בדיקת ביטוח רכב. בדיקת ביטוח בריאות. בדיקת ביטוח חיים. ביטוח חיים להגנה על משכנתא-לַחֲכוֹת.. מה? עם כל כך הרבה סוגים שונים של ביטוחים שאתה יכול לרכוש בימינו, קל מאוד לקבל עניים בביטוח. רכישת כיסוי על הבית שלך עם ביטוח חיים למשכנתא מתנשאת על הגדר של להיות קצת יותר מדי. לפני שאני מקדים את עצמי, בואו נראה בדיוק מהו ביטוח חיים למשכנתא, אז נבדוק אם כדאי לקנות אותו. לבסוף, נבחן אילו חלופות אחרות תוכל לשקול במקום זאת - כגון רכישת א פוליסת ביטוח חיים לטווח.
מה זה ביטוח חיים להגנה על משכנתא
ראשית, רציתי להבהיר מה ביטוח חיים למשכנתאלא. אל תתבלבלו עם PMI (ביטוח חיים למשכנתא פרטית). PMI הוא מה שנדרש מהבנק או המלווה שלך אם אינך יכול לבצע תשלום מקדמה (בדרך כלל 20%) בעת רכישת או בניית בית חדש. אני יודע שבמקרה שלנו של הבית שאנחנו בונים, הבנק דורש 20% כדי להימנע מביטוח PMI. להגדרה רשמית יותר, נסתכל על מה ויקיפדיה אומר:
ביטוח משכנתא פרטי (PMI) בארה"ב, הוא ביטוח המשולם למלווה או נאמן בגין מאגר ניירות ערך שעשויים להידרש בעת לקיחת הלוואת משכנתא. זהו ביטוח לקזז הפסדים במקרה בו משכן אינו מסוגל לפרוע את ההלוואה והמלווה אינו מסוגל לגבות את עלויותיו לאחר עיקול ומכירת הנכס המשועבד. התעריפים האופייניים הם 55 $ לחודש. לכל 100,000 $ במימון, או עד 1,500 $ לשנה. להלוואה טיפוסית של 200,000 $.
מהו ביטוח חיים להגנה על משכנתא
ביטוח חיים להגנה על משכנתא היא תוכנית ביטוח שתעשה זאת לא יוצע על ידי סוכן הביטוח שלך- סביר להניח שהוא יוצע על ידי הבנק שלך. אם רכשתם לאחרונה בית חדש או מיששתם מחדש, רוב הסיכויים שתיבת הדואר שלכם הוצפה בהצעות לביטוח הבית שלכם. לפני שתחליט לקנות או לא, בואו לגלות מה זה בדיוק.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנקנה בדרך כלל דרך המוסד הפיננסי שיש לו את המשכנתא שלך (כמו הבנק שלך).
סכום הכיסוי שנרכש הוא סכום ההלוואה שלך כאשר אם יקרה לך משהו הבנק יהיה הנהנה וישלם את ההלוואה. ברוב המקרים, הפוליסה היא תקופת ירידה כאשר ככל שהשנים חולפות הסכום יורד ככל שאתה משלם את הלוואת הבית שלך למרות שהפרמיה שאתה משלם נשארת זהה. סקרן למצוא מידע נוסף, יצאתי לרשת לבדוק מה אני יכול למצוא. לאחר חיפוש בגוגל "ביטוח חיים למשכנתא", נתקלתי באתר למטה. באמת קיוויתי לקבל השוואת עלויות אמיתית בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים ברמה (מכיוון שזה מה שאני רואה את זה בהשוואה), ולאתר הזה נראה שיש את התשובה. האתר הודיע לי שאם אזין מידע בסיסי ומסכים שאני בסדר עם 3 סוכני ביטוח שיתקשרו אליי, אז אוכל לקבל את הצעת המחיר שרציתי. בשם המחקר, המשכתי בזה.
