתה מגיע לגיל 72, עליך להתחיל לקבל הפצות מהתוכנית.

ההפצות מבוססות בדרך כלל על תוחלת החיים שנותרה לך. ומכיוון שתוחלת זו הולכת ופוחתת ככל שחולפת כל שנה, האחוז המופץ מהתוכנית שלך יגדל מעט. בתיאוריה, המטרה היא למצות את התוכנית במהלך חייך, ולספק למס הכנסה את הכנסותיה הצפויות ממסים.

ניכוי מס של תרומות IRA מסורתיות

עבור רוב משלמי המסים, התרומות שיוענקו לרשות IRA מסורתית יהיו ניכוי במס במלואן. זה תמיד נכון כאשר לא אתה ולא בן זוגך מכוסים על ידי תוכנית פרישה בחסות מעסיק. יתרה מכך, אין הגבלת הכנסה על ניכוי המס של תרומת IRA מסורתית אם אף אחד מכם אינו מכוסה על ידי תוכנית מעסיק.

אם אחד מכם, ניכוי המס עשוי להיות מוגבל או מבוטל לחלוטין.

ניכוי המס של תרומת IRA מסורתית כאשר אתה או בן זוגך מכוסים על ידי תוכנית מעסיק מבוססת על שלך הכנסה ברוטו מותאמת שונה (MAGI). זו בעצם ההכנסה ברוטו המותאמת לצורכי מס, עם שינויים מסוימים.

אם אתה מכוסה על ידי תוכנית בחסות מעסיק, אתה עדיין יכול לתרום תרומה ל- IRA מסורתית. אבל השתתפות המס במס של תרומה זו תקבע לפי רמות ה- MAGI הבאות:

• רווק או ראש משק בית, ניכוי מלא בתרומה עד MAGI של 65,000 $ (לעומת 64,000 $ בשנת 2019); ניכויים משלבים עד 75,000 $, מעבר להם היא נעלמת לחלוטין.
• נשואה המגישה במשותף, או אלמנה מתאימה, בניכוי מלא עד MAGI של 104,000 $ (לעומת 103,000 $); ניכויים משלבים עד 124,000 $, מעבר להם היא נעלמת לחלוטין.
• נשואה המגישה בנפרד, תרומות משתלבות עד ל- MAGI של 10,000 $, מעבר להן היא נעלמת לחלוטין (אין שינוי מ -2018 עד 2019).

המספרים שונים אם אינך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בחסות מעסיק, אך בן זוגך כן. במקרה זה, ניכוי המס של תרומת IRA שלך כפוף למגבלות ה- MAGI הבאות:

• נשואה המגישה במשותף, בניכוי מלא עד MAGI של 196,000 $; הניכויים משלבים עד 206 אלף דולר בשנת 2020 (שניהם עולים ב -3,000 דולר משנת 2019), מעבר להם היא נעלמת לחלוטין.
• נשואה המגישה בנפרד, תרומות בשלבי עד MAGI של 10,000 $, מעבר לו הוא נעלם לחלוטין.

שיקולי מס אחרים של IRA

דחיית מס הכנסה מהשקעה. בין אם התרומות שלך ל- IRA מסורתיות ניתנות לניכוי מס ובין אם לא, הרווחי ההשקעה שאתה צובר בתכנית תמיד נדחות במס. זה אומר שאתה יכול להשקיע בלי לדאוג מהשלכות המס. שווי השקעה נדחה ממס שווה גם אם ההפרשות שלך אינן ניתנות לניכוי. ביצת קן ההשקעות שלך תגדל הרבה יותר מהר עם דחיית מס מכפי שהיא אי פעם הייתה בלי.

ההשקעות שלך ימשיכו לצמוח על בסיס דחיית מס עד שתתחיל לבצע משיכות.

החייבות במס של משיכות IRA. אתה לא מתחיל לשלם מסים על IRA עד שאתה מתחיל לקחת משיכות. אתה יכול לקחת משיכות החל מגיל 59 ½, אשר יחויבו במס הכנסה רגיל.

