הצעות מחיר לביטוח נכות לשנת 2021 המדיניות, המחירים והטובים הטובים ביותר

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סוג הביטוח המוערך ביותר, ואחד מהשגרות שהייתי רואה שהלקוחות מדלגים עליו. מי בכלל חושב שהם יהפכו לנכים?

אמת קשה - לפי כמה נתונים סטטיסטיים מהמועצה למודעות לנכים, 1 מכל 4 עובדים בני 20 יהיו מוגבלים לפני שיצאו לגמלאות. זה מספר מזעזע שרוב האנשים צריכים לקחת בחשבון. אם אינך יכול לבצע את עבודתך, אינך יכול להרוויח כסף, ושם תוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה יכולה להציל את היום.

הכי טוב חברות ביטוח אובדן כושר עבודה להקל על קבלת הצעת מחיר באינטרנט. להלן תוכל לקבל במהירות הצעת מחיר מחברות ביטוח אובדן כושר עבודה המובילות עליהן אנו ממליצים, או להמשיך לקרוא למידע נוסף על ביטוח אובדן כושר עבודה ושימושיה.

הצעות מחיר מחברות ביטוח אובדן כושר עבודה מובילות שאנו ממליצים עליהן

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

הרעיון מאחורי ביטוח אובדן כושר עבודה הוא פשוט.

הוא פועל בדומה למסורתית תוכנית ביטוח חיים, אבל במקום לשלם עם מותך, זה משתלם אם אתה הופך לנכה.

הכיסוי לתוכניות אלה יכול להשתנות בגודלן. בדיוק כמו עם סוגים אחרים של תוכניות ביטוח, כל פוליסת נכות שונה.

חלק מהתוכניות הולכות להחליף 45 %מההכנסה שלך, בעוד שאחרות יתנו תחליף גדול יותר ב -65 %.

ככל שאתה רוצה יותר כיסוי חלופי, כך אתה משלם יותר עבור התוכנית שלך.

ההבדלים עם פיצויים של וורקמן

כאשר עובד סובל מפגיעה בעבודה, לעתים קרובות מעבידם יפצה אותם באמצעות פיצויי עובדים.

חשוב להבין את ההבדל בין ביטוח נכות ו פיצויים - כי השניים אינם אותו דבר.

ההבדל העיקרי בין תגמולי עובדים לביטוח אובדן כושר עבודה הוא בכך שפיצויי עובדים (או צוות עובדים) משלמים על פגיעות הקשורות לעבודה. מעסיקים ישיגו ביטוח עובדים כדי לשלם עבור אירועים המתרחשים בעבודה.

אם עובדים סובלים מפציעות בעבודה, לרוב זה תלוי במעסיק לשלם עבור הרופא של האדם חשבונות, כמו גם עבור השכר האבוד של הפרט אם העובד חייב לקחת פסק זמן מהעבודה בגלל פציעה.

לעובד שגובה תשלום באמצעות מצוות עובדים בדרך כלל לא תהיה נכות לטווח ארוך, אלא פגיעה זמנית ממנה הוא יחזור בקרוב.

מאידך גיסא, ביטוח אובדן כושר עבודה משלם עבור אחוז מהכנסותיו של אדם אם המבוטח אינו מסוגל לעבודה עקב פציעה או מחלה - בלי קשר אם אותה פגיעה או תאונה אירעו בעבודה או בְּמָקוֹם אַחֵר.

בנוסף, אם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא פוליסה פרטנית (לעומת מעסיק בחסות תוכנית קבוצתית), המבוטח יכוסה במסגרת הפוליסה ללא קשר למי שהוא מועסק דרך.

על פי המועצה למודעות לנכים, פחות מחמישה אחוזים מהתאונות והמחלות הנכות נוגעות לעבודה.

המשמעות היא ש -95 האחוזים האחרים אינם - וכי 95 אחוזים אחרים אלה גם אינם מכוסים בביטוח פיצויי עובדים.

מה לגבי קצבאות נכות מביטוח לאומי?

