תמכור להם מה אתה רוצה, לא מה הֵם צוֹרֶך.
למרבה הצער, זה קורה הרבה בתעשייה שלנו.
יועצים פיננסיים אפלים ימכרו קרנות נאמנות, קצבאות, REIT, ביטוח חיים בעל ערך מזומן - בעצם כל דבר שעשוי להיות הגיוני יותר עבורם (בצורה של ביצוע עמלה) במקום הלקוח.
נראה שזה המצב כמעט בכל ביטוח חיים אוניברסלי מצב שנתקלתי בו אי פעם.
זה נחשב לעתים קרובות כ"השקעה נהדרת ", ומציע דברים כמו כסף פטור ממס בדיוק כמו רוטה IRA, ערבות לקרן, עוד ועוד.
אם היית קורא את הבלוג, תדע שאני מאמין חזק שבמצב הנכון, א המוצר הפיננסי יכול לעבוד, אבל בדיוק כמו שאני רואה שהקצבה משמשת בצורה לא הולמת, אותו הדבר חל גם על אוניברסלי סוגי ביטוח חיים.
מפגש עם לקוחות פוטנציאליים שנערך לאחרונה ממחיש זאת בצורה מושלמת מדי.
ביטוח חיים אוניברסלי נעשה שימוש לא נכון
גם הבעל וגם האישה נמצאים בתחילת שנות ה -40 לחייהם, ואין להם הרבה חסכונות.
לבעל הייתה עבודה ממשלתית טובה, אך נאלצה להתפטר, וכיום היא עובדת במשרה חלקית. אין להם כמעט כל דבר שנחסך בפנסיה, וחלק גדול מהחיסכון שלהם בעבר התרוקן כשסייע לבן משפחה חולה.
שבע שנים לפני כן, סוכן הביטוח שלהם מכר להם א
מדיניות לתקופה של מיליון דולר (שאני לגמרי תומך בו), ומדיניות חיים אוניברסלית של 100,000 $ (שאני לגמרי לא תומכת בה).שאלתי את הלקוחות מדוע הם מוציאים את מדיניות החיים האוניברסלית מלכתחילה, ותגובתם הייתה שהבעל רוצה משהו שידאג לאשתו אם יקרה לו משהו.
המונח מדיניות עובד מושלם בשביל זה. החיים האוניברסליים גם עושים זאת, אך הם יקרים הרבה יותר.
הוא שילם 101 דולר לחודש עבור מדיניות החיים האוניברסלית ו -88 דולר לחודש עבור המדיניות ל -20 שנים. אם לוודא שאשתו מטופלת הייתה מטרתו לקחת את שתי הפוליסות, אז לדעתי, היועץ נפל. הלקוח יכול היה לרכוש פוליסה לטווח ארוך בהרבה ולהשתמש בהפרש כדי להתחיל לממן את פרישתו. הסוכן ניסה למכור פוליסה זו כהשקעה להמשך.
כאן זה נהיה עוד יותר גרוע.
צלילה למספרים: הלקוח לקח את הפוליסה באוקטובר 2007, ומאז הוא משלם 101 $. בסוף החודש שעבר, מאי 2014, היה ללקוח הכניסו סך של 7,949 $ לתוך הפוליסה.
ערך המזומן הכולל שנצבר היה 6,000 $, עם ערך כניעה של 5,900 $.
איך זה להשקעה?
אני לא אומר שביטוח חיים אוניברסלי הוא השקעה איומה, אבל יותר מפעמים רבות זה נמכר למישהו שאינו צריך זאת. הבעל והאישה לא תרמו לתוכניות פרישה כלשהן או לרשות ה- IRA כאשר הוציאו את הפוליסה, וזה דבר שהיה צריך לשאול את היועץ.
במקום להכניס כסף למדיניות חיים אוניברסלית יקרה, הם היו צריכים לממן 401k או א רוט IRA.
אם אתה שוקל לרכוש פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, להלן הכללים שעליך לעקוב אחריהם:
כללי ביטוח חיים אוניברסליים:
1. עדיף שיהיה לך ביטוח.
פעם נתקלתי בסיטואציה שבה נקבה בת 26, בת 26 יחיד נקבה, נמכרה פוליסת חיים אוניברסלית של מיליון דולר. סוכן הביטוח הציב לה אותו כחשבון חיסכון מובטח שהציע איפשהו בטווח של 6% עד 7%. נאמר לה שהיא לעולם לא תוכל לאבד את המנהלת שלה, ושהיא תשיב כסף רב.
מסתבר שבאמת היה לה פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית של מיליון דולר. היא שילמה נתח טוב בחודש לקראתו, וכאשר קרה שיש בעייה באשר היא משלמת על הפרמיה הרבעונית שלה, זה גרם לה לחקור מה בדיוק יש לה, כי בטווח הקצר שהיה לה את זה, היא לא ראתה את הריבית של 6% שהסוכן דיבר עליה.
לאחר שפנתה למשרד הביתי של הסוכנת, היא למדה את האמת. מכרה לה פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית של מיליון דולר. כאשר למדה זאת, שאלתה המיידית, מדוע אישה בת 26 שאינה נשואה, ללא ילדים, בעלת חוב הלוואות לסטודנטים, זקוקה לפוליסת ביטוח חיים של מיליון דולר?