מיד לאחר מילוי הטופס ולחיצה על "כנס" במקלדת שלי, צלצל הטלפון במשרד שלי וזה היה נציג שהתקשר אלי מהחברה המקוונת. וואו, זה היה מהיר. הסברתי להם שאני יועץ פיננסי מורשה ושאני רק עושה מחקר בניסיון להשוות בין ביטוח חיים למשכנתא. היא הסתדרה עם זה, אבל לתת לי השוואה תוך שימוש כדוגמה; הייתי צריך לתת קצת מידע על ההיסטוריה הרפואית שלי. בטח אין בעיה. לאחר שענתה על שורה של שאלות, היא התחילה לשקשק ממני הצעות מחיר לביטוח תקופתי. חכה רגע... אני מכיר ביטוח מונחים. אני מנסה לברר על ביטוח חיים למשכנתא. לאחר מכן שאלתי כיצד היא מצטטת אותי בהשוואה לביטוח חיים מונח? תגובתה,
"אה. ובכן, אנו לא ממליצים על ביטוח חיים למשכנתא. אנו חושבים שזה במחיר מופקע ומרגיש שהמושג מתאים הרבה יותר לרוב האנשים ".
דו! זה בסדר, אבל לא ענה לי על השאלה. מסתבר למרות שהאתר ברור: "הצעת מחיר לביטוח חיים להגנה על משכנתא בחינם", הם אפילו לא מציעים את זה. אני חייב להודות בבושה שהורמתי. ועכשיו בשבועות האחרונים הטלפון שלי מצלצל עם סוכני ביטוח שמנסים למכור לי משהו שאני יכול לקנות בעצמי.
כשאתה בספק שאל את הבנקאי שלך
מחסום קל אחד לא היה מונע ממני למצוא את התשובה שחיפשתי. מכיוון שאני כרגע בתהליך של בניית בית, חשבתי מה לא דרך טובה יותר לקבל מידע נוסף שיגיע ישירות לבנקאי שלי. שלחתי לו אימייל לשאול אם הם אכן מציעים ביטוח חיים למשכנתא וכיצד הוא משתווה לחיי טווח. להלן תגובתו:
"אנו מציעים זאת באמצעות הלוואות המשכנתא שלנו. הפרמיות משתנות בטווח רחב על סמך סכום ההלוואה, גיל הלווים ושימוש במוצרי טבק. יתרון אחד הוא קבלת ביטוח חיים עם מעט שאלות לענות עליהן וכמעט ללא חיתום. החיסרון הוא שהעלות גבוהה באופן שולי מתקופת הרמה, אך חיי המשכנתא הולכים וקטנים ואינם משלמים הטבות ללווה. היא משלמת את ההטבה ללווה ולבנק לפירעון המשכנתא. אני ממליץ ללווים לבדוק את טווח הרמה לפני שמחליטים על אחד מהם להשוות את העלות והיתרונות. הייתי מעדיף לקבל את ההטבות למוטב ואז הם יכולים להחליט כיצד להשתמש בכספים אלה. דוגמה טובה היא בסביבת התעריפים שיש לנו כרגע. אם יש לי ריבית מתחת ל -5%, זה עשוי להיות אינטרס של בן זוגי לקחת את כספי ביטוח החיים ו לשלם אותם בהטבה חודשית או להשקיע את כל הסכום, במקום לשלם ריבית נמוכה משכנתא. עם חיי משכנתא אין לך את האפשרות הזו ".
לבסוף, משהו יותר קונקרטי. היה טוב לשמוע את הבנקאי שלי אומר שהוא מעדיף ביטוח חיים, אבל הוא כן העלה כמה נקודות טובות בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא עשוי להיות הגיוני.
באמצעות פוליסת ביטוח חיים תוכלו לדאוג למשפחתכם בדרך הנכונה.
אם יקרה לך משהו, תרצה להשאיר לאהוביך ביצת קן פיננסית לרווחתם. לחץ על המדינה שלך למידע נוסף.