זה יכול להיות מאוד קשה לזכות בקצבאות נכות מביטוח לאומי. לדוגמה, ביטוח לאומי ישלם הטבות רק אם אדם נחשב לנכה לחלוטין. המשמעות היא שהפרט אינו יכול לבצע עבודות כפי שעשה בעבר, וגם לא יכול לבצע עבודות אחרות.

בנוסף, נכותו של האדם בוודאי נמשכה, או צפויה להימשך, לפחות שנה אחת או לגרום למוות.

אדם חייב גם לאסוף מספיק זיכויי עבודה כדי לזכות בקצבאות נכות מביטוח לאומי.

אתה יכול להסתכל על גבולות מינהל הביטוח הלאומי לשנת 2019 ותעריפי OASDI וביטוח לאומי כאן.

מספר הזיכויים יהיה תלוי בגילו של האדם כשהוא הופך לנכה.

עם זאת, חשיבותו של ביטוח אובדן כושר עבודה מתבררת עוד יותר.

ביטוח מסוג זה יכול לספק לך את הכספים הנוספים הדרושים לך כדי לשלם את הוצאות המחיה - ללא צורך לטבול לחסכון, לנכסי פרישה, או גרוע מכך - השתמש באשראי - לצורך תשלום חשבונות יומיומיים עד שתחזור עבודה.

אם הביטוח הלאומי סבור שמצבו של אדם כשיר, עדיין קיים א תקופת המתנה של חמישה חודשים לפני ששולמים הטבות.

גם זה יכול ליצור מצוקה כלכלית עבור אנשים רבים מבחינת תשלום הוצאות המחיה - במיוחד אם ישנן הוצאות רפואיות נוספות עקב המחלה או הפציעה שנגרמה.

אז, אנחנו יודעים שהביטוח הלאומי לא ייתן את הכסף הדרוש לך וקרב העובדים כנראה לא יכסה אותו, אז מה עכשיו?

זו הסיבה שעליך לבחון פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי.

סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה

שני סוגי הכיסוי העיקריים הם נכות לטווח ארוך ו נכות לטווח קצר.

אתה בטח יכול לנחש מהשם, אך פוליסות לטווח קצר נועדו לכסות עובדים לזמן קצר בהרבה, כל דבר קצר מזה שנתיים.

נכות לטווח ארוך, לעומת זאת, בנויה לכל דבר בשנה האחרונהש. פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך עשויה להמשיך ולשלם למשך שארית חייך אם הדבר נחוץ אך בדרך כלל נמשך בין 5-10 שנים.

חלק מהסיבות הנפוצות לביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר כוללות:

1. ללדת תינוק
2. מחלה קשה
3. פציעה גדולה.

נכות לטווח ארוך יכולה לכלול הרבה דברים, אך כמה סיבות נפוצות הן:

1. סרטן
2. הפרעות שרירים
3. סיבוכים קרדיווסקולריים
4. או פציעות קשות

נכות לטווח ארוך לעומת נכות לטווח קצר

מלבד המובן מאליו, ישנם כמה הבדלים מרכזיים בין נכות לטווח ארוך לנכות לטווח קצר.

אחד מאלה הוא ה תקופת המתנה לתשלום.

עם טווח קצר, מבוטחים יכולים להתחיל לקבל צ'קים שבועיים תוך 1 עד 7 ימים לאחר הגשת תביעה לפוליסה.

לעומת זאת, עם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך, היא יכולה להיות בין 90 יום ל -180 יום.

אם אתה מסתכל על ההבדל בעלויות בין שתי התוכניות, מדיניות לטווח קצר תהיה זולה משמעותית בהשוואה למקבילה לטווח ארוך. תוכניות ארוכות טווח יכולות להעניק לך שנים יותר כיסוי שיכול לתרגם לאלפי ואלפי כיסויים נוספים מחברת הביטוח.

הבדל מרכזי נוסף בין שני סוגי התוכניות הוא האופן שבו תוכל לקבל את הכיסוי.

הרבה חברות מציעות לעובדיהן ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, אך כמעט באף חברה אין תוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך.