אם תרמת תרומות שאינן ניתנות לניכוי מס, בדרך כלל בשל מגבלות ההכנסה שתוארו לעיל, חלק זה של החלוקה לא יהיה חייב במס.

לדוגמה, אם יש לך 100,000 $ בחשבון IRA, המורכב מהכנסות מ -60,000 $ מהשקעה מצטברת, 30,000 $ ב- תרומות בניכוי מס ו -10,000 $ בתרומות שאינן ניתנות לניכוי, אז 10% מכל משיכה לא תהיה כפופה מס הכנסה.

במצב כזה, אם ביצעת משיכה מהחשבון בסך 10,000 $, 9,000 $ יהיו חייבים במס. 1,000 $ הנותרים לא (10,000 $ X 10%). זה מה שמכונה ה כללי מס הכנסה יחסיים. לא תוכל להצהיר ש -10,000 $ הראשונים שנמשכו מהתוכנית מייצגים באופן ספציפי את תרומותיך שאינן ניתנות לניכוי.

טיפול גמילה מוקדם

אם תמשוך כספים מ- IRA מסורתית לפני שמלאו לך 59 וחצי, תחויב במס הכנסה רגיל על ההפצה, בתוספת 10% עונש משיכה מוקדם.

לדוגמה, אם אתה נמצא בסכום של 12% מס הכנסה פדרלי ואתה מבצע משיכה מוקדמת של 10,000 $ מהתוכנית שלך, תצטרך לשלם מס של 2,200 $. זה 12% במס רגיל, בתוספת עונש משיכה מוקדמת של 10%.

עם זאת, למס הכנסה יש רשימת החריגים לעונש. עם זאת, עדיין תידרש לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך.

אפשרויות השקעה מסורתיות של IRA

השקעה שמכוונת את עצמה. אחד היתרונות הגדולים ביותר עם IRA - מסורתי או רוט - הוא שיש לך שליטה מלאה על החשבון. זה אומר שאתה יכול ליצור תיק משלך, לבחור את ההשקעות המרכיבות אותו ולרכוש ולמכור ניירות ערך בלוח הזמנים שלך.

נאמן חשבון. אתה חופשי לבחור כל פלטפורמת נאמן שתרצה. אתה יכול לבחור כל אחד מהנאמנים הבאים שיחזיקו בתוכנית:

• בנק, במיוחד א בנק מקוון משלמים ריביות גבוהות
• תיווך השקעות, כמו E*TRADE
• קרנות מנוהלות או חשבונות השקעה
• משפחות קרן נאמנות או קרנות נאמנות (ETF)
• יועצי רובו, כמו שֶׁבַח, עושר אוֹ אלי להשקיע
• פלטפורמות הלוואות עמית לעמית, כמו מועדון ההלוואות אוֹ לְשַׂגְשֵׂג
• נאמנות להשקעות נדל"ן (REIT)
• פלטפורמות מימון המונים, כמו Peerstreet, Fundrise ו- RealtyShares

אם אתה מחפש חשבון Roth IRA, בדוק את אלה האפשרויות הטובות ביותר של רוט IRA.

אפשרויות השקעה. יש כאן חדשות טובות יותר. אתה יכול להחזיק כמעט כל סוג של השקעה ב- IRA מסורתית שתבחר. למס הכנסה יש מאוד רשימה קצרה של השקעות אסורותובכלל הם לא מהסוג שהיית קונה.

באשר לסוג ההשקעות שתוכל להחזיק - פשוט השתמש בדמיון שלך! קרנות נאמנות, תעודות סל, כספי תאריך יעד, מניות ואיגרות חוב בודדות, תעודות הפקדה, אופציות, זהב, מטבע חוץ ונאמנות להשקעות בנדל"ן.

IRA מסורתית היא התרופה הווירטואלית לתכנית 401 (k) עם אפשרויות השקעה מוגבלות.