להתחילכשקונים ביטוח חיים למשכנתא הגיוני (אולי)
ביטוח חיים למשכנתא נחשב למוצר מסוג פשוט יותר כלומר אתה לא צריך לעבור סדרה של מסכים רפואיים ועבודות דם כדי לקבל אישור. למי שיש לו תנאים קיימים, זה יכול להיות הגיוני. כמו כן, אם מישהו לא רוצה לעבור את הטרחה למלא טונות נוספות של טפסים ולגרום לאחות להגיע אליך הביתה, זה הָיָה יָכוֹל הגיוני.
שימו לב: ישנם מוצרי ביטוח מונחים המכונים "אין ביטוח חיים לבחינה" שעשויים להיות אופציה מתאימה בהשוואה לביטוח חיים למשכנתא.
עדיין רוצה עוד
עדיין לא מרוצה לחלוטין מהמידע שמצאתי עד כה, פניתי לייעוץ של מומחה הביטוח אהרון פינקסטון. שאלתי את אהרון את השאלות הבאות בתקווה לשפוך עוד קצת אור על ביטוח חיים למשכנתא וכיצד הוא משתווה לטווח.
כיצד משתווים הפרמיות על ביטוח הגנה על משכנתא לטווח הרמה? (בהנחה של בריאות טובה)
ביטוח חיים להגנה על משכנתא נמכר מתוך נוחות. הנוחות הנוספת פירושה שהעלות נוטה להיות גבוהה יותר מכיוון שתהליך החיתום לא יכול להיות מדויק כל כך. עם תהליך חיתום מדויק יותר, פוליסות החיים בטווח רוב הזמן נוטות להיות פחות יקרות ממדיניות חיי משכנתא דומה.
האם תוכל להבהיר את הרעיון שבכל פעם שאתה מממן מחדש, עליך להגיש שוב בקשה לפוליסה חדשה של חיי משכנתא?
ביטוח חיים נועד להגן על משפחתך מפני אסון כלכלי במקרה של מותך בטרם עת (זה שונה מ- PMI). גם אם אתה מבקש פוליסת ביטוח חיים הדורשת את מסמכי המשכנתא שלך כחלק מתהליך החיתום הפיננסי, ברגע שאתה מקבל את פוליסת החיים, היא שלך. כל עוד אתה לא מקבל את פוליסת ביטוח החיים שלך באמצעות העמדות פנים שווא (aka. שֶׁקֶר), חברות ביטוח החיים המנפיקות לא יכול לקחת את זה ממך. הם גם לא יכולים לדרוש ממך להעפיל שוב לכיסוי רק בגלל שינוי כלכלי או בריאותי. אני חושב שזו חדשות נהדרות.
מה היית מציע למישהו שקונה בין השניים?
אם הנוחות והמהירות הם בראש סדר העדיפויות שלך, שקול פוליסות ביטוח חיים למשכנתא יחד עם פוליסות סוגיות אחרות. אם דברים אחרים כמו מחיר, איכות החברה וכן הלאה חשובים לך יותר, אפשרות נוספת לביטוח חיים עשוי לעבוד טוב יותר. כולנו שונים - אין תשובה אחת נכונה לכולם.
האם כדאי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח חיים לתקופה?
כדי לענות באמת על שאלות אלו תלויות בהרבה שאלות:
- מה גילך?
- איך הבריאות שלך?
- האם אתה מעשן?
- כמה ביטוח אתה צריך?
- האם החשש העיקרי שלך משלם את המשכנתא? אוֹ
- מספקים זרם הכנסה למשפחתך לאחר פטירתך?
אני חושב שבטוח לומר שברוב המצבים רכישת ביטוח חיים לטווח הגיונית יותר מרכישת ביטוח חיים. למקרה שפספסת את זה, כתבתי פוסט שדיבר עליו כמה ביטוח חיים טווח קניתי. המטרה לכיסוי ביטוח החיים שלי הייתה לשלם את המשכנתא ולדאוג למשפחתי אם לא הייתי כאן. אם יש לך רצון דומה, אז תסתכל ברצינות על ביטוח חיים מונח. כשאתה הולך לקבל הצעות מחיר, הקפד לעשות קניות מסביב. גילך ובריאותך, בין שאר הגורמים, יקבעו לאיזה חברת ביטוח יהיה את התעריף הטוב ביותר עבורך.