אם אתה רוצה לקבל את הכיסוי לטווח ארוך, יהיה עליך לרכוש תוכנית דרך חברת ביטוח פרטית. אם החברה שלך מציעה כל סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, עליך תמיד להירשם לתכנית.

קבוצתי, אינדיבידואלי, רב חיים

בתוך שני סוגי הביטוח הנכותיים העיקריים ישנם מספר "סוגי תת" של כיסוי.

אחד מאלה הוא סיקור קבוצתי.

מדובר בפוליסות המוצעות באמצעות מעסיק ומוצעות לכל העובדים. הכיסוי הקבוצתי יכול להיות נכות לטווח קצר או נכות לטווח ארוך.

תוכניות לטווח קצר בחסות מעסיק נועדו לשלם עבור כל מוגבלויות המתרחשות מחוץ למקום העבודה. מוגבלויות לטווח קצר שכיחות הרבה יותר מנכויות ארוכות טווח שיכולות להשפיע עליך למשך שארית חייך.

ביטוח נכות פרט

אם לחברה שלך אין תוכניות ממומנות, תוכל לרכוש פוליסה פרטית באמצעות חברת ביטוח.

תידרש לענות על כמה שאלות רפואיות ובהתאם לתוכנית, בצע בדיקה רפואית.

ביטוח נכות רב חיים

כאשר אתה מחפש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, סביר להניח שתתקל בתוכניות הנמכרות כ"תוכניות מרובות חיים ".

הרעיון של תוכניות אלה הוא לגרום למספר אנשי מפתח בעסק (חשבו על מספר רופאים בפועל) לכולם להגיש מועמדות במקביל עם התוכנית שלהם.

חברת הביטוח משווקת פוליסות אלה כרב-חיים, כך שהן יכולות להציע תהליכי חיתום פשוטים יותר ולהעביר חלק מהחיסכון למבוטחים.

האם מוגבלות קבוצתית מספיקה?

עבור העובדים שהתמזל מזלם לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות המעסיק שלהם, עדיין ייתכן שחסר לך. רק בגלל שיש לך תוכנית דרך העבודה שלך, זה אולי לא יספיק.

נניח שאתה לא יכול ללכת לעבודה בגלל תאונה. אתה לא יכול להגיע לעבודה שלך ולמשוך את המשכורת שלך, האם תוכל לשלם עבור כל החשבונות החודשיים שלך מבלי שתצטרך להקריב קורבנות קיצוניים.

כדי לקבוע אם ביטוח הנכות הקבוצתי שלך מספיק, תצטרך לעשות קצת מתמטיקה בסיסית.

תסתכל על התוכנית שלך ותראה כמה כיסוי היא מספקת.

לדוגמא זו, נניח שהיא משלמת 50% מהשכר שלך. עכשיו, תסתכל על החשבונות וההוצאות שלך.

אם סך המספרים האלה הוא יותר מ -50% מההכנסה שלך, אז הנכות הקבוצתית שלך לא מספיקה.

אם גרסתם את המספרים והגעתם להבנה צורמת שהתכנית הקבוצתית שלכם לא מספיקה, הבחירה הטובה ביותר היא לרכוש תכנית אישית נוספת.

שתי הפוליסות יכולות לפעול יחד, והתוכנית האישית שלך יכולה לאסוף את הרפיון שנותר מאחור.

מה ההבדל בין עיסוק בעלים לבין כל עיסוק?

אחד הדברים החשובים ביותר שיש להבין לגבי תוכניות ביטוח אובדן כושר עבודה, הם ההבדלים בין תוכנית עיסוק בעלים לבין תוכנית עיסוק כלשהי.

הם אולי נשמעים אותו דבר, אבל הם משנים לחלוטין את אופן הפעולה של התוכנית שלך ואת הכיסוי שהיא תעניק לך.

ראשית, הבה נבחן את עיסוק הבעלים (המכונה לעתים הגנה על עיסוק עצמי). מדיניות עם הגנה זו תשתלם רק אם אינך יכול עוד לבצע את החובות והמשימות הנדרשות לך על ידי עבודתך.

אם אתה חשמלאי, אך אינך יכול לבצע את המשימות הפשוטות הנדרשות על בסיס יומיומי, אזי תוכנית עיסוק משלמת תשלם לך את ההטבות.