המרת רוטה IRA

שום דיון על IRA מסורתית לא יהיה שלם בלי להזכיר את המרת IRA Roth. ההמרה זמינה הן לתוכניות IRA והן ל- 401 (k) תוכניות. אבל בדרך כלל קל יותר לעשות את זה עם IRA מכיוון שזו תוכנית שמכוונת לעצמה לחלוטין. בעוד שמעסיקים מסוימים מתירים המרות IRA בזמן שאתה עדיין מועסק, רובם ידרשו שתישארו ב- 401 (k) עד להפסקת העסקתם.

מדוע לבצע המרה של Roth IRA? ל- Roth IRA יש את ההבחנה הבודדת (יחד עם Roth 401 (k), Roth 403 (ב) וכו ') של מתן הכנסה פטורה ממס בפנסיה. זה עובד כמו IRA מסורתית בכך שההכנסה בתוך התוכנית נדחית במס. יש לו גם אותן גבולות תרומה.

אבל תרומות לא Roth IRA אינה ניתנת לניכוי מס. עם זאת, כאשר אתה בן 59 וחצי, ואם היית בתוכנית לפחות חמש שנים, ניתן לקחת הפצות ללא מס. זה כולל חלוקות הן של תרומותיך והן של רווחי ההשקעה שלך.

אחד היתרונות הגדולים עם המרת Roth IRA הוא שאין הגבלה על סכום כספי הפנסיה שתוכל להמיר ל- Roth. אתה יכול לבנות את חשבון רוט הרבה יותר מהר על ידי ביצוע המרה של למשל, 100,000 $ מ- IRA או 401 (k), מאשר על ידי תרומות שנתיות של 6,000 $.

זו הסיבה ש- Roth IRA, והמרות Roth IRA מתוכניות פרישה אחרות, הפכו להיות כל כך פופולריות.

השלכות המס של המרת רוט

הצד השלילי של ההמרה הוא שתשלם מס על הסכום שהומר. החדשות הטובות הן שאין עונש משיכה מוקדם, גם אם ההמרה מתבצעת לפני 59 ½.

נניח שאתה נמצא במדרגת מס הכנסה פדרלית של 22%. אתה ממיר 100,000 $ מ- IRA מסורתית ל- IRA Roth. תשלם 22,000 $ - 100,000 $ X 22% - בשנה שתבצע את ההמרה. אבל ברגע שאתה עושה את זה ואתה עומד בגיל Roth IRA ומתכוון לדרישות אורך, אתה יכול להתחיל לקחת הפצות ללא מס.

זוהי גרסת הסיכום של המרת Roth IRA. אני מעמיק הרבה יותר בנושא בנושא שלי מאמר ההמרה של רוט IRA.

איך 401 (k) עובד

להלן היסודות של 401 (k):

401 (k) תרומות

401 (k) גבולות תרומה. עבור 2020, מגבלת התרומה של 401 (k) היא 19,500 $, עלייה של 500 $ לעומת 19,000 $ בשנת 2019. תרומת ההדבקה היא כעת 6,500 $, גם 500 $ לעומת 2019. זה אומר שאם אתה בן 50 ומעלה, התרומה שלך יכולה להגיע עד 26,000 $ לשנה.

תרומת התאמת מעביד. מעסיקים רבים, במיוחד גדולים, מציעים איזושהי תרומה תואמת. לדוגמה, אם הם מציעים התאמה של 50% ואתם תורמים 10% תרומה, סך התרומה תהיה 15%.

על פי האגודה לניהול משאבי אנוש (SHRM) 42% מהחברות תואמות דולר לדולר על 401 (k) תרומות. אם אתה תורם 10%תרומה והחברה שלך תתאים 100%, סך התרומה שלך יהיה 20%.

התרומות להתאמת מעבידים כפופות הוראות הבשלה. הבקרה מתייחסת לזמן שלוקח עד שההתאמה למעסיק נחשבת שלך לצמיתות. בהתאם ללוח הזמנים המשמש, ניתן לחלוף בין שנתיים לשש שנים עד שתתקבל ב -100% בהתאמה למעסיק.

