פתיחת רוטה IRA יכולה להיות צעד חכם אם אתה רוצה להשקיע לפנסיה ולחסוך כסף על מסים מאוחר יותר בחיים. עם זאת, ישנם כללים נוקשים בכל הנוגע לכמה אתה יכול לתרום ל- IRA שלך ב- Roth.
התרומות ל- IRA Roth ניתנות באמצעות דולרים לאחר מס, מה שאומר שהכסף שלך יכול לצמוח ללא מס. כאשר אתה מוכן לקחת חלוקות מה- Roth IRA שלך בפנסיה (או אחרי גיל 59 וחצי), גם אתה לא תשלם מס הכנסה על ההפצות שלך.
אם אתה רוצה להתחיל לתרום ל- IRA Roth כחלק מאסטרטגיית הפנסיה שלך, זכור שיש כמה מגבלות. לדוגמה, אם אתה מתחת לגיל 49 אתה יכול לתרום לכל היותר 6,000 $ לעונת המס 2021.
מעוניינים ללמוד עוד על הפרטים של רוט IRA? הנה כל מה שאתה צריך לדעת.
כמה אתה יכול לתרום ל- IRA רוט?
בעונת המס 2021, גבולות התרומה הסטנדרטיים של Roth IRA נותרו זהים משנה שעברה, עם מגבלה של 6,000 $ ליחידים. למשתתפי תוכנית מגיל 50 ומעלה יש מגבלת תרומה של 7,000 $, מה שמכונה בדרך כלל "תרומת ההדבה".
אתה יכול גם לתרום ל- IRA שלך עד יום המס בשנה שלאחר מכן.
| שנת תרומה | 49 ומטה | 50 ומעלה (להתעדכן) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
מה שאתה צריך לדעת על רוט IRAs
הנה העניין בפתיחת רוטה IRA: לא כולם יכולים להשתמש בחשבון מסוג זה. כללנו כמה כללי Roth IRA חשובים שעליך לדעת עליהם להלן.
חלוקות קרנות
לחשבונות Roth IRA יש כמה יתרונות ייחודיים מחוץ לחיסכון במס בעתיד. לדוגמה, אינך צריך להוציא הפצות מינימליות נדרשות (RDD) מה- IRA Roth בכל גיל, ו אתה יכול להשאיר את הכסף בחשבון שלך כל עוד אתה חי.
תוכל גם להמשיך ולתרום תרומות לרשות רוטה רוט לאחר שהגעת לגיל 70 ½ בתנאי שאתה מרוויח הכנסה החייבת במס הנמצא מתחת למגבלות ההכנסה של רוט IRA.
מגבלות הכנסה
לא כולם יכולים לתרום לחשבון רוט IRA בשל תקרות הכנסה. יש הנחיות הכנסה שיש לעקוב אחריהן - אפשר אפילו לקבל הכנסה כל כך גבוהה שאי אפשר להשתמש ב- IRA של רוט בכלל.
אם הרווחים החייבים במס שלך נכללים במסגרות הכנסה מסוימות, תרומות Roth IRA שלך עשויות להיות "בהדרגה". המשמעות היא שאינך יכול לתרום את מלוא הסכום לחשבון Roth שלך.
הנה איך מגבלות הכנסה של Roth IRA והפסקת פעולות עבודה, בהתאם למצב הגשת המס שלך.
זוגות נשואים המגישים ביחד:
- זוגות עם הכנסה ברוטו מותאמת שונה (MAGI) מתחת ל -196,000 $ יכולים לתרום עד הסכום המלא.
- זוגות עם MAGI בין 196,000 $ ל 205,999 $ יכולים לתרום סכום מופחת.
- זוגות עם MAGI של 206,000 $ ומעלה לא יכולים לתרום ל- IRA Roth.
זוגות נשואים המגישים בנפרד:
- זוגות עם MAGI מתחת ל -10,000 $ יכולים לתרום סכום מופחת.
- זוגות עם MAGI של 10,000 $ ומעלה לא יכולים לתרום ל- IRA של רוט.
מגישי מס יחיד:
- כתבי מס יחידים עם MAGI מתחת ל- 124,000 $ יכולים לתרום עד הסכום המלא.
- כתבי מס יחידים עם MAGI בין 124,000 $ ל 138,999 $ יכולים לתרום סכום מופחת.
- כתבי מס יחידים עם MAGI של 139,000 $ ומעלה אינם יכולים לתרום ל- IRA Roth.
מותר לבצע המרות בחשבון פרישה
אם יש לך סוג אחר של חשבון פרישה, כמו IRA מסורתית או אפילו מקום עבודה 401 (k), זה עשוי להיות מפתה להמיר חשבון זה ל- IRA Roth. זה ידוע בשם המרת Roth IRA המחייבת אותך לשלם מס הכנסה על ההפצות שלך כעת, כך שתוכל להימנע ממס הכנסה מאוחר יותר.
למרות שזה עשוי להישמע אגרסיבי ומיותר, ישנם תרחישים רבים שבהם המרה מ- Roth IRA יכולה להיות הגיונית. לדוגמה, נניח שאתה לא מרוויח הרבה כסף בשנה מסוימת ואתה רוצה לעבור ל- IRA רוט תוך תשלום שיעור מס נמוך במיוחד. אתה יכול לזלזל במיסים עכשיו ולהימנע מתשלום מס הכנסה על הפצות מאוחר יותר בחיים כאשר אתה חייב במס בשיעור גבוה יותר.