מדיניות כל עיסוק תשלם את היתרונות של התוכנית רק אם לא תוכל עוד לבצע עיסוק על סמך השכלתך וניסיונך בעבודה.

כפי שאתה יכול לדעת, לפוליסות כל עיסוק יש כללים מחמירים בהרבה לגבי הנסיבות שבהן ישלמו לבעל הפוליסה.

כמה עולה ביטוח נכות?

עכשיו לחלק שכולם רוצים לדעת, כמה עולה לך תוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה?

ובכן, ישנם הרבה גורמים שונים אשר ישפיעו על סכום הפרמיות. קשה לי לתת מספר מדויק מבלי לדעת את המצב המדויק שלך.

לדוגמה, גיל המבקש ישחק תפקיד מרכזי בשיעורי הפרמיה. אם ילד בן 25 יגיש בקשה לפוליסה, היא תהיה זולה משמעותית מתוכנית לילד בן 45.

כלל האצבע הכללי לביטוח אובדן כושר עבודה הוא שהפרמיות יהיו בין 1% ל -3% מההכנסה הגולמית שלך.

אם אתה מרוויח 100,000 $, אתה יכול לתקצב עבור $ 1,000 - $ 3,000 מדי שנה.

כפי שציינתי, ישנם עשרות גורמים שונים אשר ישנו לחלוטין את סכום התשלום.

אם אתה א מְעַשֵׁן, אז אתה תשלם הרבה יותר עבור התוכנית שלך.

אם יש לך עבודה מסוכנת יותר, אתה הולך לשלם יותר.

כלל האצבע הוא בדיוק זה.

כמה ביטוח נכות אתה צריך?

רמזתי לסכום ביטוח הנכות מוקדם יותר במאמר זה, אך כעת נבחן היטב כמה כיסוי צריך להיות לך.

חוסר הגנה מספקת על ביטוח אובדן כושר עבודה עלול לגרום למתח כלכלי חמור אם משהו יקרה.

ראשית, נסתכל על הוצאות המחיה שלך. אם עדיין אין לך תקציב, הקדש זמן לבחון את כל החשבונות החודשיים שלך (חשבון חשמל, חשבון מים, תשלום משכנתא וכו ') ואת ההוצאות שלך (מצרכים, גז וכו').

בנוסף לאותן הוצאות חודשיות, הוסף גם כמה חשבונות "לא צפויים". אתה אף פעם לא יודע מתי משהו ישבר או שטר נוסף יופיע.

אתה רוצה שיהיה לך כרית בתקציב. אחרת, בסופו של דבר אתה חי משכורת למשכורת.

לאחר שיהיה לך מספר ההוצאות החודשיות, תוכל לבצע חיסור כלשהו.

אם אינך עובד, ההוצאות שלך ייראו שונות מאוד מכפי שהן עושות כעת. לדוגמה, אם אינך נוסע לעבודה כל יום, סביר להניח שלא תוציא על גז כל כך הרבה.

לא תוציא כסף על בגדי עבודה, וכנראה שתקצץ גם "הוצאות בידור" נוספות.

עכשיו יש לך מספר חדש, ההוצאות החודשיות שלך מינוס כמה שינויים.

המספר הבא שאתה רוצה להוסיף למשוואה הוא כל הכנסה שתרוויח ממקורות אחרים מלבד תוכנית ביטוח הנכות שלך.

קטגוריה זו יכולה לכלול כל כסף מההשקעות שלך, כסף מהעבודה של בן זוגך או בן זוגך (או עבודה שנייה אם הם מחליטים להוסיף עבודה נוספת) וכל הכנסה נוספת לנכות שתוכל להעפיל ל.

אם אתה בעל הכנסה העיקרי בבית שלך, אז ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחת הרכישות החשובות ביותר שאתה יכול לבצע.

איש מפתח

עבור רוב האנשים, הם רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה למשפחתם ואהוביהם. עבור אחרים, הם קונים תוכנית להגנה על העסק שלהם.