בתיאוריה לפחות, תרומות משולבות לתוכנית 401 (k) ממך ומהמעסיק שלך יכולות להגיע עד 57,000 $ לשנת 2020, עלייה של 1,000 $ לעומת השנה שעברה (או 63,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה.

401 (k) שיטת מימון. אחד היתרונות הגדולים של תוכנית 401 (k) הוא קלות המימון שלה. מכיוון שהוא בחסות המעסיק, התרומות שלך מתבצעות על ידי ניכויי שכר אוטומטיים. זוהי אחת הדרכים הפשוטות ביותר למימון כל תוכנית השקעה, מה שהופך אותה לדרך קלה בניית עושר. כל שעליך לעשות הוא לבחור את אחוז התרומה שלך, ולתת לתרומות לזרום לחשבונך. אם המעסיק שלך מציע תרומה תואמת, היא תינתן בדרך כלל כפי שהתרומות שלך הן.

ניכוי מס של 401 (k) תרומות

התרומות שלך לתכנית 401 (k) ניתנות בניכוי מס במלואן. יתרה מכך, תרומות תואמות מעביד אינן חייבות במס בשנה שהתקבלה. בהתחשב בסכום התרומות המותר על פי התוכנית, הדבר יכול להביא להנחה ניכרת במס.

דחיית מס של רווחי השקעות. בדיוק כפי שקורה ברשות הרשות, ולמעשה בכל תוכנית פרישה מוגנת במס, רווחי השקעות מצטברים בתוך התוכנית על בסיס דחיית מס. זה אומר שאתה יכול להשקיע בלי להתחשב בהשלכות של מס הכנסה. זוהי עוצמה יתרון מורכב, שכן החזר השקעה של 10% יהיה למעשה 10%. זה לא יופחת עד 7% אם אתה נמצא במדרגת מס שולית של 30%, כפי שהיה במקרה של השקעה החייבת במס.

החייבות במס של 401 (k) משיכות. לא תרומות התוכנית שלך או רווחי ההשקעה מהתכנית חייבים במס במהלך הצבירה. אתה זכאי להתחיל לבצע משיכות מהתוכנית לאחר גיל 59 וחצי. יש לשלם מס הכנסה רגיל על ההפצות, שיכללו הן תרומות והן רווחי השקעה.

משיכות מוקדמות 401 (k). אם אתה לוקח הפצות מתוכנית 401 (k) לפני שהגיע לגיל 59 ½, לא תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל, אלא גם עונש משיכה מוקדם של 10%. אך כמו במקרה של מס הכנסה, למס הכנסה יש רשימה ארוכה למדי של חריגים לעונש משיכה מוקדמת. אם כי עדיין תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך.

תכונות תכנית אחרות של 401 (k)

401 (k) תכנון אפשרויות השקעה. באופן כללי, האפשרויות שלך יוגבלו לאפשרויות שנבחרו על ידי המעסיק שלך. המעסיק יבחר את נאמן החשבון, ולעתים קרובות את ההשקעות שיהיו זמינות לתכנית. לדוגמה, המעסיק יכול לנהל את התוכנית על ידי חברת קרנות נאמנות, דבר שיגביל את ההשקעות שלך לכספים שמציעה אותה חברה. בתכניות ליברליות יותר, הנאמן עשוי להיות מתווך השקעות מגוון. אם זה המצב, ייתכן שיש לך אפשרויות השקעה דומות לאלה המוצעות ב- IRA המנחה את עצמה.

עוד חסרון של א התוכנית בחסות המעסיק היא עמלות. בדרך כלל תחויב תשלום שנתי על ידי מנהל התוכנית. אתה עשוי גם להיות נעול בעמלות מסוימות אחרות, כגון דמי העמסת קרן נאמנות.

כמשתתף בתכנית, האפשרויות שלך יוגבלו לשכר הטרחה ולהשקעות הזמינות במסגרת תוכנית הנאמן.

הלוואה 401 (k) פריבילגיות. זוהי הטבה הזמינה עבור 401 (k) תוכניות שלא ניתן לבצע עם IRA. הלוואות מותרות בהתאם להנחיות מס הכנסה, אם כי לא כל המעסיקים מציעים אותן.