כמובן, המשרד האחורי לא יכול היה לענות על שאלה זו ודחה זאת לסוכן שלה. אין ספק שאין לה צורך ביטוחי, ולכן לא היה לה צורך בפוליסת חיים אוניברסלית.
2. כדאי גם שיהיה לך ביטוח טווח.
זה מעצבן אותי עד אין קץ כאשר יועץ או סוכן ביטוח חיים מוכרים ביטוח חיים אוניברסלי כהשקעה שיש לה גם הגנה. אם הם מובילים עם זה, ואפילו לא היה להם דיון בביטוח חיים מונח, הם מתווספים מיד לרשימת היועצים הפיננסיים שהייתי רוצה לתת להם אגרוף. ביטוח חיים לתקופה הוא זול לכלוך, וכאן עליך להתחיל לפני רכישת כל סוג של מדיניות חיים אוניברסלית.
כדי להשוות את הדברים, רכשתי א פוליסת ביטוח חיים לתקופה של 2.5 מיליון דולר תמורת 2,500 $ לשנה כפרמיה שנתית. כשהתחלתי לחקור לעצמי מדיניות חיים אוניברסלית, הנה מה שמצאתי.
זכור במצב האישי שלי, אני לא יכול להיכנס לרשות רוטה בגלל מגבלת ההכנסה. הסתכלתי גם על מדיניות חיים אוניברסלית ככלי חיסכון לטווח ארוך. (הערה: המדיניות שבדקתי הייתה מדיניות חיים אוניברסלית באינדקס).
אם הייתי בונה את מדיניות החיים האוניברסלית למקום שבו אשלם 10,000 $ לשנה של פרמיה, ועושה זאת במשך 10 שנים, זה ייתן לי הטבת מוות של 285,743 $. הפוליסה מציעה את היכולת לצבור ערך מזומן, אך השיעור המובטח הוא 3% לפני ההוצאות.
כשהייתי בן 60 יכולתי לקבל ערבות עצומה של 104,000.65 דולר. יש כמה קשרים לשוק שבהם הערך יכול להיות הרבה יותר. אם הייתי עומד על 5.5%בממוצע, הסכום הזה יהיה 249,365 $, אבל כפי שאתה יכול לראות, לקבל קצבת מוות של $ 285,000 קח לי להכניס 10,000 $ בשנה למשך 10 שנים, וזה עולה בהרבה על הוצאות הפרמיה לביטוח חיים מְדִינִיוּת.
3. רוט IRA ו/או 401 (k) הוא חובה.
אם האדם המגיש לך פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות משתמש בביטוי "זו השקעה כמו רוטה רוטה", אז למה לעזאזל הם לא מציעים לך לפתוח תחילה ר"א רוט? רשות רוטה רוט צריכה לתת לך יותר כסף על הכסף שלך, ולא תצטרף אליה עלות הביטוח הגבוהה. אותו דבר לגבי 401 (k).
רצוי שאשמח לראות מישהו ממקסם את 401 (k) ואת רשות IRA לפני שהם בכלל יחקרו כל סוג של מדיניות חיים אוניברסלית. אם האדם מציב לך ביטוח חיים אוניברסלי ואפילו לא שאל אם אתה מכניס כסף לחשבון הפנסיה שלך או לא, אתה יודע שהם מסורבלים. התקדם מהר.
4. השוואת את העלות של מספר ספקים.
במקרה המקורי שלמעלה, שבו הפרט משלם 101 $ לחודש עבור פוליסת חיים אוניברסלית של 100,000 $, אני הצליח להשוות תעריפים ולראות אם הם יכולים אפילו לשלם פחות ממה שהם משלמים, למקרה שהם רוצים לשמור זה.
מסתבר שמצאתי מספר ספקים שהיו הרבה פחות מ -101 דולר לחודש שהם שילמו, מ- חברות ביטוח חיים מובילות בארצות הברית. האפשרות הטובה ביותר שמצאתי הייתה למעשה זול יותר ב -40 דולר לחודש ממה שהם שילמו, עבור חיסכון כולל של קצת פחות מ -500 דולר לשנה.
אם אתה מחויב באופן מלא לקיחת מדיניות חיים אוניברסלית, וודא שלמי שמוכר לך את היכולת לעבוד עם מספר נשאים. אם הם עובדים בחברת קופסאות גדולה שיכולה להציע פתרון אחד בלבד, מוטב שתקבל הצעת מחיר עם מישהו אחר.
האם ביטוח חיים אוניברסלי הוא באמת פריחה?
התשובה הקצרה היא לא. ביטוח חיים אוניברסלי אינו פריחה, אך מוטב שיהיה הגיוני למה שאתה מנסה להשיג. לדוגמה, ראיתי פוליסות מסוג זה המשמשות למטרות תכנון עזבון כדי להעביר יותר ליורשיהם של לקוחות. במקרים אלה, ביטוח חיים אוניברסלי מאוד הגיוני.
לבני הזוג שנמכרה פוליסת חיים אוניברסלית לעיל, הצעתי להם לפנות לסוכן שלהם ולברר מדוע בדיוק נמכרו להם הפוליסה מלכתחילה.