כפי שצוין קודם לכן, חשבונות Roth IRA אינם מחייבים אותך לקחת הפצה מינימלית בזמן שאתה חי. העברת הכסף שלך ל- IRA של רוט יכולה להיות הגיונית אם אינך רוצה להכריח אותך הפצות מינימליות נדרשות (RMD) כמו שהיית עושה עם IRA מסורתית או 401 (k) בגיל 72.
עם המרת Roth IRA, תיצור הזדמנות שבה הכסף שלך יכול לצמוח ולהתחבר, ללא נגע, למשך זמן ארוך הרבה יותר.
אפיון מחדש של IRA
אפיון מחדש מתרחש כאשר אתה מעביר כסף מ- IRA מסורתית ל- IRA Roth, או מ- IRA Roth ל- IRA מסורתית. ליתר דיוק, אפיון מחדש משנה את אופן הייעוד של תרומות ספציפיות בהתאם לסוג ה- IRA.
לדוגמה, אולי האמנת שההכנסה שלך תהיה גבוהה מכדי לתרום ל- IRA Roth בשנה מסוימת, אך גילית שההכנסה שלך הייתה נמוכה מספיק כדי לתרום את מלוא הסכום. אם כבר תרמת ל- IRA מסורתית, אפיון מחדש יכול לעזור לך להעביר את הכספים שלך ל- IRA Roth, אחרי הכל.
כמובן שגם ההיפך הוא הנכון. אולי חשבת שההכנסה שלך מתאימה לך לתרום ל- IRA של רוט, אך בסוף השנה גילית שטעית לאחר שכבר תרמת את רוט. במקרה זה, אפיון מחדש ל- IRA מסורתי עשוי להיות הגיוני.
מהלכים אלה יכולים להיות מסובכים, ועלולות להיות השלכות מס משמעותיות בדרך. עדיף להתייעץ עם יועץ פיננסי או מומחה מס לפני שינוי הייעוד של תרומות ה- IRA שלך ולהתמודד עם השלכות מס אפשריות.
עונשי משיכה מוקדמים
אתה יכול למשוך את IRA Roth שלך תרומות בכל עת ללא קנס. כמו כן, תוכל למשוך תרומות ו רווחים 59 וחצי ומעלה, אם יש לך חשבון Roth IRA במשך חמש שנים לפחות. זה נחשב לתשלום מוסמך שלא יגרור עונשי משיכה מוקדמת.
אבל יש חסרונות אם אתה צריך למשוך את שלך רווחים לפני גיל הפנסיה. אם תבחר למשוך את הרווחים שלך ב- Roth IRA לפני גיל 59 ½, תוטל קנס של 10%. כמה יוצאים מן הכלל חלים, אם כי.
לדוגמה, תוכל למשוך רווחים מחשבון Roth IRA שלך מבלי לשלם קנס אם היה לך החשבון לפחות חמש שנים, ו אתה זכאי לאחד הפטורים האלה:
- השתמשת בכסף לרכישת דירה ראשונה,
- אתה מושבת לחלוטין ולתמיד, או
- יורשיך קיבלו את הכסף לאחר מותך.
היכן ניתן לקבל עזרה בפתיחת חשבון
אם אתה מרגיש ש- Roth IRA הוא רכב הפנסיה הטוב ביותר למטרות, אתה יכול לפתוח חשבון Roth IRA כמעט בכל חשבון תיווך. אך לא כולם מציעים את אותו מבחר השקעות לבחירה. חלק מחברות התיווך מציעות גם יותר עזרה ביצירת תיק העבודות שלך, וחלקן גובות עמלות גבוהות יותר (או נמוכות יותר).
לכן אנו מציעים לחשוב על סוג המשקיע שאתה נמצא לפני שאתה פותח רוטה IRA. האם אתה רוצה עזרה ביצירת תיק העבודות שלך? או שאתה רוצה לבחור מניות בודדות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ותעודות סל וליצור משלך?
בדוק תמיד את דמי ההשקעה כשאתה משווה בין חברות ואת סוגי ההשקעות שכל חשבון מציע. עשינו קצת מחקר בסיסי בשביל שתמצא רשימה של חברות התיווך הטובות ביותר לפתיחת רוטה IRA.
- 0 $ למסחר
- 0 $ קרן נאמנות
- הגדרת $ 0
- 0.25% - 0.40% יתרת חשבון שנתית
סיכום
פתיחת רוט IRA היא רעיון מצוין אם אתה רוצה להימנע ממסים מאוחר יותר בחיים, אך תרצה להתחיל במוקדם ולא במאוחר אם אתה מקווה למקסם את הפוטנציאל של חשבון זה. זכור שכל הכסף שאתה תורם ל- IRA של רוט יכול לגדול ללא מס לאורך זמן. תחילת העבודה מאפשרת לך למנף את העוצמה של ריבית מורכבת עד הסוף. לפני פתיחת חשבון Roth IRA, השווה את כל חברות התיווך המקוונות המובילות כדי לראות אילו מציעים את אפשרויות ההשקעה שאתה מעדיף בתשלומים שאפשר לחיות איתם. שקול גם אילו חברות מציעות את סוג העזרה והתמיכה שאתה צריך, כולל האפשרות לקבל התיק שלך שנבחר עבורך על סמך ההכנסה שלך, ציר הזמן של ההשקעה שלך והתיאבון שלך לְהִסְתָכֵּן.