תַחַת תקנות מס הכנסה, אתה יכול להלוות עד פחות מ:

1. הגדול ביותר של $ 10,000 או 50% מיתרת החשבון המוקנה שלך, או
2. $50,000

כעת חשוב להבין כי הסכום שתוכל ללוות מהתוכנית מבוסס על היתרה המוקנית, ולא על היתרה הכוללת. לדוגמה, אם התוכנית שלך כוללת 50,000 $, הכוללת 20,000 $ ברווחים מהשקעה, 20,000 $ בתרומות ב- אתה, ו -10,000 $ בתרומות שאינן מוקנות על ידי המעסיק שלך, הבסיס שלך לחישוב סכום ההלוואה יהיה $40,000. מכיוון שאתה יכול ללוות 50% מסכום זה, ההלוואה המקסימלית תהיה 20,000 $.

הפצות מינימליות נדרשות על 401 (k)

כפי שאתה יכול לצפות, אלה נדרשים בתכניות של 401 (k), בדיוק כפי שהם על IRAs מסורתיים. עליך להתחיל לקחת הפצות לא יאוחר מגיל 70 ½. ההפצות מבוססות על תוחלת החיים הנותרת שלך, כלומר אחוזי ההפצה יגדלו מעט מדי שנה ככל שתגיל.

תוכנית 401 (k) שלך עשויה להציע רוט 401 (k)

מספר הולך וגדל של 401 (k) תוכניות מציעות כעת א אופציה ל- Roth 401 (k). הדבר נהיה נפוץ במיוחד בקרב מעסיקים גדולים.

מה שהופך את הוראת Roth 401 (k) לאטרקטיבית במיוחד היא שהיא מציעה מגבלות תרומה גבוהות בהרבה מאשר רשות IRA. לדוגמה, המקסימום שאתה יכול לתרום ל- Roth 401 (k) הוא המקסימום שאתה יכול לתרום לכל 401 (k).

לחלופין, אתה יכול לחלק את התרומה בין החלקים המסורתיים לבין רוט של 401 (k) שלך.

זה כנראה יהיה מומלץ. בדיוק כפי שקורה ב- IRA של רוט, התרומות ל- Roth 401 (k) אינן ניתנות לניכוי מס. אם אתה תורם את מלוא הסכום לחלק הרוט של 401 (k) שלך, לא תקבל שום עזרה בצד המס. זה יכול לגרום לסחיטה תקציבית רצינית.

הוראות המשיכה של Roth 401 (k) דומות ל- IRA של רוט. אתה יכול להתחיל לקחת משיכות ללא עונש מהתוכנית ברגע שמגיעים לגיל 59 ½, והייתם בתוכנית לפחות חמש שנים.

אם אתה משתתף ב- Roth 401 (k), המעסיק יישא יתרות נפרדות הן לחלק המסורתי והן לחלק הרוט של התוכנית.

יתרה מכך, כל מעסיק התואם תרומות על חלק רוט חייב להיות מופקד בחלק המסורתי. זאת כדי לשמור על ההפרדה בין תרומות לפני מס (התאמת המעסיק) לבין תרומות רוט בפועל (התרומות שלך).

התוצאה נטו היא שדמי המעסיק, המתגוררים בצד המסורתי של התוכנית שלך, יהיו חייבים במס על הפצה. הפצות רוט לא יהיו חייבות במס.

תכונות אחרות של רוט 401 (k)

המרת רוט IRA של Roth 401 (k). זוהי נקודה מתוקה כיוון שאתה יכול לגלגל רוט 401 (k) לרשות רוטה רוט ללא השלכות מס. זאת מכיוון ש- Roth IRA ו- Roth 401 (k) הן תוכניות שוות ערך מבחינת מס.

חוקי Roth 401 (k) RMD. שלא כמו רוט IRA, א רוט 401 (k) הוא בכפוף ל- RMD החל מגיל 72. עם זאת, זה לא ישפיע על מצב המס שלך, שכן ההפצות האלה יהיו פטורות ממס בכל מקרה. השלילי היחיד הוא ש- RMD יזהה את החשבון ויצמצם את צמיחת החשבון העתידית.