אם אתה אחד העובדים הבסיסיים בעסק שלך (למשל. בעלים, מנכ"ל וכו '), אז כדאי שתשקול לקנות פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה עבור החברה שלך.

תוכניות איש המפתח פועלות קצת אחרת מאשר מדיניות נכים מסורתית. עם מדיניות זו, העסק משלם את הפרמיות עבור התוכנית, ואם משהו היה קורה לך ואתה לא יכול לבצע את העבודה שלך, אז העסק יקבל את הכסף מהתשלום.

מדיניות זו היא דרך לחברות להגן על עצמן מפני מאבקים כלכליים אם איש מפתח בעסק לא היה מסוגל לעבוד בגלל מחלה או פציעה.

החברה יכולה להשתמש בכסף זה למיקור חוץ של חובות אלה או כדי לשכור מישהו שיחליף את איש המפתח כשהוא בחוץ עם מוגבלות.

ביטוח נכות לעיסוקים בעלי הכנסה גבוהה

יש קבוצה מסוימת של אנשים שביטוח אובדן כושר עבודה עלול לגרום לבעיות רציניות.

אם אתה בעל הכנסה גבוהה, פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה סטנדרטית פשוט לא תספיק. כמעט לכל חברת ביטוח שמוכרת אחת מתוכניות אלה תהיה מגבלת הכנסה.

בלי קשר לאחוז שהם מחליפים, הם לא מתכוונים להציע יותר מהגבול הזה.

בדרך כלל, מדובר ברופאים או עורכי דין המחזיקים בחברות משלהם, למשל.

מבוטחים מסוימים עשויים לגלות שהגבול של חברת הביטוח הוא מתחת ל -60% שהם מציעים בביטוח הכנסה.

אם אתה אחד מהאנשים האלה, יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לקבל את ההגנה שאתה צריך, בלי קשר לכמה כסף אתה מרוויח מדי שנה.

אחת האפשרויות היא לבחור חברה שמציעה גבולות גבוהים יותר. לכל חברה יש מגבלות כיסוי שונות בפוליסה שלה. אנחנו יכולים לעזור לך לעשות קניות עד שתמצא אחת עם גבול מספיק גבוה לצרכים שלך.

מסלול נוסף הוא ל לקנות שתי תוכניות נפרדות מחברות שונות. אין ספק שתשלם יותר פרמיות מדי חודש, אך תהיה לך הגנה אם תזדקק לה אי פעם.

היכן ניתן לקבל הצעת מחיר לביטוח אובדן כושר עבודה

כעת אתה מכיר את היסודות של כיסוי ביטוח אובדן כושר עבודה, הגיע הזמן לצאת ולמצוא פוליסה משלך.

יש יותר מ -40 חברות ביטוח שמוכרים תוכניות אלה. כפי שציינתי, כולם שונים. לחלקם יהיו גבולות גבוהים יותר, להציע אחוזים גבוהים יותר או שיש להם תעריפים זולים יותר.

אתה צריך למצוא חברה שמתאימה לצרכים שלך.

לפני שאתה בוחר חברה, השווה את התעריפים והתוכניות מכמה חברות. אתה לא קונה את הבית הראשון שאתה רואה, למה שתקנה את הפוליסה הראשונה שאתה מוצא?

בטח, אתה יכול לנצל את הזמן שלך כדי ליצור קשר עם אותן 40+ חברות בנפרד, או שאתה יכול להשתמש בכלי שיעשה עבורך את העבודה המלוכלכת.

אם החלטת שאתה רוצה לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה או להשלים את הכיסוי שכבר יש לך מהעבודה, בדוק את PolicyGenius. הן אחת החברות הבודדות שיש בהן שיכולות לאסוף הצעות מחיר של עשרות חברות לביטוח אובדן כושר עבודה, הכל במקום אחד.

PolicyGenius מאפשר לך להתאים את הצעות המחיר שלך בדיוק לסוג הפוליסה שאתה מחפש; את הכיסוי המושלם עם תקופת ההמתנה המתאימה.

הם יודעים לרכוש ביטוח זה לא קל, אבל הם עושים את זה מהר ככל האפשר.