IRA המסורתית לעומת תוכנית 401 (k) - היתרונות של כל אחד

השוואת שתי התוכניות זו לצד זו, להלן סיכום היתרונות שכל אחת מהן מספקת.

IRA:

• אתה בוחר את נאמן התכנית.
• השקעה בכיוון עצמי-אתה יכול להשקיע בכל דבר שתבחר, או אפילו לבחור באפשרות ניהול השקעות של צד שלישי.
• אתה יכול להקים IRA בן זוג לבת זוג לא עובדת.
• מס 'IRA מסורתי קל יותר לבצע איתם המרה של Roth IRA מכיוון שיש לך שליטה מלאה על החשבון.

401 (k):

• גבול תרומה גבוה מאוד.
• תרומות תואמות מעביד, מה שהופך את התרומה השנתית הכוללת שלך אפילו יותר גבוהה.
• קלות התרומות באמצעות ניכויי שכר אוטומטיים.
• 401 (k) הפרשת הלוואות.
• 401 (k) שלך עשוי להגיע עם הוראה של Roth 401 (k).

למה כדאי לך ברצינות שקול להיות בעל IRA וגם 401 (k)

זכור בהתחלה שאמרתי שזה ממש לא קשור ל- IRA המסורתית לעומת IRA. תוכנית 401 (k)? בואו נבלה עוד זמן בנקודה זו.

אם אתה יכול - ואתה בדרך כלל יכול - שתי התוכניות אמורות לפעול במקביל. כל אחת מספקת יתרונות ייחודיים משלה. אבל כאשר אתה מחבר את השניים, אתה מרוויח את היתרונות של שתי התוכניות.

מה- IRA אתה מקבל את ההטבה של השקעה שמכוונת את עצמה לחלוטין, כולל שימוש בכל השקעה שתרצה. זה בדרך כלל לא זמין בתוכניות 401 (k). אתה יכול גם להוסיף את בן / בת זוגך לתוכנית ה- IRA שלך באמצעות IRA בן זוג.

אך מתוכנית 401 (k) אתה מרוויח תרומות גבוהות יותר (וניכוי מס גדול יותר!), כמו גם הטבה של תרומה תואמת מעביד. ייתכן אפילו שיש הוראה של Roth 401 (k), שתמיד כדאי להחזיק בה. ואז יש אפשרות הלוואה 401 (k).

אבל אולי הסיבה הגדולה ביותר לשתי התוכניות היא היתרון של תרומות גבוהות יותר.

אם אתה יכול לתרום את מלוא התרומה של $ 19,500 401 (k) ואתה מוסיף תרומה של 6,000 $ IRA, סך כל תרומת הפנסיה שלך תהיה $ 25,500 (או 33,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה). כשסוג כזה יזרם לתוכניות הפנסיה שלך בכל שנה, אתה תהיה מיליונר עד שתגיע לגיל 65. תן לזה לשקוע. ככל שמגבלות התרומות גדלות, כך גם התרומות שלך יגדלו. כפי שאמרתי קודם לכן, הסכומים המוגדלים האלה יכולים לעשות הבדל משמעותי בטווח של כמה עשורים.

ואולי עוד יותר מרגש הסיכוי לכך פרישה מוקדמת. התחל להשתמש בתוכניות פרישה כפולות בשנות ה -20 או 30 שלך, ותצא לגמלאות הרבה לפני שתגיע לגיל 50.

ישנם שני מצבים נוספים בהם שילוב של IRA מסורתית ו- 401 (k) הם כמעט דרישה:

• התרומה המסורתית של ה- IRA תהיה ניתנת לניכוי מס מלא ו/או
• כאשר אין לך תרומה תואמת מעסיק.

אם מישהו שואל "IRA מסורתית או 401 (k)?", התשובה היא "שניהם", אם אתה יכול לגרום לזה לקרות.